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【摘要】为建立多元化、多层次、适度竞争的农村金融市场，缓解农村金融市场资金紧张的难题，文章首先分别就村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司三种最典型的农村新型金融组织的发展现状及市场竞争中的优劣势进行了详细分析，对比三者优劣，得出了其具有不同的市场定位和竞争优势等相关结论。最后，文章提出三者在不同市场定位下应扬长避短、相互合作发展，并对可能的合作模式进行了分析与探讨。
【关键词】村镇银行 农村资金互助社 小额贷款公司 合作发展
为建立多元化、多层次、适度竞争的农村金融市场，2006年银监会出台了放开农村金融市场准入条件的新政策。经过几年实践，农村新型金融组织在不断发展的同时，也暴露出定位模糊、政策不力，资金依然不足等种种制约其可持续发展的诸多问题。本文主要针对村镇银行、农村资金互助社和小额贷款公司三种发展速度最快，特点最为显著的新型农村金融组织进行比较与分析。
一、各类农村金融机构间优劣势分析
（一）村镇银行
作为服务“三农”的新型农村金融组织，村镇银行由于其建立模式，经营策略等的特殊性，在资金来源、经营管理等方面具有明显优势，具体体现如下：
第一，具有突出的人才优势和有效地经营管理机制。第二，丰富的资金来源与良好的信誉保证。第三，财政税收等大量优惠政策支持。村镇银行作为金融供给的新动力,在许多方面都享有一定的政策优惠。
以此同时，村镇银行作为正规金融机构，受银监局等机构的严格监管，利率设定、贷款方式、审核流程等都受到不同程度的限制，其运营成本、设立成本相对较高，网点相对较少，资金供给量与农村市场资金的需求量有较大缺口。
（二）农村资金互助社
农村资金互助社采用社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。农村资金互助社以其独特的资金来源渠道、贷款服务范围等特点使其在农村金融市场产生成为必然，其主要优势如下：
第一，信任优势明显，道德风险较小。社员之间联系紧密，知根知底，相对其他金融机构有明显的信任优势。第二，不以盈利为目标，扶持力度强。单纯的扶持性，使社员更容易从互助社获得资金支持，度过难关更快发展。
然而，也因为农村资金互助社的形成机制与运作模式的特殊性，在实践过程中，突显出了多方面的弊端。首先，农村资金互助社相对其它金融机构规模较小，不能满足社员对资金的更多需求；其次，互助社是由农户或农村小企业自发成立的，缺乏高效的管理制度和专业的管理人才，导致互助社容易出现内部管理混乱等问题。
（三）小额贷款公司
商业小额信贷公司由于其规模、信贷模式、经营方式等更贴近低收入农村和生产者的实际情况，更能满足他们对资金借贷的需求，更有利于建立有竞争力的多元化农村金融市场。其优势主要体现在：
第一，利率相对自由，以高息盈利。第二，灵活的贷款方式和高效的运作方法。由于外部宏观环境的不稳定、配套政策的滞后、内部资金缺乏等因素，小额贷款公司的发展也遭遇“瓶颈”，可持续发展陷入困境。
二、新型农村金融组织的市场定位分析
三种农村新型金融组织虽设立目的均是缓解农村信贷压力，为农村金融市场提供资金支持，但所能提供的资金量、适合的贷款者都截然不同。三种农村新型金融组织的市场定位和适合涉农企业及农户都不尽相同，在不同规模大小的涉农企业和农户的贷款业务上各有优劣势。村镇银行在中小型涉农企业和大规模生产农户等具有较大金额融资需求且信用可靠度高的企业更有优势；农村资金互助社能在具有一定规模，但达到村镇银行的信贷条件又有一定难度的大、中等规模生产农户更具优势；而小额贷款公司更容易在很难从村镇银行和农村资金互助社取得自己需要贷款的小规模生产农户及最基层的普通农户中发挥作用。
三、新型农村金融组织发展建议：以合作，促发展
三种新型农村金融组织最具有相对优势的客户群体各不相同，市場定位各不相同，相互间的合作既不会对各自的业务和客户群产生巨大影响，也不会影响投资金或经营者可能的既得利益。这便为该三类新型农村金融组织相互间的合作产生了可能与必要性。其可能的合作模式分析如下：
（一）股权层次的合作
村镇银行可入股资金互助社和小额贷款公司，与他们共同承担风险，分享收益。一方面村镇银行可以为资金互助社和小额贷款公司提供高素质的管理人才、专业的业务指导和先进的技术辅助，使得互助社和贷款公司的运营更规范。另一方面，村镇银行也可以利用互助社和贷款公司网点多的特点，拓宽自己的业务渠道，收集更多农村金融市场的相关信息。
（二）资金层面的合作
村镇银行可向互助社和小额贷款公司提供批发贷款。村镇银行可避免对大量分散客户的审核成本，减小信息不对称带来的风险；而互助社和小额贷款公司资金缺乏的问题的到了缓解，可为更多的涉农企业的农户提供贷款。三个企业均可在自己的优势领域发挥作用，使资源达到最优配置。
（三）代理层面的合作
小额贷款公司和农村资金互助社可代理一部分村镇银行的业务，从中赚取佣金。如小额贷款公司可在村镇银行及银监局的监管下，代理一部分村镇银行的保险业务和证券业务，代理销售国债、金融债券等，从中收取一定的佣金。村镇银行网点少，借助小额贷款公司分布广的特点，可以帮助其在农村市场推广部分业务，而小额贷款公司也可从中获取一部分利润，帮助其发展。
作者简介：陈莹莹（1988-），女，汉族，四川大学经济学院硕士研究生在读，研究方向：金融市场学。
（责任编辑：唐荣波）
【关键词】村镇银行 农村资金互助社 小额贷款公司 合作发展
为建立多元化、多层次、适度竞争的农村金融市场，2006年银监会出台了放开农村金融市场准入条件的新政策。经过几年实践，农村新型金融组织在不断发展的同时，也暴露出定位模糊、政策不力，资金依然不足等种种制约其可持续发展的诸多问题。本文主要针对村镇银行、农村资金互助社和小额贷款公司三种发展速度最快，特点最为显著的新型农村金融组织进行比较与分析。
一、各类农村金融机构间优劣势分析
（一）村镇银行
作为服务“三农”的新型农村金融组织，村镇银行由于其建立模式，经营策略等的特殊性，在资金来源、经营管理等方面具有明显优势，具体体现如下：
第一，具有突出的人才优势和有效地经营管理机制。第二，丰富的资金来源与良好的信誉保证。第三，财政税收等大量优惠政策支持。村镇银行作为金融供给的新动力,在许多方面都享有一定的政策优惠。
以此同时，村镇银行作为正规金融机构，受银监局等机构的严格监管，利率设定、贷款方式、审核流程等都受到不同程度的限制，其运营成本、设立成本相对较高，网点相对较少，资金供给量与农村市场资金的需求量有较大缺口。
（二）农村资金互助社
农村资金互助社采用社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。农村资金互助社以其独特的资金来源渠道、贷款服务范围等特点使其在农村金融市场产生成为必然，其主要优势如下：
第一，信任优势明显，道德风险较小。社员之间联系紧密，知根知底，相对其他金融机构有明显的信任优势。第二，不以盈利为目标，扶持力度强。单纯的扶持性，使社员更容易从互助社获得资金支持，度过难关更快发展。
然而，也因为农村资金互助社的形成机制与运作模式的特殊性，在实践过程中，突显出了多方面的弊端。首先，农村资金互助社相对其它金融机构规模较小，不能满足社员对资金的更多需求；其次，互助社是由农户或农村小企业自发成立的，缺乏高效的管理制度和专业的管理人才，导致互助社容易出现内部管理混乱等问题。
（三）小额贷款公司
商业小额信贷公司由于其规模、信贷模式、经营方式等更贴近低收入农村和生产者的实际情况，更能满足他们对资金借贷的需求，更有利于建立有竞争力的多元化农村金融市场。其优势主要体现在：
第一，利率相对自由，以高息盈利。第二，灵活的贷款方式和高效的运作方法。由于外部宏观环境的不稳定、配套政策的滞后、内部资金缺乏等因素，小额贷款公司的发展也遭遇“瓶颈”，可持续发展陷入困境。
二、新型农村金融组织的市场定位分析
三种农村新型金融组织虽设立目的均是缓解农村信贷压力，为农村金融市场提供资金支持，但所能提供的资金量、适合的贷款者都截然不同。三种农村新型金融组织的市场定位和适合涉农企业及农户都不尽相同，在不同规模大小的涉农企业和农户的贷款业务上各有优劣势。村镇银行在中小型涉农企业和大规模生产农户等具有较大金额融资需求且信用可靠度高的企业更有优势；农村资金互助社能在具有一定规模，但达到村镇银行的信贷条件又有一定难度的大、中等规模生产农户更具优势；而小额贷款公司更容易在很难从村镇银行和农村资金互助社取得自己需要贷款的小规模生产农户及最基层的普通农户中发挥作用。
三、新型农村金融组织发展建议：以合作，促发展
三种新型农村金融组织最具有相对优势的客户群体各不相同，市場定位各不相同，相互间的合作既不会对各自的业务和客户群产生巨大影响，也不会影响投资金或经营者可能的既得利益。这便为该三类新型农村金融组织相互间的合作产生了可能与必要性。其可能的合作模式分析如下：
（一）股权层次的合作
村镇银行可入股资金互助社和小额贷款公司，与他们共同承担风险，分享收益。一方面村镇银行可以为资金互助社和小额贷款公司提供高素质的管理人才、专业的业务指导和先进的技术辅助，使得互助社和贷款公司的运营更规范。另一方面，村镇银行也可以利用互助社和贷款公司网点多的特点，拓宽自己的业务渠道，收集更多农村金融市场的相关信息。
（二）资金层面的合作
村镇银行可向互助社和小额贷款公司提供批发贷款。村镇银行可避免对大量分散客户的审核成本，减小信息不对称带来的风险；而互助社和小额贷款公司资金缺乏的问题的到了缓解，可为更多的涉农企业的农户提供贷款。三个企业均可在自己的优势领域发挥作用，使资源达到最优配置。
（三）代理层面的合作
小额贷款公司和农村资金互助社可代理一部分村镇银行的业务，从中赚取佣金。如小额贷款公司可在村镇银行及银监局的监管下，代理一部分村镇银行的保险业务和证券业务，代理销售国债、金融债券等，从中收取一定的佣金。村镇银行网点少，借助小额贷款公司分布广的特点，可以帮助其在农村市场推广部分业务，而小额贷款公司也可从中获取一部分利润，帮助其发展。
作者简介：陈莹莹（1988-），女，汉族，四川大学经济学院硕士研究生在读，研究方向：金融市场学。
（责任编辑：唐荣波）