论文部分内容阅读
摘要:近年来,政府和金融机构一直加强对农村地区金融发展的扶持力度,但农村金融需求呈现出多元化、差异化特点,使得农村金融仍是金融体系中的薄弱环节。场景金融通过将金融嵌入到生活场景中,为客户提供综合便捷的金融服务,能够更好的满足客户的金融需求。因此,本文在分析农村金融发展问题的基础上,通过构建金融产品、金融服务等场景模式解决农村金融发展的困境。
关键词:农村金融;场景金融;金融服务
目前,金融机构对农村金融的供给是充足的,农村金融的服务水平有了较大提升,服务范围也明显扩大。但由于农村居民在受教育程度、收入水平、消费水平以及对金融产品的熟悉程度上,与城镇居民都有较大差距,加之农村地区信用体系尚不健全,使得农村金融服务下沉困难,农村金融产品缺乏创新性和多样化,难以满足农民的金融需求。因此,通过场景切入和场景构建,重构农村与金融的连接、平台与服务的连接。将农民的金融需求融合各种生活场景,实现农村金融的场景化,搭建新的农村金融服务体系,满足农村地区多样化、差异化的金融需求。
一、农村金融场景构建的关键
(一)构建高频的场景
在对农村金融进行场景化设计时,最先要考虑场景的选择。选择农民生活中常见的、需要迫切的高频场景,才能更好的拓宽受众范围,满足农民的实际金融需求。
(二)构建大数据系统
农村地区居民的金融需求与城镇居民相比,有许多特殊性,要利用金融科技,构建一个安全、快捷、易用的数据系统,通过大数据智能分析,深度挖掘客户的需求和偏好,為客户提供个性化、全面的金融服务和金融产品。同时,数据系统需要动态响应,及时关注金融服务场景的变化,灵活弹性的为客户服务。
(三)构建金融生态圈
构建场景化的农村金融,要使场景深化为生态圈,使得农村居民根据自己的衣、食、住、行等实际需求,能够随时挑选满足这些需求所对应的金融服务。通过生活场景,把金融服务、互联网、农民需求有机结合在一起。在构建生态圈的过程中,要注重三方面的闭环。一是支付结算的闭环,通过生活场景+金融服务这一载体,实现线上线下广覆盖、快捷办理的支付结算系统,涵盖了存款—消费—转账—理财—贷款等综合式金融服务。二是信用闭环,结合农村地区信用体系不完善的问题,通过生活、生产的实际场景,进行信用定价,并在场景化的信用内部实现快速分享、信用流动等。三是数据信息闭环,通过构建场景以及数据系统的完善,进行对客户偏好、客户行为等信息的采集和分析,形成包含用户使用、用户体验、用户评价等完整的数据全景系统。
(四)重视客户体验
农村金融的场景化构建,关键要提升场景的舒适度,重视客户的实际体验。通过创新金融产品、优化金融服务,增加场景的社交属性,构建快捷易用的场景金融平台,提升用户体验,构建有效的客户群体。
二、农村金融场景构建的具体措施
(一)产品场景
农村地区居民的金融需求与城镇居民不同,其对金融产品的偏好更是不同,依托场景进行产品的优化创新,首先要通过数据挖掘确定农户的个人生活高频场景,结合实际场景分析农户的个性化、差异化的产品需求。场景化的金融产品主要涉及消费金融、存款、取款、信贷、理财等方面。结合构建的场景,将上述产品融入到实际的生活中去,提高金融产品的渗透力。首选,拓展场景的维度,丰富农民的缴费和支付方式,提供线上+线下的购物平台,实现消费金融在农村地区的深入发展。其次,增加二维码取现、小额POS消费等,以社交圈为载体,简化存取款等支付结算程序。同时,设计适合农民的理财产品,根据农民的实际需求,通过智能化理财场景,在理财期限、年化收益率等方面考虑农民的个性化需求。最后,针对农村地区客户贷款难、贷款金额小等问题,构建场景化的信用体系,解决农村信用体系存在的弊端,方便农户贷款。
(二)服务场景
近年来,农村地区的互联网普及率和智能终端使用率不断提高,利用移动互联网构建生活化的金融场景有利于金融机构开展服务。通过移动自助终端,农户可以及时登陆平台办理相关业务。同时,金融机构也可以借助移动自助终端,及时响应客户的需求、解决客户的问题。通过智能化的金融服务场景,金融机构能够提供更全面、及时、个性化的服务满足农户的需求。
(三)定价场景
结合农村地区的实际情况,金融产品在定价方面需要考虑的因素更多。金融机构在考虑不同服务场景的成本下线的基础上,根据不同客户群体的实际以及价格敏感度和接收能力,建立不同的定价模型,实现个性化的定价策略。
(四)业务模式场景
根据构建的金融产品和服务场景,金融机构要把其业务渗透到各种生活化场景中,在业务模式选取和构建的过程中,摆脱传统的金融模式思路,按照场景化的思维重构业务模式。
(五)教育场景
农村地区农民的受教育程度普遍偏低,同时,对金融风险、个人信用、理财产品等等都不太熟悉。金融机构要利用生活场景,通过社交圈、移动平台等将金融普及教育渗透到农民的生活中去,让金融真正服务于农户。
参考文献:
[1]巴曙松,白海峰.金融科技的发展历程与核心技术应用场景探索[J].清华金融评论,2016,(11).
[2]彭若弘,孙玮佳.基于场景的互联网金融服务研究[J].市场周刊,2016,(05).
[3]黄克义,朱兆平.商业银行如何做好场景金融[J].中国银行业,2017,(01).
[4]宋珏遐.农村金融发展需场景构造[N].金融时报,2018,(05).
[5]蒋元锐.农村消费金融将衍生新场景[N].中华工商时报,2017,(09).
作者简介:
洪瑛楠(1990- ),女,汉族,浙江金华人,硕士研究生,研究方向:普惠金融、互联网金融。
关键词:农村金融;场景金融;金融服务
目前,金融机构对农村金融的供给是充足的,农村金融的服务水平有了较大提升,服务范围也明显扩大。但由于农村居民在受教育程度、收入水平、消费水平以及对金融产品的熟悉程度上,与城镇居民都有较大差距,加之农村地区信用体系尚不健全,使得农村金融服务下沉困难,农村金融产品缺乏创新性和多样化,难以满足农民的金融需求。因此,通过场景切入和场景构建,重构农村与金融的连接、平台与服务的连接。将农民的金融需求融合各种生活场景,实现农村金融的场景化,搭建新的农村金融服务体系,满足农村地区多样化、差异化的金融需求。
一、农村金融场景构建的关键
(一)构建高频的场景
在对农村金融进行场景化设计时,最先要考虑场景的选择。选择农民生活中常见的、需要迫切的高频场景,才能更好的拓宽受众范围,满足农民的实际金融需求。
(二)构建大数据系统
农村地区居民的金融需求与城镇居民相比,有许多特殊性,要利用金融科技,构建一个安全、快捷、易用的数据系统,通过大数据智能分析,深度挖掘客户的需求和偏好,為客户提供个性化、全面的金融服务和金融产品。同时,数据系统需要动态响应,及时关注金融服务场景的变化,灵活弹性的为客户服务。
(三)构建金融生态圈
构建场景化的农村金融,要使场景深化为生态圈,使得农村居民根据自己的衣、食、住、行等实际需求,能够随时挑选满足这些需求所对应的金融服务。通过生活场景,把金融服务、互联网、农民需求有机结合在一起。在构建生态圈的过程中,要注重三方面的闭环。一是支付结算的闭环,通过生活场景+金融服务这一载体,实现线上线下广覆盖、快捷办理的支付结算系统,涵盖了存款—消费—转账—理财—贷款等综合式金融服务。二是信用闭环,结合农村地区信用体系不完善的问题,通过生活、生产的实际场景,进行信用定价,并在场景化的信用内部实现快速分享、信用流动等。三是数据信息闭环,通过构建场景以及数据系统的完善,进行对客户偏好、客户行为等信息的采集和分析,形成包含用户使用、用户体验、用户评价等完整的数据全景系统。
(四)重视客户体验
农村金融的场景化构建,关键要提升场景的舒适度,重视客户的实际体验。通过创新金融产品、优化金融服务,增加场景的社交属性,构建快捷易用的场景金融平台,提升用户体验,构建有效的客户群体。
二、农村金融场景构建的具体措施
(一)产品场景
农村地区居民的金融需求与城镇居民不同,其对金融产品的偏好更是不同,依托场景进行产品的优化创新,首先要通过数据挖掘确定农户的个人生活高频场景,结合实际场景分析农户的个性化、差异化的产品需求。场景化的金融产品主要涉及消费金融、存款、取款、信贷、理财等方面。结合构建的场景,将上述产品融入到实际的生活中去,提高金融产品的渗透力。首选,拓展场景的维度,丰富农民的缴费和支付方式,提供线上+线下的购物平台,实现消费金融在农村地区的深入发展。其次,增加二维码取现、小额POS消费等,以社交圈为载体,简化存取款等支付结算程序。同时,设计适合农民的理财产品,根据农民的实际需求,通过智能化理财场景,在理财期限、年化收益率等方面考虑农民的个性化需求。最后,针对农村地区客户贷款难、贷款金额小等问题,构建场景化的信用体系,解决农村信用体系存在的弊端,方便农户贷款。
(二)服务场景
近年来,农村地区的互联网普及率和智能终端使用率不断提高,利用移动互联网构建生活化的金融场景有利于金融机构开展服务。通过移动自助终端,农户可以及时登陆平台办理相关业务。同时,金融机构也可以借助移动自助终端,及时响应客户的需求、解决客户的问题。通过智能化的金融服务场景,金融机构能够提供更全面、及时、个性化的服务满足农户的需求。
(三)定价场景
结合农村地区的实际情况,金融产品在定价方面需要考虑的因素更多。金融机构在考虑不同服务场景的成本下线的基础上,根据不同客户群体的实际以及价格敏感度和接收能力,建立不同的定价模型,实现个性化的定价策略。
(四)业务模式场景
根据构建的金融产品和服务场景,金融机构要把其业务渗透到各种生活化场景中,在业务模式选取和构建的过程中,摆脱传统的金融模式思路,按照场景化的思维重构业务模式。
(五)教育场景
农村地区农民的受教育程度普遍偏低,同时,对金融风险、个人信用、理财产品等等都不太熟悉。金融机构要利用生活场景,通过社交圈、移动平台等将金融普及教育渗透到农民的生活中去,让金融真正服务于农户。
参考文献:
[1]巴曙松,白海峰.金融科技的发展历程与核心技术应用场景探索[J].清华金融评论,2016,(11).
[2]彭若弘,孙玮佳.基于场景的互联网金融服务研究[J].市场周刊,2016,(05).
[3]黄克义,朱兆平.商业银行如何做好场景金融[J].中国银行业,2017,(01).
[4]宋珏遐.农村金融发展需场景构造[N].金融时报,2018,(05).
[5]蒋元锐.农村消费金融将衍生新场景[N].中华工商时报,2017,(09).
作者简介:
洪瑛楠(1990- ),女,汉族,浙江金华人,硕士研究生,研究方向:普惠金融、互联网金融。