论文部分内容阅读
【摘要】民间金融作为正规金融的补充，在推动民营经济和农村经济的快速发展方面发挥了巨大作用，但在另一方面也存在着盲目、不规范的现象。如果不加以规范，任由其发展，将会对我国的金融业和经济发展产生非常不利的影响。因此，如何更好地利用民间金融对经济发展的积极作用，规避消极影响，显得尤为重要。
【关键词】民间金融；发展现状；策略
【 abstract 】 as the private financial formal financial added in promoting the private economy and the rapid development of the rural economy play a huge role, but on the other hand, there are also blind, nonstandard phenomenon. If not to standardize, let its development, will be to our country the financial industry and the economy development have very adverse effects. Therefore, how to better use of private finance for the economic development of the positive role, avoid the negative effect and is particularly important.
【 keywords 】 folk finance; Development present situation; strategy
中图分类号： F8文献标识码：A文章编号：
民间金融也被称为地下金融、黑色金融、非正规金融或草根金融，是与官方相对而言的、没有被纳入中国人民银行等金融管理机构常规管理系统的金融活动和组织。民间金融的盛行有着深刻的经济背景和社会环境。总的来说，不断从紧的宏观经济政策通过严格的资质评审将资金需求者挡在了获取正规资金的门外，同时民间活跃的资金来源又为这些群体提供了丰富的融资渠道，加之借款者自身对贷款的渴求较为迫切，民间信贷便逐渐受到追捧。
民间金融有其存在和发展的合理性与必要性，对国民经济的发展有着一定的积极影响。民间金融的发展是由于我国金融业资金的分配不均，它满足了市场需求，缓解了资金紧缺的压力，其在一定程度上与正规的金融机构形成互补，特别是成为许多农村地区和欠发达地区的主要资金来源，这对于促进农村地区的经济发展，缩小城乡差距有着很大的贡献。在另一方面，民间金融可以整合社会闲散资金，把社会闲散资金引入到社会大生产中，提高资金利用效率，有效推动地方经济发展。最后，民间金融的发展可以激励正规金融机构，促使其改善服务，充分挖掘内部潜力，建立新的信贷体系。
民间金融发展中存在的问题
民间金融往往与政府调控意愿相悖
当政府为了特定的目标而实施货币金融调控时，民间金融可能与调控目标背道而驰，甚至出现民间资金流入受限制的行业抵消调控效应的情况。例如，在2011年，由于居民消费价格指数（CPI）持续攀升，2011年上半年央行以每月上调一次存款准备金率和2个月加一次息的频率收缩信贷资金阀门。然而，许多中小企业在无法从银行贷到款的情况下转向民间金融渠道进行融资。从2010年下半年到2011年6月份，温州的民间借贷资金就已经达到1800亿的规模，这显然与央行紧缩银根的调控目标相悖。
（2）信贷程序不规范，信贷风险高，抗风险能力较弱
一方面，由于民间金融是一种自发、分散的活动，缺乏正确引导，特别是借贷双方欠缺必要的法律知识，导致不少的民间信贷关系不合法、不规范，操作程序和手续过于简单，法律制度不够健全，主要依靠道德约束易形成道德风险和逆向选择，容易发生违约。另一方面，民间金融机构自身的组织规模较小，基础薄弱，经营范围窄，发生破产倒闭的风险大。
（3）监管难度大，成本高
民间金融由于自身地区性的特点，其规模大小不一，独立经营，分布面广，显分散特征。由于缺乏相应的监管和协调，各自为战，非常盲目，增加了金融监管部门的监管难度。若不投入更多监管人力、物力和财力，提高监管成本，就无法达到监管目的，监管效率就难以提高。同时，由于我国民间机构大都以公司的形式存在，因此央行和银监会的监管权利受到限制。
二、改进民间金融发展的对策
（1）确立民间金融的合法地位
民间金融作为正规金融的有益补充，已形成相当规模，其对农村地区和中小型企业发展发挥着不可替代的作用，我国现阶段的经济发展需要民间金融服务。因此，对于民间金融不是要抑制、禁止，更好的方法是要引导和规范它的发展。我们要以法律法规的形式确立民间金融的合法地位，有条件的允许民间金融合法化，为个人和企业参与民间金融提供良好的环境。结合民间金融的优势和弊端，政府应当积极引导，梳理正规金融和民间金融的关系，使其共同为国民经济发展提供金融支持。
（2）加强和规范民间金融的监管
国家有关部门应当尽快制定《民间金融法》和《民间融资管理实施方法》等相关法律法规，对民间融资双方主体的权力、义务、交易形式、违约责任等加以明确的规定，以保护借貸双方的合法权益。由于金融企业自身的复杂性，金融企业的内部人控问题非常严重，这就使得监管显得尤为重要。要建立有效的民间金融监管体制，并将其纳入国家金融监管体系，对带有违法犯罪性质的民间金融组织与金融活动应联合相关机构给与严厉打击。
（3）建立民间金融市场准入机制和退出机制
适度放宽民间金融机构的市场准入条件，降低金融市场门槛，具体措施为：放开民间资金市场准入制度即资本准入，民营资本以参股现有银行机构的方式进入银行业，建立一部分民营银行。随着其深化和发展，使具有一定规模和管理制度的民间金融组织合法化。与此同时，也要建立民间金融的市场退出机制，对于达到一定破产清算标准的金融组织，强制进行清理、关闭、兼并和重组，通过市场的优胜劣汰竞争机制，堵住向社会转嫁风险的渠道，优化民间金融市场，使其向更好、更健康的方向发展。
（4）建立征信制度
信用制度是保证民间体系正常运行的重要制度，征信制度的建立是金融机构降低风险和民间资本进入正规融资体系的重要制度保障。建立征信制度可以综合考虑利用社会公众、政府及企业的作用，创建统一共用的信用体系网络，实现合作共赢。民间金融应当加大在信用制度方面的投入，减少信贷失误和风险。企业诚信档案的建立，不仅能有效约束企业的不诚信行为，从而保护民间合法信贷，同时，对于规范我国的整个市场经济秩序都具有十分深远的意义。
三、总结
民间金融具有市场化运作、辅助融资、资金互助、自发激励等比较优势，但同时也存在运行不规范、风险高等弊端。鉴于我国当前经济发展的客观需要，民间金融是我国经济发展不可或缺的因素。对于民间金融，我们应当趋利避害，通过完善法律法规、严格监管，使其良性发展，为我国国民经济，尤其是农村地区和中小企业的发展注入活力。
参考文献：
[1]蔡思平.规范我国民间金融发展的路径选择[J].中央财经大学报,2011(2)
[2]吴熊伟章玉贵.民间信贷----次贷危机的潜伏诱因[J].观察与评析,2011(11)
[3]曹素梅 赵日泰.浅析我国民间金融问题[J].财政与金融,2011(9)
【关键词】民间金融；发展现状；策略
【 abstract 】 as the private financial formal financial added in promoting the private economy and the rapid development of the rural economy play a huge role, but on the other hand, there are also blind, nonstandard phenomenon. If not to standardize, let its development, will be to our country the financial industry and the economy development have very adverse effects. Therefore, how to better use of private finance for the economic development of the positive role, avoid the negative effect and is particularly important.
【 keywords 】 folk finance; Development present situation; strategy
中图分类号： F8文献标识码：A文章编号：
民间金融也被称为地下金融、黑色金融、非正规金融或草根金融，是与官方相对而言的、没有被纳入中国人民银行等金融管理机构常规管理系统的金融活动和组织。民间金融的盛行有着深刻的经济背景和社会环境。总的来说，不断从紧的宏观经济政策通过严格的资质评审将资金需求者挡在了获取正规资金的门外，同时民间活跃的资金来源又为这些群体提供了丰富的融资渠道，加之借款者自身对贷款的渴求较为迫切，民间信贷便逐渐受到追捧。
民间金融有其存在和发展的合理性与必要性，对国民经济的发展有着一定的积极影响。民间金融的发展是由于我国金融业资金的分配不均，它满足了市场需求，缓解了资金紧缺的压力，其在一定程度上与正规的金融机构形成互补，特别是成为许多农村地区和欠发达地区的主要资金来源，这对于促进农村地区的经济发展，缩小城乡差距有着很大的贡献。在另一方面，民间金融可以整合社会闲散资金，把社会闲散资金引入到社会大生产中，提高资金利用效率，有效推动地方经济发展。最后，民间金融的发展可以激励正规金融机构，促使其改善服务，充分挖掘内部潜力，建立新的信贷体系。
民间金融发展中存在的问题
民间金融往往与政府调控意愿相悖
当政府为了特定的目标而实施货币金融调控时，民间金融可能与调控目标背道而驰，甚至出现民间资金流入受限制的行业抵消调控效应的情况。例如，在2011年，由于居民消费价格指数（CPI）持续攀升，2011年上半年央行以每月上调一次存款准备金率和2个月加一次息的频率收缩信贷资金阀门。然而，许多中小企业在无法从银行贷到款的情况下转向民间金融渠道进行融资。从2010年下半年到2011年6月份，温州的民间借贷资金就已经达到1800亿的规模，这显然与央行紧缩银根的调控目标相悖。
（2）信贷程序不规范，信贷风险高，抗风险能力较弱
一方面，由于民间金融是一种自发、分散的活动，缺乏正确引导，特别是借贷双方欠缺必要的法律知识，导致不少的民间信贷关系不合法、不规范，操作程序和手续过于简单，法律制度不够健全，主要依靠道德约束易形成道德风险和逆向选择，容易发生违约。另一方面，民间金融机构自身的组织规模较小，基础薄弱，经营范围窄，发生破产倒闭的风险大。
（3）监管难度大，成本高
民间金融由于自身地区性的特点，其规模大小不一，独立经营，分布面广，显分散特征。由于缺乏相应的监管和协调，各自为战，非常盲目，增加了金融监管部门的监管难度。若不投入更多监管人力、物力和财力，提高监管成本，就无法达到监管目的，监管效率就难以提高。同时，由于我国民间机构大都以公司的形式存在，因此央行和银监会的监管权利受到限制。
二、改进民间金融发展的对策
（1）确立民间金融的合法地位
民间金融作为正规金融的有益补充，已形成相当规模，其对农村地区和中小型企业发展发挥着不可替代的作用，我国现阶段的经济发展需要民间金融服务。因此，对于民间金融不是要抑制、禁止，更好的方法是要引导和规范它的发展。我们要以法律法规的形式确立民间金融的合法地位，有条件的允许民间金融合法化，为个人和企业参与民间金融提供良好的环境。结合民间金融的优势和弊端，政府应当积极引导，梳理正规金融和民间金融的关系，使其共同为国民经济发展提供金融支持。
（2）加强和规范民间金融的监管
国家有关部门应当尽快制定《民间金融法》和《民间融资管理实施方法》等相关法律法规，对民间融资双方主体的权力、义务、交易形式、违约责任等加以明确的规定，以保护借貸双方的合法权益。由于金融企业自身的复杂性，金融企业的内部人控问题非常严重，这就使得监管显得尤为重要。要建立有效的民间金融监管体制，并将其纳入国家金融监管体系，对带有违法犯罪性质的民间金融组织与金融活动应联合相关机构给与严厉打击。
（3）建立民间金融市场准入机制和退出机制
适度放宽民间金融机构的市场准入条件，降低金融市场门槛，具体措施为：放开民间资金市场准入制度即资本准入，民营资本以参股现有银行机构的方式进入银行业，建立一部分民营银行。随着其深化和发展，使具有一定规模和管理制度的民间金融组织合法化。与此同时，也要建立民间金融的市场退出机制，对于达到一定破产清算标准的金融组织，强制进行清理、关闭、兼并和重组，通过市场的优胜劣汰竞争机制，堵住向社会转嫁风险的渠道，优化民间金融市场，使其向更好、更健康的方向发展。
（4）建立征信制度
信用制度是保证民间体系正常运行的重要制度，征信制度的建立是金融机构降低风险和民间资本进入正规融资体系的重要制度保障。建立征信制度可以综合考虑利用社会公众、政府及企业的作用，创建统一共用的信用体系网络，实现合作共赢。民间金融应当加大在信用制度方面的投入，减少信贷失误和风险。企业诚信档案的建立，不仅能有效约束企业的不诚信行为，从而保护民间合法信贷，同时，对于规范我国的整个市场经济秩序都具有十分深远的意义。
三、总结
民间金融具有市场化运作、辅助融资、资金互助、自发激励等比较优势，但同时也存在运行不规范、风险高等弊端。鉴于我国当前经济发展的客观需要，民间金融是我国经济发展不可或缺的因素。对于民间金融，我们应当趋利避害，通过完善法律法规、严格监管，使其良性发展，为我国国民经济，尤其是农村地区和中小企业的发展注入活力。
参考文献：
[1]蔡思平.规范我国民间金融发展的路径选择[J].中央财经大学报,2011(2)
[2]吴熊伟章玉贵.民间信贷----次贷危机的潜伏诱因[J].观察与评析,2011(11)
[3]曹素梅 赵日泰.浅析我国民间金融问题[J].财政与金融,2011(9)