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摘要：随着我国电子商务的快速发展，大学生已经成为网络购物群体的重要组成部分，网络借贷消费应运而生成为当下大学生购物重要的资金来源。网络借贷具有操作简单、方便、快捷等优点，但同时网络借贷消费容易刺激大学生非理性消费，形成过度消费、攀比消费的心理。基于此，本文从大学生自身、家庭、高校三个方面提出了约束大学生网络借贷消费行为的建议。
关键词：大学生 网络消费 网络借贷
一、引言
据商务部发布的我国网络零售数据显示：我国的网络零售规模从2008年的0.13万亿元猛增到2018年的9万亿元，增速达到了30%。并且我国已连续5年成为全球第一大网络零售国。网络购物已经成为大多数人日常生活中必不可少的一部分。在这些网络购物的人群中，根据CNNIC发布的《第37次中国互联网络发展状况统计报告》显示，从年龄结构来看，20-29岁的网民人数占总网民人数的29.9%，占比最高。从职业结构来看，学生人数比例最高，为25.2%。由此可见，大学生已经成为网络购物群体的重要组成部分。然而大部分的大学生的经济来源源自于父母给与的生活费，并且很少能获得经济自由。根据2015年5月北京宜信致诚信用评估有限公司与中国人民大学信用管理研究中心联合发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在大学生的日常经济生活中，有50.84%的大学生每月资金支出超标。在我国，大学生的代表了我国较高的教育水平，往往非常乐意接受新鲜事物，但又受到年龄的限制，没有形成成熟的消费观和理性的思维。网络消费借贷便成了大学生们的新宠。如支付宝公司开发的蚂蚁花呗，据官方数据表示，目前已有超过4500万的90后开通并使用，且将其作为支付宝首选支付方式的比例接近40%。然而在网络消费借贷发展地如火如荼的情境下，却时不时地传来一些触目惊心的消息：河北建筑工程学院一名年仅21岁的大三学生，因陷入网络借贷而自杀;西安一名即将毕业的大学生因不堪网贷压力而服毒自杀……这让我们不得不开始关注网络借贷消费所存在的隐患。要解决这些隐患，我们首先要全面地认识大学生网络购物借贷消费的利与弊。
二、大学生网络借贷消费的益处
（一）促进网络购物的发展
近年来依托互联网技术的电子商务蓬勃发展，各大网络购物平台如雨后春笋般发展起来，“京东、淘宝、唯品会等”电商平台吸引着以大学生为主的消费人群。与实体消费相比，一方面网络购物的商品可选择性更大。一部手机，一个APP就可以浏览到全国各地商家的商品，商品的类别丰富，种类多样，足不出户即可满足我们多样的消费需求。另一方面网络购物价格真实透明，还可以利用手机软件货比三家。而线下购物容易受到时间、空间的限制，商品可供消费者选择有限，且线下消费往往存在价格欺诈等现象。因此，网络购物在商品的种类、价格上存在线下消费无可比拟的优势。基于网络购物的发展，网络借贷消费营运而生，网络借贷消费给消费者在资金周转困难时提供了一种选择，是网络购物发展的催化剂。
（二）网络借贷操作简便、节约成本
“大学生网络购物借贷”操作简便、节约成本。以“花呗”为例，一般的开通只要绑定手机号通过短信验证即可，然后便拥有了一定贷款消费的额度。而银行贷款则对借款人有一定的资质要求：借款人必须具有完全民事行为能力;有稳定的经济收入;具备偿还贷款本息的能力等等。一般的大学生所不具备这些条件。“花呗”便为大学生们解决了贷款消费的麻烦。以买“球鞋”为例，为实现这个目的消费者有两种选择：一是选择去实体店里购买，那么必然要耗费精力来计划安排，逐个商铺地逛，也未必能没有买到心仪的鞋，即使有也可能面临预算不足的尴尬;二是选择在“淘宝”等APP上进行网络购物消费，操作便捷、选项丰富;即使钱不够也只需要动动手指向“花呗”借钱，再一键付款、确认收货地址后，就可以期待球鞋的到来。确实后者比前者更为便捷，节约时间和精力。
（三）网络借贷方便、快捷
“网贷消费”有一个独特的益处：解决我们的燃眉之急。近年来，不少网络购物平台为吸引消费者打造了“618”“双11”等消费活动，在活動日商品打折降价，不少消费者会因此大量购物，此时大量的消费就需要大量的资金周转，然而大学生每月生活费有限，无法提前透支，此时“花呗”的重要性就愈来愈明显了。向花呗借钱消费，之后分期还款，这样减少了大学生的资金压力，同时也满足的大学生的消费意愿。
三、大学生网络借贷消费的弊端
第一，会滋生大学生的负面消费心理。大学生正处在极具消费热情以及彰显个性的阶段，追求时尚，喜欢购买“精致”“高品位”的商品。可是大学生的生活费除个别情况外都是比较平均的，绝大部分都用于平时的生活资料消费。一旦出现消费需求与生活费供给之间的矛盾，在压抑自身消费需求与通过借贷先购买再说的选择中，缺乏自制力的学生往往会选择后者。这就导致原本可买可不买的东西，在生活费既定的情况下就会适当的安排消费对象，选择自己急需的实用的，而有了钱，就没那么多考虑与权衡。这会滋生攀比、盲从、享乐等不良消费观，纯粹为了满足虚荣心，要面子。久而久之，周围的人很容易沾染这种不良风气。
第二，产生高额利息。以“花呗”为例，在“淘宝”选好要购买的商品，会出现几种分期付款的方式，以购买下图商品为例，商品价格为1988元 ，分12期每期还款178.09元，利用IRR函数计算其年化利率为14.44%，而央行一年期的基准利率为1.5%，贷款利率为5.2%，14.44%可以说是很高了。调查显示：对于借贷的利率或手续费，只有16.8%的大学生表示了解，超过一半的大学生表示不了解，当平台只把所需付款的金额列出来时，这种明面上的数字不能让很多大学生清晰了解分期还款的内在含义，也并没有考虑过它解你一时之急的同时却也付出了更多。
第三，负债造成更大风险。调查显示：在偿还网络借贷方式上，8.6%的大学生希望由父母代还，70.1%的大学生选择分期付款，5.2%的大学生倾向用新债还旧债，甚至有5.9%的大学生想赖账。可以看出大学生还是缺乏诚信意识和道德风险意识。由于绝大部分网贷平台还未纳入中国人民银行征信体系，网贷平台之间没有共享借款人数据信息，大学生可以在多个网贷平台借款。如果无法按时偿还网络借贷，部分学生还可能采取“拆东墙补西墙”、躲债等办法应对，造成资金缺口不断扩大，风险愈发不可控制，容易导致悲剧性后果。
四、对大学生网络借贷消费的建议
（一）强化大学生消费观教育
国家在推进大学生消费观教育方面具有主体地位，发挥主体作用。可以通过制定相关政策和规定，通过与各种大众传媒联合倡导为当代大学生的理性消费观的确立营造良好的社会氛围。高校应该加强内部的管理体制改革，设立专门的部门及时搜集、了解在校学生的有关消费方面的信息，对大学生发生了关于消费方面的问题时要及时解决，处置妥当。同时高校应考虑积极开展关于消费方面的实践活动，如“理财大赛”等。
（二）加强家庭监管
据调查显示，近93.44%的大学生主要经济来源是家庭，大学生对家庭有着很强的依赖性，更有38.52%的受访学生表示在成长阶段中从家庭学到的消费知识较多一些。因此，家庭在大学生消费观教育中扮演着十分重要的角色。价值观教育与知识教育同等重要，家长在以身作则的同时，要注意引导规范子女的消费行为，经常了解子女的消费情况，对于不正当的消费行为不能宠溺、放纵，要及时制止纠正。
（三）加强政府对借贷平台的监管
提高相关网络借贷消费平台的市场准入门槛，提高注册资本。对用户实行实名制，强制要求平台对没有固定收入的大学生进行借贷数额的限制。营造一个活力安全的市场。
参考文献：
[1]陈励.“关于大学生校园网络贷款情况的调查”[J].中国教育学刊，2016第S1期.
[2]杜晨旭，王钊朋，涂桂平，彭银财.“浅析透支性网络信贷消费平台在大学的发展现状及前景——以‘蚂蚁花呗’为例”[J].市场周刊，2018第10期.
[3]冯辉.“论互联网金融的私法规制——以大学生网络信贷消费合同的效力问题为例”[J]，南京社会科学，2017第12期.
[4]胡启忠，曹兴华.“美国网络借贷规范化运营标准研究及其借鉴”[J].理论探讨，2017第2期.
[5]鲁梦宇.“互联网金融引起的消费信贷潮流——以‘蚂蚁花呗’为例”[J].中国市场，2016第48期.
基金项目：江苏省高校哲学社会科学研究基金项目（项目编号2017SJB1159）。感谢汤学良博士的指导。
作者单位：扬州大学商学院
关键词：大学生 网络消费 网络借贷
一、引言
据商务部发布的我国网络零售数据显示：我国的网络零售规模从2008年的0.13万亿元猛增到2018年的9万亿元，增速达到了30%。并且我国已连续5年成为全球第一大网络零售国。网络购物已经成为大多数人日常生活中必不可少的一部分。在这些网络购物的人群中，根据CNNIC发布的《第37次中国互联网络发展状况统计报告》显示，从年龄结构来看，20-29岁的网民人数占总网民人数的29.9%，占比最高。从职业结构来看，学生人数比例最高，为25.2%。由此可见，大学生已经成为网络购物群体的重要组成部分。然而大部分的大学生的经济来源源自于父母给与的生活费，并且很少能获得经济自由。根据2015年5月北京宜信致诚信用评估有限公司与中国人民大学信用管理研究中心联合发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在大学生的日常经济生活中，有50.84%的大学生每月资金支出超标。在我国，大学生的代表了我国较高的教育水平，往往非常乐意接受新鲜事物，但又受到年龄的限制，没有形成成熟的消费观和理性的思维。网络消费借贷便成了大学生们的新宠。如支付宝公司开发的蚂蚁花呗，据官方数据表示，目前已有超过4500万的90后开通并使用，且将其作为支付宝首选支付方式的比例接近40%。然而在网络消费借贷发展地如火如荼的情境下，却时不时地传来一些触目惊心的消息：河北建筑工程学院一名年仅21岁的大三学生，因陷入网络借贷而自杀;西安一名即将毕业的大学生因不堪网贷压力而服毒自杀……这让我们不得不开始关注网络借贷消费所存在的隐患。要解决这些隐患，我们首先要全面地认识大学生网络购物借贷消费的利与弊。
二、大学生网络借贷消费的益处
（一）促进网络购物的发展
近年来依托互联网技术的电子商务蓬勃发展，各大网络购物平台如雨后春笋般发展起来，“京东、淘宝、唯品会等”电商平台吸引着以大学生为主的消费人群。与实体消费相比，一方面网络购物的商品可选择性更大。一部手机，一个APP就可以浏览到全国各地商家的商品，商品的类别丰富，种类多样，足不出户即可满足我们多样的消费需求。另一方面网络购物价格真实透明，还可以利用手机软件货比三家。而线下购物容易受到时间、空间的限制，商品可供消费者选择有限，且线下消费往往存在价格欺诈等现象。因此，网络购物在商品的种类、价格上存在线下消费无可比拟的优势。基于网络购物的发展，网络借贷消费营运而生，网络借贷消费给消费者在资金周转困难时提供了一种选择，是网络购物发展的催化剂。
（二）网络借贷操作简便、节约成本
“大学生网络购物借贷”操作简便、节约成本。以“花呗”为例，一般的开通只要绑定手机号通过短信验证即可，然后便拥有了一定贷款消费的额度。而银行贷款则对借款人有一定的资质要求：借款人必须具有完全民事行为能力;有稳定的经济收入;具备偿还贷款本息的能力等等。一般的大学生所不具备这些条件。“花呗”便为大学生们解决了贷款消费的麻烦。以买“球鞋”为例，为实现这个目的消费者有两种选择：一是选择去实体店里购买，那么必然要耗费精力来计划安排，逐个商铺地逛，也未必能没有买到心仪的鞋，即使有也可能面临预算不足的尴尬;二是选择在“淘宝”等APP上进行网络购物消费，操作便捷、选项丰富;即使钱不够也只需要动动手指向“花呗”借钱，再一键付款、确认收货地址后，就可以期待球鞋的到来。确实后者比前者更为便捷，节约时间和精力。
（三）网络借贷方便、快捷
“网贷消费”有一个独特的益处：解决我们的燃眉之急。近年来，不少网络购物平台为吸引消费者打造了“618”“双11”等消费活动，在活動日商品打折降价，不少消费者会因此大量购物，此时大量的消费就需要大量的资金周转，然而大学生每月生活费有限，无法提前透支，此时“花呗”的重要性就愈来愈明显了。向花呗借钱消费，之后分期还款，这样减少了大学生的资金压力，同时也满足的大学生的消费意愿。
三、大学生网络借贷消费的弊端
第一，会滋生大学生的负面消费心理。大学生正处在极具消费热情以及彰显个性的阶段，追求时尚，喜欢购买“精致”“高品位”的商品。可是大学生的生活费除个别情况外都是比较平均的，绝大部分都用于平时的生活资料消费。一旦出现消费需求与生活费供给之间的矛盾，在压抑自身消费需求与通过借贷先购买再说的选择中，缺乏自制力的学生往往会选择后者。这就导致原本可买可不买的东西，在生活费既定的情况下就会适当的安排消费对象，选择自己急需的实用的，而有了钱，就没那么多考虑与权衡。这会滋生攀比、盲从、享乐等不良消费观，纯粹为了满足虚荣心，要面子。久而久之，周围的人很容易沾染这种不良风气。
第二，产生高额利息。以“花呗”为例，在“淘宝”选好要购买的商品，会出现几种分期付款的方式，以购买下图商品为例，商品价格为1988元 ，分12期每期还款178.09元，利用IRR函数计算其年化利率为14.44%，而央行一年期的基准利率为1.5%，贷款利率为5.2%，14.44%可以说是很高了。调查显示：对于借贷的利率或手续费，只有16.8%的大学生表示了解，超过一半的大学生表示不了解，当平台只把所需付款的金额列出来时，这种明面上的数字不能让很多大学生清晰了解分期还款的内在含义，也并没有考虑过它解你一时之急的同时却也付出了更多。
第三，负债造成更大风险。调查显示：在偿还网络借贷方式上，8.6%的大学生希望由父母代还，70.1%的大学生选择分期付款，5.2%的大学生倾向用新债还旧债，甚至有5.9%的大学生想赖账。可以看出大学生还是缺乏诚信意识和道德风险意识。由于绝大部分网贷平台还未纳入中国人民银行征信体系，网贷平台之间没有共享借款人数据信息，大学生可以在多个网贷平台借款。如果无法按时偿还网络借贷，部分学生还可能采取“拆东墙补西墙”、躲债等办法应对，造成资金缺口不断扩大，风险愈发不可控制，容易导致悲剧性后果。
四、对大学生网络借贷消费的建议
（一）强化大学生消费观教育
国家在推进大学生消费观教育方面具有主体地位，发挥主体作用。可以通过制定相关政策和规定，通过与各种大众传媒联合倡导为当代大学生的理性消费观的确立营造良好的社会氛围。高校应该加强内部的管理体制改革，设立专门的部门及时搜集、了解在校学生的有关消费方面的信息，对大学生发生了关于消费方面的问题时要及时解决，处置妥当。同时高校应考虑积极开展关于消费方面的实践活动，如“理财大赛”等。
（二）加强家庭监管
据调查显示，近93.44%的大学生主要经济来源是家庭，大学生对家庭有着很强的依赖性，更有38.52%的受访学生表示在成长阶段中从家庭学到的消费知识较多一些。因此，家庭在大学生消费观教育中扮演着十分重要的角色。价值观教育与知识教育同等重要，家长在以身作则的同时，要注意引导规范子女的消费行为，经常了解子女的消费情况，对于不正当的消费行为不能宠溺、放纵，要及时制止纠正。
（三）加强政府对借贷平台的监管
提高相关网络借贷消费平台的市场准入门槛，提高注册资本。对用户实行实名制，强制要求平台对没有固定收入的大学生进行借贷数额的限制。营造一个活力安全的市场。
参考文献：
[1]陈励.“关于大学生校园网络贷款情况的调查”[J].中国教育学刊，2016第S1期.
[2]杜晨旭，王钊朋，涂桂平，彭银财.“浅析透支性网络信贷消费平台在大学的发展现状及前景——以‘蚂蚁花呗’为例”[J].市场周刊，2018第10期.
[3]冯辉.“论互联网金融的私法规制——以大学生网络信贷消费合同的效力问题为例”[J]，南京社会科学，2017第12期.
[4]胡启忠，曹兴华.“美国网络借贷规范化运营标准研究及其借鉴”[J].理论探讨，2017第2期.
[5]鲁梦宇.“互联网金融引起的消费信贷潮流——以‘蚂蚁花呗’为例”[J].中国市场，2016第48期.
基金项目：江苏省高校哲学社会科学研究基金项目（项目编号2017SJB1159）。感谢汤学良博士的指导。
作者单位：扬州大学商学院