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摘要：随着当今时代经济的快速发展，金融市场的改革也是在不断地完善中，在这种情况下，商业银行面对的压力越来越大，在激烈的竞争中，除了社会大环境的影响外，将金融产品创新才能不断提高人们的关注，在市场上占据优势的位置。文章对商业银行金融产品创新的现状进行分析，并结合商业银行的现状提出对策，供有关人员参考。
关键词：商业银行；金融产品；创新；现状
随着金融环境竞争的不断扩大，创新产品的中间业务收入逐渐上升，成为银行竞争力的主要对手。与此同时，我国商业银行产品创新与国外银行的产品还存在很大的差距，可以像更先进科学的商业银行学习金融创新，会获得较大的进步，目前商业银行对金融产品创新研究不充足，需要进一步完善相关理论和实践。
一、目前我国商业银行金融产品创新的发展状况
随着我国金融改革的深入，金融业环境发生了改变，银行也开始不断的改变创新，以能够适应目前新的经济环境。在当前金融业竞争如此激烈的环境下，各个银行为了提高自身的竞争力，开始进行金融产业的创新，开展创新了许多新的金融产品。余额宝于2003年推出，我国各大商业银行根据自身银行的发展规模和需求以及市场的实际需求，创新设计出一些新型的理财产品。其中，工商银行和中国银行等一些银行都推出了专门的金融产品创新机构，工商银行通过技术平台，完善了其管理系统，为产品的创新添砖加瓦；建设银行通过创新研发，取得很大的成果。
二、商业银行金融产品创新目前存在问题
2.1客户层次细分不足
从产品方面看，我国银行偏重于产品，而不是客户，把客户为中心的金融产品创新思想不足。我国一些商业银行在创新中只注重规模大小以及提高自身的知名度，却不注重效益，以抢占市场作为目标，而不是真正替客户考虑这是否是他们想要的好产品。与此同时，往往后期的产品改进都从内部的利益看，对客户缺乏必须的细分，不能有针对性的开发出一款有吸引力的金融产品。虽然银行业务的种类与日俱增，为金融市场的进步和创新提供的足够的发展空间，但却无法满足客户真正的需要和系统服务，有时客户为了能够满足自己真正的需要，会和各个银行产品做比对，选出最适合自己的金融产品。
2.2同质化较多，创新不够
一些西方商业银行的创新历史，不管是因为哪些利益的驱动或者客户的要求，还是技术的加强，大部分都是商业银行自身的原创创新，具有自己的一大特色。这些商业银行在掌握国家给的政策同时，主动发现客户的需要，从而让客户信赖并取得良好的经济收益和产品创新经验。我国现处于经济体制改革中，一些银行还是适应传统观念，挖掘客户的意识不够，导致金融产品创新缺乏新意，大多数商业银行的金融产品大同小异，种类区别不大，导致同样的产品竞争大，利润低，还导致产品闲置，对客户兴趣不够从而浪费了金融产品的资源。
2.3产品体系不完善业务落后
西方的商业银行都比较重视资产、负债类和一些客户业务的创新，来改善资产负债结构加强资金的流动，并加强银行的收益。我国存款的工具创新一直是各大银行的主要目标。虽然我国的商业银行金融创新产品已经有了大的提高，但是和西方的一些国家相比，我国银行创新的产品还是比较落后。前些年的经济危机普遍打击了商业银行的传统模式，为中间业务带来了很大的机遇，是我国商业银行的中间业务有了大的提升。事实上国内的商业银行还达不到这个水平，和国外的银行相比下中间业务水平还有很大的差异，同时也有很大的发展空间。
2.4金融产品效率得不到市场认可
金融产品的体系结构不完整外，研发效率、研发速度慢也是商业银行产品创新存在的一个较大问题。商业银行的产品研发人员一般都是从其他部门调整出的，这些人员的金融产品创新知识的程度需要加强，并且行业内还缺乏金融创新的鼓励措施。而且国际市场对我国商业银行的认可度有限，还缺乏一定的适用性，比如一些大型银行耗费了大量的物力财力，创新出的产品只能适合某种企业，最终导致收益不好现象，无法强行推广，导致商业银行较被动。
2.5金融产品创新实际进展不明显
商业银行金融产品目前还属于初级层面，并且很多因素决定商业银行跟随自身需求有选择的对西方商业银行的金融产品加以改造，成为适合自身银行的商品。政策的突然开放以及多年补偿的积累成果，最近些年其中产品创新的业务才有了突破性的增长。总体来说商业银行的产品创新还处于补偿增长中，电子化商品的创新早已成为先进国家商业银行广泛运用的产品。其实商业银行产品的创新性并不大，有吸引客户和有显著特色的商品并不是很常见。
三、提升商业银行产品创新的对策
3.1提高竞争力构建产品创新发展
为了高效率的创新金融产品，银行应该考虑本行的实际情况和客户的需求，创新出适合银行的产品，让产品在结构等具体方面具有吸引性。产品的系统管理机制必须严格管理，才能给客户一定的信赖感和安全感。我国和外国的商业银行相比金融产品的创新还处于起步阶段，所以更应该根据自身银行的实力和发展方向制定发展战略，提升商业银行金融产品的竞争力和确定未来的发展方向。可以通过和国外的一些发展成熟的银行建立合作关系，才能让商业银行更好的在竞争中占更加重要的形式，发展的越来越好。
3.2以客户为焦点发展创新
商业银行金融产品的创新，也可以说成是创新理念的话题，商业银行需要从基础树立以客户为焦点的服务设计理念。对不同要求的客户提供有区别的分层服务，采取有针对性的产品创新策略，从而加强对客户的细分，这样不仅能强化商业银行的创新意识，还能避免产品的重复性，使有针对的分层服务能具体落实。还应该提高产品的使用率和客户的满意认可，以增强产品的创新能力，更加完善银行的管理体系才是我国目前商业银行产品创新应注重的方向。
3.3加强创新人才的培养
注重创新人才培养，商业银行创新产品的单一化和技术不高的主要原因是高级研发创新人员的缺少。商业银行应引进具有市场经验丰富的创新型人才，并制定完善的员工培训计划，培养出一批优秀的产品顾问及销售，以及风险管理专家。然后是商业银行应该建立完善的员工奖励机制，包括创新成果的补偿等有利益的转让等。应该注重银行收益的付出值，通过良好完善的创新奖励机制，实现金融产品的有利良性循环和可持续发展。
3.4优化产品创新流程
提高产品研发创新效率完善产品创新程序，健全协调沟通管理机制，对商业银行高质量高效率的产品创新是十分必要的，对客户正确的认识，并接纳创新产品也有很大的意义。其一，在基础论证层面，有能力的商业银行可以创建产品设计平台，为体验形式客户、专业人员等和产品创新组成员提供信息的沟通、模式改进的平台。比如工商银行通过吸引客户体验新产品，进一步分析和研究了客户的要求，深入了解了客户的实际要求和潜在要求、解決客户的实际存在问题、给客户带来更多体验度和价值。其二，商业银行应该严格实行金融产品的责任制度。产品责任制的好处很多体现了责任的统一，可以激起员工产品创新的意识，并让创新问题得到进一步的解决，从而更加好的促进金融产品的创新问题。
3.5风险范围的预控和方法
面对产品的创新活动，需要建立一个完善合理并且有效的风险管理系统。商业银行应该对创新金融产品过程中出现问题的各个环节进行改善，降低和控制困难的发生。对一些还不具备发展条件的金融产品创新，在研究的基础情况下，严格控制其发展。与此同时，商业银行还应该探究风险之间的联系，保证让风险的积累成果不超过商业银行的能力范围。
四、结语
综上所述，目前商业银行金融产品创新的现状与西方发达国家相比还有待提高，并且应该增强学习和完善创新金融产品，文章提出了些金融产品创新的指导建议，但是金融产品的创新观念改变，金融产品创新体系完善和风险管理的实际应用，还是个长久的艰巨道路，需要管理政策的逐渐改变和商业银行的坚持创新努力。
关键词：商业银行；金融产品；创新；现状
随着金融环境竞争的不断扩大，创新产品的中间业务收入逐渐上升，成为银行竞争力的主要对手。与此同时，我国商业银行产品创新与国外银行的产品还存在很大的差距，可以像更先进科学的商业银行学习金融创新，会获得较大的进步，目前商业银行对金融产品创新研究不充足，需要进一步完善相关理论和实践。
一、目前我国商业银行金融产品创新的发展状况
随着我国金融改革的深入，金融业环境发生了改变，银行也开始不断的改变创新，以能够适应目前新的经济环境。在当前金融业竞争如此激烈的环境下，各个银行为了提高自身的竞争力，开始进行金融产业的创新，开展创新了许多新的金融产品。余额宝于2003年推出，我国各大商业银行根据自身银行的发展规模和需求以及市场的实际需求，创新设计出一些新型的理财产品。其中，工商银行和中国银行等一些银行都推出了专门的金融产品创新机构，工商银行通过技术平台，完善了其管理系统，为产品的创新添砖加瓦；建设银行通过创新研发，取得很大的成果。
二、商业银行金融产品创新目前存在问题
2.1客户层次细分不足
从产品方面看，我国银行偏重于产品，而不是客户，把客户为中心的金融产品创新思想不足。我国一些商业银行在创新中只注重规模大小以及提高自身的知名度，却不注重效益，以抢占市场作为目标，而不是真正替客户考虑这是否是他们想要的好产品。与此同时，往往后期的产品改进都从内部的利益看，对客户缺乏必须的细分，不能有针对性的开发出一款有吸引力的金融产品。虽然银行业务的种类与日俱增，为金融市场的进步和创新提供的足够的发展空间，但却无法满足客户真正的需要和系统服务，有时客户为了能够满足自己真正的需要，会和各个银行产品做比对，选出最适合自己的金融产品。
2.2同质化较多，创新不够
一些西方商业银行的创新历史，不管是因为哪些利益的驱动或者客户的要求，还是技术的加强，大部分都是商业银行自身的原创创新，具有自己的一大特色。这些商业银行在掌握国家给的政策同时，主动发现客户的需要，从而让客户信赖并取得良好的经济收益和产品创新经验。我国现处于经济体制改革中，一些银行还是适应传统观念，挖掘客户的意识不够，导致金融产品创新缺乏新意，大多数商业银行的金融产品大同小异，种类区别不大，导致同样的产品竞争大，利润低，还导致产品闲置，对客户兴趣不够从而浪费了金融产品的资源。
2.3产品体系不完善业务落后
西方的商业银行都比较重视资产、负债类和一些客户业务的创新，来改善资产负债结构加强资金的流动，并加强银行的收益。我国存款的工具创新一直是各大银行的主要目标。虽然我国的商业银行金融创新产品已经有了大的提高，但是和西方的一些国家相比，我国银行创新的产品还是比较落后。前些年的经济危机普遍打击了商业银行的传统模式，为中间业务带来了很大的机遇，是我国商业银行的中间业务有了大的提升。事实上国内的商业银行还达不到这个水平，和国外的银行相比下中间业务水平还有很大的差异，同时也有很大的发展空间。
2.4金融产品效率得不到市场认可
金融产品的体系结构不完整外，研发效率、研发速度慢也是商业银行产品创新存在的一个较大问题。商业银行的产品研发人员一般都是从其他部门调整出的，这些人员的金融产品创新知识的程度需要加强，并且行业内还缺乏金融创新的鼓励措施。而且国际市场对我国商业银行的认可度有限，还缺乏一定的适用性，比如一些大型银行耗费了大量的物力财力，创新出的产品只能适合某种企业，最终导致收益不好现象，无法强行推广，导致商业银行较被动。
2.5金融产品创新实际进展不明显
商业银行金融产品目前还属于初级层面，并且很多因素决定商业银行跟随自身需求有选择的对西方商业银行的金融产品加以改造，成为适合自身银行的商品。政策的突然开放以及多年补偿的积累成果，最近些年其中产品创新的业务才有了突破性的增长。总体来说商业银行的产品创新还处于补偿增长中，电子化商品的创新早已成为先进国家商业银行广泛运用的产品。其实商业银行产品的创新性并不大，有吸引客户和有显著特色的商品并不是很常见。
三、提升商业银行产品创新的对策
3.1提高竞争力构建产品创新发展
为了高效率的创新金融产品，银行应该考虑本行的实际情况和客户的需求，创新出适合银行的产品，让产品在结构等具体方面具有吸引性。产品的系统管理机制必须严格管理，才能给客户一定的信赖感和安全感。我国和外国的商业银行相比金融产品的创新还处于起步阶段，所以更应该根据自身银行的实力和发展方向制定发展战略，提升商业银行金融产品的竞争力和确定未来的发展方向。可以通过和国外的一些发展成熟的银行建立合作关系，才能让商业银行更好的在竞争中占更加重要的形式，发展的越来越好。
3.2以客户为焦点发展创新
商业银行金融产品的创新，也可以说成是创新理念的话题，商业银行需要从基础树立以客户为焦点的服务设计理念。对不同要求的客户提供有区别的分层服务，采取有针对性的产品创新策略，从而加强对客户的细分，这样不仅能强化商业银行的创新意识，还能避免产品的重复性，使有针对的分层服务能具体落实。还应该提高产品的使用率和客户的满意认可，以增强产品的创新能力，更加完善银行的管理体系才是我国目前商业银行产品创新应注重的方向。
3.3加强创新人才的培养
注重创新人才培养，商业银行创新产品的单一化和技术不高的主要原因是高级研发创新人员的缺少。商业银行应引进具有市场经验丰富的创新型人才，并制定完善的员工培训计划，培养出一批优秀的产品顾问及销售，以及风险管理专家。然后是商业银行应该建立完善的员工奖励机制，包括创新成果的补偿等有利益的转让等。应该注重银行收益的付出值，通过良好完善的创新奖励机制，实现金融产品的有利良性循环和可持续发展。
3.4优化产品创新流程
提高产品研发创新效率完善产品创新程序，健全协调沟通管理机制，对商业银行高质量高效率的产品创新是十分必要的，对客户正确的认识，并接纳创新产品也有很大的意义。其一，在基础论证层面，有能力的商业银行可以创建产品设计平台，为体验形式客户、专业人员等和产品创新组成员提供信息的沟通、模式改进的平台。比如工商银行通过吸引客户体验新产品，进一步分析和研究了客户的要求，深入了解了客户的实际要求和潜在要求、解決客户的实际存在问题、给客户带来更多体验度和价值。其二，商业银行应该严格实行金融产品的责任制度。产品责任制的好处很多体现了责任的统一，可以激起员工产品创新的意识，并让创新问题得到进一步的解决，从而更加好的促进金融产品的创新问题。
3.5风险范围的预控和方法
面对产品的创新活动，需要建立一个完善合理并且有效的风险管理系统。商业银行应该对创新金融产品过程中出现问题的各个环节进行改善，降低和控制困难的发生。对一些还不具备发展条件的金融产品创新，在研究的基础情况下，严格控制其发展。与此同时，商业银行还应该探究风险之间的联系，保证让风险的积累成果不超过商业银行的能力范围。
四、结语
综上所述，目前商业银行金融产品创新的现状与西方发达国家相比还有待提高，并且应该增强学习和完善创新金融产品，文章提出了些金融产品创新的指导建议，但是金融产品的创新观念改变，金融产品创新体系完善和风险管理的实际应用，还是个长久的艰巨道路，需要管理政策的逐渐改变和商业银行的坚持创新努力。