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摘要：近年来，政府和金融机构一直加强对农村地区金融发展的扶持力度，但农村金融需求呈现出多元化、差异化特点，使得农村金融仍是金融体系中的薄弱环节。场景金融通过将金融嵌入到生活场景中，为客户提供综合便捷的金融服务，能够更好的满足客户的金融需求。因此，本文在分析农村金融发展问题的基础上，通过构建金融产品、金融服务等场景模式解决农村金融发展的困境。
关键词：农村金融；场景金融；金融服务
目前，金融机构对农村金融的供给是充足的，农村金融的服务水平有了较大提升，服务范围也明显扩大。但由于农村居民在受教育程度、收入水平、消费水平以及对金融产品的熟悉程度上，与城镇居民都有较大差距，加之农村地区信用体系尚不健全，使得农村金融服务下沉困难，农村金融产品缺乏创新性和多样化，难以满足农民的金融需求。因此，通过场景切入和场景构建，重构农村与金融的连接、平台与服务的连接。将农民的金融需求融合各种生活场景，实现农村金融的场景化，搭建新的农村金融服务体系，满足农村地区多样化、差异化的金融需求。
一、农村金融场景构建的关键
（一）构建高频的场景
在对农村金融进行场景化设计时，最先要考虑场景的选择。选择农民生活中常见的、需要迫切的高频场景，才能更好的拓宽受众范围，满足农民的实际金融需求。
（二）构建大数据系统
农村地区居民的金融需求与城镇居民相比，有许多特殊性，要利用金融科技，构建一个安全、快捷、易用的数据系统，通过大数据智能分析，深度挖掘客户的需求和偏好，為客户提供个性化、全面的金融服务和金融产品。同时，数据系统需要动态响应，及时关注金融服务场景的变化，灵活弹性的为客户服务。
（三）构建金融生态圈
构建场景化的农村金融，要使场景深化为生态圈，使得农村居民根据自己的衣、食、住、行等实际需求，能够随时挑选满足这些需求所对应的金融服务。通过生活场景，把金融服务、互联网、农民需求有机结合在一起。在构建生态圈的过程中，要注重三方面的闭环。一是支付结算的闭环，通过生活场景+金融服务这一载体，实现线上线下广覆盖、快捷办理的支付结算系统，涵盖了存款—消费—转账—理财—贷款等综合式金融服务。二是信用闭环，结合农村地区信用体系不完善的问题，通过生活、生产的实际场景，进行信用定价，并在场景化的信用内部实现快速分享、信用流动等。三是数据信息闭环，通过构建场景以及数据系统的完善，进行对客户偏好、客户行为等信息的采集和分析，形成包含用户使用、用户体验、用户评价等完整的数据全景系统。
（四）重视客户体验
农村金融的场景化构建，关键要提升场景的舒适度，重视客户的实际体验。通过创新金融产品、优化金融服务，增加场景的社交属性，构建快捷易用的场景金融平台，提升用户体验，构建有效的客户群体。
二、农村金融场景构建的具体措施
（一）产品场景
农村地区居民的金融需求与城镇居民不同，其对金融产品的偏好更是不同，依托场景进行产品的优化创新，首先要通过数据挖掘确定农户的个人生活高频场景，结合实际场景分析农户的个性化、差异化的产品需求。场景化的金融产品主要涉及消费金融、存款、取款、信贷、理财等方面。结合构建的场景，将上述产品融入到实际的生活中去，提高金融产品的渗透力。首选，拓展场景的维度，丰富农民的缴费和支付方式，提供线上+线下的购物平台，实现消费金融在农村地区的深入发展。其次，增加二维码取现、小额POS消费等，以社交圈为载体，简化存取款等支付结算程序。同时，设计适合农民的理财产品，根据农民的实际需求，通过智能化理财场景，在理财期限、年化收益率等方面考虑农民的个性化需求。最后，针对农村地区客户贷款难、贷款金额小等问题，构建场景化的信用体系，解决农村信用体系存在的弊端，方便农户贷款。
（二）服务场景
近年来，农村地区的互联网普及率和智能终端使用率不断提高，利用移动互联网构建生活化的金融场景有利于金融机构开展服务。通过移动自助终端，农户可以及时登陆平台办理相关业务。同时，金融机构也可以借助移动自助终端，及时响应客户的需求、解决客户的问题。通过智能化的金融服务场景，金融机构能够提供更全面、及时、个性化的服务满足农户的需求。
（三）定价场景
结合农村地区的实际情况，金融产品在定价方面需要考虑的因素更多。金融机构在考虑不同服务场景的成本下线的基础上，根据不同客户群体的实际以及价格敏感度和接收能力，建立不同的定价模型，实现个性化的定价策略。
（四）业务模式场景
根据构建的金融产品和服务场景，金融机构要把其业务渗透到各种生活化场景中，在业务模式选取和构建的过程中，摆脱传统的金融模式思路，按照场景化的思维重构业务模式。
（五）教育场景
农村地区农民的受教育程度普遍偏低，同时，对金融风险、个人信用、理财产品等等都不太熟悉。金融机构要利用生活场景，通过社交圈、移动平台等将金融普及教育渗透到农民的生活中去，让金融真正服务于农户。
参考文献：
[1]巴曙松，白海峰.金融科技的发展历程与核心技术应用场景探索[J].清华金融评论，2016，（11）.
[2]彭若弘，孙玮佳.基于场景的互联网金融服务研究[J].市场周刊，2016，（05）.
[3]黄克义，朱兆平.商业银行如何做好场景金融[J].中国银行业，2017，（01）.
[4]宋珏遐.农村金融发展需场景构造[N].金融时报，2018，（05）.
[5]蒋元锐.农村消费金融将衍生新场景[N].中华工商时报，2017，（09）.
作者简介：
洪瑛楠（1990- ），女，汉族，浙江金华人，硕士研究生，研究方向：普惠金融、互联网金融。
关键词：农村金融；场景金融；金融服务
目前，金融机构对农村金融的供给是充足的，农村金融的服务水平有了较大提升，服务范围也明显扩大。但由于农村居民在受教育程度、收入水平、消费水平以及对金融产品的熟悉程度上，与城镇居民都有较大差距，加之农村地区信用体系尚不健全，使得农村金融服务下沉困难，农村金融产品缺乏创新性和多样化，难以满足农民的金融需求。因此，通过场景切入和场景构建，重构农村与金融的连接、平台与服务的连接。将农民的金融需求融合各种生活场景，实现农村金融的场景化，搭建新的农村金融服务体系，满足农村地区多样化、差异化的金融需求。
一、农村金融场景构建的关键
（一）构建高频的场景
在对农村金融进行场景化设计时，最先要考虑场景的选择。选择农民生活中常见的、需要迫切的高频场景，才能更好的拓宽受众范围，满足农民的实际金融需求。
（二）构建大数据系统
农村地区居民的金融需求与城镇居民相比，有许多特殊性，要利用金融科技，构建一个安全、快捷、易用的数据系统，通过大数据智能分析，深度挖掘客户的需求和偏好，為客户提供个性化、全面的金融服务和金融产品。同时，数据系统需要动态响应，及时关注金融服务场景的变化，灵活弹性的为客户服务。
（三）构建金融生态圈
构建场景化的农村金融，要使场景深化为生态圈，使得农村居民根据自己的衣、食、住、行等实际需求，能够随时挑选满足这些需求所对应的金融服务。通过生活场景，把金融服务、互联网、农民需求有机结合在一起。在构建生态圈的过程中，要注重三方面的闭环。一是支付结算的闭环，通过生活场景+金融服务这一载体，实现线上线下广覆盖、快捷办理的支付结算系统，涵盖了存款—消费—转账—理财—贷款等综合式金融服务。二是信用闭环，结合农村地区信用体系不完善的问题，通过生活、生产的实际场景，进行信用定价，并在场景化的信用内部实现快速分享、信用流动等。三是数据信息闭环，通过构建场景以及数据系统的完善，进行对客户偏好、客户行为等信息的采集和分析，形成包含用户使用、用户体验、用户评价等完整的数据全景系统。
（四）重视客户体验
农村金融的场景化构建，关键要提升场景的舒适度，重视客户的实际体验。通过创新金融产品、优化金融服务，增加场景的社交属性，构建快捷易用的场景金融平台，提升用户体验，构建有效的客户群体。
二、农村金融场景构建的具体措施
（一）产品场景
农村地区居民的金融需求与城镇居民不同，其对金融产品的偏好更是不同，依托场景进行产品的优化创新，首先要通过数据挖掘确定农户的个人生活高频场景，结合实际场景分析农户的个性化、差异化的产品需求。场景化的金融产品主要涉及消费金融、存款、取款、信贷、理财等方面。结合构建的场景，将上述产品融入到实际的生活中去，提高金融产品的渗透力。首选，拓展场景的维度，丰富农民的缴费和支付方式，提供线上+线下的购物平台，实现消费金融在农村地区的深入发展。其次，增加二维码取现、小额POS消费等，以社交圈为载体，简化存取款等支付结算程序。同时，设计适合农民的理财产品，根据农民的实际需求，通过智能化理财场景，在理财期限、年化收益率等方面考虑农民的个性化需求。最后，针对农村地区客户贷款难、贷款金额小等问题，构建场景化的信用体系，解决农村信用体系存在的弊端，方便农户贷款。
（二）服务场景
近年来，农村地区的互联网普及率和智能终端使用率不断提高，利用移动互联网构建生活化的金融场景有利于金融机构开展服务。通过移动自助终端，农户可以及时登陆平台办理相关业务。同时，金融机构也可以借助移动自助终端，及时响应客户的需求、解决客户的问题。通过智能化的金融服务场景，金融机构能够提供更全面、及时、个性化的服务满足农户的需求。
（三）定价场景
结合农村地区的实际情况，金融产品在定价方面需要考虑的因素更多。金融机构在考虑不同服务场景的成本下线的基础上，根据不同客户群体的实际以及价格敏感度和接收能力，建立不同的定价模型，实现个性化的定价策略。
（四）业务模式场景
根据构建的金融产品和服务场景，金融机构要把其业务渗透到各种生活化场景中，在业务模式选取和构建的过程中，摆脱传统的金融模式思路，按照场景化的思维重构业务模式。
（五）教育场景
农村地区农民的受教育程度普遍偏低，同时，对金融风险、个人信用、理财产品等等都不太熟悉。金融机构要利用生活场景，通过社交圈、移动平台等将金融普及教育渗透到农民的生活中去，让金融真正服务于农户。
参考文献：
[1]巴曙松，白海峰.金融科技的发展历程与核心技术应用场景探索[J].清华金融评论，2016，（11）.
[2]彭若弘，孙玮佳.基于场景的互联网金融服务研究[J].市场周刊，2016，（05）.
[3]黄克义，朱兆平.商业银行如何做好场景金融[J].中国银行业，2017，（01）.
[4]宋珏遐.农村金融发展需场景构造[N].金融时报，2018，（05）.
[5]蒋元锐.农村消费金融将衍生新场景[N].中华工商时报，2017，（09）.
作者简介：
洪瑛楠（1990- ），女，汉族，浙江金华人，硕士研究生，研究方向：普惠金融、互联网金融。