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摘 要：随着互联网金融给我们带来便利的同时，也引发了一些值得我们关注的问题，互联网金融的风险控制，信用体系的构架等发面都亟需完善。本文就互联网金融的发展过程中存在的一些问题，提出了一些对策，希望互联网金融这一时代产物能够不断地向前发展，更好的为我们提供更多更完善的投资和理财产品。
关键词：互联网金融 风险控制 信用风险
随着经济全球化的不断深入、信息技术的蓬勃发展，我国金融行业进入了“互联网金融”时代。互联网所具备的信息传递的高效、便捷、精确等特性，逐渐改变了人们的支付和投资手段。同时，我们也应注意到其带来了一系列风险，如何利用好互联网这一工具，趋利避害，创造出更多更便利的投资理财产品便是我们需要考虑的问题。
一、当前我国互联网金融发展面临的问题
（一）风控弱
由于互联网金融没有统一和人民银行的征信系统联接，也没有信息共享的机理，因此互联网金融不存在像银行一样风险控制和合规机制，也就更容易使得风险频发。同时，在监管方面不能满足当前的需求。处于起步阶段的互联网金融的监管方面还相当薄弱，相应的法律法规还没有建立起来，准入门槛和行业规范也处于摸索阶段，整个互联网金融行业的面临着各种不确定的政策和法律风险。当前，由于互联网金融行业的准入门槛低，导致行业内公司质量良莠不齐，缺乏相关的从业经验，风险控制意识和管理能力便成为交易主体发生金融风险的薄弱环节。
（二）信用风险大
首先，我国的信用体系的不完善，以互联网平台为依托的社会信用体系更是无从谈起，互联网金融的违约成本较低，企业和个人的信用信息获取成为信用系统建设的制约瓶颈。在现有的社会信用系统数据库中，实际上远远不能达到全面有效进行正常的金融信贷业务的开展。
其次，互联网金融极易发生恶意骗取贷款等恶劣行为，一些网贷平台的准入门槛较低以及监管的缺乏，互联网金融蕴藏着严重的风险隐患，这些都成为了不法分子从事各种违法违规行为的温床。个人信息的保护不能仅仅依靠道德的制约，必须得尽快完善相应的法律法规，健全信用评价体系，包括信息采集、制度建设、信息共享、有效衔接等环节①。
最后，网络安全问题仍然不可忽视，风险很大。互联网不可避免的存在黑客的攻击等，因此，网络的正常运行便会影响互联网金融的正常运转，这也威胁到了交易和服务的资金和信心安全。
二、解决当前我国互联网金融发展问题的对策
（一）加强互联网金融风险管理
1.加强技术风险管理
由于互联网金融是以互联网为服务平台，依靠发达的计算机系统，一方面，由于计算机通讯系统技术本身的特性，始终没有一个终极完善的系统，而是不断在前代的基础上发展和完善，计算机本身的安全性不牢，另外还有各种计算机病毒和电脑黑客的攻击，因此极其容易地发生系统性风险，因此容易引起交易资金的损失②;另一方面，我国互联网金融的软硬件等基础设施绝大多数都是从国外引进来的，在这种高科技技术方面的知识产权还相当匮乏，在技术选择面上的依赖性较强，所以极易被国外的技术控制，我们也缺乏相应的应对方案，这也对我国互联网金融埋下了一个风险的种子。因此，我们需要在这方面提高软硬件的设计水平，逐步地摆脱对外的技术依赖，发展自主的技术。同时，加强行业间的交流与沟通，以及技术合作，减轻技术风险。
2.加强业务操作风险管理
通过互联网金融进行业务的过程中，由于对操作规范和要求缺少一定的了解，就会造成交易主体的经济损失，更为严重的可能导致交易过程中的流动性、支付结算的中断等问题的出现。交易主体在交易过程中有意或无意的一些操作上的失误，对客户或是金融机构而言，这些都会造成互联网金融机构的操作过程中的风险，当这些风险积累到一定程度，就是集中爆发，因而，我们需要加大对信息披露，建立个人和企业的信息管理体系，构建安全性能更加牢固的网络安全体系，同时，也要加强互联网金融交易过程操作规范与流程化①，形成安全可靠的互联网金融市场体系。
（二）促进互联网金融风险管理的协调
1.促进创新与监管之间的协调
随着互联网技术不断地向前发展，金融业与互联网之间的联系也越加密切，今后金融产品与服务将更多的依托于互联网技术，世界各国金融机构都想尽快在这一领域占有一席之地，扩展自己的金融服务。然而，由于互联网金融本身存在着巨大的市场风险，同时监管者也对其监管存在着很大的难度。一方面，监管机构既要保证互联网金融的风险最小化，另一方面，又承担着互联网金融的创新与发展，所以，如何在这二者之间寻求一个 新的平衡点，这既是对监管当局提出的一个难题，也是当前互联网金融机构的一个阻碍，既要发展互联网金融产品和服务，又不能过度的抑制金融产品和服务的创新。建立统一安全有效的监管体制和鼓励创新的制度设计，对未来互联网金融的发展起着举足轻重的作用。
2.促进消费者权益与金融机构利益的协调
金融具有资源重分配的作用，在金融机构与消费者之间，也出现了利益的充分配过程。因此，监管当局既要维护消费者的权益，维持市场信心，也要维护好金融机构的权益。消费者是互联网金融市场得以正常运行的基础，但其在市场交易中处于信心弱势的一方，如何做到让金融机构做到最大化的信息披露，也要做到市场秩序维护者的角色②步伐。
3.促进国内与国际监管的协调
在互联网金融时代，世界的金融业更加紧密的联系在了一起，在全球范围内，像消费者提供各类金融产品与服务。因此，这也对金融业监管当局提出了前所未有的挑战。另外，互联网金融本身就是一个密不可分的整体，任何一个环节出现问题，都会对整个金融业带来冲击，金融风险可以更快速的传至全球，单独依赖某个国家或是企业是远远达不到技术或是管理上的安全性的，这就是需要监管当局具有全球化意识，加强金融监管当局间的国际间的合作与交流①，然后将权责利分配到各个国家或是地区。因此，现阶段应努力探寻国际间的合作渠道，加强沟通与管理，促进互联网金融业的快速健康发展。
注释：
①乔玉梅.互联网金融发展与风险管控研究[J].海南金融.2014（3）.47-48
②王艷琼.互联网金融的发展与监管[J].西部金融.2014（2）.78-81
①龚明华.互联网金融：特点、影响与风险防范[J].新金融.2014（2）.8-10
②王召.“大数据”：传统金融与互联网金融争夺的焦点[J].中国农村金融.2013（12）.44-45
①付翁.互联网金融的影响及其发展趋势[J].中国连锁.2014（6）.137-138
参考文献：
[1]于健宁.我国互联网金融发展中的问题与对策[J].人民论坛，2014（3）
[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013（9）
作者简介：
李泓德（1997—），男，汉族。籍贯：贵州遵义，单位：四川工商学院金融学院。
关键词：互联网金融 风险控制 信用风险
随着经济全球化的不断深入、信息技术的蓬勃发展，我国金融行业进入了“互联网金融”时代。互联网所具备的信息传递的高效、便捷、精确等特性，逐渐改变了人们的支付和投资手段。同时，我们也应注意到其带来了一系列风险，如何利用好互联网这一工具，趋利避害，创造出更多更便利的投资理财产品便是我们需要考虑的问题。
一、当前我国互联网金融发展面临的问题
（一）风控弱
由于互联网金融没有统一和人民银行的征信系统联接，也没有信息共享的机理，因此互联网金融不存在像银行一样风险控制和合规机制，也就更容易使得风险频发。同时，在监管方面不能满足当前的需求。处于起步阶段的互联网金融的监管方面还相当薄弱，相应的法律法规还没有建立起来，准入门槛和行业规范也处于摸索阶段，整个互联网金融行业的面临着各种不确定的政策和法律风险。当前，由于互联网金融行业的准入门槛低，导致行业内公司质量良莠不齐，缺乏相关的从业经验，风险控制意识和管理能力便成为交易主体发生金融风险的薄弱环节。
（二）信用风险大
首先，我国的信用体系的不完善，以互联网平台为依托的社会信用体系更是无从谈起，互联网金融的违约成本较低，企业和个人的信用信息获取成为信用系统建设的制约瓶颈。在现有的社会信用系统数据库中，实际上远远不能达到全面有效进行正常的金融信贷业务的开展。
其次，互联网金融极易发生恶意骗取贷款等恶劣行为，一些网贷平台的准入门槛较低以及监管的缺乏，互联网金融蕴藏着严重的风险隐患，这些都成为了不法分子从事各种违法违规行为的温床。个人信息的保护不能仅仅依靠道德的制约，必须得尽快完善相应的法律法规，健全信用评价体系，包括信息采集、制度建设、信息共享、有效衔接等环节①。
最后，网络安全问题仍然不可忽视，风险很大。互联网不可避免的存在黑客的攻击等，因此，网络的正常运行便会影响互联网金融的正常运转，这也威胁到了交易和服务的资金和信心安全。
二、解决当前我国互联网金融发展问题的对策
（一）加强互联网金融风险管理
1.加强技术风险管理
由于互联网金融是以互联网为服务平台，依靠发达的计算机系统，一方面，由于计算机通讯系统技术本身的特性，始终没有一个终极完善的系统，而是不断在前代的基础上发展和完善，计算机本身的安全性不牢，另外还有各种计算机病毒和电脑黑客的攻击，因此极其容易地发生系统性风险，因此容易引起交易资金的损失②;另一方面，我国互联网金融的软硬件等基础设施绝大多数都是从国外引进来的，在这种高科技技术方面的知识产权还相当匮乏，在技术选择面上的依赖性较强，所以极易被国外的技术控制，我们也缺乏相应的应对方案，这也对我国互联网金融埋下了一个风险的种子。因此，我们需要在这方面提高软硬件的设计水平，逐步地摆脱对外的技术依赖，发展自主的技术。同时，加强行业间的交流与沟通，以及技术合作，减轻技术风险。
2.加强业务操作风险管理
通过互联网金融进行业务的过程中，由于对操作规范和要求缺少一定的了解，就会造成交易主体的经济损失，更为严重的可能导致交易过程中的流动性、支付结算的中断等问题的出现。交易主体在交易过程中有意或无意的一些操作上的失误，对客户或是金融机构而言，这些都会造成互联网金融机构的操作过程中的风险，当这些风险积累到一定程度，就是集中爆发，因而，我们需要加大对信息披露，建立个人和企业的信息管理体系，构建安全性能更加牢固的网络安全体系，同时，也要加强互联网金融交易过程操作规范与流程化①，形成安全可靠的互联网金融市场体系。
（二）促进互联网金融风险管理的协调
1.促进创新与监管之间的协调
随着互联网技术不断地向前发展，金融业与互联网之间的联系也越加密切，今后金融产品与服务将更多的依托于互联网技术，世界各国金融机构都想尽快在这一领域占有一席之地，扩展自己的金融服务。然而，由于互联网金融本身存在着巨大的市场风险，同时监管者也对其监管存在着很大的难度。一方面，监管机构既要保证互联网金融的风险最小化，另一方面，又承担着互联网金融的创新与发展，所以，如何在这二者之间寻求一个 新的平衡点，这既是对监管当局提出的一个难题，也是当前互联网金融机构的一个阻碍，既要发展互联网金融产品和服务，又不能过度的抑制金融产品和服务的创新。建立统一安全有效的监管体制和鼓励创新的制度设计，对未来互联网金融的发展起着举足轻重的作用。
2.促进消费者权益与金融机构利益的协调
金融具有资源重分配的作用，在金融机构与消费者之间，也出现了利益的充分配过程。因此，监管当局既要维护消费者的权益，维持市场信心，也要维护好金融机构的权益。消费者是互联网金融市场得以正常运行的基础，但其在市场交易中处于信心弱势的一方，如何做到让金融机构做到最大化的信息披露，也要做到市场秩序维护者的角色②步伐。
3.促进国内与国际监管的协调
在互联网金融时代，世界的金融业更加紧密的联系在了一起，在全球范围内，像消费者提供各类金融产品与服务。因此，这也对金融业监管当局提出了前所未有的挑战。另外，互联网金融本身就是一个密不可分的整体，任何一个环节出现问题，都会对整个金融业带来冲击，金融风险可以更快速的传至全球，单独依赖某个国家或是企业是远远达不到技术或是管理上的安全性的，这就是需要监管当局具有全球化意识，加强金融监管当局间的国际间的合作与交流①，然后将权责利分配到各个国家或是地区。因此，现阶段应努力探寻国际间的合作渠道，加强沟通与管理，促进互联网金融业的快速健康发展。
注释：
①乔玉梅.互联网金融发展与风险管控研究[J].海南金融.2014（3）.47-48
②王艷琼.互联网金融的发展与监管[J].西部金融.2014（2）.78-81
①龚明华.互联网金融：特点、影响与风险防范[J].新金融.2014（2）.8-10
②王召.“大数据”：传统金融与互联网金融争夺的焦点[J].中国农村金融.2013（12）.44-45
①付翁.互联网金融的影响及其发展趋势[J].中国连锁.2014（6）.137-138
参考文献：
[1]于健宁.我国互联网金融发展中的问题与对策[J].人民论坛，2014（3）
[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013（9）
作者简介：
李泓德（1997—），男，汉族。籍贯：贵州遵义，单位：四川工商学院金融学院。