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【摘 要】电子支付业务的产生和发展推动了国家经济的飞速发展，优化了经营过程，降低了经营成本，但是电子支付业务发展也存在很多问题。基于此，本文主要阐述电子支付业务产品和服务创新策略，以期提供一定的借鉴。
【关键词】电子支付；问题；服务；创新；策略
一、前言
科学技术的前进和发展，让人们的生活发生了重大改变，尤其是以计算机和网络技术为代表的信息技术，对于传统金融业产生了重大影响。其不仅让人们的金融意识发生了重大转变，而且让人们的投资方式产生新的转型，让企业的融资行为变得更加方便快捷，在改变金融经营方式、企业经营理念方面的贡献也极大。也正是着眼于金融行业的整体发展，电子支付业务产品和服务创新的研究就成为必要，这是我国相关行业在此领域求生存、求发展的重要基础和必然选择途径。
二、电子支付业务发展存在的问题
1. 网上支付硬件设施落后
随着科技的飞速发展，网络硬件不断进步，但是相对于国际先进水平以及国内网络尖端技术还是有一定的差距，特别是小型的银行机构或者企业，由于技术受限，不能及时更新网络硬件设施，由此对电子支付业务造成了安全隐患。
2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患
电子支付业务的支撑系统主要存在的安全隐患包括：信息泄露、假冒通信和假冒信息。电子支付业务依赖于互联网进行交易，所以互联网的安全关系着支付的安全。但是网络漏洞时常出现，导致信息泄露事件时有发生，所以网络无法保证信息的安全性。网络用户在进行交易的时候，不需要本人亲自操作就可以完成交易，这就为假冒通信创造了便利条件。不法分子只要使他的配置与总部配置一致，就能够骗过各种检测设备，与其进行通信，进行欺骗诈骗活动。最后利用虚假信息、假冒信息完成一些本已经完成的交易业务。
3.信用风险的恶性循环会危及银行业
电子支付功能主打的就是便捷，全部在网上完成，可以摆脱银行支付业务的时间和地点的限制。但是这种虚拟式的交易使交易对象变得难以明确，而且交易过程变得不是那么透明。所以电子支付业务相对于传统的银行业务存在更大的风险。负面公众舆论很有可能导致银行资金流转出现问题，客户流失，而银行本身并不是自己在做电子支付业务，通常是找寻第三方服务商来承担外包业务，而目前的第三方服务商仅仅由几家组成，如果其中一家资金链出现问题，那么将对银行造成很大的损失。所以信用风险的恶性循环会危及银行业的稳健发展。
4.术规范和实施标准缺乏统一规划
目前我国各家银行的数据互不兼容，身份认证系统相互独立，不能进行资源的互换。身份认证的权威性不能得到控制，造成了各家银行对身份认证项目投资巨大，也浪费了资源，而制定技术便准规范，建立标准统一的银行认证系统可以解决此类问题做好标准的规划可使商业银行机构处在主动的局面。
5.监管措施不完善带来风险
电子支付业务完全没有以往的签字盖章凭证，这使得监管部门通过传统的监管方式不能收集到相关的交易清单和相关资料。而且在电子业务中，银行端可以无痕迹地修改，监管部门无法从中发现问题。监管问题导致网络诈骗时有发生，使各种电子支付业务存在风险。
三、电子支付业务产品和服务创新策略
1.支付产品多元化策略
目前支付产品业务主要集中在互联网平台，针对这种情况，相关部门应该建立多元化产品发展策略。人们对便捷的支付方式要求越来越高，所以在线支付、线下支付相互补充融合已经是支付业务发展的大趋势，支付产品多元化趋势发展明显。许多消费者和商户希望可以通过移动终端或者智能设备在线支付，避免传统现金支付或POS支付的弊端。传统的POS支付系统比较封闭，管理功能局限性大，存储空间小，运行速度慢，维护不方便，所以导致采购成本高。通过多元化的策略，新产品可以替代传统的支付方式，大大降低设备成本，又充分利用了互联网的优势，满足了消费者和商户的多元化要求。
2.业务创新金融化策略
互联网金融是时下热门话题，已经成为音量传统跨区域融合并创新发展的助推剂，大部门的互联网企业在中国的金融市场占据一席之地，瓜分中国的互联网金融市场。银联支付作为中国最早的电子支付平台，在技术方面有着明显的优势。通过业务创新金融化策略，充分分析自身和第三方资源公司的优劣势，以自己营运经验为基础设计出高端金融化产品。这种产品具有收益性高，风险性低，投资门槛低，操作便利，零手续费等优势。业务创新的策略不能仅仅局限在降价式的简单竞争手段，还应该积极探索更为庞大的商户群体和创造更高的服务价值。
3.市场拓展国际化策略
目前电子支付业务的国际化发展并不是很顺畅，主要是由于政策因素和外汇管理制度，大多数第三方支付还在积极探索。随着人民币国际地位的不断攀升，汇率市场化脚步加快，跨境支付市场将是一个巨大的新兴市场，其潜力巨大。国际化策略能够帮助企业拓展市场，增加收入利润比。通过拓展国际市场为企业获得新的发展契机，为走向国际化发展道路奠定良好的基础。
4.业务系统智能化策略
业务系统智能化包括对现有业务系统进行更智能化的改造，充分利用直联和间联渠道优势，实现交易种类的智能化判断和支付通道的自动路由切换，最大化地达到成本管控和获取收益的目的。业务系统智能化策略是基础建设的策略，只有基础牢固可靠，才能保障其他策略的有效实施。智能化策略有效地降低了企业成本，使企业业务稳定高效地运行。
5.商业模式平台化策略
商业模式平台化策略是以用户为主体，以服务为核心，综合第三方支付平台优势打造一个综合业务平台，提供以支付业务为基础的增值服务，来改变现有商业模式单一的缺点。商业模式平台化策略具体包括：营销合作、产品整合、自愿联合、技术开发、业务咨询。利用现有商户资源、产品信息、交易数据，建立一个综合业务平台，作为现有支付业务的增值服务附加功能。为有成长潜力的中小商户提供有偿的增值服务，帮助其提高交易量，协助其扩大市场份额，增加利润。同时，可以增加银联电子支付公司的交易量和利润额，用增值服务避免与竞争对手进行直接的价格竞争。
6.大数据化策略
互联网时代，数据占据着重要地位，大数据在金融业的地位不断攀升，其作为金融和新资产，将撼动传统的客户关系。通过收集、分析相关市场信息可以提前布局潜在的商业用户；也可以加强分线的可审性，打破行业垄断，提供更加贴近客户的服务。充分重视大数据策略能够提升企业在行业中的竞争力。
7.提升综合营运能力策略
运营能力是考验企业的实力的象征，提升综合营运能力策略包括加强企业的文化建设，建立人力资源制度，各种奖惩机制和改善同行业不同行业的合作关系。如何做到提升综合营运能力，可以归纳为重视风险控制管理，完善风险控制机制，加强信息技术的开发和维护，强化网络安全建设，打开并维护合作渠道，深化与同行业间的合作关系。只有具备强大的运营能力，才能保障企业各项工作有序开展，在行业中占据一席之地。
四、结语
电子支付业务产品质量的提升，以及服务的优化是其发展的主要方向和趋势，也是社会对于支付行业所提出的新的要求和标准。只有做好电子支付业务和产品的创新发展，才能够让人们的支付更加放心，才能够让人民的生活更加便捷，才能够带给人们更加高品质的生活享受，让人们享受到安全、高效的电子支付方式。
参考文献：
[1]丁爱琴. 电子支付发展现状、面临问题与应对策略研究[J]. 金融纵横，2013，06：92-98.
[2]邢丘丹，常莹莹，杜占河. 商业银行网上支付业务的服务创新途径研究——基于服务创新与服务质量差距理论[J]. 经济与管理，2013，09：55-62.
[3]刘洋. 银行电子支付业务发展现状及建议[J]. 河北金融，2013，10：67-68.
[4]蔡东. 电子支付业务现状及发展趋势探析[J]. 中国金融电脑，2012，04：15-18.
[5]丁红. 商业银行在电子商务领域的服务和创新[J]. 银行家，2012，10：101-104.
[6]李艳华. 第三方支付企业的创新特征及其演化研究——以支付宝为例[J]. 中国商贸，2012，35：63-65.
【关键词】电子支付；问题；服务；创新；策略
一、前言
科学技术的前进和发展，让人们的生活发生了重大改变，尤其是以计算机和网络技术为代表的信息技术，对于传统金融业产生了重大影响。其不仅让人们的金融意识发生了重大转变，而且让人们的投资方式产生新的转型，让企业的融资行为变得更加方便快捷，在改变金融经营方式、企业经营理念方面的贡献也极大。也正是着眼于金融行业的整体发展，电子支付业务产品和服务创新的研究就成为必要，这是我国相关行业在此领域求生存、求发展的重要基础和必然选择途径。
二、电子支付业务发展存在的问题
1. 网上支付硬件设施落后
随着科技的飞速发展，网络硬件不断进步，但是相对于国际先进水平以及国内网络尖端技术还是有一定的差距，特别是小型的银行机构或者企业，由于技术受限，不能及时更新网络硬件设施，由此对电子支付业务造成了安全隐患。
2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患
电子支付业务的支撑系统主要存在的安全隐患包括：信息泄露、假冒通信和假冒信息。电子支付业务依赖于互联网进行交易，所以互联网的安全关系着支付的安全。但是网络漏洞时常出现，导致信息泄露事件时有发生，所以网络无法保证信息的安全性。网络用户在进行交易的时候，不需要本人亲自操作就可以完成交易，这就为假冒通信创造了便利条件。不法分子只要使他的配置与总部配置一致，就能够骗过各种检测设备，与其进行通信，进行欺骗诈骗活动。最后利用虚假信息、假冒信息完成一些本已经完成的交易业务。
3.信用风险的恶性循环会危及银行业
电子支付功能主打的就是便捷，全部在网上完成，可以摆脱银行支付业务的时间和地点的限制。但是这种虚拟式的交易使交易对象变得难以明确，而且交易过程变得不是那么透明。所以电子支付业务相对于传统的银行业务存在更大的风险。负面公众舆论很有可能导致银行资金流转出现问题，客户流失，而银行本身并不是自己在做电子支付业务，通常是找寻第三方服务商来承担外包业务，而目前的第三方服务商仅仅由几家组成，如果其中一家资金链出现问题，那么将对银行造成很大的损失。所以信用风险的恶性循环会危及银行业的稳健发展。
4.术规范和实施标准缺乏统一规划
目前我国各家银行的数据互不兼容，身份认证系统相互独立，不能进行资源的互换。身份认证的权威性不能得到控制，造成了各家银行对身份认证项目投资巨大，也浪费了资源，而制定技术便准规范，建立标准统一的银行认证系统可以解决此类问题做好标准的规划可使商业银行机构处在主动的局面。
5.监管措施不完善带来风险
电子支付业务完全没有以往的签字盖章凭证，这使得监管部门通过传统的监管方式不能收集到相关的交易清单和相关资料。而且在电子业务中，银行端可以无痕迹地修改，监管部门无法从中发现问题。监管问题导致网络诈骗时有发生，使各种电子支付业务存在风险。
三、电子支付业务产品和服务创新策略
1.支付产品多元化策略
目前支付产品业务主要集中在互联网平台，针对这种情况，相关部门应该建立多元化产品发展策略。人们对便捷的支付方式要求越来越高，所以在线支付、线下支付相互补充融合已经是支付业务发展的大趋势，支付产品多元化趋势发展明显。许多消费者和商户希望可以通过移动终端或者智能设备在线支付，避免传统现金支付或POS支付的弊端。传统的POS支付系统比较封闭，管理功能局限性大，存储空间小，运行速度慢，维护不方便，所以导致采购成本高。通过多元化的策略，新产品可以替代传统的支付方式，大大降低设备成本，又充分利用了互联网的优势，满足了消费者和商户的多元化要求。
2.业务创新金融化策略
互联网金融是时下热门话题，已经成为音量传统跨区域融合并创新发展的助推剂，大部门的互联网企业在中国的金融市场占据一席之地，瓜分中国的互联网金融市场。银联支付作为中国最早的电子支付平台，在技术方面有着明显的优势。通过业务创新金融化策略，充分分析自身和第三方资源公司的优劣势，以自己营运经验为基础设计出高端金融化产品。这种产品具有收益性高，风险性低，投资门槛低，操作便利，零手续费等优势。业务创新的策略不能仅仅局限在降价式的简单竞争手段，还应该积极探索更为庞大的商户群体和创造更高的服务价值。
3.市场拓展国际化策略
目前电子支付业务的国际化发展并不是很顺畅，主要是由于政策因素和外汇管理制度，大多数第三方支付还在积极探索。随着人民币国际地位的不断攀升，汇率市场化脚步加快，跨境支付市场将是一个巨大的新兴市场，其潜力巨大。国际化策略能够帮助企业拓展市场，增加收入利润比。通过拓展国际市场为企业获得新的发展契机，为走向国际化发展道路奠定良好的基础。
4.业务系统智能化策略
业务系统智能化包括对现有业务系统进行更智能化的改造，充分利用直联和间联渠道优势，实现交易种类的智能化判断和支付通道的自动路由切换，最大化地达到成本管控和获取收益的目的。业务系统智能化策略是基础建设的策略，只有基础牢固可靠，才能保障其他策略的有效实施。智能化策略有效地降低了企业成本，使企业业务稳定高效地运行。
5.商业模式平台化策略
商业模式平台化策略是以用户为主体，以服务为核心，综合第三方支付平台优势打造一个综合业务平台，提供以支付业务为基础的增值服务，来改变现有商业模式单一的缺点。商业模式平台化策略具体包括：营销合作、产品整合、自愿联合、技术开发、业务咨询。利用现有商户资源、产品信息、交易数据，建立一个综合业务平台，作为现有支付业务的增值服务附加功能。为有成长潜力的中小商户提供有偿的增值服务，帮助其提高交易量，协助其扩大市场份额，增加利润。同时，可以增加银联电子支付公司的交易量和利润额，用增值服务避免与竞争对手进行直接的价格竞争。
6.大数据化策略
互联网时代，数据占据着重要地位，大数据在金融业的地位不断攀升，其作为金融和新资产，将撼动传统的客户关系。通过收集、分析相关市场信息可以提前布局潜在的商业用户；也可以加强分线的可审性，打破行业垄断，提供更加贴近客户的服务。充分重视大数据策略能够提升企业在行业中的竞争力。
7.提升综合营运能力策略
运营能力是考验企业的实力的象征，提升综合营运能力策略包括加强企业的文化建设，建立人力资源制度，各种奖惩机制和改善同行业不同行业的合作关系。如何做到提升综合营运能力，可以归纳为重视风险控制管理，完善风险控制机制，加强信息技术的开发和维护，强化网络安全建设，打开并维护合作渠道，深化与同行业间的合作关系。只有具备强大的运营能力，才能保障企业各项工作有序开展，在行业中占据一席之地。
四、结语
电子支付业务产品质量的提升，以及服务的优化是其发展的主要方向和趋势，也是社会对于支付行业所提出的新的要求和标准。只有做好电子支付业务和产品的创新发展，才能够让人们的支付更加放心，才能够让人民的生活更加便捷，才能够带给人们更加高品质的生活享受，让人们享受到安全、高效的电子支付方式。
参考文献：
[1]丁爱琴. 电子支付发展现状、面临问题与应对策略研究[J]. 金融纵横，2013，06：92-98.
[2]邢丘丹，常莹莹，杜占河. 商业银行网上支付业务的服务创新途径研究——基于服务创新与服务质量差距理论[J]. 经济与管理，2013，09：55-62.
[3]刘洋. 银行电子支付业务发展现状及建议[J]. 河北金融，2013，10：67-68.
[4]蔡东. 电子支付业务现状及发展趋势探析[J]. 中国金融电脑，2012，04：15-18.
[5]丁红. 商业银行在电子商务领域的服务和创新[J]. 银行家，2012，10：101-104.
[6]李艳华. 第三方支付企业的创新特征及其演化研究——以支付宝为例[J]. 中国商贸，2012，35：63-65.