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摘 要：在经济飞速发展的过程中，金融风险一直是威胁着经济健康的重要因素，我们有必要通过有效的防范手段，完善金融管理的体制机制，化解经济运行过程中的潜在性风险。文章从金融风险防范的重要性和必要性入手，列举了当前我国經济运行过程中存在的典型的金融风险，客观剖析了这些金融风险存在的原因，并提出了有效防范与化解金融风险的对策建议。
关键词：金融风险；防范与化解；依法监管
金融风险是金融秩序健康发展过程中存在的顽疾，不利于经济的和谐发展。只有对金融风险进行有效的防范，才能堵住金融市场可能发生的漏洞，并最终实现对金融风险的有效控制和化解。
一、金融风险防范与化解的重要性和必要性
金融风险是现代经济社会最大的风险之一，如果处理不当，很容易成为可怕的经济危机发生的重要诱因，导致塌方式金融危机的发生。因此，在社会经济运行发展过程中，防范与化解金融风险不仅十分重要，而且非常必要。
（一）金融风险防范与化解的重要性
首先，金融风险防范是国家安全防范工作的重要组成部分，金融风险直接影响着国家经济的健康发展与社会的和谐稳定，因此，我们要高度重视金融风险的防范与化解，把金融风险控制在一定范围内，降低金融风险发生的可能性。
其次，金融风险也是影响对外经济健康发展的重要因素之一，因此，要想搞好对外经济，我们就应该控制好金融风险，营造良好的国际经济环境，创造良好的金融秩序。
此外，金融资本直接关系到资源的配置方式，直接影响到投资与社会的发展，而金融风险对于金融资本来说，会影响到投资的方方面面，因此，做好金融风险防范与化解工作至关重要。
（二）金融风险防范与化解的必要性
长期以来，金融风险在经济运行过程中广泛存在，对我国经济秩序产生了诸多不利影响，大量的不良贷款所造成的坏账，不仅给银行的发展造成了严重损失，而且影响到了很多储户的利益。金融机构的违规操作，严重威胁了金融行业的安全，也会让一些投资者由于错误的估计其中的风险而遭受巨额损失。经营不善、监管不力等金融风险所产生的兑付危机，不仅伤害到金融机构的利益，也会对社会的和谐与稳定产生不利影响，因此，防范与化解金融风险非常必要。
二、我国经济运行过程中存在的典型金融风险
尽管加强金融监督在一定程度上降低了金融风险发生的概率，使金融秩序得到了较好的改善。但是，金融风险仍然以极为隐蔽的方式存在于我国经济运行发展过程中，对健康的经济秩序造成侵蚀。
（一）不良贷款率仍然居高不下
据中国银监会披露的数据显示，截至2016年6月末，商业银行不良贷款率为1.81%，创近七年新高，不良贷款余额接近1.5万亿元。这是一个非常庞大而可怕的数字。试想一下，如果1.5万亿的不良贷款发生在一家银行，就会直接导致这家银行举步维艰，甚至破产，直接影响到银行的健康发展。
（二）金融机构各种违规操作时有发生
从常规意义上来说，金融机构对于经济业务的风险评估应该是最为严格的。然而，从实际来看，一些银行时常通过恶性竞争的手段来招揽业务，试图从储户那里吸收更多的资金，用于银行的资金运转（如，较为典型的高息揽储；金融机构针对房地产行业的违规放贷；信用卡业务的超范围发行等违规操作等行为），直接影响到金融行业的健康发展。
（三）兑付危机造成严重的社会风险
当前，在我国的一些城市和县区存在着五花八门集资行为，这些组织进行集资时所承诺的利息要大大高于银行普通存款的利息。然而，一旦资金链出现断裂，就不能保证投资方的权益，会让投资方血本无归，造成严重的金融风险。例如，2015年4月的“泛亚事件”，非法集资430亿元人民币，使22万人遭受不同程度的损失；2015年12月的“e租宝事件”，非法集资700亿元人民币，让84万人遭受不同程度的损失，引发社会的不稳定，造成社会风险的出现。
三、金融风险发生的原因分析
造成金融风险发生的原因很多，大致可以归纳为三个层面。
（一）思想意识方面的原因
对于金融风险的防范，虽然一些严格的制度已经出台，但是，总有一些人对规章制度视而不见，思想意识不能抵住诱惑，存在侥幸心理，认为自身的违规操作不会对金融机构造成严重影响。这种法律意识的淡漠不仅破坏了金融秩序的和谐与稳定，而且极易造成金融风险的发生。
（二）行为规范方面的原因
一些金融机构的从业人员尽管在专业知识方面合格，但是在职业素质方面并不称职，不能够对自身行为进行严格要求。他们对不合规的贷款进行审核时，行为不够规范，面对贷款方给予的好处，不能严格按照程序进行把关，风险评估不到位，导致银行不良贷款率提升，金融风险发生的可能性增大。
（三）监督监管方面的原因
当前，尽管金融机构对于金融风险的防范非常重视，但是监督机制方面的不完善和制度上存在的漏洞，给一些不法人员创造了可乘之机。以对金融违规人员的处罚为例，当金融违规操作行为被发现时，对于当事人的处理力度不够，责任追究不强，违法违规操作人员的违规成本过低，从而导致金融风险得不到有效的遏制。
四、防范与化解金融风险的对策建议
金融风险的防范工作非常重要，而且非常必要。针对可能发生的金融风险，应该在全面分析金融风险发生的原因的基础上，对防范与化解金融风险提出有针对性的对策建议。
（一）进一步完善金融机构的体制机制建设
金融机构要针对当前可能发生金融风险的各个节点进行分析研判，找出金融机构在体制机制建设方面存在的漏洞和不足，从体制机制建设方面做好金融风险的防范与化解工作。一方面，在金融风险防范制度建设方面下功夫，针对漏洞容易发生的关键点，从制度层面进行修复和完善。另一方面，在金融风险监督制度建设方面下功夫，进一步明确监督的任务、监督的要求、监督的内容，从制度层面对金融风险防范与化解进行监督。
（二）加强金融机构工作人员的管理与考核
金融机构要进一步加强对工作人员的管理与考核，考核的内容不仅要包括金融业务知识，更应该包括金融从业者的职业素质，尤其是金融从业者能否认真履行金融业的法律法规，能否对金融风险做好防范与预判等，都应该作为对金融从业人员的考核标准。规范的管理与考核是风险防范与化解的重要举措之一。同时，要加强对金融机构从业人员的职业素质培训，重点放在金融风险防范与化解方面的培训，提高金融从业人员的风险评估能力。
（三）提高金融机构风险防范与化解的能力
金融机构要加强对风险评估工作的管理，设置专门的风险评估人员，对金融机构中各项可能存在金融风险的业务进行审核把关，减低金融机构的风险。也可以委派第三方的风险评估机构对一些中高风险业务进行评估，针对评估中发现的问题进行充分的论证，降低发生金融风险的可能性，提高金融机构的风险防范与化解能力。
（四）定期开展金融风险防范监督巡查工作
金融管理机构要做好对可能存在金融风险的业务的监督巡查工作，采用上级定期巡查和下级不定期自查相结合的方法，做好金融风险的防范与化解。同时，金融管理机构要建立健全监督巡查预警机制，对于高风险的关键点要及时进行预判，有效降低金融风险。
综上所述，在金融风险的防范过程中，我们要继续深化金融体制改革，加强金融监管，并且进一步完善金融机构管理体制和内控制度，才能有效的防范和化解金融风险，维护国家金融体系稳定和国家安全。
参考文献：
[1]王艺霖.浅谈金融风险的防范与化解[J].江苏商论，2011（35）：37-38.
[2]贾纯迟.浅论我国金融风险的防范和化解[J].华章，2012（30）：80.
作者简介：
郝浚伊（2000.07—），女，籍贯：北京，职业：学生。
关键词：金融风险；防范与化解；依法监管
金融风险是金融秩序健康发展过程中存在的顽疾，不利于经济的和谐发展。只有对金融风险进行有效的防范，才能堵住金融市场可能发生的漏洞，并最终实现对金融风险的有效控制和化解。
一、金融风险防范与化解的重要性和必要性
金融风险是现代经济社会最大的风险之一，如果处理不当，很容易成为可怕的经济危机发生的重要诱因，导致塌方式金融危机的发生。因此，在社会经济运行发展过程中，防范与化解金融风险不仅十分重要，而且非常必要。
（一）金融风险防范与化解的重要性
首先，金融风险防范是国家安全防范工作的重要组成部分，金融风险直接影响着国家经济的健康发展与社会的和谐稳定，因此，我们要高度重视金融风险的防范与化解，把金融风险控制在一定范围内，降低金融风险发生的可能性。
其次，金融风险也是影响对外经济健康发展的重要因素之一，因此，要想搞好对外经济，我们就应该控制好金融风险，营造良好的国际经济环境，创造良好的金融秩序。
此外，金融资本直接关系到资源的配置方式，直接影响到投资与社会的发展，而金融风险对于金融资本来说，会影响到投资的方方面面，因此，做好金融风险防范与化解工作至关重要。
（二）金融风险防范与化解的必要性
长期以来，金融风险在经济运行过程中广泛存在，对我国经济秩序产生了诸多不利影响，大量的不良贷款所造成的坏账，不仅给银行的发展造成了严重损失，而且影响到了很多储户的利益。金融机构的违规操作，严重威胁了金融行业的安全，也会让一些投资者由于错误的估计其中的风险而遭受巨额损失。经营不善、监管不力等金融风险所产生的兑付危机，不仅伤害到金融机构的利益，也会对社会的和谐与稳定产生不利影响，因此，防范与化解金融风险非常必要。
二、我国经济运行过程中存在的典型金融风险
尽管加强金融监督在一定程度上降低了金融风险发生的概率，使金融秩序得到了较好的改善。但是，金融风险仍然以极为隐蔽的方式存在于我国经济运行发展过程中，对健康的经济秩序造成侵蚀。
（一）不良贷款率仍然居高不下
据中国银监会披露的数据显示，截至2016年6月末，商业银行不良贷款率为1.81%，创近七年新高，不良贷款余额接近1.5万亿元。这是一个非常庞大而可怕的数字。试想一下，如果1.5万亿的不良贷款发生在一家银行，就会直接导致这家银行举步维艰，甚至破产，直接影响到银行的健康发展。
（二）金融机构各种违规操作时有发生
从常规意义上来说，金融机构对于经济业务的风险评估应该是最为严格的。然而，从实际来看，一些银行时常通过恶性竞争的手段来招揽业务，试图从储户那里吸收更多的资金，用于银行的资金运转（如，较为典型的高息揽储；金融机构针对房地产行业的违规放贷；信用卡业务的超范围发行等违规操作等行为），直接影响到金融行业的健康发展。
（三）兑付危机造成严重的社会风险
当前，在我国的一些城市和县区存在着五花八门集资行为，这些组织进行集资时所承诺的利息要大大高于银行普通存款的利息。然而，一旦资金链出现断裂，就不能保证投资方的权益，会让投资方血本无归，造成严重的金融风险。例如，2015年4月的“泛亚事件”，非法集资430亿元人民币，使22万人遭受不同程度的损失；2015年12月的“e租宝事件”，非法集资700亿元人民币，让84万人遭受不同程度的损失，引发社会的不稳定，造成社会风险的出现。
三、金融风险发生的原因分析
造成金融风险发生的原因很多，大致可以归纳为三个层面。
（一）思想意识方面的原因
对于金融风险的防范，虽然一些严格的制度已经出台，但是，总有一些人对规章制度视而不见，思想意识不能抵住诱惑，存在侥幸心理，认为自身的违规操作不会对金融机构造成严重影响。这种法律意识的淡漠不仅破坏了金融秩序的和谐与稳定，而且极易造成金融风险的发生。
（二）行为规范方面的原因
一些金融机构的从业人员尽管在专业知识方面合格，但是在职业素质方面并不称职，不能够对自身行为进行严格要求。他们对不合规的贷款进行审核时，行为不够规范，面对贷款方给予的好处，不能严格按照程序进行把关，风险评估不到位，导致银行不良贷款率提升，金融风险发生的可能性增大。
（三）监督监管方面的原因
当前，尽管金融机构对于金融风险的防范非常重视，但是监督机制方面的不完善和制度上存在的漏洞，给一些不法人员创造了可乘之机。以对金融违规人员的处罚为例，当金融违规操作行为被发现时，对于当事人的处理力度不够，责任追究不强，违法违规操作人员的违规成本过低，从而导致金融风险得不到有效的遏制。
四、防范与化解金融风险的对策建议
金融风险的防范工作非常重要，而且非常必要。针对可能发生的金融风险，应该在全面分析金融风险发生的原因的基础上，对防范与化解金融风险提出有针对性的对策建议。
（一）进一步完善金融机构的体制机制建设
金融机构要针对当前可能发生金融风险的各个节点进行分析研判，找出金融机构在体制机制建设方面存在的漏洞和不足，从体制机制建设方面做好金融风险的防范与化解工作。一方面，在金融风险防范制度建设方面下功夫，针对漏洞容易发生的关键点，从制度层面进行修复和完善。另一方面，在金融风险监督制度建设方面下功夫，进一步明确监督的任务、监督的要求、监督的内容，从制度层面对金融风险防范与化解进行监督。
（二）加强金融机构工作人员的管理与考核
金融机构要进一步加强对工作人员的管理与考核，考核的内容不仅要包括金融业务知识，更应该包括金融从业者的职业素质，尤其是金融从业者能否认真履行金融业的法律法规，能否对金融风险做好防范与预判等，都应该作为对金融从业人员的考核标准。规范的管理与考核是风险防范与化解的重要举措之一。同时，要加强对金融机构从业人员的职业素质培训，重点放在金融风险防范与化解方面的培训，提高金融从业人员的风险评估能力。
（三）提高金融机构风险防范与化解的能力
金融机构要加强对风险评估工作的管理，设置专门的风险评估人员，对金融机构中各项可能存在金融风险的业务进行审核把关，减低金融机构的风险。也可以委派第三方的风险评估机构对一些中高风险业务进行评估，针对评估中发现的问题进行充分的论证，降低发生金融风险的可能性，提高金融机构的风险防范与化解能力。
（四）定期开展金融风险防范监督巡查工作
金融管理机构要做好对可能存在金融风险的业务的监督巡查工作，采用上级定期巡查和下级不定期自查相结合的方法，做好金融风险的防范与化解。同时，金融管理机构要建立健全监督巡查预警机制，对于高风险的关键点要及时进行预判，有效降低金融风险。
综上所述，在金融风险的防范过程中，我们要继续深化金融体制改革，加强金融监管，并且进一步完善金融机构管理体制和内控制度，才能有效的防范和化解金融风险，维护国家金融体系稳定和国家安全。
参考文献：
[1]王艺霖.浅谈金融风险的防范与化解[J].江苏商论，2011（35）：37-38.
[2]贾纯迟.浅论我国金融风险的防范和化解[J].华章，2012（30）：80.
作者简介：
郝浚伊（2000.07—），女，籍贯：北京，职业：学生。