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摘 要：农户小额贷款自开办以来，为农民脱贫致富给予了很大的支持，为农村经济发展注入了生机和活力，但还是存在一些问题，比如贷款抵押物单一、贷款风险大等问题。应从多角度对农户小额贷款的发展制约因素进行调研，针对其特点进行具体分析，进而提出合理的解决建议，促进农户小额贷款经济的良性健康发展。
关键词：农户小额贷款；经济效益；农户资金利用；河北省
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）03-0128-02
农户小额贷款是农村信用社一项涉及面广、政策性强、影响力大的基本业务，也是农村信用社贯彻落实合作性原则，服务于“三农”，支持新农村建设的具体体现。这项业务开展效果如何？存在那些问题？为此，我们对行唐县翟营乡小额农贷开展情况进行了调查。
本分队运用实地调研的方法对石家庄市行唐县翟营乡进行了调研，走访了当地政府、农村信用合作社、奶牛养殖小区，以乡政府工作人员、农村信用合作社工作人员和村民为调研对象，采取问卷法、访谈法、统计分析法等调查方法进行具体研究。本次调研发出调查问卷200份，收回200份，有效调查问卷为198份。通过对数据进行分析，并参考了大量文献，得到了很多详实确切的数据。
一、行唐县翟营乡经济及农户小额贷款发展现状
1.经济发展概况。翟营乡属半平原半丘陵农业大乡，西邻磁河，地下水资源丰富，距石家庄不足60公里，并且有高速公路连接；石家庄存在多家乳制品企业，君乐宝等企业总部设立在石家庄，而蒙牛、伊利等知名大品牌也在石家庄设有奶源基地。翟营乡的村民抓准时机，积极利用农户小额贷款，在2008年之前发展起散户奶牛养殖产业，以满足乳制品企业的需求；在2008年后在不适宜种植的丘陵地区建立起奶牛养殖小区，达到规模经营，现已形成翟家庄村和北翟营村等八个奶牛养殖小区。
2.农户小额贷款发展特点。河北省石家庄市行唐县翟营乡在当地政府和农村信用合作社的共同努力下，于2014年6月底实现了农户小额贷款放贷总额2 000万元的目标。
当地农户小额贷款分为：农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户抵押贷款三种。至2013年底，翟营乡农户小额贷款共1 867万元，其中联保贷款共1 195万元，占比64%；抵押贷款共578万元，占比31%；信用贷款共94万元，占比5%。并且随着农户人均收入的增长，翟营乡农户小额贷款不良贷款率逐年下降。
目前，翟营乡农户小额贷款主要以5万元以下为主，农户信用贷款数额不得超过5万元，联保贷款数额上限为30万元。调查显示，翟营乡农户小额贷款金额1万至5万元占比86%；5万至15万元占比7%；15万至30万元占比5%；1万元以下占比2%。而其到期时间以一年期与二年期为主。
但是农户小额贷款在当地的普及率较低，在受访人群中，近70%农户从未使用过农户小额贷款，其中近80%农户从未考虑过农户小额贷款，还有近16%的农户申请过但未成功，申请没成功主要是由于当地信用社要求农户取得贷款时，需要用商品房作为抵押品，农户自己的宅基地房产则是不允许作为抵押品。农户缺少抵押品，因此，不能申请到农户小额贷款或者是获得较少额度的贷款。
二、行唐县翟营乡发展农户小额贷款的制约因素
1.当地农户小额贷款发放机构单一。调研显示，当地农户小额贷款的取得大部分集中在农村信用合作社，所占比重在79%左右；郵政储蓄和农业银行农户小额贷款的发放比重约为17%。农户小额贷款方法机构过于集中，不足在对农户小额贷款市场形成强有力的竞争力，促进农户小额贷款的完善发展。而农村信用合作社实力难以抵御农户小额贷款市场的总体风险，整个市场存在一定的安全隐患。
2.抵押物过于单一导致供求失衡。以翟营乡信用社为例，2013年累计发放农户小额信用贷款和农户抵押贷款为237万元，占申请户数的72%，未能满足农户的需求，供求缺口仍很大。经走访得知：目前，农户小额信用贷款存在评定难度大、金额小的情况，农户联保贷款则主要针对于有一定经济实力的农户，大部分弱势农户享受不到农户小额贷款所带来的好处。农户所拥有的土地、林权、技术、农具等都无法作为抵押品，信用社仅以商品房屋所有权作为抵押贷款的抵押物。这导致农户因无抵押品或者抵押品不足而无法获得小额贷款，限制了农户的迅速致富，农户小额信贷市场的资源也得不到有效利用。
3.贷款风险较大，资金使用效率不高。农业本身属于高风险行业，由于农业投入有限，基础设施薄弱，对市场风险难以做到十足的预防，所以至今农业生产仍不能保证旱涝保收，年年盈利，农业生产一直存在较大隐患，这也直接影响到农户贷款使用效率的低下，农户不愿意甚者不敢投资农业等相关产业生产。
同时从农户小额贷款使用效率来看，尽管近几年不良贷款呈现回落迹象，但仍占农户小额贷款余额的0.908%。而且农户小额贷款中还存在“倒约换据”的隐性不良贷款，这部分贷款在农户小额贷款中占有相当大的比例，农户小额贷款质量问题不容乐观。这样的情况会使农村信用合作社在发放贷款时的风险增大，为了减少风险损失，信用社会提高农户贷款的条件，增加了农户使用小额贷款的成本，降低了经济效益。
三、有效拓展行唐县翟营乡农户小额贷款业务的措施
（一）从金融机构进行考虑
1.创新金融工具和贷款抵押物，拓宽农户参与小额贷款的渠道。目前，农村信用合作社推出农户小额贷款，但是对于现存的小额贷款市场明显是不够的，在申请过农户小额贷款但未成功的人群中，因抵押品不足而为申请成功的仍占80%之多。农村信用社等农户小额贷款发放机构应该加强金融工具的创新，尤其是针对弱势农户方面，应加大对弱势农户的扶持力度。进一步创新贷款抵押物的种类，允许弱势农户一定程度上可以使用农业器具、林权、技术等作为担保。
2.增强农户小额贷款的灵活性，减少借贷手续。合理运用货币政策，使农户小额贷款在使用上更具有灵活性。各地金融机构可以依法根据各地实际需求确定贷款额度和期限，适当降低农户小额贷款利率，满足农业生产的合理需求。在借贷时间问题上可以依据借款人的信用等级实行梯度制度，信用越好，借款时间可以越长。同时，在保证贷款指令的前提下应当进一步简化贷款手续，给农民提供优质高效的金融服务。 3.加快农村金融生态环境建设，完善农村金融服务体系。一是进一步加强农村信用建设，充分运用各种舆论工具，开展以“诚实守信”为主要内容的思想道德教育，使农民自觉遵守市场经济秩序，树立起良好的信用观念。二是利用互联网与计算机技术，尽快建立个人信用系统，完善个人信用基础数据库，以个人信用为突破，有效解决农村信用低下的问题。三是对农村金融的职能重新界定，形成农业发行银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行的农村经济服务的体系，充分发挥各银行在农村经济方面的优势，为农村经济发展提供全方位的金融服务，改变目前农村信用社在小额贷款发放领域一家独大的局面。
（二）从政府方面进行考虑
1.加强对当地经济发展的引导，培养高文化科技素质的现代农民。加快农业经济结构调整，改善农业经济增长方式，以市场需求为导向，以培育支柱产业为着眼点，抓好生产基础建设，培育农业产业化龙头企业，拉长农业产业链，及时进行信息公布，提供及时的市场信息，为农户小额贷款的合理投放奠定市场基础。同时也要建立多方位农户科技培训体制，改变农业科技推广和传播方式，加大农村信息化水平建设力度。以多种形式加强农村职业教育和农业科技培训，组织农民学习先进实用技术，不断提高广大农民的科技文化素质，最大限度地保证农户的农业贷款能够最终达到实现收入增加的目的，并保障能够真正实现可持续增长。
2.完善担保体系，增加农户小额贷款的发放比率。针对“三农”特点，构建多元化、多层次的信用担保体系，采取灵活的担保方式，努力解决农民贷款难问题：一是加快政策性担保公司的发展，发挥政策性资金的引导作用，采取吸引社会资本投资参股等方式，尽快做大做强政策性担保公司；二是大力支持商业性担保机构开展农村担保业务，积极推动担保机构并购重组，形成担保规模效应；三是探索发展自律互助性的信贷担保组织形式，进一步落实担保责任，减少信息不对称，降低担保成本，解决“三农”发展中抵押担保不足的问题。
3.积极探索建立农业贷款补偿机制，转移信贷风险。一是大力推进农业保险业务，积极为社会主义新农村建设服务。政府应鼓励保险公司积极发展农业保险业务，鼓励农户积极参与农业保险，消化自然灾害给农民带来的经济损失适应新农村建设和农业产业化发展的需要；二是尝试农业信贷风险补偿。在财政预算许可的情况下，试办对农业信贷风险的补偿，每年从财政预算中拿出一定比例的资金，建立农业补偿基金，用于对农业信贷实现风险的补偿。
通過本分队的此次实地走访调研，我们发现，目前农户小额贷款市场相对于之前已经取得了长足的发展，但是还有很多实际的缺陷和不足，这在一定程度上影响了农户小额贷款的实际效益，我们希望政府、金融机构、农户可以全方位对农户小额贷款进行扶持利用，以达到农户小额贷款效益最大化，从而更好地解决三农问题。
参考文献：
[1] 中国人民银行元氏县支行课题组.对元氏县农户小额贷款实施情况的调查[J].河北金融，2008，（10）：41-43.
[2] 梁艳旭.浅谈农村信用社农户小额贷款现状和出路[J].山东纺织经济，2013，（12）：48-49.
[3] 陈中贤.关于农户小额贷款可持续发展的思考[J].武汉金融，2012，（7）：61-63.
[4] 马春荣.加强农户小额贷款管理的措施[J].现代金融，2011，（3）：24.
[责任编辑 陈凤雪]
关键词：农户小额贷款；经济效益；农户资金利用；河北省
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）03-0128-02
农户小额贷款是农村信用社一项涉及面广、政策性强、影响力大的基本业务，也是农村信用社贯彻落实合作性原则，服务于“三农”，支持新农村建设的具体体现。这项业务开展效果如何？存在那些问题？为此，我们对行唐县翟营乡小额农贷开展情况进行了调查。
本分队运用实地调研的方法对石家庄市行唐县翟营乡进行了调研，走访了当地政府、农村信用合作社、奶牛养殖小区，以乡政府工作人员、农村信用合作社工作人员和村民为调研对象，采取问卷法、访谈法、统计分析法等调查方法进行具体研究。本次调研发出调查问卷200份，收回200份，有效调查问卷为198份。通过对数据进行分析，并参考了大量文献，得到了很多详实确切的数据。
一、行唐县翟营乡经济及农户小额贷款发展现状
1.经济发展概况。翟营乡属半平原半丘陵农业大乡，西邻磁河，地下水资源丰富，距石家庄不足60公里，并且有高速公路连接；石家庄存在多家乳制品企业，君乐宝等企业总部设立在石家庄，而蒙牛、伊利等知名大品牌也在石家庄设有奶源基地。翟营乡的村民抓准时机，积极利用农户小额贷款，在2008年之前发展起散户奶牛养殖产业，以满足乳制品企业的需求；在2008年后在不适宜种植的丘陵地区建立起奶牛养殖小区，达到规模经营，现已形成翟家庄村和北翟营村等八个奶牛养殖小区。
2.农户小额贷款发展特点。河北省石家庄市行唐县翟营乡在当地政府和农村信用合作社的共同努力下，于2014年6月底实现了农户小额贷款放贷总额2 000万元的目标。
当地农户小额贷款分为：农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户抵押贷款三种。至2013年底，翟营乡农户小额贷款共1 867万元，其中联保贷款共1 195万元，占比64%；抵押贷款共578万元，占比31%；信用贷款共94万元，占比5%。并且随着农户人均收入的增长，翟营乡农户小额贷款不良贷款率逐年下降。
目前，翟营乡农户小额贷款主要以5万元以下为主，农户信用贷款数额不得超过5万元，联保贷款数额上限为30万元。调查显示，翟营乡农户小额贷款金额1万至5万元占比86%；5万至15万元占比7%；15万至30万元占比5%；1万元以下占比2%。而其到期时间以一年期与二年期为主。
但是农户小额贷款在当地的普及率较低，在受访人群中，近70%农户从未使用过农户小额贷款，其中近80%农户从未考虑过农户小额贷款，还有近16%的农户申请过但未成功，申请没成功主要是由于当地信用社要求农户取得贷款时，需要用商品房作为抵押品，农户自己的宅基地房产则是不允许作为抵押品。农户缺少抵押品，因此，不能申请到农户小额贷款或者是获得较少额度的贷款。
二、行唐县翟营乡发展农户小额贷款的制约因素
1.当地农户小额贷款发放机构单一。调研显示，当地农户小额贷款的取得大部分集中在农村信用合作社，所占比重在79%左右；郵政储蓄和农业银行农户小额贷款的发放比重约为17%。农户小额贷款方法机构过于集中，不足在对农户小额贷款市场形成强有力的竞争力，促进农户小额贷款的完善发展。而农村信用合作社实力难以抵御农户小额贷款市场的总体风险，整个市场存在一定的安全隐患。
2.抵押物过于单一导致供求失衡。以翟营乡信用社为例，2013年累计发放农户小额信用贷款和农户抵押贷款为237万元，占申请户数的72%，未能满足农户的需求，供求缺口仍很大。经走访得知：目前，农户小额信用贷款存在评定难度大、金额小的情况，农户联保贷款则主要针对于有一定经济实力的农户，大部分弱势农户享受不到农户小额贷款所带来的好处。农户所拥有的土地、林权、技术、农具等都无法作为抵押品，信用社仅以商品房屋所有权作为抵押贷款的抵押物。这导致农户因无抵押品或者抵押品不足而无法获得小额贷款，限制了农户的迅速致富，农户小额信贷市场的资源也得不到有效利用。
3.贷款风险较大，资金使用效率不高。农业本身属于高风险行业，由于农业投入有限，基础设施薄弱，对市场风险难以做到十足的预防，所以至今农业生产仍不能保证旱涝保收，年年盈利，农业生产一直存在较大隐患，这也直接影响到农户贷款使用效率的低下，农户不愿意甚者不敢投资农业等相关产业生产。
同时从农户小额贷款使用效率来看，尽管近几年不良贷款呈现回落迹象，但仍占农户小额贷款余额的0.908%。而且农户小额贷款中还存在“倒约换据”的隐性不良贷款，这部分贷款在农户小额贷款中占有相当大的比例，农户小额贷款质量问题不容乐观。这样的情况会使农村信用合作社在发放贷款时的风险增大，为了减少风险损失，信用社会提高农户贷款的条件，增加了农户使用小额贷款的成本，降低了经济效益。
三、有效拓展行唐县翟营乡农户小额贷款业务的措施
（一）从金融机构进行考虑
1.创新金融工具和贷款抵押物，拓宽农户参与小额贷款的渠道。目前，农村信用合作社推出农户小额贷款，但是对于现存的小额贷款市场明显是不够的，在申请过农户小额贷款但未成功的人群中，因抵押品不足而为申请成功的仍占80%之多。农村信用社等农户小额贷款发放机构应该加强金融工具的创新，尤其是针对弱势农户方面，应加大对弱势农户的扶持力度。进一步创新贷款抵押物的种类，允许弱势农户一定程度上可以使用农业器具、林权、技术等作为担保。
2.增强农户小额贷款的灵活性，减少借贷手续。合理运用货币政策，使农户小额贷款在使用上更具有灵活性。各地金融机构可以依法根据各地实际需求确定贷款额度和期限，适当降低农户小额贷款利率，满足农业生产的合理需求。在借贷时间问题上可以依据借款人的信用等级实行梯度制度，信用越好，借款时间可以越长。同时，在保证贷款指令的前提下应当进一步简化贷款手续，给农民提供优质高效的金融服务。 3.加快农村金融生态环境建设，完善农村金融服务体系。一是进一步加强农村信用建设，充分运用各种舆论工具，开展以“诚实守信”为主要内容的思想道德教育，使农民自觉遵守市场经济秩序，树立起良好的信用观念。二是利用互联网与计算机技术，尽快建立个人信用系统，完善个人信用基础数据库，以个人信用为突破，有效解决农村信用低下的问题。三是对农村金融的职能重新界定，形成农业发行银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行的农村经济服务的体系，充分发挥各银行在农村经济方面的优势，为农村经济发展提供全方位的金融服务，改变目前农村信用社在小额贷款发放领域一家独大的局面。
（二）从政府方面进行考虑
1.加强对当地经济发展的引导，培养高文化科技素质的现代农民。加快农业经济结构调整，改善农业经济增长方式，以市场需求为导向，以培育支柱产业为着眼点，抓好生产基础建设，培育农业产业化龙头企业，拉长农业产业链，及时进行信息公布，提供及时的市场信息，为农户小额贷款的合理投放奠定市场基础。同时也要建立多方位农户科技培训体制，改变农业科技推广和传播方式，加大农村信息化水平建设力度。以多种形式加强农村职业教育和农业科技培训，组织农民学习先进实用技术，不断提高广大农民的科技文化素质，最大限度地保证农户的农业贷款能够最终达到实现收入增加的目的，并保障能够真正实现可持续增长。
2.完善担保体系，增加农户小额贷款的发放比率。针对“三农”特点，构建多元化、多层次的信用担保体系，采取灵活的担保方式，努力解决农民贷款难问题：一是加快政策性担保公司的发展，发挥政策性资金的引导作用，采取吸引社会资本投资参股等方式，尽快做大做强政策性担保公司；二是大力支持商业性担保机构开展农村担保业务，积极推动担保机构并购重组，形成担保规模效应；三是探索发展自律互助性的信贷担保组织形式，进一步落实担保责任，减少信息不对称，降低担保成本，解决“三农”发展中抵押担保不足的问题。
3.积极探索建立农业贷款补偿机制，转移信贷风险。一是大力推进农业保险业务，积极为社会主义新农村建设服务。政府应鼓励保险公司积极发展农业保险业务，鼓励农户积极参与农业保险，消化自然灾害给农民带来的经济损失适应新农村建设和农业产业化发展的需要；二是尝试农业信贷风险补偿。在财政预算许可的情况下，试办对农业信贷风险的补偿，每年从财政预算中拿出一定比例的资金，建立农业补偿基金，用于对农业信贷实现风险的补偿。
通過本分队的此次实地走访调研，我们发现，目前农户小额贷款市场相对于之前已经取得了长足的发展，但是还有很多实际的缺陷和不足，这在一定程度上影响了农户小额贷款的实际效益，我们希望政府、金融机构、农户可以全方位对农户小额贷款进行扶持利用，以达到农户小额贷款效益最大化，从而更好地解决三农问题。
参考文献：
[1] 中国人民银行元氏县支行课题组.对元氏县农户小额贷款实施情况的调查[J].河北金融，2008，（10）：41-43.
[2] 梁艳旭.浅谈农村信用社农户小额贷款现状和出路[J].山东纺织经济，2013，（12）：48-49.
[3] 陈中贤.关于农户小额贷款可持续发展的思考[J].武汉金融，2012，（7）：61-63.
[4] 马春荣.加强农户小额贷款管理的措施[J].现代金融，2011，（3）：24.
[责任编辑 陈凤雪]