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[摘 要]互联网金融借助其低成本、高科技的手段和无孔不入的渠道，以庞大的客户群为基础，不断冲击着商业银行的传统业务。本文通过对邮储银行发展互联网金融业务内外环境的分析，从完善结算功能、打造线上支付结算优势、加快产品创新、推动客户结构优化升级和推动流程再造和全面提高客户服务效率等方面提出对策。
[关键词]互联网金融，电子银行，邮储银行
中图分类号：F832.2；F49 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）09-0100-02
一、引言
2005年，阿里巴巴公司与工商银行、建设银行、农业银行及招商银行联手打造，成功推出第三方支付平台——支付宝；2014年，全国移动支付笔数占比超过50%，支付宝钱包代替钱包成为主流。2013年6月13日，阿里小微金融服务集团旗下的支付宝的“余额宝”业务正式亮相，用户通过“余额宝”可将存留在支付宝的小额资金用于投资货币基金，并获得比银行活期存款利息更高的收益，这一举动掀开互联网金融这一全新领域的大幕。天弘基金和支付宝提供的数据显示，截止到2014年前三季度，余额宝用户数达到1.49亿，创造的总收益超过200亿元，人均收益133元。阿里超过8亿用户群和其余额宝业务强大的爆发力，让传统金融机构感受到了前所未有的压力。在余额宝的巨大示范效应下，业界掀起了一股互联网金融热潮，天天基金的“活期宝”、汇添富基金的“现金宝”、巨人网络的“全额宝”等产品如雨后春笋般涌现。电商通过自身积累的客户大数据库拓展贸易链下的借贷渠道，甚至借鉴银行资管理财的业务模式打通资金融入渠道。而P2P网贷、第三方支付和众筹投资等互联网金融的迅速发展，丰富了互联网金融的层次，也让互联网金融来势更加凶猛。互联网金融不但搅局行业，冲击着传统银行服务，也改变着人们的生活消费习惯。互联网金融借助其低成本、高科技的手段、无孔不入的渠道，以庞大的客户群为基础，不断冲击着已经向传统金融业商业银行的传统业务。
邮政银行业在互联网金融的冲击面前也难以独善其身。本文通过对邮储银行发展互联网金融业务内外环境的分析，提出对策。
二、邮储银行发展互联网金融的内外环境分析
1.优势（Strength）
一是，支付结算优势显著。邮储银行在支付结算领域已具备完善的IT基础构架，且在县域市场积累了大批客户，确立了明显的品牌优势，为其确立线上支付结算市场主体地位奠定良好基础。
二是，客户规模庞大。邮储银行拥有6亿客户，排名全国第一，其中，开通电子银行渠道的客户达6620万，坚实的客户基础为其发展互联网金融提供了广阔的空间。
2.劣势（Weakness）
一是，邮储银行中老年客户和县及县以下地区客户较多，对互联网的接受程度低。
中老年客户（40岁以上）占我行客户比重达50.8%，其中开通网上银行并激活的客户占所有中老年客户的比率不到0.8%，而占客户总量达22.3%的青年客户（18至29岁）的网银开通并激活比率达7.58%。可见，我行中老年客户占据客户主体地位，但对电子银行接受程度低，而互联网金融的主流人群青年客户规模较少，限制了我行互联网金融的发展潜力。
县及县以下地区的互联网普及和使用率远低于城市，而邮储银行有67%的客户位于县及县以下地区，其中开通网上银行并激活的客户仅占县及县以下地区客户的2.2%，而占客户总数29%的城市地区客户开通并激活网银的比率达4.08%。
二是，核心产品不适应互联网金融客户的需求。互联网金融的客户较电子银行客户更加年轻，希望通过灵活运用资金而实现资产价值的最大化，同时客户的资金沉淀规模相对较少。目前，邮储银行核心业务产品依然采取将柜面传统操作方式搬移到网上的思路，不符合互联网金融业务发展的规律。例如，面对快节奏的互联网时代，客户通常白天生活空闲较少，反而在下班后购物、理财等需求旺盛。然而我行理财产品多以白天发售为主，无法做到7*24小时不间断销售，不符合互联网金融客户的交易习惯。另外，由于客户结构年轻化，资金使用需求较多，对周转速度要求较高，因此互联网金融客户更偏好期限短的理财产品。而邮储银行2013年1月-7月共发售理财产品239支，其中期限90天内的产品仅97支，仅占40%，对客户的吸引力有限。
3.机遇（Opportunity）
一是，移动互联网的技术开发刚刚完成，移动金融领域仍然是一片亟待探索的蓝海。目前，移动金融尚未成为商业银行的集体实践，绝大多数银行仍处于研究和摸索阶段，如果邮储银行率先在某些业务领域展开实践，则能够赢在起跑线上，从而充分享有先行者优势。
二是，互联网金融通过创新技术和商业模式，将传统银行拓展成为客户提供一站式、综合化服务的金融平台，产生了新的业务增长点。发展电子商务、移动支付等新兴业务为我行增加中間业务收入，增强核心竞争力提供了契机。
三是，随着城镇化进程的加快，县域及以下地区将产生全新的融资需求。我行能够充分发挥在县域及以下地区客户认知度较高和物理网点数量多的优势，在拓展新型城镇业务中走在前列。
4.威胁（Threat）
一是，银行同业对互联网金融的关注白热化，随之而来的将是激烈的同业竞争。截至2012年底，全国个人网银用户比例为30.7%，个人网银柜台业务替代率达56%，企业网银替代率为65.8%，四大行的电子银行客户总和超过3亿户，交易笔数占全部业务比重超过70%。新竞争者的迅速发展让越来越多的商业银行意识到如果在互联网金融方面没有及时采取举措，将被同业超越乃至被边缘化。因而，不少银行正在积极探索新技术、尝试新运用，部分银行已经将发展互联网金融提高到战略部署高度。
二是，互联网时代降低了网络平台、通讯运营商参与金融业的门槛，银行传统业务受到异业的冲击。互联网开放的特性弱化了行业间的壁垒，第三方支付公司，通讯运营商等异业竞争者以网络支付为切入点，抢占电子银行市场，在占据60%的网络支付市场份额的基础上，还纷纷涉水信用卡还款、基金理财产品买卖、网络贷款等传统金融业务，形成新的挑战。 三、邮储银行面对互联网金融挑战的应对策略
（一）完善结算功能，打造线上支付结算优势
一是，加速业务功能互联网化进程。邮储银行应不断丰富线上支付结算功能，将简单交易、人工标准化的操作、其他所有交易分步骤分阶段实现互联网化。二是，大力发展行业型等商户拓宽支付结算范围。三是，打造新平台全面进军线上支付结算市场。目前邮储银行尚未推出B2B支付结算产品，而B2B是线上支付结算市场的主体，交易量占到81.6%。
（二）加快产品创新，推动客户结构优化升级
一是，针对不同客户群推出个性化互联网金融产品。针对不同客户群的个性化需求，我行要定制互联网金融产品来提升客户使用体验，吸引并留住客户长期使用。二是，积极尝试NFC等新技术领域应对互联网金融新形势。互联网信息技术尤其是通讯技术发展非常迅速，邮储银行应该不断跟踪最新发展动态，积极尝试新技术在互联网金融方面的应用，与同业保持在相同水平，以备技术大规模应用时取得先机占据主动。三是，依托二维码等新技术探索O2O线上线下融合新模式。通过O2O产品模式实现线下商品线上支付，线上服务线下完成。四是，加快社交网络与互联网金融的结合适应客户使用习惯。紧随网民社交化趋势，抓住网民的主要行为特征，将社交行为习惯与我行互联网金融紧密结合，增强银行与客户、客户与客户之间的互动，提升客户使用体验。
（三）推动流程再造，全面提高客户服务效率
一是，以小微贷款业务作为切入点推动内部流程再造。实现采用移动终端实现信贷受理电子化、信贷业务前台移动化、信贷业务后台工厂化，提升申请及调查等流程的工作效率，提高调查资料真实性、加快流程审批的流转效率。二是，通过整合电商平台发展我行线上供应链金融。通过融合第三方的电子商务平台、物流仓储管理平台，将供应链企业之间交易所引发的信息流、资金流、物流展现在多方共用的网络平台之上，实现供应链服务和管理的整体电子化。在此基础上，通过电子银行为企业提供線上的供应链融资申请，同时配合内部的线上批量审批，实现无纸化、便捷高效的金融贷款服务。三是，积极探索移动营销和移动展业。大堂经理、客户经理要走出物理网点，利用平板电脑等移动终端主动搜集客户需求，同时实现空中办理业务，建立全方位多触角的移动网点。通过移动终端实现现场营销中的产品资料展现、客户理财规划的评估推荐、排队叫号、办理信用卡、加办电子银行等各项非现金类服务，同时将所有移动终端业务集成整合，通过一部移动终端实现所有功能，树立邮储银行营销服务的统一品牌形象。四是，逐步将电话银行打造成智能、高效的营销渠道。对现有的电话银行进行扩容，引入智能应答和机器学习技术，加强电话银行的营销服务能力，逐步将电话银行发展为一个智能、高效的营销渠道。
参考文献
[1] 董玉峰，朱叶，刘婷婷.邮政储蓄银行应对互联网金融挑战的策略[J]《邮政研究》.2014年04期.
[2] 冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]；现代金融；2013年04期.
[3] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究；2012年12期.
[关键词]互联网金融，电子银行，邮储银行
中图分类号：F832.2；F49 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）09-0100-02
一、引言
2005年，阿里巴巴公司与工商银行、建设银行、农业银行及招商银行联手打造，成功推出第三方支付平台——支付宝；2014年，全国移动支付笔数占比超过50%，支付宝钱包代替钱包成为主流。2013年6月13日，阿里小微金融服务集团旗下的支付宝的“余额宝”业务正式亮相，用户通过“余额宝”可将存留在支付宝的小额资金用于投资货币基金，并获得比银行活期存款利息更高的收益，这一举动掀开互联网金融这一全新领域的大幕。天弘基金和支付宝提供的数据显示，截止到2014年前三季度，余额宝用户数达到1.49亿，创造的总收益超过200亿元，人均收益133元。阿里超过8亿用户群和其余额宝业务强大的爆发力，让传统金融机构感受到了前所未有的压力。在余额宝的巨大示范效应下，业界掀起了一股互联网金融热潮，天天基金的“活期宝”、汇添富基金的“现金宝”、巨人网络的“全额宝”等产品如雨后春笋般涌现。电商通过自身积累的客户大数据库拓展贸易链下的借贷渠道，甚至借鉴银行资管理财的业务模式打通资金融入渠道。而P2P网贷、第三方支付和众筹投资等互联网金融的迅速发展，丰富了互联网金融的层次，也让互联网金融来势更加凶猛。互联网金融不但搅局行业，冲击着传统银行服务，也改变着人们的生活消费习惯。互联网金融借助其低成本、高科技的手段、无孔不入的渠道，以庞大的客户群为基础，不断冲击着已经向传统金融业商业银行的传统业务。
邮政银行业在互联网金融的冲击面前也难以独善其身。本文通过对邮储银行发展互联网金融业务内外环境的分析，提出对策。
二、邮储银行发展互联网金融的内外环境分析
1.优势（Strength）
一是，支付结算优势显著。邮储银行在支付结算领域已具备完善的IT基础构架，且在县域市场积累了大批客户，确立了明显的品牌优势，为其确立线上支付结算市场主体地位奠定良好基础。
二是，客户规模庞大。邮储银行拥有6亿客户，排名全国第一，其中，开通电子银行渠道的客户达6620万，坚实的客户基础为其发展互联网金融提供了广阔的空间。
2.劣势（Weakness）
一是，邮储银行中老年客户和县及县以下地区客户较多，对互联网的接受程度低。
中老年客户（40岁以上）占我行客户比重达50.8%，其中开通网上银行并激活的客户占所有中老年客户的比率不到0.8%，而占客户总量达22.3%的青年客户（18至29岁）的网银开通并激活比率达7.58%。可见，我行中老年客户占据客户主体地位，但对电子银行接受程度低，而互联网金融的主流人群青年客户规模较少，限制了我行互联网金融的发展潜力。
县及县以下地区的互联网普及和使用率远低于城市，而邮储银行有67%的客户位于县及县以下地区，其中开通网上银行并激活的客户仅占县及县以下地区客户的2.2%，而占客户总数29%的城市地区客户开通并激活网银的比率达4.08%。
二是，核心产品不适应互联网金融客户的需求。互联网金融的客户较电子银行客户更加年轻，希望通过灵活运用资金而实现资产价值的最大化，同时客户的资金沉淀规模相对较少。目前，邮储银行核心业务产品依然采取将柜面传统操作方式搬移到网上的思路，不符合互联网金融业务发展的规律。例如，面对快节奏的互联网时代，客户通常白天生活空闲较少，反而在下班后购物、理财等需求旺盛。然而我行理财产品多以白天发售为主，无法做到7*24小时不间断销售，不符合互联网金融客户的交易习惯。另外，由于客户结构年轻化，资金使用需求较多，对周转速度要求较高，因此互联网金融客户更偏好期限短的理财产品。而邮储银行2013年1月-7月共发售理财产品239支，其中期限90天内的产品仅97支，仅占40%，对客户的吸引力有限。
3.机遇（Opportunity）
一是，移动互联网的技术开发刚刚完成，移动金融领域仍然是一片亟待探索的蓝海。目前，移动金融尚未成为商业银行的集体实践，绝大多数银行仍处于研究和摸索阶段，如果邮储银行率先在某些业务领域展开实践，则能够赢在起跑线上，从而充分享有先行者优势。
二是，互联网金融通过创新技术和商业模式，将传统银行拓展成为客户提供一站式、综合化服务的金融平台，产生了新的业务增长点。发展电子商务、移动支付等新兴业务为我行增加中間业务收入，增强核心竞争力提供了契机。
三是，随着城镇化进程的加快，县域及以下地区将产生全新的融资需求。我行能够充分发挥在县域及以下地区客户认知度较高和物理网点数量多的优势，在拓展新型城镇业务中走在前列。
4.威胁（Threat）
一是，银行同业对互联网金融的关注白热化，随之而来的将是激烈的同业竞争。截至2012年底，全国个人网银用户比例为30.7%，个人网银柜台业务替代率达56%，企业网银替代率为65.8%，四大行的电子银行客户总和超过3亿户，交易笔数占全部业务比重超过70%。新竞争者的迅速发展让越来越多的商业银行意识到如果在互联网金融方面没有及时采取举措，将被同业超越乃至被边缘化。因而，不少银行正在积极探索新技术、尝试新运用，部分银行已经将发展互联网金融提高到战略部署高度。
二是，互联网时代降低了网络平台、通讯运营商参与金融业的门槛，银行传统业务受到异业的冲击。互联网开放的特性弱化了行业间的壁垒，第三方支付公司，通讯运营商等异业竞争者以网络支付为切入点，抢占电子银行市场，在占据60%的网络支付市场份额的基础上，还纷纷涉水信用卡还款、基金理财产品买卖、网络贷款等传统金融业务，形成新的挑战。 三、邮储银行面对互联网金融挑战的应对策略
（一）完善结算功能，打造线上支付结算优势
一是，加速业务功能互联网化进程。邮储银行应不断丰富线上支付结算功能，将简单交易、人工标准化的操作、其他所有交易分步骤分阶段实现互联网化。二是，大力发展行业型等商户拓宽支付结算范围。三是，打造新平台全面进军线上支付结算市场。目前邮储银行尚未推出B2B支付结算产品，而B2B是线上支付结算市场的主体，交易量占到81.6%。
（二）加快产品创新，推动客户结构优化升级
一是，针对不同客户群推出个性化互联网金融产品。针对不同客户群的个性化需求，我行要定制互联网金融产品来提升客户使用体验，吸引并留住客户长期使用。二是，积极尝试NFC等新技术领域应对互联网金融新形势。互联网信息技术尤其是通讯技术发展非常迅速，邮储银行应该不断跟踪最新发展动态，积极尝试新技术在互联网金融方面的应用，与同业保持在相同水平，以备技术大规模应用时取得先机占据主动。三是，依托二维码等新技术探索O2O线上线下融合新模式。通过O2O产品模式实现线下商品线上支付，线上服务线下完成。四是，加快社交网络与互联网金融的结合适应客户使用习惯。紧随网民社交化趋势，抓住网民的主要行为特征，将社交行为习惯与我行互联网金融紧密结合，增强银行与客户、客户与客户之间的互动，提升客户使用体验。
（三）推动流程再造，全面提高客户服务效率
一是，以小微贷款业务作为切入点推动内部流程再造。实现采用移动终端实现信贷受理电子化、信贷业务前台移动化、信贷业务后台工厂化，提升申请及调查等流程的工作效率，提高调查资料真实性、加快流程审批的流转效率。二是，通过整合电商平台发展我行线上供应链金融。通过融合第三方的电子商务平台、物流仓储管理平台，将供应链企业之间交易所引发的信息流、资金流、物流展现在多方共用的网络平台之上，实现供应链服务和管理的整体电子化。在此基础上，通过电子银行为企业提供線上的供应链融资申请，同时配合内部的线上批量审批，实现无纸化、便捷高效的金融贷款服务。三是，积极探索移动营销和移动展业。大堂经理、客户经理要走出物理网点，利用平板电脑等移动终端主动搜集客户需求，同时实现空中办理业务，建立全方位多触角的移动网点。通过移动终端实现现场营销中的产品资料展现、客户理财规划的评估推荐、排队叫号、办理信用卡、加办电子银行等各项非现金类服务，同时将所有移动终端业务集成整合，通过一部移动终端实现所有功能，树立邮储银行营销服务的统一品牌形象。四是，逐步将电话银行打造成智能、高效的营销渠道。对现有的电话银行进行扩容，引入智能应答和机器学习技术，加强电话银行的营销服务能力，逐步将电话银行发展为一个智能、高效的营销渠道。
参考文献
[1] 董玉峰，朱叶，刘婷婷.邮政储蓄银行应对互联网金融挑战的策略[J]《邮政研究》.2014年04期.
[2] 冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]；现代金融；2013年04期.
[3] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究；2012年12期.