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摘 要：随着互联网金融市场的发展，百度、腾讯、阿里巴巴、网易、苏宁等几家中国最具影响力的互联网企业纷纷推出自家理财产品，其中，“余额宝”、“微信财付通”等产品以其低投资、高回报，方便快捷的优势被人们广泛关注，不少大学生对此也表现出浓厚兴趣。大学生作为未来金融市场主力军具有接受能力强、知识储备丰富的优点，同时也存在风险控制及承受能力不足、易沉迷网络的缺点。因此，研究大学生互联网理财现状并提出策略，引导大学生正确参与其中，具有现实意义。
关键词：大学生 互联网理财现状 余额宝 策略研究
中图分类号：F830.9
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）06-017-02
一、引言
互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。进入21世纪，现代信息网络技术迅速发展，带动了电子商务、电子支付等互联网经济的猛速发展。由此，第三方支付公司、电信运营商等非银行金融机构加快向支付结算、信用中介等传统金融服务领域渗透。互联网金融在整个金融市场上扮演重要的角色，发挥着不可替代的作用。
随着“余额宝”、“微信财付通”为首的高回报率互联网理财产品的出现，包括百度、腾讯、阿里巴巴、网易、苏宁等几家中国最具影响力的互联网企业纷纷推出自家理财产品。这些互联网企业推出的新兴理财产品看似与银行传统的理财产品没有多大区别，但是凭借良好的流动性以及高于银行活期利率的收益率，吸引了大量理财者的注意。相较于银行理财产品存在的不稳定的收益与风险等问题，互联网理财产品更接近于一种“傻瓜式”的理财方式，即以简单直接的回报率作为吸引广大理财者的准绳，极大程度的简化了操作过程中存在的风险以及弱化了由于进行投资非互联网理财产品而存在的不稳定的市场风险。
大学时代是赚取人生第一桶金的黄金时期，是理财的起步阶段，大学生的可支配收入对于大学生进行互联网理财有着重要影响。从总体来看，各高校设置互联网理财的课程较少，大部分大学生通过网络渠道获取有关互联网理财方面的有关知识，但是零星且不深入。大学生作为未来金融市场主力军具有接受能力强、知识储备丰富的特点，同时也存在风险控制及承受能力不足、易沉迷网络的缺点。因此，研究大学生互联网理财现状并提出策略，引导大学生正确参与其中具有非常重要的现实意义。
二、大学生互联网理财现状的调查过程
为研究大学生互联网理财现状，本着每一问题都有特定的目的的原则设计了专门的调查问卷。调查问卷针对在校大学生，采用网上问卷与纸质问卷并行的方式，共发放500份调查问卷，有效回收500份。其中，男生和女生的比例分别为39.13%和60.87%。通过对调查问卷结果进行科学的分析，在此基础上得出真实的结论以及提出切实有效的建议。
三、大学生互联网理财现状的分析
1.大学生对互联网理财产品的了解程度。调查显示，有70.4%的大学生不怎么了解余额宝、微信理财通等这些互联网理财产品，非常了解和不了解的大学生分别占17%和12.6%。可见，大学生对基本的储蓄方式了解程度较大。虽然大学生对互联网理财产品有一定程度的了解，知道如何购买以及操作，但是大部分大学生的了解程度不深，包括互联网理财产品的收益率计算以及风险程度。
2.大学生互联网理财分布情况。由调查结果知，在进行互联网理财的大学生中，有73.9%的大学生选择余额宝进行理财，分别有4.3%、0.5%和1.5%的大学生选择理财通、零钱宝和现金宝进行理财，而选择其他类互联网理财产品进行投资的有19.8%（见图1）。由此可以看出大学生互联网理财投资方式单调。并且，在这类人群中，他们选择互联网理财产品看重的因素，分别有35.1%和31.7%的大学生选择收益率和风险程度，同时有17%和12.5%、3.7%的大学生选择变现能力、投资门槛和其他。可以看出，收益率以及风险程度也是大学生进行互联网理财的重要因素。
3.大学生的投资风险特点。
调查显示，分别有43%和51.2%的大学生自认为属于风险中立型和风险规避型投资者，只有5.8%的大学生认为自己是风险偏好型投资者。从大学生将自己的生活费结余的用途来看，有43.9%的大学生将生活费结余存入银行，有20.9%的大学生将生活费结余购买余额宝互联网理财产品，存入银行以及购买互联网理财产品的占比较大。生活结余用来其他消费的有30%，而购买股票与购买基金的大学生分别有4.3%和0.9%，占比较少（见图2）。可以看出，大学生主要选择银行这种基本的储蓄方式，同时进行互联网理财的大学生也较多，而对于高风险与高收益并存的理财产品接触较少，反映出大学生投资理财更偏向于稳定的理财方式。
4.大学生对互联网理财产品风险的态度。由调查结果知，有60.4%的大学生认为互联网理财产品有风险，但是不大。同时也有31.4%的大学生认为互联网理财产品有风险，但是风险较大。总体来看，大部分大学生认为互联网理财产品风险较少，而只有少部分认为风险较大。于是，针对那些认为互联网理财产品有较大风险的大学生进行了进一步调查。其中，认为互联网理财产品存在资金被盗以及存在个人信息泄漏风险的大学生分别有25.7%和44.4%，这两种风险占比较大，而认为有其他风险的大学生占比较小（见图3）。可以看出，大学生对互联网理财产品的信任程度决定了大学生们的参与度。互联网本身就是一把双刃剑，在提供便利的同时也存在隐患。支付宝账号被盗以及计算机病毒等都是进行互联网理财存在的风险，这使得风险厌恶者以及不信任网络的大学生不参与其中。
5.互联网理财对大学生的影响。调查显示，有32.4%的大学生认为通过互联网理财可以使得理财意识增强，29.5%的大学生认为可以收获理财收益的快乐，23.7%的大学生认为使得网购增加，12.9%的大学生认为应该将更多的资金投入其中获取收益。从中看出，大部分大学生认为互联网理财有较大的积极性影响，只有少部分的大学生认为互联网理财有不利影响。这种不利影响包括长时间沉迷于理财产品受益风险动态走向，而荒废学业以及产生的连锁不良影响。 四、调查成果
从调查结果可以看出，大学生的互联网理财还存在一系列的问题。首先，大学生互联网理财知识匮乏，了解渠道少且认识程度浅，互联网理财品种局限于“余额宝”等最简单的理财方式，思想较为保守；其次，大学生的互联网理财观念较为薄弱，认为理财可有可无或者离自己比较远，同时，还有大学生在选择互联网理财产品时过度依赖于父母，独立性较低；最后，由于互联网本身是一把双刃剑，提供便利的同时也存在问题，个人信息被盗等缺点降低了大学生互联网理财的参与度。
五、互联网理财建议
1.大学生应该提高互联网理财意识，学习互联网理财知识。大学生作为未来金融市场的主力军，应该多学习互联网理财知识，为将来投资于更广阔的金融市场积累经验和知识，同时不要铺张浪费，把钱用在正确的地方。虽然互联网理财越来越受大学生的关注，但是大学生不能因此而沉溺于互联网理财，耽误学习，还是应该以学习为重。
2.大学生应该提高互联网理财风险意识。大学生应该具备风险意识，加强个人信息保护，规范自身的投资行为，利用自己的专业知识来提高互联网理财管理水平，多样化理财以减小风险。同时要看清当今互联网金融来势汹汹的本质，“理财有风险，投资需谨慎”，不能轻易相信某些公司企业所做出的绝对承诺，如所谓的“固定收益”、“零风险”等。
3.各高校应该提供有关互联网理财课程。学校为大学生的成长成才提供了场所，面对互联网金融市场的快速发展，学校应该为大学生开设有关于互联网金融和投资理财的课程，除《理财学》、《证券投资分析》等传统必修课外，有必要增加《互联网理财》、《互联网理财产品分析》等有关互联网理财的选修课。各类专业交叉学习，有助于拓展大学生的知识面，为大学生的全面发展奠定基础。
4.政府部分应该加强网络监管。政府部门应该发挥对互联网理财行业的引领、监管作用，加强对互联网理财行业的监管，有效保护理财者个人信息，提高监管力度。改变原有的监管模式，建立金融监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制。另外，政府机构应积极倡导银行金融机构的利率市场化，提高各行各业的市场竞争力。
参考文献：
[1] 孙晓涛.公共投资理财课程本科教学理论浅谈[J].科技信息，2007
[2] 王品文，李冠莹.大学生，你理财了没[J].大学报，2007
[3] 袁笑颜，王雪.货币市场基金与大学生投资理财[J].中国商界，2009
[4] 余志芳，涂淑娟.论大学生理财能力的培养[J].科教导刊，2011
[5] 王旭林.关于大学生个人理财若干问题的思考[J].天水师范学院学报，2011
[6] 车湘辉.高职院校大学生理财教育的实践和探讨[J].产业与科技论坛，2012
（作者单位：河海大学企业管理学院 江苏常州 213000）（责编：若佳）
关键词：大学生 互联网理财现状 余额宝 策略研究
中图分类号：F830.9
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）06-017-02
一、引言
互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。进入21世纪，现代信息网络技术迅速发展，带动了电子商务、电子支付等互联网经济的猛速发展。由此，第三方支付公司、电信运营商等非银行金融机构加快向支付结算、信用中介等传统金融服务领域渗透。互联网金融在整个金融市场上扮演重要的角色，发挥着不可替代的作用。
随着“余额宝”、“微信财付通”为首的高回报率互联网理财产品的出现，包括百度、腾讯、阿里巴巴、网易、苏宁等几家中国最具影响力的互联网企业纷纷推出自家理财产品。这些互联网企业推出的新兴理财产品看似与银行传统的理财产品没有多大区别，但是凭借良好的流动性以及高于银行活期利率的收益率，吸引了大量理财者的注意。相较于银行理财产品存在的不稳定的收益与风险等问题，互联网理财产品更接近于一种“傻瓜式”的理财方式，即以简单直接的回报率作为吸引广大理财者的准绳，极大程度的简化了操作过程中存在的风险以及弱化了由于进行投资非互联网理财产品而存在的不稳定的市场风险。
大学时代是赚取人生第一桶金的黄金时期，是理财的起步阶段，大学生的可支配收入对于大学生进行互联网理财有着重要影响。从总体来看，各高校设置互联网理财的课程较少，大部分大学生通过网络渠道获取有关互联网理财方面的有关知识，但是零星且不深入。大学生作为未来金融市场主力军具有接受能力强、知识储备丰富的特点，同时也存在风险控制及承受能力不足、易沉迷网络的缺点。因此，研究大学生互联网理财现状并提出策略，引导大学生正确参与其中具有非常重要的现实意义。
二、大学生互联网理财现状的调查过程
为研究大学生互联网理财现状，本着每一问题都有特定的目的的原则设计了专门的调查问卷。调查问卷针对在校大学生，采用网上问卷与纸质问卷并行的方式，共发放500份调查问卷，有效回收500份。其中，男生和女生的比例分别为39.13%和60.87%。通过对调查问卷结果进行科学的分析，在此基础上得出真实的结论以及提出切实有效的建议。
三、大学生互联网理财现状的分析
1.大学生对互联网理财产品的了解程度。调查显示，有70.4%的大学生不怎么了解余额宝、微信理财通等这些互联网理财产品，非常了解和不了解的大学生分别占17%和12.6%。可见，大学生对基本的储蓄方式了解程度较大。虽然大学生对互联网理财产品有一定程度的了解，知道如何购买以及操作，但是大部分大学生的了解程度不深，包括互联网理财产品的收益率计算以及风险程度。
2.大学生互联网理财分布情况。由调查结果知，在进行互联网理财的大学生中，有73.9%的大学生选择余额宝进行理财，分别有4.3%、0.5%和1.5%的大学生选择理财通、零钱宝和现金宝进行理财，而选择其他类互联网理财产品进行投资的有19.8%（见图1）。由此可以看出大学生互联网理财投资方式单调。并且，在这类人群中，他们选择互联网理财产品看重的因素，分别有35.1%和31.7%的大学生选择收益率和风险程度，同时有17%和12.5%、3.7%的大学生选择变现能力、投资门槛和其他。可以看出，收益率以及风险程度也是大学生进行互联网理财的重要因素。
3.大学生的投资风险特点。
调查显示，分别有43%和51.2%的大学生自认为属于风险中立型和风险规避型投资者，只有5.8%的大学生认为自己是风险偏好型投资者。从大学生将自己的生活费结余的用途来看，有43.9%的大学生将生活费结余存入银行，有20.9%的大学生将生活费结余购买余额宝互联网理财产品，存入银行以及购买互联网理财产品的占比较大。生活结余用来其他消费的有30%，而购买股票与购买基金的大学生分别有4.3%和0.9%，占比较少（见图2）。可以看出，大学生主要选择银行这种基本的储蓄方式，同时进行互联网理财的大学生也较多，而对于高风险与高收益并存的理财产品接触较少，反映出大学生投资理财更偏向于稳定的理财方式。
4.大学生对互联网理财产品风险的态度。由调查结果知，有60.4%的大学生认为互联网理财产品有风险，但是不大。同时也有31.4%的大学生认为互联网理财产品有风险，但是风险较大。总体来看，大部分大学生认为互联网理财产品风险较少，而只有少部分认为风险较大。于是，针对那些认为互联网理财产品有较大风险的大学生进行了进一步调查。其中，认为互联网理财产品存在资金被盗以及存在个人信息泄漏风险的大学生分别有25.7%和44.4%，这两种风险占比较大，而认为有其他风险的大学生占比较小（见图3）。可以看出，大学生对互联网理财产品的信任程度决定了大学生们的参与度。互联网本身就是一把双刃剑，在提供便利的同时也存在隐患。支付宝账号被盗以及计算机病毒等都是进行互联网理财存在的风险，这使得风险厌恶者以及不信任网络的大学生不参与其中。
5.互联网理财对大学生的影响。调查显示，有32.4%的大学生认为通过互联网理财可以使得理财意识增强，29.5%的大学生认为可以收获理财收益的快乐，23.7%的大学生认为使得网购增加，12.9%的大学生认为应该将更多的资金投入其中获取收益。从中看出，大部分大学生认为互联网理财有较大的积极性影响，只有少部分的大学生认为互联网理财有不利影响。这种不利影响包括长时间沉迷于理财产品受益风险动态走向，而荒废学业以及产生的连锁不良影响。 四、调查成果
从调查结果可以看出，大学生的互联网理财还存在一系列的问题。首先，大学生互联网理财知识匮乏，了解渠道少且认识程度浅，互联网理财品种局限于“余额宝”等最简单的理财方式，思想较为保守；其次，大学生的互联网理财观念较为薄弱，认为理财可有可无或者离自己比较远，同时，还有大学生在选择互联网理财产品时过度依赖于父母，独立性较低；最后，由于互联网本身是一把双刃剑，提供便利的同时也存在问题，个人信息被盗等缺点降低了大学生互联网理财的参与度。
五、互联网理财建议
1.大学生应该提高互联网理财意识，学习互联网理财知识。大学生作为未来金融市场的主力军，应该多学习互联网理财知识，为将来投资于更广阔的金融市场积累经验和知识，同时不要铺张浪费，把钱用在正确的地方。虽然互联网理财越来越受大学生的关注，但是大学生不能因此而沉溺于互联网理财，耽误学习，还是应该以学习为重。
2.大学生应该提高互联网理财风险意识。大学生应该具备风险意识，加强个人信息保护，规范自身的投资行为，利用自己的专业知识来提高互联网理财管理水平，多样化理财以减小风险。同时要看清当今互联网金融来势汹汹的本质，“理财有风险，投资需谨慎”，不能轻易相信某些公司企业所做出的绝对承诺，如所谓的“固定收益”、“零风险”等。
3.各高校应该提供有关互联网理财课程。学校为大学生的成长成才提供了场所，面对互联网金融市场的快速发展，学校应该为大学生开设有关于互联网金融和投资理财的课程，除《理财学》、《证券投资分析》等传统必修课外，有必要增加《互联网理财》、《互联网理财产品分析》等有关互联网理财的选修课。各类专业交叉学习，有助于拓展大学生的知识面，为大学生的全面发展奠定基础。
4.政府部分应该加强网络监管。政府部门应该发挥对互联网理财行业的引领、监管作用，加强对互联网理财行业的监管，有效保护理财者个人信息，提高监管力度。改变原有的监管模式，建立金融监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制。另外，政府机构应积极倡导银行金融机构的利率市场化，提高各行各业的市场竞争力。
参考文献：
[1] 孙晓涛.公共投资理财课程本科教学理论浅谈[J].科技信息，2007
[2] 王品文，李冠莹.大学生，你理财了没[J].大学报，2007
[3] 袁笑颜，王雪.货币市场基金与大学生投资理财[J].中国商界，2009
[4] 余志芳，涂淑娟.论大学生理财能力的培养[J].科教导刊，2011
[5] 王旭林.关于大学生个人理财若干问题的思考[J].天水师范学院学报，2011
[6] 车湘辉.高职院校大学生理财教育的实践和探讨[J].产业与科技论坛，2012
（作者单位：河海大学企业管理学院 江苏常州 213000）（责编：若佳）