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摘 要：本文结合当前金融政策的新变化，分析了当前民营银行发展所面临的主要风险，认为发展民营银行所产生的道德风险、流动性风险、退出风险都在一定程度上得到了规避，民营银行发展的外部环境变得不断宽松，民营银行自身的经营风险成为了制约民营银行发展的主要因素。民营银行要想在银行业立足长久，必须发挥特色，不能局限于传统的存贷款业务，只有不断创新，提高竞争力，成功解决经营风险，才能发展壮大。
关键词：民营银行；风险评析；经营风险
中国银监会批复浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行建，加上此前批复的前海微众银行、天津金城银行和温州民商银行，首批试点的 5 家民营银行已全部获批筹建。民营银行的发展将竞争机制引入了金融业，可以促进国有金融机构进一步的改革与发展，打破金融行业的垄断局面，实现充分竞争，提高全行业服务水平；民营银行可以抑制地下金融活动的生存空间，同时有效缓解中小企业融资难的问题；民营银行的建立与发展，符合中国金融业长远改革方向，实现商业银行发展多元化，丰富我国的金融体系。那么，民营银行现在发展所面临的风险还有哪些，制约民营银行长久发展的主要因素是什么，本文在这些方面给出了自己的一些见解。
一、新政策使民营银行发展所面临的风险有所改观
（一） 存款保险制度对民营银行所面临的流动性风险和退出风险起到防范作用
流动性风险：通常可以说存款者存在大规模的挤兑行为，是银行产生流动性风险的主要表现形式。在我国，人们认为因为国有银行的背后支撑是强有力的国家信誉，存款者深深相信其支付能力。而大部分民营银行因为缺乏社会信用与存款保险公司，所以人们的信心十分有限。民营银行在运行过程中掺杂了许多质疑因素，所以民营银行很有可能产生严重的流动性风险。
退出风险：银行倒闭在美国等西方国家十分常见，通常不会引起社会混乱与金融危机。因为这类国家具有健全的退出机制与存款保险制度。在缺乏政府支持与保险制度的情况下，民营银行的破产将会带给其他银行巨大的风险。
2015年5月1日，央行《存款保险条例》正式公布，存款保险制度将覆盖在境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，对不同类型的机构采取差别费率，最高偿付额为50万元人民币。这一限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着绝大多数存款人的存款能够得到全额保障。
（二）我国征信市场化体系不断完善有利于防范民营银行经营中的信用风险
经过多年的发展，央行征信系统已经成为我国金融领域乃至整个市场经济的重要基础设施。截至2014年10月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人。从接入机构看，征信系统已经覆盖大部分从事信贷业务的机构，对信贷市场的覆盖率达90%以上。2015年伊始，央行要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作。八家机构或将成为中国首批商业征信机构，意味着市场机制将在我国征信市场进一步发挥作用。
二、 经营风险成为了民营银行发展所面临的主要障碍
（一）国有银行的垄断优势在一定程度上限制了民营银行的发展
规模经济，是指一定的经济实体通过扩大企业经营规模与生产规模，来达到增强自身经济效益的方式来降低企业在运行过程当中产生的平均成本。
民营银行实行有限牌照，原则上不在行政区辖外设立分支机构，民营银行开展业务的区域可能会受到限制。比如，银行业异地取款手续费就很高，这方面对民营银行无疑是一大限制，相信只有民营银行努力发展科技，移动支付等方式才能有效解决这方面的规模经济问题！
（二） 民营银行经营成本比其他银行要高
存款保险制度出台，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整。民营银行初期发展规模小，主要面对风险系数较大的中小企业发放贷款，相对于大银行来讲，民营银行的风险较高，存款保险制度按风险来定价必将对风险较高的民营银行征收较高费用，这进一步增加了民营银行的经营成本。
（三）互联网金融兴起，民营银行面临的竞争进一步加剧
互联网金融产品的崛起，无疑对银行视为安身立命之本的存款有巨大冲击。2014年发布的上市银行三季报披露，16家上市银行存款总额为75.62万亿元，较2014年半年报时的77.13万亿元，减少了1.5万亿元，降幅达1.97%。从2011年第2季度开始到2014年第3季度，我们发现存款增速不断下降。
虽然不良P2P平台跑路事件时有发生，但网贷行业发展迅速。截至2014年底，网贷运营平台已达1575家，中国网贷行业历史累计成交量超过3829亿元。2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍。
以上数据表明，互联网金融行业的高收益吸引了很大一部分居民及企业的资金，导致银行存款数量大幅下降，监管层对于互联网金融持以开放和积极的态度，互联网金融的相关规范性、标准性的政策法规将在2015年持续落地，众筹、互联网保险、移动支付、P2P等有望走向实质。由此看来，在利率市场化并不完善的今天，民营银行在吸收存款上压力很大，互联网金融的竞争使得低息揽储成为历史，民营银行要想吸收到资金必将进一步抬高吸储成本。
参考文献：
[1]文晖.民营银行的构建模式与发展方向[J].金融理论与实践，2004.
[2]苏发金.我国民营银行发展问题研究[D].湘潭大学，2005.
[3]王睿.我国民营银行发展障碍及对策[J].宁夏大学学报，2004.
[4] 陈娟利.关于民营银行提高竞争力的思考[J].杨凌职业技术学院学报，2014.
关键词：民营银行；风险评析；经营风险
中国银监会批复浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行建，加上此前批复的前海微众银行、天津金城银行和温州民商银行，首批试点的 5 家民营银行已全部获批筹建。民营银行的发展将竞争机制引入了金融业，可以促进国有金融机构进一步的改革与发展，打破金融行业的垄断局面，实现充分竞争，提高全行业服务水平；民营银行可以抑制地下金融活动的生存空间，同时有效缓解中小企业融资难的问题；民营银行的建立与发展，符合中国金融业长远改革方向，实现商业银行发展多元化，丰富我国的金融体系。那么，民营银行现在发展所面临的风险还有哪些，制约民营银行长久发展的主要因素是什么，本文在这些方面给出了自己的一些见解。
一、新政策使民营银行发展所面临的风险有所改观
（一） 存款保险制度对民营银行所面临的流动性风险和退出风险起到防范作用
流动性风险：通常可以说存款者存在大规模的挤兑行为，是银行产生流动性风险的主要表现形式。在我国，人们认为因为国有银行的背后支撑是强有力的国家信誉，存款者深深相信其支付能力。而大部分民营银行因为缺乏社会信用与存款保险公司，所以人们的信心十分有限。民营银行在运行过程中掺杂了许多质疑因素，所以民营银行很有可能产生严重的流动性风险。
退出风险：银行倒闭在美国等西方国家十分常见，通常不会引起社会混乱与金融危机。因为这类国家具有健全的退出机制与存款保险制度。在缺乏政府支持与保险制度的情况下，民营银行的破产将会带给其他银行巨大的风险。
2015年5月1日，央行《存款保险条例》正式公布，存款保险制度将覆盖在境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，对不同类型的机构采取差别费率，最高偿付额为50万元人民币。这一限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着绝大多数存款人的存款能够得到全额保障。
（二）我国征信市场化体系不断完善有利于防范民营银行经营中的信用风险
经过多年的发展，央行征信系统已经成为我国金融领域乃至整个市场经济的重要基础设施。截至2014年10月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人。从接入机构看，征信系统已经覆盖大部分从事信贷业务的机构，对信贷市场的覆盖率达90%以上。2015年伊始，央行要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作。八家机构或将成为中国首批商业征信机构，意味着市场机制将在我国征信市场进一步发挥作用。
二、 经营风险成为了民营银行发展所面临的主要障碍
（一）国有银行的垄断优势在一定程度上限制了民营银行的发展
规模经济，是指一定的经济实体通过扩大企业经营规模与生产规模，来达到增强自身经济效益的方式来降低企业在运行过程当中产生的平均成本。
民营银行实行有限牌照，原则上不在行政区辖外设立分支机构，民营银行开展业务的区域可能会受到限制。比如，银行业异地取款手续费就很高，这方面对民营银行无疑是一大限制，相信只有民营银行努力发展科技，移动支付等方式才能有效解决这方面的规模经济问题！
（二） 民营银行经营成本比其他银行要高
存款保险制度出台，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整。民营银行初期发展规模小，主要面对风险系数较大的中小企业发放贷款，相对于大银行来讲，民营银行的风险较高，存款保险制度按风险来定价必将对风险较高的民营银行征收较高费用，这进一步增加了民营银行的经营成本。
（三）互联网金融兴起，民营银行面临的竞争进一步加剧
互联网金融产品的崛起，无疑对银行视为安身立命之本的存款有巨大冲击。2014年发布的上市银行三季报披露，16家上市银行存款总额为75.62万亿元，较2014年半年报时的77.13万亿元，减少了1.5万亿元，降幅达1.97%。从2011年第2季度开始到2014年第3季度，我们发现存款增速不断下降。
虽然不良P2P平台跑路事件时有发生，但网贷行业发展迅速。截至2014年底，网贷运营平台已达1575家，中国网贷行业历史累计成交量超过3829亿元。2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍。
以上数据表明，互联网金融行业的高收益吸引了很大一部分居民及企业的资金，导致银行存款数量大幅下降，监管层对于互联网金融持以开放和积极的态度，互联网金融的相关规范性、标准性的政策法规将在2015年持续落地，众筹、互联网保险、移动支付、P2P等有望走向实质。由此看来，在利率市场化并不完善的今天，民营银行在吸收存款上压力很大，互联网金融的竞争使得低息揽储成为历史，民营银行要想吸收到资金必将进一步抬高吸储成本。
参考文献：
[1]文晖.民营银行的构建模式与发展方向[J].金融理论与实践，2004.
[2]苏发金.我国民营银行发展问题研究[D].湘潭大学，2005.
[3]王睿.我国民营银行发展障碍及对策[J].宁夏大学学报，2004.
[4] 陈娟利.关于民营银行提高竞争力的思考[J].杨凌职业技术学院学报，2014.