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分析了我国医疗保险的发展及现状，以疾病的风险和人们的抗风险能力为依据将我国城市医疗保障体系分为三个层次：家庭内的风险分摊、社会医疗和商业性补充医疗保险。阐述了三者之间相辅相成的关系：家庭内的风险分摊能力决定社会保险的起保水平；商业保险是目前社会保障改革和完善的关键。预测了今后的发展方向，增强家庭内的风险分摊能力可以采用强制性的医疗储蓄帐户，也可以由家庭自行安排；社会保险的起保线可与收入相关联，进一