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【摘要】县域经济是以县城为中心,乡镇为纽带,农村为基础的区域经济,是我国经济的基础。由于近年来县域金融的逐利性致使县域经济缺乏有效的金融供给。因此,必须深化县域金融改革体制,创建与县域经济发展相适应的县域金融组织体系,创新金融服务产品,不断提高县域金融市场的融资能力,为推进县域经济的发展注入活力。
【关键词】县域金融 县域经济 策略研究
【中图分类号】F239 【文献标识码】A 【文章编号】1009-8585(2011)06-00-02
县域经济是是整个宏观经济发展的坚实基础,如何促进县域经济发展,已成为学术界和执政者思考的重要问题。即便县域经济所处区域环境和规模的差异性致使问题复杂化,但深入研究发现,县域经济的发展都有一个共同的支柱,那就是金融。
1 县域金融在县域经济发展中的作用
当前县域经济发展的主要障碍是资金供需的矛盾,如何引导更多资金投向“三农”和县域中小企业,为县域经济的发展提供优质服务是县域金融的价值体现。
首先,现代农业经济的发展需要县域金融的支持。农业经济是县域经济的基石,但由于农业是弱质产业,建立健全农业保险制度,筹集资金增加农业投入等都离不开县域金融的支持。其次,中小企业的发展需要县域金融的支撑。中小企业大都存在自有资金少且抵御风险能力差的问题,其发展离不开县域金融的支撑。[1]最后,县域经济结构优化升级需要金融的多元化服务。县域经济的发展的关键是构建现代化城镇布局,而这些建设更需要金融的有力支持,尤其是目前城镇发展中遇到的老城拆迁、土地征用等问题,更需要在融资渠道上创新思路。
2 金融在支持县域经济发展中存在的问题
从实际情况来看,县域金融在支持县域经济发展过程中存在一些问题,主要表现在:
2.1 县域金融机构不断收缩,农村金融网点覆盖率降低
自从国有商业银行实施“抓大放小”策略以来,大幅撤并基层分支机构,致使县域金融机构网点覆盖率降低。至2009年6月末,全国仍有2945个乡镇没有银行营业网点,占全国乡镇总数的8.3%。[2]由此造成县域经济发展所需最基本的存、贷款服务都远远不能满足,更谈不上为县域经济发展提供全方位、多层次、多元化服务了。
2.2 县域经济融资难,发展缺乏资本动力
一方面,随着县域金融格局的调整和资金趋利性的加剧,县域资金外流增量逐步扩大,导致金融支持县域经济发展的资金总量减少。另一方面,国有商业银行在加大资金组织力度的同时资金运用权限上收,大部分国有商业银行县级以下机构只能发放小额存单质押贷款和部分足值资产抵押贷款,新的贷款发放均须逐笔、逐项报上级行审批,导致县域金融机构存贷比降低。
2.3 县域金融服务功能不完善,支持能力弱
首先,金融服务方式单一,目前主要仍是传统的存贷款和汇兑业务,而个人消费信贷和代收代付等中间业务以及现代金融服务手段,诸如信用卡、自动柜员机、电话银行等在农村基本上是空白。其次,信贷期限较短、额度较小,与农业生产周期不相适应,难以满足农业发展的资金需求。最后,债券保险业发展缓慢,在国外,中小企业通过发行债券筹措资金已相当普遍,而我国债券市场起步较晚,规模较小,基本上未向县级开放。由于农业生产经营面临的风险较大,保险技术复杂,保费率低等原因致使保险公司不愿涉足农业保险业务导致农业在结构升级中受损度无法减轻。
3 创新县域金融服务体系的几大举措
综上所述,我们有必要根据新形势的发展要求,从国民经济协调发展的全局出发,构建一个利于县域经济发展的新的金融服务体系。
3.1 创新县域金融组织体系
金融体系是为实体经济服务的,相互匹配才能实现资源高效配置,同时降低金融服务供需双方的交易成本。实体经济中的企业按规模可区分为不同层次,也需要不同规模层次的金融机构与之相匹配。
(1)构建合理的县域金融结构。从现实情况看,解决商业银行撤并机构造成信贷主体缺失问题的最好办法,首先应是着手组建一批新的地方性中小金融机构。理想的县域金融机构体系应由国有商业银行、地方商业银行、社区融资机构以及民间金融组织共同组合而成。1而在这个组合体系中国有商业银行在每个县保留一家支行,地方商业银行、社区合作金融组织应成为县域金融体系主体,民间金融力量则应成为有益的补充。这样的结构体系将有效遏制长期困扰县域经济发展中的资金外流和信贷难问题。
(2)创新县域证券发行体系。目前我国债券发行实行的是规模化管理,虽然每年都考虑了与县域经济有关的项目,但申请发行的条件较为苛刻。为此,一是针对县域经济制定专门的债券发行保证机制,降低县域经济尤其是涉农企业的债券发行门槛,引入政府和担保机构的多方联保,保证融资的合规性。二是放开对创业资本私募和公募的限制,允许企业选择适当的资本募集方式,增强自主发展和抗风险能力。三是在一定条件下允许地方政府以债券向市场融资,拓宽县域经济的融资渠道。最后是积极稳妥培植公司债券市场,全面发展包括国债、机构债等在内的债券品种,逐步形成一个功能完备的债券市场体系。
(3)组建多层次的担保体系。县域企业贷款难的实质是担保难,在建设、完善县域金融体系的过程中,建立健全不同层次和类型的信用担保机构实属必要。有条件的地区可由政府出资,农村企业参股,成立符合现代企业制度的股份制担保公司,带动各种担保机构的发展。扩大有效抵押品的范围,保护担保债权的优先受偿权。贷款难的问题将大为改观。
(4)创新适应县域经济需求的保险体系。县域企业生产环节常存在诸多隐患,而防范和抵御风险的能力不足,同时农业易受自然灾害影响,为此,需要利用保险来降低县域经济发展进程中的风险。首先,要通过宣传以增强县域经济主体的保险意识,把对保险的潜在需求转变为现实需求;其次,努力创新产品种类,增加县域保险市场的产品供给,满足不同层次的保障需求。最后,积极推进政策性涉农保险公司的组建,发展农村小额保险,健全农业保险体系。
(5)规范民间金融服务组织。民间“非法”融资活动的禁而不止,很大程度上是由我国金融体系缺陷造成的。在规范民间金融方面,可由地方出台相关行政法规,对县域、乡镇乃至农村的民间金融组织的设立、运营、终止等行为做出规范,赋予地方政府和监管部门相关职责,对其加强窗口指导和监督管理,必要时出以援手,或对其进行重组、接管以至有序的破产清算等。[3]只要组建合理的管理框架,民间金融的风险是可以防范、化解的,同时也能为县域金融的发展以有力支撑。
3.2 创新县域金融产品服务体系
县域金融机构现有的金融服务产品较单一,难以满足县域经济多元化的发展需求。因此,县域金融机构要基于县域经济的特点开发新的金融服务产品,满足县域经济发展的金融需求。一是针对农户和中小型企业的小额贷款,金融机构应创新方式,创建专门的服务机构提供技术支持。如发展利用社区信任、人际信任、人脉信任关系的不需抵押担保的农户小额信用款、联保贷款、银(社)团贷款。2二是通过构建各类信用共同体,将农户、微小企业的个体信用转化为群体信用,化解缺乏抵押担保的农户、微小企业的融资困境。[4]按照“十二五”规划提出的构建农村土地承包经营权流转市场模式,金融机构应积极探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务,使土地真正成为农民的“聚宝盆”。三是不断提高农村支付结算水平,不断完善农村地区金融服务基础设施建设,支持涉农银行机构加入跨行支付清算系统,提高农村地区资金汇划速度和资金周转效率。
3.3 创新县域金融监管方式
目前,我国对金融机构的监管基本上是采取统一监管标准,而县域金融相对于大中城市金融存在劣势,如此势必会抑制县域金融的发展。为此,一方面监管机构对县域金融机构的监管应适当差异化。推行县域金融利率风险定价机制,增加县域信贷市场的竞争性,允许县域经济机构根据当地实际情况确定贷款利率,灵活满足县域金融需求。另一方面,应进一步完善相关的监管立法。通过建立存款保险制度,规范金融机构的准入和退出,以有效保护存款人的利益。
3.4 加强县域金融生态环境建设
金融生态环境建设既是当前县域经济发展的客观要求,也是深层次解决贷款难的现实选择。而加强县域金融支持县域经济发展,有赖于一个良好的金融生态环境。为此,一方面政府和金融当局应将金融生态环境建设列入其日常的重点工作之一,加强对县域社会信用观念教育,努力营造良好的社会信用环境, 充分发挥宏观调控功能,减少信贷风险。另一方面推进县域中小企业和农村信用体系建设,加大农村地区信用宣传力度,逐步建立守信激励、失信惩戒机制。
总之,县域经济的发展离不开县域金融的支撑,为了促进县域经济发展,实现县域经济的机构升级、农业现代化及城镇化,必然需要县域金融的不断创新,满足县域经济发展进程中的各种需求。
参考文献
[1] 文祥.县域金融支持县域经济增长的问题及对策[J].现代经济信息.2010,01:122.
[2] 杨锐.县域金融发展进程中的问题及对策[J].中国农业银行武汉培训学院学报.2010,03:17-18.
[3] 唐阳孝.论县域金融对县域经济支撑作用[J].金融与统筹城乡.2010,10:51-54.
[4] 陈西平,井东风,丁小飞,张莉.县域金融服务现状\问题及建议[J].西部金融.2010,11:73-74.
【关键词】县域金融 县域经济 策略研究
【中图分类号】F239 【文献标识码】A 【文章编号】1009-8585(2011)06-00-02
县域经济是是整个宏观经济发展的坚实基础,如何促进县域经济发展,已成为学术界和执政者思考的重要问题。即便县域经济所处区域环境和规模的差异性致使问题复杂化,但深入研究发现,县域经济的发展都有一个共同的支柱,那就是金融。
1 县域金融在县域经济发展中的作用
当前县域经济发展的主要障碍是资金供需的矛盾,如何引导更多资金投向“三农”和县域中小企业,为县域经济的发展提供优质服务是县域金融的价值体现。
首先,现代农业经济的发展需要县域金融的支持。农业经济是县域经济的基石,但由于农业是弱质产业,建立健全农业保险制度,筹集资金增加农业投入等都离不开县域金融的支持。其次,中小企业的发展需要县域金融的支撑。中小企业大都存在自有资金少且抵御风险能力差的问题,其发展离不开县域金融的支撑。[1]最后,县域经济结构优化升级需要金融的多元化服务。县域经济的发展的关键是构建现代化城镇布局,而这些建设更需要金融的有力支持,尤其是目前城镇发展中遇到的老城拆迁、土地征用等问题,更需要在融资渠道上创新思路。
2 金融在支持县域经济发展中存在的问题
从实际情况来看,县域金融在支持县域经济发展过程中存在一些问题,主要表现在:
2.1 县域金融机构不断收缩,农村金融网点覆盖率降低
自从国有商业银行实施“抓大放小”策略以来,大幅撤并基层分支机构,致使县域金融机构网点覆盖率降低。至2009年6月末,全国仍有2945个乡镇没有银行营业网点,占全国乡镇总数的8.3%。[2]由此造成县域经济发展所需最基本的存、贷款服务都远远不能满足,更谈不上为县域经济发展提供全方位、多层次、多元化服务了。
2.2 县域经济融资难,发展缺乏资本动力
一方面,随着县域金融格局的调整和资金趋利性的加剧,县域资金外流增量逐步扩大,导致金融支持县域经济发展的资金总量减少。另一方面,国有商业银行在加大资金组织力度的同时资金运用权限上收,大部分国有商业银行县级以下机构只能发放小额存单质押贷款和部分足值资产抵押贷款,新的贷款发放均须逐笔、逐项报上级行审批,导致县域金融机构存贷比降低。
2.3 县域金融服务功能不完善,支持能力弱
首先,金融服务方式单一,目前主要仍是传统的存贷款和汇兑业务,而个人消费信贷和代收代付等中间业务以及现代金融服务手段,诸如信用卡、自动柜员机、电话银行等在农村基本上是空白。其次,信贷期限较短、额度较小,与农业生产周期不相适应,难以满足农业发展的资金需求。最后,债券保险业发展缓慢,在国外,中小企业通过发行债券筹措资金已相当普遍,而我国债券市场起步较晚,规模较小,基本上未向县级开放。由于农业生产经营面临的风险较大,保险技术复杂,保费率低等原因致使保险公司不愿涉足农业保险业务导致农业在结构升级中受损度无法减轻。
3 创新县域金融服务体系的几大举措
综上所述,我们有必要根据新形势的发展要求,从国民经济协调发展的全局出发,构建一个利于县域经济发展的新的金融服务体系。
3.1 创新县域金融组织体系
金融体系是为实体经济服务的,相互匹配才能实现资源高效配置,同时降低金融服务供需双方的交易成本。实体经济中的企业按规模可区分为不同层次,也需要不同规模层次的金融机构与之相匹配。
(1)构建合理的县域金融结构。从现实情况看,解决商业银行撤并机构造成信贷主体缺失问题的最好办法,首先应是着手组建一批新的地方性中小金融机构。理想的县域金融机构体系应由国有商业银行、地方商业银行、社区融资机构以及民间金融组织共同组合而成。1而在这个组合体系中国有商业银行在每个县保留一家支行,地方商业银行、社区合作金融组织应成为县域金融体系主体,民间金融力量则应成为有益的补充。这样的结构体系将有效遏制长期困扰县域经济发展中的资金外流和信贷难问题。
(2)创新县域证券发行体系。目前我国债券发行实行的是规模化管理,虽然每年都考虑了与县域经济有关的项目,但申请发行的条件较为苛刻。为此,一是针对县域经济制定专门的债券发行保证机制,降低县域经济尤其是涉农企业的债券发行门槛,引入政府和担保机构的多方联保,保证融资的合规性。二是放开对创业资本私募和公募的限制,允许企业选择适当的资本募集方式,增强自主发展和抗风险能力。三是在一定条件下允许地方政府以债券向市场融资,拓宽县域经济的融资渠道。最后是积极稳妥培植公司债券市场,全面发展包括国债、机构债等在内的债券品种,逐步形成一个功能完备的债券市场体系。
(3)组建多层次的担保体系。县域企业贷款难的实质是担保难,在建设、完善县域金融体系的过程中,建立健全不同层次和类型的信用担保机构实属必要。有条件的地区可由政府出资,农村企业参股,成立符合现代企业制度的股份制担保公司,带动各种担保机构的发展。扩大有效抵押品的范围,保护担保债权的优先受偿权。贷款难的问题将大为改观。
(4)创新适应县域经济需求的保险体系。县域企业生产环节常存在诸多隐患,而防范和抵御风险的能力不足,同时农业易受自然灾害影响,为此,需要利用保险来降低县域经济发展进程中的风险。首先,要通过宣传以增强县域经济主体的保险意识,把对保险的潜在需求转变为现实需求;其次,努力创新产品种类,增加县域保险市场的产品供给,满足不同层次的保障需求。最后,积极推进政策性涉农保险公司的组建,发展农村小额保险,健全农业保险体系。
(5)规范民间金融服务组织。民间“非法”融资活动的禁而不止,很大程度上是由我国金融体系缺陷造成的。在规范民间金融方面,可由地方出台相关行政法规,对县域、乡镇乃至农村的民间金融组织的设立、运营、终止等行为做出规范,赋予地方政府和监管部门相关职责,对其加强窗口指导和监督管理,必要时出以援手,或对其进行重组、接管以至有序的破产清算等。[3]只要组建合理的管理框架,民间金融的风险是可以防范、化解的,同时也能为县域金融的发展以有力支撑。
3.2 创新县域金融产品服务体系
县域金融机构现有的金融服务产品较单一,难以满足县域经济多元化的发展需求。因此,县域金融机构要基于县域经济的特点开发新的金融服务产品,满足县域经济发展的金融需求。一是针对农户和中小型企业的小额贷款,金融机构应创新方式,创建专门的服务机构提供技术支持。如发展利用社区信任、人际信任、人脉信任关系的不需抵押担保的农户小额信用款、联保贷款、银(社)团贷款。2二是通过构建各类信用共同体,将农户、微小企业的个体信用转化为群体信用,化解缺乏抵押担保的农户、微小企业的融资困境。[4]按照“十二五”规划提出的构建农村土地承包经营权流转市场模式,金融机构应积极探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务,使土地真正成为农民的“聚宝盆”。三是不断提高农村支付结算水平,不断完善农村地区金融服务基础设施建设,支持涉农银行机构加入跨行支付清算系统,提高农村地区资金汇划速度和资金周转效率。
3.3 创新县域金融监管方式
目前,我国对金融机构的监管基本上是采取统一监管标准,而县域金融相对于大中城市金融存在劣势,如此势必会抑制县域金融的发展。为此,一方面监管机构对县域金融机构的监管应适当差异化。推行县域金融利率风险定价机制,增加县域信贷市场的竞争性,允许县域经济机构根据当地实际情况确定贷款利率,灵活满足县域金融需求。另一方面,应进一步完善相关的监管立法。通过建立存款保险制度,规范金融机构的准入和退出,以有效保护存款人的利益。
3.4 加强县域金融生态环境建设
金融生态环境建设既是当前县域经济发展的客观要求,也是深层次解决贷款难的现实选择。而加强县域金融支持县域经济发展,有赖于一个良好的金融生态环境。为此,一方面政府和金融当局应将金融生态环境建设列入其日常的重点工作之一,加强对县域社会信用观念教育,努力营造良好的社会信用环境, 充分发挥宏观调控功能,减少信贷风险。另一方面推进县域中小企业和农村信用体系建设,加大农村地区信用宣传力度,逐步建立守信激励、失信惩戒机制。
总之,县域经济的发展离不开县域金融的支撑,为了促进县域经济发展,实现县域经济的机构升级、农业现代化及城镇化,必然需要县域金融的不断创新,满足县域经济发展进程中的各种需求。
参考文献
[1] 文祥.县域金融支持县域经济增长的问题及对策[J].现代经济信息.2010,01:122.
[2] 杨锐.县域金融发展进程中的问题及对策[J].中国农业银行武汉培训学院学报.2010,03:17-18.
[3] 唐阳孝.论县域金融对县域经济支撑作用[J].金融与统筹城乡.2010,10:51-54.
[4] 陈西平,井东风,丁小飞,张莉.县域金融服务现状\问题及建议[J].西部金融.2010,11:73-74.