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摘要：农村金融是发展农村经济过程中出现的金融部门。它在支持农村经济发展并带动国民经济作用中不可避免地存在一些风险和问题。如果不及时采取有效的措施，这些风险不但在很大程度上拉低农村金融对当地经济发展的效益，甚至会影响到整个社会的安定。由此，分析农村金融风险本身具有很强的现实意义。笔者会从农村的金融市场中存在的风险切入，对相关问题进行探讨研究。
关键词：农村；金融市场；风险
中图分类号：D267文献标识码： A
所谓农村金融风险，指的是特定的一个农村区域由于各种原因诸如个别农村金融机构或者是农村中进行的金融活动主体经营不善等导致其财产损失而产生的支付和信用危机，进一步使农村中其他金融机构的支付安全受到影响，在民众中的信用度降低，从而出现金融挤兑等现象，甚至可能出现打乱金融支付秩序这种严重后果。
1农村金融风险的特征
1、目前我国农村存在的生产形式属于高度分散的小农经济，在对资本的利用程度上高，但是整体的收益效率低下；2、大部分农村种植的作物的生长周期不短，整个周期内价格波动大，经济全球化趋势下，导致农村作物价格受到国际影响；3、我国经常受各种自然灾害侵袭，受灾面积大，损失较为严重；4、产业结构不合理，市场地位低下，不具竞争力；5、信用问题频出。以上几点可以归纳为自然规律、市场经济规律和社会信用环境这三个大类，我国农业金融在这三个方面的风险较大，直接导致整体收益低下。在这种高风险低收益的模式下，资金流向也逐渐远离农村，加重了农村金融市场的风险，这就是我国农村金融系统性风险的主要特点。
2研究农村金融风险问题
2.1贷款风险问题。
(1)非法金融活动风险。农村一个较为普遍的非法金融活动就是民间借贷，由于其基数较大，存在一定的隐性风险，一旦爆发会严重影响正规金融机构的健康发展；(2)自然风险。由于农业受环境因素影响较大，气象条件的不确定性导致农村农业方面的贷款风险较高； (3)道德风险。农村金融贷款的信息往往出现不对称的现象，贷款人财务相关信息披露不当，忽视资产评估，出现道德上的风险。(4)市场风险。我国农业机械化程度相对国外较低，产业链不够完善，在面向全球市场的过程中受到较大的冲击，存在较大的市场风险；
2.2财政化及行政干预过度
农村金融机构内出现不良资产，其中几个主要原因就是政策性贷款和信贷资产过度财政化。农业金融机构诸如农业银行与农村信用社贷款分类中，占据较多部分的是财政性救助贷款，但是往往由于当地金融机构在处理问题过程中管理不善，执行力低下导致出现大量的坏账。与此同时，金融机构有时还需要用信贷来填补政府的财政支出，加重了农村信贷资金短缺的形势。许多地方政府部门为达成政绩，过度依赖农村金融机构，造成信贷资产大量留滞。
2.3违规经营风险
(1)有的农村金融机构人员无视法律法规，风险意识低下，为一己私欲，违规经营；(2)为躲避上级部门的审查监督，自制假账；(3)违规涉及金额过大造成资金调度失灵，为此设立的账外账，大大增大了风险的隐蔽性和危害性；(4)金融机构经营水平较低，管理制度不完善，缺乏对金融开支的调节能力。至于许多农村金融机构进行的金融犯罪则是直接造成了金融风险。
3 调控农村金融风险的措施
如何对农村金融风险进行合理的调控和化解是一项相当复杂的工程，需要对当地的金融环境进行改善才能得出正确的措施，从而达到其应有的效果。因此，需要從金融环境方面下手，为调控金融风险做好准备。
1规范政府行为，转变政府职能
政府在农村金融问题上必须做好角色转换，不能无限制地干预金融市场，要有序地系统地调控市场，找准政府在经济市场中的位置，切实履行市场赋予的监管、培育、制订规则的职能。将这些职能落实到农村金融领域，就表现为政府重视农村金融机构，将其真正当做一个金融法人实体，尊重其在法律允许范围内所进行的任何金融活动，不允许政府对其进行干预。如若政府需要农村金融机构对相关项目进行信贷支持，必须做到流程透明，严格按照市场原则进行。期间，若是在整个信贷支持的过程中因为某些原因产生了资金损失也必须明确双方的责任问题。
2 整顿农村金融信用氛围
金融领域里普遍存在非理性的行为。经中外诸多实践证明，要想消除这种非理性的行为，并降低信用风险，降低借贷风险指数，不能仅仅依赖金融运行机制的改革，还需要整顿金融信用氛围才能最大程度上防范和化解农村金融风险，实现所有金融活动的规范化和法制化。就目前国内真实情况来说，要想真正整顿农村信用环境就需要从以下几个方面着手：1 加强信用和法制教育在农村的普及，从而从根本上提高整个社会的信用意识和守法意识；2 建立完善系统的农村信用体系；3加强对信用行业的管理和监督；4强化金融法制建设工作，加强金融执法；5严格惩处从业人员的腐败行为。
其他具体手段还有通过创新，发挥农村信贷融资方式的多样性，全面将农村金融功能和组织体系进行整合。有一点可以肯定的是，农村经济与农村金融是紧密相连的，它们相互之间是相互依存和促进的关系，使农村经济的有实质性的发展，农村金融才可以拥有一个平稳健康的运营环境，全面防范金融风险；与此同时，也唯有农村金融得到平稳的运行，真正促进农村经济的可持续发展。
结论:
农村金融作为当今农村经济的重中之重，可以通过对农村金融风险的分析调控，使得农村金融机构处在平稳运营状态，与此同时也能充分发挥金融在对农村经济发展上的支持促进功能。本文通过对农村金融风险进行研究探讨，从几个不同角度，以农村金融机构的视角对风险问题展开了研究，简单分析了国内农村地区金融风险问题的现状，并对其来源和表现形式进行了分析，最终明确政府职能和改善农村信用环境两个方面对如何防范我国农村金融风险做出了相关防范措施。笔者对农村现存的金融风险的相关问题研究还不够深入到位，可以预见的是将来农村金融发展中可能还会出现的新的问题和新的风险因子，诸多问题还需要学者进行进一步的研究探讨。
参考文献：
[1]郑振龙，陈国进.金融制度设计与经济增长[M]，北京.经济科学出版社，2009（32）.
[2]温涛.农村金融风险控制与战略重组研究—基于中国新农村建设的现实背景[M].重庆.西南师范大学出版社，2008（10）.
[3]郭延安,陶永诚.现代农村金融[M].北京：中国金融出版社，2009.（13）
[4]许钰川.我国农村金融风险的思考[J].合作经济与科技，2009，9 （377）
山东省济南市历下区二环东路7366号山财大燕山校区
关键词：农村；金融市场；风险
中图分类号：D267文献标识码： A
所谓农村金融风险，指的是特定的一个农村区域由于各种原因诸如个别农村金融机构或者是农村中进行的金融活动主体经营不善等导致其财产损失而产生的支付和信用危机，进一步使农村中其他金融机构的支付安全受到影响，在民众中的信用度降低，从而出现金融挤兑等现象，甚至可能出现打乱金融支付秩序这种严重后果。
1农村金融风险的特征
1、目前我国农村存在的生产形式属于高度分散的小农经济，在对资本的利用程度上高，但是整体的收益效率低下；2、大部分农村种植的作物的生长周期不短，整个周期内价格波动大，经济全球化趋势下，导致农村作物价格受到国际影响；3、我国经常受各种自然灾害侵袭，受灾面积大，损失较为严重；4、产业结构不合理，市场地位低下，不具竞争力；5、信用问题频出。以上几点可以归纳为自然规律、市场经济规律和社会信用环境这三个大类，我国农业金融在这三个方面的风险较大，直接导致整体收益低下。在这种高风险低收益的模式下，资金流向也逐渐远离农村，加重了农村金融市场的风险，这就是我国农村金融系统性风险的主要特点。
2研究农村金融风险问题
2.1贷款风险问题。
(1)非法金融活动风险。农村一个较为普遍的非法金融活动就是民间借贷，由于其基数较大，存在一定的隐性风险，一旦爆发会严重影响正规金融机构的健康发展；(2)自然风险。由于农业受环境因素影响较大，气象条件的不确定性导致农村农业方面的贷款风险较高； (3)道德风险。农村金融贷款的信息往往出现不对称的现象，贷款人财务相关信息披露不当，忽视资产评估，出现道德上的风险。(4)市场风险。我国农业机械化程度相对国外较低，产业链不够完善，在面向全球市场的过程中受到较大的冲击，存在较大的市场风险；
2.2财政化及行政干预过度
农村金融机构内出现不良资产，其中几个主要原因就是政策性贷款和信贷资产过度财政化。农业金融机构诸如农业银行与农村信用社贷款分类中，占据较多部分的是财政性救助贷款，但是往往由于当地金融机构在处理问题过程中管理不善，执行力低下导致出现大量的坏账。与此同时，金融机构有时还需要用信贷来填补政府的财政支出，加重了农村信贷资金短缺的形势。许多地方政府部门为达成政绩，过度依赖农村金融机构，造成信贷资产大量留滞。
2.3违规经营风险
(1)有的农村金融机构人员无视法律法规，风险意识低下，为一己私欲，违规经营；(2)为躲避上级部门的审查监督，自制假账；(3)违规涉及金额过大造成资金调度失灵，为此设立的账外账，大大增大了风险的隐蔽性和危害性；(4)金融机构经营水平较低，管理制度不完善，缺乏对金融开支的调节能力。至于许多农村金融机构进行的金融犯罪则是直接造成了金融风险。
3 调控农村金融风险的措施
如何对农村金融风险进行合理的调控和化解是一项相当复杂的工程，需要对当地的金融环境进行改善才能得出正确的措施，从而达到其应有的效果。因此，需要從金融环境方面下手，为调控金融风险做好准备。
1规范政府行为，转变政府职能
政府在农村金融问题上必须做好角色转换，不能无限制地干预金融市场，要有序地系统地调控市场，找准政府在经济市场中的位置，切实履行市场赋予的监管、培育、制订规则的职能。将这些职能落实到农村金融领域，就表现为政府重视农村金融机构，将其真正当做一个金融法人实体，尊重其在法律允许范围内所进行的任何金融活动，不允许政府对其进行干预。如若政府需要农村金融机构对相关项目进行信贷支持，必须做到流程透明，严格按照市场原则进行。期间，若是在整个信贷支持的过程中因为某些原因产生了资金损失也必须明确双方的责任问题。
2 整顿农村金融信用氛围
金融领域里普遍存在非理性的行为。经中外诸多实践证明，要想消除这种非理性的行为，并降低信用风险，降低借贷风险指数，不能仅仅依赖金融运行机制的改革，还需要整顿金融信用氛围才能最大程度上防范和化解农村金融风险，实现所有金融活动的规范化和法制化。就目前国内真实情况来说，要想真正整顿农村信用环境就需要从以下几个方面着手：1 加强信用和法制教育在农村的普及，从而从根本上提高整个社会的信用意识和守法意识；2 建立完善系统的农村信用体系；3加强对信用行业的管理和监督；4强化金融法制建设工作，加强金融执法；5严格惩处从业人员的腐败行为。
其他具体手段还有通过创新，发挥农村信贷融资方式的多样性，全面将农村金融功能和组织体系进行整合。有一点可以肯定的是，农村经济与农村金融是紧密相连的，它们相互之间是相互依存和促进的关系，使农村经济的有实质性的发展，农村金融才可以拥有一个平稳健康的运营环境，全面防范金融风险；与此同时，也唯有农村金融得到平稳的运行，真正促进农村经济的可持续发展。
结论:
农村金融作为当今农村经济的重中之重，可以通过对农村金融风险的分析调控，使得农村金融机构处在平稳运营状态，与此同时也能充分发挥金融在对农村经济发展上的支持促进功能。本文通过对农村金融风险进行研究探讨，从几个不同角度，以农村金融机构的视角对风险问题展开了研究，简单分析了国内农村地区金融风险问题的现状，并对其来源和表现形式进行了分析，最终明确政府职能和改善农村信用环境两个方面对如何防范我国农村金融风险做出了相关防范措施。笔者对农村现存的金融风险的相关问题研究还不够深入到位，可以预见的是将来农村金融发展中可能还会出现的新的问题和新的风险因子，诸多问题还需要学者进行进一步的研究探讨。
参考文献：
[1]郑振龙，陈国进.金融制度设计与经济增长[M]，北京.经济科学出版社，2009（32）.
[2]温涛.农村金融风险控制与战略重组研究—基于中国新农村建设的现实背景[M].重庆.西南师范大学出版社，2008（10）.
[3]郭延安,陶永诚.现代农村金融[M].北京：中国金融出版社，2009.（13）
[4]许钰川.我国农村金融风险的思考[J].合作经济与科技，2009，9 （377）
山东省济南市历下区二环东路7366号山财大燕山校区