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摘要：良好的金融生态环境是金融资源汇聚的基础，伴随着互联网、社交网络等在金融领域的广泛应用，互联网金融异军突起，成为了监管机构、专家学者以及业内人士的重点研究课题。围绕着互联网金融的未来发展趋势，业界展开了激烈讨论，传统的区域金融生态格局或将就此改变。
关键字：金融生态环境；互联网金融
一、互联网金融模式对传统金融生态环境的挑战
（一）移动支付替代传统支付业务，传统银行支付结算核心地位受到削弱
互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值，清偿债权债务关系。随着移动通讯、互联网和金融的结合，移动支付与移动互联网的加速融合滋生了巨大的商业机会，但同时也促成了竞争格局的变化和客户的重新洗牌，使银行支付结算核心地位受到削弱。
（二）消费习惯和行为模式发生变化，客户与渠道脱媒已成必然趋势
互联网技术广泛应用于现代社会生活的各個方面，并向金融体系快速渗透，改变了金融体系的客户接触和服务的渠道模式，消费者趋向于年轻化和知识化，社交媒体和移动技术得到深度使用，价值诉求发生了根本性改变，产品与服务的口碑和品牌成为更重要的因素，金融机构传统的价值创造与实现方式发生了很大变化。
（三）信息中介取代资金中介，互联网金融趋向更加广泛全面的竞争
依托于搜索引擎和云计算，互联网金融平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，双方对彼此信息基本能够完全了解，大幅降低了信息不对称和交易成本，利用互联网平台，企业获取了大量本应由银行掌握的客户身份、账户和交易信息，使在线贷款在商业上成为可能。例如，2010年阿里巴巴成立阿里小贷公司，已累计为32万家小微企业解决融资需求超过1000亿元，2012年平安集团与阿里巴巴、腾讯“三马”共同成立“众安在线”等，都引起了银行业的广泛关注。
二、甘肃金融生态环境现状及存在的问题
2013年，甘肃全省金融机构认真贯彻执行稳健货币政策，立足甘肃转型跨越发展实际，积极盘活信贷存量，不断优化信贷增量，全面推动经济结构调整和转型升级，全省金融保持平稳运行，信贷均衡适度增长，金融服务实体经济发展水平进一步提高。
改革开放以来，甘肃金融生态环境发生了根本性变化，对经济发展影响越来大，但尚未达到自我调节、自我优化的良性发展状态，特别是与发达地区相比还有一定的差距。一是在信贷活动中，一些企业或个人违背诚信原则的行为仍有发生；二是悬空、逃废金融债务还仍有发生；三是在维护金融债权的法律实施方面还存在一些问题，上述问题的存在对甘肃省经济金融协调发展负面影响较大。要实现全省经济金融协调、可持续发展的目标，改善金融生态环境是当务之急。
三、互联网思维下改善甘肃金融生态环境的对策
良好的信用环境是金融资源汇聚的基础，要不断强化信用约束，着力加强社会信用体系建设，构建甘肃全省良好金融生态环境。
（一）地方党政要强化金融生态理念，为经济金融发展营造良好环境
1、推动形成良好的政银企关系。按照国家产业政策要求，发挥甘肃资源优势，尽快在全省形成更多产业联动性大、辐射范围广的新经济增长点。
2、规范地方政府债务行为。党的十八届三中全会提出，要建立规范合理的中央和地方政府债务管理及风险预警机制，制定偿债计划，防范债务违约风险。
3、全力打造“信用甘肃”。推动社会信用体系建设，开展诚信单位、诚信企业评选活动，加快推企业和个人失信惩戒制度，对有严重金融失信行为的企业要实行“黑名单”制度。
（二）顺应金融生态环境变化，加快互联网产业创新转型升级
1、加强产品和服务创新，注重客户需求，提升客户的服务体验
互联网金融创新的最大红利之一是让金融更加贴近广大中小投资者，更加重视客户的金融需求与关切。互联网金融带来的思维则是以用户为中心，直击关键需求，高度重视客户体验，与此相关的一切创新均围绕客户满意而展开。除产品的创新外，业务模式、组织架构以及激励机制的改革都是未来金融机构谋求更大的发展空间所不能回避的问题。
2、传统金融机构要树立整合营销观念，加强市场细分和客户分层
在互联网金融风起云涌的时代，传统金融机构应该不断拓展新的客群，加强市场细分。在互联网金融中，让互联网企业在年轻群体、工薪阶层这部分客群上抢占先机、拔得头筹，构建客户的分层服务模型。
互联网企业不会取代传统金融机构，但是在互联网金融时代，需要提高管理能力、服务能力和风险控制能力。越是高端客户的需求，就越加呈现个性化和定制化的强烈特征。而这种需求是互联网金融难以满足的，因为这种需求的产生和满足是建立在长期信任的基础之上，更加注重与客户的沟通和交流。
3、传统金融业要以开放姿态迎接大数据时代，从数据中赢取未来
在以智能化为核心的产业变革时代，传统金融业要真正将数据作为战略性资产，有效整合来自银行网点、网上银行、移动终端设备、传感器网络传来的结构化和非结构化的海量数据，改变传统“拍脑袋”决策方式，为科学决策、战略升级和经营转型提供强力支撑。由此可见，“大数据”革命必将颠覆金融业传统观念和经营模式。数据对于传统金融业而言将日益重要，并将会决定其未来的发展方向。
（三）互联网金融纳入到有效监管的框架内，促进事业健康发展
1、制定社会网络信用体系建设方案
政府要充分发挥政府资源和市场资源优势，把创造良好的社会网络信用环境作为经济全面、协调、可持续发展的基础，制定甘肃全省社会信用体系建设方案，把守信用和讲信用纳入政府的目标实绩来进行考核，以此带动甘肃全省社会信用建设。
2、引进专业信用评估机制
对企业进行信用评级，发挥信用评估机制在企业融资过程中的信用强化作用，为金融机构评级授信等风险控制加上一层安全屏障，实现风险转移。有了专业的信用评估环境后，开辟中小企业融资信用评级绿色通道，建立中小企业评级授信专点，帮助解决企业融资难的问题。
3、建立社会公众信用数据库和社会信息披露制度。政府部门要积极支持人民银行征信系统数据库建设工作，牵头组织从银行、税务、企业、司法、教育、工商、环保及其它部门及时收集、整理全省有关个人和经济组织的信息和数据，在严格依法管理的前提下，通过授权查询的方式，向社会开放，公布经济实力和守信状况，全面、准确、公正地评定各经济实体的信用等级。
参考文献：
[1]武光.甘肃省金融生态环境评价及对策研究[D].兰州大学，2011.
[2]孟钊兰、刘粟.关于区域金融生态环境建设的思考[J].湖南财政经济学院学报，2011（27）；86-90.
[3]赵东芳、李吉祥.兰州新区金融创新先行先试的视角[J].甘肃金融，2013（2）；26-28.
[4]罗玉冰.充分发挥基层央行区域调控职能进一步深化甘肃金融生态建设[J].甘肃金融，2014（1）；9-11.
[5]杨珅.互联网浪潮下的银行理财业务发展问题研究[J].国际金融，2014（3）；28-35.
关键字：金融生态环境；互联网金融
一、互联网金融模式对传统金融生态环境的挑战
（一）移动支付替代传统支付业务，传统银行支付结算核心地位受到削弱
互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值，清偿债权债务关系。随着移动通讯、互联网和金融的结合，移动支付与移动互联网的加速融合滋生了巨大的商业机会，但同时也促成了竞争格局的变化和客户的重新洗牌，使银行支付结算核心地位受到削弱。
（二）消费习惯和行为模式发生变化，客户与渠道脱媒已成必然趋势
互联网技术广泛应用于现代社会生活的各個方面，并向金融体系快速渗透，改变了金融体系的客户接触和服务的渠道模式，消费者趋向于年轻化和知识化，社交媒体和移动技术得到深度使用，价值诉求发生了根本性改变，产品与服务的口碑和品牌成为更重要的因素，金融机构传统的价值创造与实现方式发生了很大变化。
（三）信息中介取代资金中介，互联网金融趋向更加广泛全面的竞争
依托于搜索引擎和云计算，互联网金融平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，双方对彼此信息基本能够完全了解，大幅降低了信息不对称和交易成本，利用互联网平台，企业获取了大量本应由银行掌握的客户身份、账户和交易信息，使在线贷款在商业上成为可能。例如，2010年阿里巴巴成立阿里小贷公司，已累计为32万家小微企业解决融资需求超过1000亿元，2012年平安集团与阿里巴巴、腾讯“三马”共同成立“众安在线”等，都引起了银行业的广泛关注。
二、甘肃金融生态环境现状及存在的问题
2013年，甘肃全省金融机构认真贯彻执行稳健货币政策，立足甘肃转型跨越发展实际，积极盘活信贷存量，不断优化信贷增量，全面推动经济结构调整和转型升级，全省金融保持平稳运行，信贷均衡适度增长，金融服务实体经济发展水平进一步提高。
改革开放以来，甘肃金融生态环境发生了根本性变化，对经济发展影响越来大，但尚未达到自我调节、自我优化的良性发展状态，特别是与发达地区相比还有一定的差距。一是在信贷活动中，一些企业或个人违背诚信原则的行为仍有发生；二是悬空、逃废金融债务还仍有发生；三是在维护金融债权的法律实施方面还存在一些问题，上述问题的存在对甘肃省经济金融协调发展负面影响较大。要实现全省经济金融协调、可持续发展的目标，改善金融生态环境是当务之急。
三、互联网思维下改善甘肃金融生态环境的对策
良好的信用环境是金融资源汇聚的基础，要不断强化信用约束，着力加强社会信用体系建设，构建甘肃全省良好金融生态环境。
（一）地方党政要强化金融生态理念，为经济金融发展营造良好环境
1、推动形成良好的政银企关系。按照国家产业政策要求，发挥甘肃资源优势，尽快在全省形成更多产业联动性大、辐射范围广的新经济增长点。
2、规范地方政府债务行为。党的十八届三中全会提出，要建立规范合理的中央和地方政府债务管理及风险预警机制，制定偿债计划，防范债务违约风险。
3、全力打造“信用甘肃”。推动社会信用体系建设，开展诚信单位、诚信企业评选活动，加快推企业和个人失信惩戒制度，对有严重金融失信行为的企业要实行“黑名单”制度。
（二）顺应金融生态环境变化，加快互联网产业创新转型升级
1、加强产品和服务创新，注重客户需求，提升客户的服务体验
互联网金融创新的最大红利之一是让金融更加贴近广大中小投资者，更加重视客户的金融需求与关切。互联网金融带来的思维则是以用户为中心，直击关键需求，高度重视客户体验，与此相关的一切创新均围绕客户满意而展开。除产品的创新外，业务模式、组织架构以及激励机制的改革都是未来金融机构谋求更大的发展空间所不能回避的问题。
2、传统金融机构要树立整合营销观念，加强市场细分和客户分层
在互联网金融风起云涌的时代，传统金融机构应该不断拓展新的客群，加强市场细分。在互联网金融中，让互联网企业在年轻群体、工薪阶层这部分客群上抢占先机、拔得头筹，构建客户的分层服务模型。
互联网企业不会取代传统金融机构，但是在互联网金融时代，需要提高管理能力、服务能力和风险控制能力。越是高端客户的需求，就越加呈现个性化和定制化的强烈特征。而这种需求是互联网金融难以满足的，因为这种需求的产生和满足是建立在长期信任的基础之上，更加注重与客户的沟通和交流。
3、传统金融业要以开放姿态迎接大数据时代，从数据中赢取未来
在以智能化为核心的产业变革时代，传统金融业要真正将数据作为战略性资产，有效整合来自银行网点、网上银行、移动终端设备、传感器网络传来的结构化和非结构化的海量数据，改变传统“拍脑袋”决策方式，为科学决策、战略升级和经营转型提供强力支撑。由此可见，“大数据”革命必将颠覆金融业传统观念和经营模式。数据对于传统金融业而言将日益重要，并将会决定其未来的发展方向。
（三）互联网金融纳入到有效监管的框架内，促进事业健康发展
1、制定社会网络信用体系建设方案
政府要充分发挥政府资源和市场资源优势，把创造良好的社会网络信用环境作为经济全面、协调、可持续发展的基础，制定甘肃全省社会信用体系建设方案，把守信用和讲信用纳入政府的目标实绩来进行考核，以此带动甘肃全省社会信用建设。
2、引进专业信用评估机制
对企业进行信用评级，发挥信用评估机制在企业融资过程中的信用强化作用，为金融机构评级授信等风险控制加上一层安全屏障，实现风险转移。有了专业的信用评估环境后，开辟中小企业融资信用评级绿色通道，建立中小企业评级授信专点，帮助解决企业融资难的问题。
3、建立社会公众信用数据库和社会信息披露制度。政府部门要积极支持人民银行征信系统数据库建设工作，牵头组织从银行、税务、企业、司法、教育、工商、环保及其它部门及时收集、整理全省有关个人和经济组织的信息和数据，在严格依法管理的前提下，通过授权查询的方式，向社会开放，公布经济实力和守信状况，全面、准确、公正地评定各经济实体的信用等级。
参考文献：
[1]武光.甘肃省金融生态环境评价及对策研究[D].兰州大学，2011.
[2]孟钊兰、刘粟.关于区域金融生态环境建设的思考[J].湖南财政经济学院学报，2011（27）；86-90.
[3]赵东芳、李吉祥.兰州新区金融创新先行先试的视角[J].甘肃金融，2013（2）；26-28.
[4]罗玉冰.充分发挥基层央行区域调控职能进一步深化甘肃金融生态建设[J].甘肃金融，2014（1）；9-11.
[5]杨珅.互联网浪潮下的银行理财业务发展问题研究[J].国际金融，2014（3）；28-35.