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摘 要：随着经济迅猛发展，商业银行的发展也越来越完善。金融的发展，对一个国家、一个地区的经济发展有着重要的影响。随着我国金融环境与金融体制的改变，商业银行的市场竞争形势愈演愈烈，既存在着银行同业间的竞争，也面临着其他金融机构带来的挑战，例如支付宝、微信支付、蚂蚁金服以及各类网络借贷公司等新型金融服务平台的兴起，更加剧了金融市场份额的竞争压力。商业银行想要维持自身的经营竞争实力，实现经营利润的稳定增长，就必须不断提高金融创新意识，打破传统经营模式，转变科技应用观念，借鉴国外银行的先进经验，打造多功能服务平台，从而抓住市场需求，抢夺市场份额，实现创收增益，提高商业银行的服务水平、管理水平以及市场综合竞争力。
关键词：大数据背景;商业银行;发展策略研究
0引言
大数据的应用有助于银行更好地识别客户需求，提高金融服务能力。大数据时代的发展是一种时代的趋势。目前商业银行主要靠单一的经营模式效率及低。但通过新兴技术逐渐向金融领域渗透融合，不断释放地创新活力和应用潜能，这将为金融行业特别是为商业银行带来巨大的机遇。
1我国商业银行金融创新的现状
2019年8月8日，国务院印发了《关于促进平台经济规范健康发展的指导意見》，该意见指出，鼓励银行业金融机构基于互联网和大数据等技术手段，创新发展适应平台经济相关企业融资需求的金融产品和服务，为平台经济发展提供支持。可见，我国十分注重银行业的金融创新发展。在金融服务和金融工具创新方面，我国商业银行比较重视小微企业、地方性金融创新以及整体服务水平的提升。近几年，国内各大商业银行金融科技产品也层出不穷，推陈出新。中国农业银行成功研发的“超级柜台”的出现，带来了新的运营服务模式，彻底改变了银行柜面业务的流程，不仅简化了办理流程，还节约了运营成本，同时缓解了银行办理业务排队的问题。人脸识别、生物识别和语音识别等一系列人工智能技术陆陆续续在各大银行进行开发应用并试点运行，为客户提供更加人性化和便捷式的服务。从某种程度上来看，虽然我国商业银行在创新发展的过程中获得了一定的成就，但是仍然存在着一系列亟待解决的问题。
2互联网金融发展对商业银行的影响
2.1使商业银行可以挺进长尾市场，增加市场占有规模
随着克里斯？安德森在美国市场上观察到这样一个统计规律性：在20%的热销商品中会有10%的商品独占鳌头，而这10%的热销商品会分化为2%的超级热销商品和8%的次热销商品。50%的营业收入和33%的营业利润仅仅是由2%的超级热销商品产生的，25%的营业收入和33%的营业利润也只是由8%的次热销商品产生的。而剩下的25%的营业收入和33%的营业利润却是由高达90%长尾商品的产生的。从营业利润上看，经营超级热销商品和经营长尾商品一样。对银行来说，长尾产品就指的是差异化、多样化程度较高的小微企业以及个人的存款、贷款以及理财产品，数量庞大的小微企业和低收入人群的特色金融需求汇聚起来，形成了互联网金融市场的长尾。各种互联网理财产品的定制化服务，扩展了投资供给，同时刺激了居民的理财需求，满足了不同人对个性化和碎片化的理财服务需求。通过对大数据的利用，商业银行可以设计更加符合客户多样性需求的产品，吸引存款扩大资产规模，发放贷款提高资金使用率，从而挺进长尾市场，增加市场占有度，扩大市场规模，增进营业利润。
2.2提高商业银行资金配置效率，使资金流向更为合理
在传统的贷款模式下，只有具有良好信用条件并且拥有足够的抵押品的大企业，才能在商业银行贷款成功。但是亟须资金支持的中小企业往往因为没有足够的抵押品、甚至在银行内部没有充足的信用记录，而且得不到银行的资金支持，只能通过民间借贷的方式，以高额的利率进行举债。但是由于逆向选择问题，高额的利率往往吸引来的企业往往是从事于风险较高的投资项目，投资项目的破产率往往较高，这又会导致借款人采取高利率的方式进行放款。一些具有优质投资项目的企业因为投资项目风险低收益低导致没有偿还高额利率债务的能力，从而使得企业无法跨国初期资金投入门槛，轻则导致企业运行受阻，严重的更会导致企业破产。但是互联网金融时代的到来，是银行利用区块链、大数据、云计算等技术，采取全方位的大数据征信，对企业及个人进行信用分析，达到合理的放款，是资金配置的效率更加提高，资金的流向更为合理。
3大数据背景下商业银行发展策略
3.1 5G提升现代商业银行金融服务过程的温度
在商业银行系统内，服务过程是不容忽视的。顾客会亲自参与到商业银行服务的过程中，服务过程设计得是否合理，服务环境是否令人愉快，服务效率是否高效快捷会影响其对商业银行服务质量的评价。因此，商业银行近几年纷纷加大了对服务过程管理的投入。在网络技术高速发展的时代，商业银行想让服务变得更有温度，必然离不开5G的支持。中国银行的“5G智能+生活馆”网点验证了这一点。在5G网络下，网点门口大电子屏幕可以实时推送天气信息、室外实时温度及气候预警，让即将进入网点和路过网点的顾客都能感受到来自中国银行的温暖。当顾客在等候办理业务时，中国银行也为其提供了配套智能服务空间—“咖啡空间”，顾客可以通过刷脸的方式品尝拉花咖啡，这些配套设施提升了传统金融服务的温度，让顾客在“香味”和“时间”中体验幸福独特滋味的同时，增强其金融消费的意愿。在中国银行“5G智能+生活馆”里，与5G技术结合紧密的还有VIP服务区，在5G网络下，顾客不用拿着卡或身份证去验证，而是通过面部识别技术快速自动识别身份，人脸识别正确后，玻璃门自动开启，原先的落地透明玻璃会自动变成半透明，在5G网络支持下，顾客可以与全球各地的金融专家进行视频交流，收获专业智能的财富管理服务。这样的服务设计更具人性化色彩，为顾客打造出了一种无卡、无证的全自助智能服务，缩短了顾客的等待时长，提高了其用户体验。与此同时，我认为半隐私的服务区设计是值得其他商业银行借鉴的，因为它恰到好处地保护了顾客的隐私，为其创造了相对独立的服务体验空间，能使顾客感到暖心，有助于提升其幸福感。此外，5G网络搭建的数字平台往往能为客户提供跨越太平洋的投资交流体验，有助于顾客确定满足其个性化需求的、充满智慧的未来投资，使其在专业的服务中收获家庭财富。顾客在享受跨时间、跨空间、跨场景的、定制化金融服务过程中，会感受到更多的温暖。顾客往往习惯于根据服务过程中的每一个细节来评价服务质量，对服务形成一个整体的感知。因此，商业银行格外关注服务过程的管理，彻底改变以“产品和银行为中心”的传统服务模式，坚持“以客户为中心”的服务理念，同时5G技术的投入，有助于帮助现代商业银行将服务系统中与顾客接触的每一个关键点迅速识别出来，从而推动金融服务过程的优化，让金融服务更有温度。 3.2建立完整机制控制安全风险
由于人工智能在商业银行中的应用还不成熟，一是智能化技术在商业银行的应用仍处于探索阶段，银行在智能化过程中难免会存在一些系统漏洞，再加上与金融相关的信息很容易受到黑客的攻击，而安全漏洞的补修速度要慢于非法使用信息的速度，从而埋下了安全隐患。二是数据在传送过程中可能存在缺失的风险。所以商业银行应该建立完整的机制来控制安全风险，人工智能技术基于现有大数据系统，获取客户更多、更全面的信息，细分不同客户群体，有针对性的对客户需求进行判断，并组织专门的部门检测，建立相关的法律法规，从而构建坚固的安全风险墙。
3.3结合自身数据收集优势，深化大数据的利用
商业银行要利用自身收集数据的优势，提高数据利用效率，对海量的、多类型的、快速流转的数据进行分析，归纳出客户的消费习惯，对客户的行为进行预测，挖掘出潜在的数据价值。银行要学习P2P模式与众筹模式，实现自身产品的多样化、网络化，提高产品的实用性和可接受度。并且不能囿于传统的抵押贷款模式，要大力开展大数据征信模式来提高借贷效率、增加银行营业利润。例如，商业银行可以利用大数据征信系统，合理预测客户的偿贷能力，在无需抵押的情况下，快速地进行放贷，做到精细化管理。还可以利用大数据分析客户的需求，做出差异化的银行理财产品，更新产品设计、进行业务开发、推动业务种类多样化，更好地满足客户需求，做到精准营销。
3.4强化案防意识，健全风险防范体系
金融创新的发展，在一定程度上增加银行业务的复杂化与多样化，还会带来一些不确定性因素，比如出现业务创新速度较快，体系创新较慢的现象。因此，金融创新发展的同时，需要建立健全风险防范体系，提高风险管理水平和防控意识。按照国际标准，建立金融系统内部的安全网和金融风险的评估体系，严格执行金融法律法规的金融风险监管指标，定期监测考核商业银行资本充足率、逾期贷款率、资本效益率、市盈率等，通过指标的動态变化分析商业银行可能存在的风险因素，制定可行的应对措施，防止风险的发生和恶化。以风险监管评级为抓手，完善公司治理结构。各商业银行要设立并强化内部审计或者稽核部门的职责，定期独立开展审计工作，同时完善“三会一层”工作机制，建立一套与股权结构相适应、权责分明的组织体系，不断修改完善内控制度，以动态适应金融创新对风险控制的需要。实行压力测试制度，尤其是针对创新推出的金融产品，都必须进行相应的压力测试。通过分析宏观经济变量的变动可能对商业银行金融体系稳健性的影响，评估可能带来的风险和潜在的脆弱性，提前做好应急预案和措施。构建风险预警系统，开发金融风险评测模型。商业银行在加大金融创新的同时，应充分利用金融工程方法、统计分析方法和人工智能技术，开发适合自己机构的风险预警系统，对各经营监管指标动态化的变化情况能够灵敏反应、及时反馈，提高对金融风险的研判水平和识别能力。
4结语
综合来讲，互联网金融时代的降临，各种互联网金融平台的兴起，在短期内对商业银行产生了一定的负面冲击。但是从长期来看，它促使金融行业发生新的变革，使商业银行可以开展的金融服务更加得多样化，同时也为人们提供了更多的融资方式。
参考文献：
[1]刘洪冰.克里斯？安德森的长尾理论[J].企业改革与管理，2008（4）.
[2]文翼.互联网金融对经济发展的影响[J].现代营销（经营版），2019（2）.
作者简介：
李福保，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理.
关键词：大数据背景;商业银行;发展策略研究
0引言
大数据的应用有助于银行更好地识别客户需求，提高金融服务能力。大数据时代的发展是一种时代的趋势。目前商业银行主要靠单一的经营模式效率及低。但通过新兴技术逐渐向金融领域渗透融合，不断释放地创新活力和应用潜能，这将为金融行业特别是为商业银行带来巨大的机遇。
1我国商业银行金融创新的现状
2019年8月8日，国务院印发了《关于促进平台经济规范健康发展的指导意見》，该意见指出，鼓励银行业金融机构基于互联网和大数据等技术手段，创新发展适应平台经济相关企业融资需求的金融产品和服务，为平台经济发展提供支持。可见，我国十分注重银行业的金融创新发展。在金融服务和金融工具创新方面，我国商业银行比较重视小微企业、地方性金融创新以及整体服务水平的提升。近几年，国内各大商业银行金融科技产品也层出不穷，推陈出新。中国农业银行成功研发的“超级柜台”的出现，带来了新的运营服务模式，彻底改变了银行柜面业务的流程，不仅简化了办理流程，还节约了运营成本，同时缓解了银行办理业务排队的问题。人脸识别、生物识别和语音识别等一系列人工智能技术陆陆续续在各大银行进行开发应用并试点运行，为客户提供更加人性化和便捷式的服务。从某种程度上来看，虽然我国商业银行在创新发展的过程中获得了一定的成就，但是仍然存在着一系列亟待解决的问题。
2互联网金融发展对商业银行的影响
2.1使商业银行可以挺进长尾市场，增加市场占有规模
随着克里斯？安德森在美国市场上观察到这样一个统计规律性：在20%的热销商品中会有10%的商品独占鳌头，而这10%的热销商品会分化为2%的超级热销商品和8%的次热销商品。50%的营业收入和33%的营业利润仅仅是由2%的超级热销商品产生的，25%的营业收入和33%的营业利润也只是由8%的次热销商品产生的。而剩下的25%的营业收入和33%的营业利润却是由高达90%长尾商品的产生的。从营业利润上看，经营超级热销商品和经营长尾商品一样。对银行来说，长尾产品就指的是差异化、多样化程度较高的小微企业以及个人的存款、贷款以及理财产品，数量庞大的小微企业和低收入人群的特色金融需求汇聚起来，形成了互联网金融市场的长尾。各种互联网理财产品的定制化服务，扩展了投资供给，同时刺激了居民的理财需求，满足了不同人对个性化和碎片化的理财服务需求。通过对大数据的利用，商业银行可以设计更加符合客户多样性需求的产品，吸引存款扩大资产规模，发放贷款提高资金使用率，从而挺进长尾市场，增加市场占有度，扩大市场规模，增进营业利润。
2.2提高商业银行资金配置效率，使资金流向更为合理
在传统的贷款模式下，只有具有良好信用条件并且拥有足够的抵押品的大企业，才能在商业银行贷款成功。但是亟须资金支持的中小企业往往因为没有足够的抵押品、甚至在银行内部没有充足的信用记录，而且得不到银行的资金支持，只能通过民间借贷的方式，以高额的利率进行举债。但是由于逆向选择问题，高额的利率往往吸引来的企业往往是从事于风险较高的投资项目，投资项目的破产率往往较高，这又会导致借款人采取高利率的方式进行放款。一些具有优质投资项目的企业因为投资项目风险低收益低导致没有偿还高额利率债务的能力，从而使得企业无法跨国初期资金投入门槛，轻则导致企业运行受阻，严重的更会导致企业破产。但是互联网金融时代的到来，是银行利用区块链、大数据、云计算等技术，采取全方位的大数据征信，对企业及个人进行信用分析，达到合理的放款，是资金配置的效率更加提高，资金的流向更为合理。
3大数据背景下商业银行发展策略
3.1 5G提升现代商业银行金融服务过程的温度
在商业银行系统内，服务过程是不容忽视的。顾客会亲自参与到商业银行服务的过程中，服务过程设计得是否合理，服务环境是否令人愉快，服务效率是否高效快捷会影响其对商业银行服务质量的评价。因此，商业银行近几年纷纷加大了对服务过程管理的投入。在网络技术高速发展的时代，商业银行想让服务变得更有温度，必然离不开5G的支持。中国银行的“5G智能+生活馆”网点验证了这一点。在5G网络下，网点门口大电子屏幕可以实时推送天气信息、室外实时温度及气候预警，让即将进入网点和路过网点的顾客都能感受到来自中国银行的温暖。当顾客在等候办理业务时，中国银行也为其提供了配套智能服务空间—“咖啡空间”，顾客可以通过刷脸的方式品尝拉花咖啡，这些配套设施提升了传统金融服务的温度，让顾客在“香味”和“时间”中体验幸福独特滋味的同时，增强其金融消费的意愿。在中国银行“5G智能+生活馆”里，与5G技术结合紧密的还有VIP服务区，在5G网络下，顾客不用拿着卡或身份证去验证，而是通过面部识别技术快速自动识别身份，人脸识别正确后，玻璃门自动开启，原先的落地透明玻璃会自动变成半透明，在5G网络支持下，顾客可以与全球各地的金融专家进行视频交流，收获专业智能的财富管理服务。这样的服务设计更具人性化色彩，为顾客打造出了一种无卡、无证的全自助智能服务，缩短了顾客的等待时长，提高了其用户体验。与此同时，我认为半隐私的服务区设计是值得其他商业银行借鉴的，因为它恰到好处地保护了顾客的隐私，为其创造了相对独立的服务体验空间，能使顾客感到暖心，有助于提升其幸福感。此外，5G网络搭建的数字平台往往能为客户提供跨越太平洋的投资交流体验，有助于顾客确定满足其个性化需求的、充满智慧的未来投资，使其在专业的服务中收获家庭财富。顾客在享受跨时间、跨空间、跨场景的、定制化金融服务过程中，会感受到更多的温暖。顾客往往习惯于根据服务过程中的每一个细节来评价服务质量，对服务形成一个整体的感知。因此，商业银行格外关注服务过程的管理，彻底改变以“产品和银行为中心”的传统服务模式，坚持“以客户为中心”的服务理念，同时5G技术的投入，有助于帮助现代商业银行将服务系统中与顾客接触的每一个关键点迅速识别出来，从而推动金融服务过程的优化，让金融服务更有温度。 3.2建立完整机制控制安全风险
由于人工智能在商业银行中的应用还不成熟，一是智能化技术在商业银行的应用仍处于探索阶段，银行在智能化过程中难免会存在一些系统漏洞，再加上与金融相关的信息很容易受到黑客的攻击，而安全漏洞的补修速度要慢于非法使用信息的速度，从而埋下了安全隐患。二是数据在传送过程中可能存在缺失的风险。所以商业银行应该建立完整的机制来控制安全风险，人工智能技术基于现有大数据系统，获取客户更多、更全面的信息，细分不同客户群体，有针对性的对客户需求进行判断，并组织专门的部门检测，建立相关的法律法规，从而构建坚固的安全风险墙。
3.3结合自身数据收集优势，深化大数据的利用
商业银行要利用自身收集数据的优势，提高数据利用效率，对海量的、多类型的、快速流转的数据进行分析，归纳出客户的消费习惯，对客户的行为进行预测，挖掘出潜在的数据价值。银行要学习P2P模式与众筹模式，实现自身产品的多样化、网络化，提高产品的实用性和可接受度。并且不能囿于传统的抵押贷款模式，要大力开展大数据征信模式来提高借贷效率、增加银行营业利润。例如，商业银行可以利用大数据征信系统，合理预测客户的偿贷能力，在无需抵押的情况下，快速地进行放贷，做到精细化管理。还可以利用大数据分析客户的需求，做出差异化的银行理财产品，更新产品设计、进行业务开发、推动业务种类多样化，更好地满足客户需求，做到精准营销。
3.4强化案防意识，健全风险防范体系
金融创新的发展，在一定程度上增加银行业务的复杂化与多样化，还会带来一些不确定性因素，比如出现业务创新速度较快，体系创新较慢的现象。因此，金融创新发展的同时，需要建立健全风险防范体系，提高风险管理水平和防控意识。按照国际标准，建立金融系统内部的安全网和金融风险的评估体系，严格执行金融法律法规的金融风险监管指标，定期监测考核商业银行资本充足率、逾期贷款率、资本效益率、市盈率等，通过指标的動态变化分析商业银行可能存在的风险因素，制定可行的应对措施，防止风险的发生和恶化。以风险监管评级为抓手，完善公司治理结构。各商业银行要设立并强化内部审计或者稽核部门的职责，定期独立开展审计工作，同时完善“三会一层”工作机制，建立一套与股权结构相适应、权责分明的组织体系，不断修改完善内控制度，以动态适应金融创新对风险控制的需要。实行压力测试制度，尤其是针对创新推出的金融产品，都必须进行相应的压力测试。通过分析宏观经济变量的变动可能对商业银行金融体系稳健性的影响，评估可能带来的风险和潜在的脆弱性，提前做好应急预案和措施。构建风险预警系统，开发金融风险评测模型。商业银行在加大金融创新的同时，应充分利用金融工程方法、统计分析方法和人工智能技术，开发适合自己机构的风险预警系统，对各经营监管指标动态化的变化情况能够灵敏反应、及时反馈，提高对金融风险的研判水平和识别能力。
4结语
综合来讲，互联网金融时代的降临，各种互联网金融平台的兴起，在短期内对商业银行产生了一定的负面冲击。但是从长期来看，它促使金融行业发生新的变革，使商业银行可以开展的金融服务更加得多样化，同时也为人们提供了更多的融资方式。
参考文献：
[1]刘洪冰.克里斯？安德森的长尾理论[J].企业改革与管理，2008（4）.
[2]文翼.互联网金融对经济发展的影响[J].现代营销（经营版），2019（2）.
作者简介：
李福保，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理.