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【摘 要】我国作为一个农业大国，受到了严重的自然灾害影响，低温冻害、旱涝干旱在各地时有发生，2020年受到新冠肺炎疫情的影响，各地均出现不同程度上农产品滞销的情况。为了改变这种情况，保护广大农民利益，我国不断发展政策性农业保险制度，从2004年中央一号文件中提出部分地区率先开展政策性农业保险的试点工作以来，已经连续16年在中央一号文件中提出进一步扩大政策性农业保险的发展。本文就我国现阶段开展的政策性农业保险进行研究，发现现行的制度中存在的问题，并找出进一步的完善措施，提出相应的建议。
【关键词】政策性农业保险;财政补贴;自然灾害
1.我国农业保险的现状
农业保险是农业进行风险管理的重要工具之一，对于促进农业高质量发展，提升农村经济发展水平，维持農民收入稳定等方面具有十分重大的意义。农业保险是国际社会上的农业保护工具之一，通过一系列的政府补贴开展农业保险政策。世界各国意识到农业保险是建立和完善农业保障体系，增强本国农业国际竞争力的重要工具，而我国作为一个农业大国，我国国土面积广阔，农业经营风险较大，更需要我国政府政策的支持。
政策性农业保险就是依靠于保险公司所开展的市场化运营，各级政府发放向保险公司财政补贴、保费补贴、税收优惠，对农民损失进行补偿等各项扶持工作，在养殖业和种植业受到意外事故或者自然灾害时，对所造成的经济损失进行保险保障。这也是我国一项主要的惠农政策。
2.政策性农业保险的发展实践
从总体上来看，近几年来保费收入逐年上升;保险赔款给付也逐年上升，提供的风险保障也越来越足。在2004年以来，受到所发布政策的影响，农业保险保费发展十分迅速，在2009年，农业保险就已经成为我国第三大财险险种。目前，我国的政策性农业保险所呈现的特点是覆盖率较高，保障水平较低。农业保险的广度和深度虽然增长较快，但是与发达国家差距较大，总体的保障水平仅是美国的五分之一。在实际的生产生活过程中，农产品受灾后农户损失较高，生产成本较高，但保险公司提供的实际赔付较低。在2007年到2013年，中央财政部门累计投入高达420亿元，在2017年，中央财政拨款给农业保险保费补贴179.04亿元，带动全国实现农业保险保费收入477.7亿元，为2.13亿户次农户提供2.8万亿元的风险保障，中央财政保费补贴资金使用效果放大156倍。2018年，中央财政拨付农业保险保费补贴资金199亿元，为1.95亿户次农户提供风险保障3.46万亿元，补贴资金放大174倍，我国的补贴力度进一步加大。在《中国农业保险市场需求调查报告》中表明，区县政府能够为农户承担的保费补贴比例中5%以下和5-10%的占绝大多数，约占60.39%。现在这一数据早已提升，有些试点地区享受中央、地方三级财政补贴。
3.政策性农业保险发展中存在的问题
3.1政策性农业保险保障制度体系不健全
毋庸置疑，农业保险发展缓慢的重要因素之一是制度的不完善。这一方面体现在，各地将政策性农业保险的重心主要放在了灾后的资金补贴发放，一般是中央以及各省的财政部门将资金下发给地方政府，由地方政府进行下一等级的发放，而对于前期的投保，承保，核保工作缺少足够的重视。另一方面，在资金具体运用方面缺少有效的监管，使得在运用农业保险资金时会存在不规范的现象。
3.2对政策性保险认知缺乏，参保意识淡薄
对于一些政策性农业保险，农户有一定程度理解的偏差。一些保险公司为了追求利益不按照保险合同条款来进行赔付。一些村委会干部及其工作人员为了完成政策性农业保险的推行任务，过于追求数量，而忽视了承保质量和参保人员的感受，并没有做好村民的宣传教育工作。农民在不太熟悉的情况下，对于农业保险的推行具有抵触心理，甚至许多农民认为缴纳农业保险费用是“乱收费”，存在这样的一个误区使得农户不愿意进行参保。或者是农民认为自己缴纳了保险费则一定会受到保险公司的赔偿这样一个认知上的偏差。这些都会阻碍了农户的参保意愿。
3.3保险公司内部缺少专业从业人员
农业保险是一门与其他学科紧密相联的学科，尤其与许多自然学科相关，因此，从事农业保险行业的不仅需要掌握保险知识和素养，能够深刻理解保险合同的各项条款，给参保人员进行详细的解答，还需要具有其他学科的相关知识，可以处理农业生产各个环节出现的问题，从而为后续的工作提供支撑。但目前我国农业保险的专门人才数量是较少的，另外，由于农业保险从业人员素质参差不齐，也容易出现联合村民勾结骗取国家的保险补贴等这样的道德风险。
4.政策性农业保险高质量发展建议
4.1制定和完善农业保险保障体系，提升服务质量
相关部门应设立专门针对于农业保险的法律，来规范政策性农业保险的运行准则，对农业保险的实施细则、经营机构，政府补贴方式和标准进行规范和修正，为政策性农业保险提供严谨的法律保障，我国应在《农业保险法》的基础上不断完善。
政府以及相关部门要严格甄选有实力，有能力的保险公司参与其中，并加大对于农业保险经办公司规范经营的监督。充分利用互联网和高新技术来向农户进行高质量高效率的服务，在投保、承保时，可以利用大数据、互联网等进行保费的测算和农户的风险等级评定，加强各流程的规范性，在理赔过程中，可以借助无人机和卫星等技术对灾害地区进行及时勘察，缩短实地勘察的时间，降低保险公司的人力物力成本，使得理赔流程更为便捷化，让农户在最快的时间内获得赔偿和保障，保障农户日常生活的正常运行并及时恢复生产生活。
4.2加强农业保险宣传教育，提高农民的保险意识
凭借互联网等新媒体的广告传播优势，以视频，公众号或者是新闻为载体使民众通过了解相关的法律法规和政策性农业保险具体措施，突出政府以及相关公司单位的带头作用，加强政策性农业保险在民众间的知晓度。
具体可以在具有权威的官方网站发表或者是刊发普及知识手册，确保农民和生产人员都知道国家的相关政策和农业保险各项举措的用意和优势。或者是各地可以定期举办宣讲会，或者邀请相关行业的专业人士到基层进行演讲和展示，详细介绍相关内容。并注意形式，采取农村人民更容易接受的，有趣独特的灵活多样方式方法，或者是讲解村民及时获得农业保险的赔偿，恢复生产等典型案例，来提高村民们的投保信心，使民众普遍具有风险意识和利用农业保险保障自身利益的观念。
4.3加强农业保险队伍建设，提升从业人员素质
农业保险专业人才是促进政策性农业保险蓬勃发展，提升农业保险经营效益的关键。一方面，政府鼓励高校在培养学生时要注重全方面培养策略，在开设课程时，要适当的多开设农业保险的课程和专业，从学生时期就培养农业保险的专门人才不仅要学习与保险相关知识，还要学习农业、高新科技等各方面素质的提升，并鼓励一些科研机构，各级政府为他们在学校的学习生活之余提供一些实践机会，让学生不仅了解到课本的知识，还要与各地实际情况相结合。
另一方面，对已经从事农业保险人员要定期进行系统的培训和学习，鼓励从业人员充分利用自己的知识到农村去，进行研究了解农户的实际需求，并且要考察从业人员的综合素质，对于考察结果不太理想的从业人员要进一步进行系统训练，提升他们的专业水平，吸引更多的专业性高素质人才加入到这一行业中来。
辽宁大学 辽宁沈阳 110000
【关键词】政策性农业保险;财政补贴;自然灾害
1.我国农业保险的现状
农业保险是农业进行风险管理的重要工具之一，对于促进农业高质量发展，提升农村经济发展水平，维持農民收入稳定等方面具有十分重大的意义。农业保险是国际社会上的农业保护工具之一，通过一系列的政府补贴开展农业保险政策。世界各国意识到农业保险是建立和完善农业保障体系，增强本国农业国际竞争力的重要工具，而我国作为一个农业大国，我国国土面积广阔，农业经营风险较大，更需要我国政府政策的支持。
政策性农业保险就是依靠于保险公司所开展的市场化运营，各级政府发放向保险公司财政补贴、保费补贴、税收优惠，对农民损失进行补偿等各项扶持工作，在养殖业和种植业受到意外事故或者自然灾害时，对所造成的经济损失进行保险保障。这也是我国一项主要的惠农政策。
2.政策性农业保险的发展实践
从总体上来看，近几年来保费收入逐年上升;保险赔款给付也逐年上升，提供的风险保障也越来越足。在2004年以来，受到所发布政策的影响，农业保险保费发展十分迅速，在2009年，农业保险就已经成为我国第三大财险险种。目前，我国的政策性农业保险所呈现的特点是覆盖率较高，保障水平较低。农业保险的广度和深度虽然增长较快，但是与发达国家差距较大，总体的保障水平仅是美国的五分之一。在实际的生产生活过程中，农产品受灾后农户损失较高，生产成本较高，但保险公司提供的实际赔付较低。在2007年到2013年，中央财政部门累计投入高达420亿元，在2017年，中央财政拨款给农业保险保费补贴179.04亿元，带动全国实现农业保险保费收入477.7亿元，为2.13亿户次农户提供2.8万亿元的风险保障，中央财政保费补贴资金使用效果放大156倍。2018年，中央财政拨付农业保险保费补贴资金199亿元，为1.95亿户次农户提供风险保障3.46万亿元，补贴资金放大174倍，我国的补贴力度进一步加大。在《中国农业保险市场需求调查报告》中表明，区县政府能够为农户承担的保费补贴比例中5%以下和5-10%的占绝大多数，约占60.39%。现在这一数据早已提升，有些试点地区享受中央、地方三级财政补贴。
3.政策性农业保险发展中存在的问题
3.1政策性农业保险保障制度体系不健全
毋庸置疑，农业保险发展缓慢的重要因素之一是制度的不完善。这一方面体现在，各地将政策性农业保险的重心主要放在了灾后的资金补贴发放，一般是中央以及各省的财政部门将资金下发给地方政府，由地方政府进行下一等级的发放，而对于前期的投保，承保，核保工作缺少足够的重视。另一方面，在资金具体运用方面缺少有效的监管，使得在运用农业保险资金时会存在不规范的现象。
3.2对政策性保险认知缺乏，参保意识淡薄
对于一些政策性农业保险，农户有一定程度理解的偏差。一些保险公司为了追求利益不按照保险合同条款来进行赔付。一些村委会干部及其工作人员为了完成政策性农业保险的推行任务，过于追求数量，而忽视了承保质量和参保人员的感受，并没有做好村民的宣传教育工作。农民在不太熟悉的情况下，对于农业保险的推行具有抵触心理，甚至许多农民认为缴纳农业保险费用是“乱收费”，存在这样的一个误区使得农户不愿意进行参保。或者是农民认为自己缴纳了保险费则一定会受到保险公司的赔偿这样一个认知上的偏差。这些都会阻碍了农户的参保意愿。
3.3保险公司内部缺少专业从业人员
农业保险是一门与其他学科紧密相联的学科，尤其与许多自然学科相关，因此，从事农业保险行业的不仅需要掌握保险知识和素养，能够深刻理解保险合同的各项条款，给参保人员进行详细的解答，还需要具有其他学科的相关知识，可以处理农业生产各个环节出现的问题，从而为后续的工作提供支撑。但目前我国农业保险的专门人才数量是较少的，另外，由于农业保险从业人员素质参差不齐，也容易出现联合村民勾结骗取国家的保险补贴等这样的道德风险。
4.政策性农业保险高质量发展建议
4.1制定和完善农业保险保障体系，提升服务质量
相关部门应设立专门针对于农业保险的法律，来规范政策性农业保险的运行准则，对农业保险的实施细则、经营机构，政府补贴方式和标准进行规范和修正，为政策性农业保险提供严谨的法律保障，我国应在《农业保险法》的基础上不断完善。
政府以及相关部门要严格甄选有实力，有能力的保险公司参与其中，并加大对于农业保险经办公司规范经营的监督。充分利用互联网和高新技术来向农户进行高质量高效率的服务，在投保、承保时，可以利用大数据、互联网等进行保费的测算和农户的风险等级评定，加强各流程的规范性，在理赔过程中，可以借助无人机和卫星等技术对灾害地区进行及时勘察，缩短实地勘察的时间，降低保险公司的人力物力成本，使得理赔流程更为便捷化，让农户在最快的时间内获得赔偿和保障，保障农户日常生活的正常运行并及时恢复生产生活。
4.2加强农业保险宣传教育，提高农民的保险意识
凭借互联网等新媒体的广告传播优势，以视频，公众号或者是新闻为载体使民众通过了解相关的法律法规和政策性农业保险具体措施，突出政府以及相关公司单位的带头作用，加强政策性农业保险在民众间的知晓度。
具体可以在具有权威的官方网站发表或者是刊发普及知识手册，确保农民和生产人员都知道国家的相关政策和农业保险各项举措的用意和优势。或者是各地可以定期举办宣讲会，或者邀请相关行业的专业人士到基层进行演讲和展示，详细介绍相关内容。并注意形式，采取农村人民更容易接受的，有趣独特的灵活多样方式方法，或者是讲解村民及时获得农业保险的赔偿，恢复生产等典型案例，来提高村民们的投保信心，使民众普遍具有风险意识和利用农业保险保障自身利益的观念。
4.3加强农业保险队伍建设，提升从业人员素质
农业保险专业人才是促进政策性农业保险蓬勃发展，提升农业保险经营效益的关键。一方面，政府鼓励高校在培养学生时要注重全方面培养策略，在开设课程时，要适当的多开设农业保险的课程和专业，从学生时期就培养农业保险的专门人才不仅要学习与保险相关知识，还要学习农业、高新科技等各方面素质的提升，并鼓励一些科研机构，各级政府为他们在学校的学习生活之余提供一些实践机会，让学生不仅了解到课本的知识，还要与各地实际情况相结合。
另一方面，对已经从事农业保险人员要定期进行系统的培训和学习，鼓励从业人员充分利用自己的知识到农村去，进行研究了解农户的实际需求，并且要考察从业人员的综合素质，对于考察结果不太理想的从业人员要进一步进行系统训练，提升他们的专业水平，吸引更多的专业性高素质人才加入到这一行业中来。
辽宁大学 辽宁沈阳 110000