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摘要：蓬莱市海参加工产业发展历史悠久，干海参加工产量已占全国总加工量的60%以上。2011年以来，受南方海参养殖技术的提高及营销模式多元化的影响，北方海参养殖加工业遭受巨大冲击，产品滞销严重，价格大幅下降，特别是2013年以来，受国家经济下滑及禁止“三公”消费的影响，作为高档消费品的海参的销量和价格持续下跌，存货积压严重，赊销经营成为普遍现象，部分业户亏损严重，行业发展前景堪忧。本文以蓬莱民生村镇银行支持海参加工行业的策略选择和金融实践为基础，对该行在行业性风险冲击背景下调整信贷政策、创新金融产品、改善金融服务、控制信用风险的做法进行归结，对该行的策略选择和实施效果进行分析和评价，力求对中小机构在助推“三农”产业和小微企业发展的路径选择上有参考价值。
关键词：银行 海参加工产业 地方政府 策略分析 主要成效
海参营养价值丰富，广受消费者喜爱。养殖海参的主要产地在北方的大连、青岛和威海沿海地区以及南方的福建沿海一带，但干海参加工业则以蓬莱最为发达。蓬莱市海参加工产业历史悠久，干海参加工产量占全国总加工量的60%以上。本文以蓬莱民生村镇银行支持海参加工行业的策略选择和金融实践为基础，对该行在行业风险冲击背景下调整信贷政策、创新金融产品、改善金融服务、控制信用风险的做法进行归结，力求对中小金融机构在助推“三农”产业和小微企业发展的路径选择上有所参考。
一、蓬莱海参加工行业发展概况及面临的问题
据不完全统计，蓬莱现有海参加工户350 家左右，年产干海参180多万斤，销售额约18亿元，其中，以湾子口村最为集中。该村前三位的加工大户单户年产值达3 亿元以上，湾子口村由此成为全国最大的海参加工集中地。
蓬莱市海参加工行业发展带动了海参养殖行业的快速发展，各路资本蜂拥而至。在资金的推动下，增加养殖面积、扩大加工产能成为多数企业和业户的首选，但在营销模式尚未有效改善、销售渠道尚未全面拓展的状况下，尤其2013年以来，受国家经济下滑及禁止“三公”消费的影响，作为高档消费品的海参销量及价格持续下跌，存货积压严重，部分业户亏损严重，行业发展遭受巨大冲击，产能相对过剩的问题逐步显现。
一是贷款规模迅速下降。2012年到2017年，贷款规模从11.3亿元下降到4.8亿元，降幅58%。二是不良贷款急剧攀升。2013年末，海参加工行业不良贷款1.5亿元，占比13.3%。三是联保贷款弊端尽显。由于海参加工行业可用于抵押的常规抵押物很少，联保贷款占比90%以上。遇到风险，经营不好的联保体成员，无力承担自偿责任；经营好的，仅愿意承担比例部分，不愿意承担联保代偿责任，采取各种方式不还贷款，担心自偿以后，仍要承担代偿责任。
面对行业风险，不同银行机构根据各自的经营和风险管理规定作出了不同的选择，抽贷、断贷、诉讼行为普遍，信贷规模断崖式下滑，产业发展雪上加霜，甚至部分中小企业和业户到某银行进行集体抗议抽贷、断贷行为，银企矛盾空前激化。
二、蓬莱民生村镇银行在利益权衡下的策略分析
面对市场风险冲击是果断退出还是继续坚持？蓬莱民生村镇银行选择了积极履行金融责任，经调查，是基于以下利益权衡分析。
一是落实国家产业政策的需要。2016年，中央一号文件提出，要用党的十八届五中全会提出的新发展理念来解决农业供给方面库存、成本、产能以及短板和投入等难题，显著提高农业供给体系的质量和效率。银行机构必须在促进新旧动能转换、乡村经济振兴方面承担金融支持责任。
二是优化县域经济结构的需要。海参加工业是地方特色传统优势产业，是一村一品工程的杰出成果，承载了政府和银行的多年培育，对地方经济的贡献较大，银行应站在经济发展的高度进行产业扶持。
三是银行自身业务发展的需要。从成立起，该行即把支持海参加工业作为支持三农和小微企业的重要切入点，四年多来累计投放3亿多元，与大部分加工户的合作基础较好，尽管部分贷户出现经营困难，但从产业基础和发展前景来看，应该把海参加工业作为打造“小微银行”品牌的重要阵地。特别是该行充分意识到，在行业低谷背景下，所有银行机构信贷资金的加速撤离，会诱发更大规模的信贷风险，甚至会导致行业风险集中爆发。
四是海参加工行业自身的价值。该行认为，海参加工产业进入低谷是传统消费市场转型造成的，和当地其他特色产业相比，海参加工业经历多年发展，沉淀了大量的民间资本，积累了国内先进成熟的加工技术，原材料资源优势明显，销售网络基本成型，产品价值得到普遍认可，产业优势并未丧失，未来发展空间依然广阔。
三、蓬莱民生村镇银行应对困境采用的有效策略
（一）充分依靠市场调节功能推动优胜劣汰，分类施策
对加工技术先进、产品质量可靠、营销渠道稳定、经营管理正规、负债水平适当的企业和业户增加授信额度，打造行业中坚，增强优势企业在行业内的带动和辐射作用。自2013年起，该行通过海域使用权抵押、应收账款质押、引入担保公司等方式，先后对安源水产等骨干企业和加工大户增加授信3400万元，帮助企業渡过了难关，在促进行业健康发展方面发挥了积极作用。对那些加工技术水平低、守法经营意识差、产品销售渠道狭窄、民间借贷规模超常、诚信意识淡薄、对外担保过度的企业和业户，通过减少资金供应，强化市场调节功能，促进行业内部洗牌。
（二）加强行业调查研究，结合企业资源特征创新金融产品
该行积极为企业量身设计金融产品，确定授信方案，满足企业多元化的资金需求，创新开发出“鲁担惠农贷”、“创业贷”、“参易贷”、新农贷等系列产品，以上产品为海参加工企业增加授信7800余万元。
（三）强化信贷资产风险管理，运用多种管理手段防控信用风险
一是严格执行“三查”制度，对海产品加工、貂养殖等低谷运行行业，分别指派行业知识丰富的团队经办相关业务，并逐步提升精细化管理水平。二是严防大额授信和担保圈风险。定期对海参加工行业的大额贷款户和授信企业进行专项排查，有风险隐患的，能收回的尽量收回，不能一次性收回的，续授信时实行逐步压缩政策，并增加有效抵押或担保。三是解包减额，防范联保贷款风险。该行通过控制增量，不再发放新的联保贷款；改良存量，对原有联保体贷款逐步解包，转换为强担保方式，给予利率优惠；确实无法解包的，追加直系亲属担保并逐步降低授信额度等方式改造升级联保贷款。 四、蓬莱民生村镇银行有效应对后取得的主要成效
（一）行业元气逐渐恢复，产业优势继续保持
在政府主动参与、金融合力助推、企业自我调整和市场规律的有效作用下，蓬莱海参加工行业的结构性调整初步完成，行业逐步走出低谷，多家优质加工户在北京、上海等大中城市或建立营销团队，或借力电商平台丰富营销渠道。“蓬莱海参”被国家工商总局核准注册为地理标志证明商标，为蓬莱海参加工行业构建了产地品牌支撑。
（二）融资规模基本稳定，资产质量趋于好转
截至2018年9月末，当地银行机构对海参加工行业信贷规模为8.9亿元，尽管比2011年减少2.4亿元，但连续三年保持小幅增长。截至2018年9月末，该行授信的海参加工行业联保体从原来的13个降为3个，而且全部联保体的担保强度都得到提升；以海参质押为特征的“参易贷”占比达到53%，累计放款1.2亿元，无一笔不良，行业信贷风险进一步降低。
（三）区域金融地位提升，忠诚客户逐步增加
2018年夏天，海参重要养殖区受灾，干海参价格上涨30%左右，春季“参易贷”业务在押的各类海参制品增值1600万元；2018年秋季，海参收购价格从50-60元/斤上涨至100元/斤左右，该行累计办理参易贷9500万元，解决了海参加工户收购资金短缺的问题。勇于创新的精神、良好的合作基础、金融担当的胆略为该行赢得了信誉和更多的合作机会，2017-2018年，沿海部分海参池和加工区拆迁，该行吸收新老客户拆迁款存款4500万元。
五、对蓬莱海参加工产业起伏的几点启示
作为地方传统优势产业，蓬莱海参加工行业几经风雨，又见彩虹。蓬莱民生村镇银行对支持当地海参加工业的策略选择和创新实践，对中小机构在结合区域经济特色助推中小企业发展和振兴乡村经济的路径选择上具有较高的借鉴价值。
（一）产业发展和振兴离不开强大的政府职能和连续的财税政策
在蓬莱市海参加工业发展过程中，在区域商圈建设、区域品牌打造、财税政策落地、交易平台建设、银企合作推动等方面，无不依赖于政府职能的充分发挥。如，“蓬莱海参”地理标志证明商标的核准、海参专业市场的建设等。
（二）产业发展和振兴离不开强力的金融支持和持续的金融创新
每一个企业从初创、成长到成熟的每一个阶段，每一个产业从形成、发展、集聚到产业升级和结构性改革的每一个时期，都离不开金融的支持，在关键节点上，金融能够决定企业和产业的未来。因此，银行机构应站在经济发展的思维高度，通过科学决策，优化投向、持续创新、强化服务、防控风险，促进产业健康发展，实现自我发展。
（三）产业发展和振兴离不开理性的发展思维和不朽的诚信意识
以蓬萊海参加工业为例，在海参市场遇冷时，企业和商户要把好五关：一是理念关，要充分认识到，行业低谷时期，供需失衡是市场反应，结构失衡是内在原因，改革调整是根本出路。二是规模关，要科学把控生产规模和融资规模，规模过大，一旦资金链断裂，最终将被洗牌出局。三是管理关，要不断提升技术水平来提高产品质量，要通过强化购销、生产环节的管理来控制成本。四是市场关，要开动脑筋，研究市场需求和消费心理，准确进行市场细分，结合自身特点，逐步建立并维护营销渠道。五是诚信关，不讲诚信的商家最早失去银行的支持，存在逃债废债赖账思想和行为的企业和商户，注定要率先出局。
（作者任职于蓬莱市金融工作办公室）
关键词：银行 海参加工产业 地方政府 策略分析 主要成效
海参营养价值丰富，广受消费者喜爱。养殖海参的主要产地在北方的大连、青岛和威海沿海地区以及南方的福建沿海一带，但干海参加工业则以蓬莱最为发达。蓬莱市海参加工产业历史悠久，干海参加工产量占全国总加工量的60%以上。本文以蓬莱民生村镇银行支持海参加工行业的策略选择和金融实践为基础，对该行在行业风险冲击背景下调整信贷政策、创新金融产品、改善金融服务、控制信用风险的做法进行归结，力求对中小金融机构在助推“三农”产业和小微企业发展的路径选择上有所参考。
一、蓬莱海参加工行业发展概况及面临的问题
据不完全统计，蓬莱现有海参加工户350 家左右，年产干海参180多万斤，销售额约18亿元，其中，以湾子口村最为集中。该村前三位的加工大户单户年产值达3 亿元以上，湾子口村由此成为全国最大的海参加工集中地。
蓬莱市海参加工行业发展带动了海参养殖行业的快速发展，各路资本蜂拥而至。在资金的推动下，增加养殖面积、扩大加工产能成为多数企业和业户的首选，但在营销模式尚未有效改善、销售渠道尚未全面拓展的状况下，尤其2013年以来，受国家经济下滑及禁止“三公”消费的影响，作为高档消费品的海参销量及价格持续下跌，存货积压严重，部分业户亏损严重，行业发展遭受巨大冲击，产能相对过剩的问题逐步显现。
一是贷款规模迅速下降。2012年到2017年，贷款规模从11.3亿元下降到4.8亿元，降幅58%。二是不良贷款急剧攀升。2013年末，海参加工行业不良贷款1.5亿元，占比13.3%。三是联保贷款弊端尽显。由于海参加工行业可用于抵押的常规抵押物很少，联保贷款占比90%以上。遇到风险，经营不好的联保体成员，无力承担自偿责任；经营好的，仅愿意承担比例部分，不愿意承担联保代偿责任，采取各种方式不还贷款，担心自偿以后，仍要承担代偿责任。
面对行业风险，不同银行机构根据各自的经营和风险管理规定作出了不同的选择，抽贷、断贷、诉讼行为普遍，信贷规模断崖式下滑，产业发展雪上加霜，甚至部分中小企业和业户到某银行进行集体抗议抽贷、断贷行为，银企矛盾空前激化。
二、蓬莱民生村镇银行在利益权衡下的策略分析
面对市场风险冲击是果断退出还是继续坚持？蓬莱民生村镇银行选择了积极履行金融责任，经调查，是基于以下利益权衡分析。
一是落实国家产业政策的需要。2016年，中央一号文件提出，要用党的十八届五中全会提出的新发展理念来解决农业供给方面库存、成本、产能以及短板和投入等难题，显著提高农业供给体系的质量和效率。银行机构必须在促进新旧动能转换、乡村经济振兴方面承担金融支持责任。
二是优化县域经济结构的需要。海参加工业是地方特色传统优势产业，是一村一品工程的杰出成果，承载了政府和银行的多年培育，对地方经济的贡献较大，银行应站在经济发展的高度进行产业扶持。
三是银行自身业务发展的需要。从成立起，该行即把支持海参加工业作为支持三农和小微企业的重要切入点，四年多来累计投放3亿多元，与大部分加工户的合作基础较好，尽管部分贷户出现经营困难，但从产业基础和发展前景来看，应该把海参加工业作为打造“小微银行”品牌的重要阵地。特别是该行充分意识到，在行业低谷背景下，所有银行机构信贷资金的加速撤离，会诱发更大规模的信贷风险，甚至会导致行业风险集中爆发。
四是海参加工行业自身的价值。该行认为，海参加工产业进入低谷是传统消费市场转型造成的，和当地其他特色产业相比，海参加工业经历多年发展，沉淀了大量的民间资本，积累了国内先进成熟的加工技术，原材料资源优势明显，销售网络基本成型，产品价值得到普遍认可，产业优势并未丧失，未来发展空间依然广阔。
三、蓬莱民生村镇银行应对困境采用的有效策略
（一）充分依靠市场调节功能推动优胜劣汰，分类施策
对加工技术先进、产品质量可靠、营销渠道稳定、经营管理正规、负债水平适当的企业和业户增加授信额度，打造行业中坚，增强优势企业在行业内的带动和辐射作用。自2013年起，该行通过海域使用权抵押、应收账款质押、引入担保公司等方式，先后对安源水产等骨干企业和加工大户增加授信3400万元，帮助企業渡过了难关，在促进行业健康发展方面发挥了积极作用。对那些加工技术水平低、守法经营意识差、产品销售渠道狭窄、民间借贷规模超常、诚信意识淡薄、对外担保过度的企业和业户，通过减少资金供应，强化市场调节功能，促进行业内部洗牌。
（二）加强行业调查研究，结合企业资源特征创新金融产品
该行积极为企业量身设计金融产品，确定授信方案，满足企业多元化的资金需求，创新开发出“鲁担惠农贷”、“创业贷”、“参易贷”、新农贷等系列产品，以上产品为海参加工企业增加授信7800余万元。
（三）强化信贷资产风险管理，运用多种管理手段防控信用风险
一是严格执行“三查”制度，对海产品加工、貂养殖等低谷运行行业，分别指派行业知识丰富的团队经办相关业务，并逐步提升精细化管理水平。二是严防大额授信和担保圈风险。定期对海参加工行业的大额贷款户和授信企业进行专项排查，有风险隐患的，能收回的尽量收回，不能一次性收回的，续授信时实行逐步压缩政策，并增加有效抵押或担保。三是解包减额，防范联保贷款风险。该行通过控制增量，不再发放新的联保贷款；改良存量，对原有联保体贷款逐步解包，转换为强担保方式，给予利率优惠；确实无法解包的，追加直系亲属担保并逐步降低授信额度等方式改造升级联保贷款。 四、蓬莱民生村镇银行有效应对后取得的主要成效
（一）行业元气逐渐恢复，产业优势继续保持
在政府主动参与、金融合力助推、企业自我调整和市场规律的有效作用下，蓬莱海参加工行业的结构性调整初步完成，行业逐步走出低谷，多家优质加工户在北京、上海等大中城市或建立营销团队，或借力电商平台丰富营销渠道。“蓬莱海参”被国家工商总局核准注册为地理标志证明商标，为蓬莱海参加工行业构建了产地品牌支撑。
（二）融资规模基本稳定，资产质量趋于好转
截至2018年9月末，当地银行机构对海参加工行业信贷规模为8.9亿元，尽管比2011年减少2.4亿元，但连续三年保持小幅增长。截至2018年9月末，该行授信的海参加工行业联保体从原来的13个降为3个，而且全部联保体的担保强度都得到提升；以海参质押为特征的“参易贷”占比达到53%，累计放款1.2亿元，无一笔不良，行业信贷风险进一步降低。
（三）区域金融地位提升，忠诚客户逐步增加
2018年夏天，海参重要养殖区受灾，干海参价格上涨30%左右，春季“参易贷”业务在押的各类海参制品增值1600万元；2018年秋季，海参收购价格从50-60元/斤上涨至100元/斤左右，该行累计办理参易贷9500万元，解决了海参加工户收购资金短缺的问题。勇于创新的精神、良好的合作基础、金融担当的胆略为该行赢得了信誉和更多的合作机会，2017-2018年，沿海部分海参池和加工区拆迁，该行吸收新老客户拆迁款存款4500万元。
五、对蓬莱海参加工产业起伏的几点启示
作为地方传统优势产业，蓬莱海参加工行业几经风雨，又见彩虹。蓬莱民生村镇银行对支持当地海参加工业的策略选择和创新实践，对中小机构在结合区域经济特色助推中小企业发展和振兴乡村经济的路径选择上具有较高的借鉴价值。
（一）产业发展和振兴离不开强大的政府职能和连续的财税政策
在蓬莱市海参加工业发展过程中，在区域商圈建设、区域品牌打造、财税政策落地、交易平台建设、银企合作推动等方面，无不依赖于政府职能的充分发挥。如，“蓬莱海参”地理标志证明商标的核准、海参专业市场的建设等。
（二）产业发展和振兴离不开强力的金融支持和持续的金融创新
每一个企业从初创、成长到成熟的每一个阶段，每一个产业从形成、发展、集聚到产业升级和结构性改革的每一个时期，都离不开金融的支持，在关键节点上，金融能够决定企业和产业的未来。因此，银行机构应站在经济发展的思维高度，通过科学决策，优化投向、持续创新、强化服务、防控风险，促进产业健康发展，实现自我发展。
（三）产业发展和振兴离不开理性的发展思维和不朽的诚信意识
以蓬萊海参加工业为例，在海参市场遇冷时，企业和商户要把好五关：一是理念关，要充分认识到，行业低谷时期，供需失衡是市场反应，结构失衡是内在原因，改革调整是根本出路。二是规模关，要科学把控生产规模和融资规模，规模过大，一旦资金链断裂，最终将被洗牌出局。三是管理关，要不断提升技术水平来提高产品质量，要通过强化购销、生产环节的管理来控制成本。四是市场关，要开动脑筋，研究市场需求和消费心理，准确进行市场细分，结合自身特点，逐步建立并维护营销渠道。五是诚信关，不讲诚信的商家最早失去银行的支持，存在逃债废债赖账思想和行为的企业和商户，注定要率先出局。
（作者任职于蓬莱市金融工作办公室）