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大多数人都会对保险单的保障功能有较为清晰的认识，不过保险单可不仅仅具备这样的功能。1月16日，投保人刘棠的厚厚一摞保险单，让保险专家们见识到：民间也有用“保”高手啊。
刘棠拿来整整23份保险单。这些保单中，最早的一期是上世纪80年代中国人寿保险公司的第一期保险产品，最新的一期是今年才给外孙女买的一份少儿保险。仅整理这些保单，就花了四位保险专家近一个小时的时间。
刘棠，58岁，某公司负责人，工作经历培养了他精明的投资头脑。虽然属于理性偏保守型的投资人，但其理财理念相当前卫。目前已为全家三代：夫妻、儿女、孙子女购买保险近三十份，并获益匪浅。很想将保单整理通顺，合理整合所有的保险产品。
从去年起，刘先生就将自己为全家购买的保险做了保单质押贷款。用保单贷出的数十万元款额直接用于购买基金，不到一年，收益已达到十万元。而早在2001年，刘先生就参保平安寿险的理财险种“投资连结险”，在2007年投资市场火热的大势下，为刘先生又带来万元收益。
太平洋人寿保险新疆分公司业务经理、培训部经理助理黄建说，能将死保单用活并嬴取收益的人目前还比较少见：“究其原因，是很多人不清楚，保单做为一种非常安全的资产，是可以用于投资的，投资同时还不影响其保单合同内的任何权益。”
不过，在二十余年的投保生涯中，刘先生心里总有一个结：有时保险公司的业务员“报喜不报忧”，对注意事项及可能出现的不利后果，常常避而不谈，自己甚至有一份保单由于延误了付款，出现过期失效的情况。
针对这些问题，本期专门进行了搜集整理，并给予了初步解答。
保单理财方法一：
投资连结险应适当调整权利
平安保险股份有限公司大项目部经理，金牌讲师黄丽君认为，刘先生对自己在平安保险公司投保的投资连结理财产品做了以下的帐户转换：2001年购买了年缴费6060元的投资连结产品，2004年由于市场转“熊”，办理了保本协议，将资金转入保证价值增长帐户，2007年9月1日进行投资帐户转换，将资金从保本帐户中转出，买入11229元的基金，转入基金帐户，2008年1月15日其帐户现金余额由38040元上涨至42455元。
黄丽君认为，在不同的市场行情、不同的风险背景下，客户应利用自己手中的资金帐户调整权利，适时调整帐户从而达到规避风险扩大收益的目标。
保单理财方法二：
如何避免重复购买
新华人寿保险股份有限公司新疆分公司亮剑四部主管靳华说，目前商业保险公司的医疗保险包括：重大疾病保险、医疗费用报销型保险及住院日额补贴型保险。重大疾病保险不存在重复及报销冲突的问题，不论客户在几家公司购买了重疾产品，万一不幸身患符合保险条款所规定的重大疾病，一经确诊，即可申请赔付，买多少提前赔付多少。
医疗费用报销型保险也称附加险，一般是附加在主险上，有的公司也可单独购买，它是以补偿为原则的。该险是在客户出院后，根据花费金额及用药情况按相应比例报销，例如客户有社保，在出院时经社保结算中心结算后，在减去门诊费及自费药后按相应比例报销，绝对报销值在50%左右。如购买了商业医疗附加险，则一定金额以内的剩余部分，包括门诊费和自费药，均可100%得到补偿。但如果同时在其它人寿公司也参保该费用报销型保险，则属于重复购买，不可能再次理赔。住院日额补贴型保险，是根据客户住院的天数，根据客户购买的份数，买的多补贴就多。该险属于消费型产品，如客户平安健康则不反本。
保单理财方法三：
用保单作质押贷款
太平洋人寿保险新疆分公司业务经理、培训部经理助理黄建说，其实在没有好的投资机会时，通过保险来安全的积累财富，一旦出现投资机会，又可以利用保单质押贷款功能从保险公司迅速获得低息借款，这是保单独特的理财功能。质押贷款条件：投保人缴付保险费两足年以上，且保单生效已满两年。贷款数额：贷款金额不超过贷款时保险单现金价值的70％~80％，贷款期间：最长为6个月，贷款利息在贷款到期时一并归还。贷款利率：按贷款时中国人民银行同期贷款利率执行。
保单理财方法四：
善用保险存折
为避免出现保险客户因业务员不及时提醒，而延误付款，出现过期失效保单情况，保险专家建议，客户应向保险机构索取一份保险存折(或家庭保单记忆卡)(有照片)，并随时翻看，由于这类“存折”或“记忆卡”表格明晰，并附有详细的“保险到期日”、“交费期限”、“保单生效日”等提醒类栏目，如及时翻看，就会提醒自己应何时续保，不会出现延误或过期现象。
下面就刘棠的外孙女，几家保险公司分别给出了不同的保险计划。
太平洋保险公司计划
本方案以健康医疗保障为主，搭配较高的终身医疗补贴保险，还兼顾了养老及身故保险，使得被保险人仅花费了少许利息便获得了较高的保障。
为投保人的外孙女(0岁)设计：
1.患重大疾病或重大手术，最高可以获得13.5万元给付，并豁免未缴的如意安康保险费；
2.被保险人身故或全残，保险公司给付5万元保险金，并返还如意安康的本金；
3.享有终生住院补贴金最高为80元/天；
4.被保险人生存到70周岁，一次性领取养老金14390元，长泰安康B，终身补贴保险合同继续有效，身故保险金50000元。
平安寿险计划
世纪天使少儿保障计划刘先生外孙女专用：
特点：少儿专享无保额限制，18岁后3倍保障终身提供，生存利益创造与生命等长的现金流。年缴费6768元，缴费期15年，合计存入101520元。
保障责任：
1.生存金每3年返还4800元，至终老。
2.生存金不领按年复利4.5%累积生息,随时支取。
3.红利部分不领取按4.5%复利滚存。
4.人身保障：18岁前保险本金加2.5%单利增长，18岁后意外疾病身故保障12万元或由继承人领取免税现金12万元。
5.至60岁时返还生存现金最低可领取30.9万元，累积红利25.3万元，合计56.2万元；至80岁时生存金返还最低可领取64.8万元，累积红利52.6万元，合计117.4万元。被保险人百年之后，继承人可领取保额12万元。
刘棠拿来整整23份保险单。这些保单中，最早的一期是上世纪80年代中国人寿保险公司的第一期保险产品，最新的一期是今年才给外孙女买的一份少儿保险。仅整理这些保单，就花了四位保险专家近一个小时的时间。
刘棠，58岁，某公司负责人，工作经历培养了他精明的投资头脑。虽然属于理性偏保守型的投资人，但其理财理念相当前卫。目前已为全家三代：夫妻、儿女、孙子女购买保险近三十份，并获益匪浅。很想将保单整理通顺，合理整合所有的保险产品。
从去年起，刘先生就将自己为全家购买的保险做了保单质押贷款。用保单贷出的数十万元款额直接用于购买基金，不到一年，收益已达到十万元。而早在2001年，刘先生就参保平安寿险的理财险种“投资连结险”，在2007年投资市场火热的大势下，为刘先生又带来万元收益。
太平洋人寿保险新疆分公司业务经理、培训部经理助理黄建说，能将死保单用活并嬴取收益的人目前还比较少见：“究其原因，是很多人不清楚，保单做为一种非常安全的资产，是可以用于投资的，投资同时还不影响其保单合同内的任何权益。”
不过，在二十余年的投保生涯中，刘先生心里总有一个结：有时保险公司的业务员“报喜不报忧”，对注意事项及可能出现的不利后果，常常避而不谈，自己甚至有一份保单由于延误了付款，出现过期失效的情况。
针对这些问题，本期专门进行了搜集整理，并给予了初步解答。
保单理财方法一：
投资连结险应适当调整权利
平安保险股份有限公司大项目部经理，金牌讲师黄丽君认为，刘先生对自己在平安保险公司投保的投资连结理财产品做了以下的帐户转换：2001年购买了年缴费6060元的投资连结产品，2004年由于市场转“熊”，办理了保本协议，将资金转入保证价值增长帐户，2007年9月1日进行投资帐户转换，将资金从保本帐户中转出，买入11229元的基金，转入基金帐户，2008年1月15日其帐户现金余额由38040元上涨至42455元。
黄丽君认为，在不同的市场行情、不同的风险背景下，客户应利用自己手中的资金帐户调整权利，适时调整帐户从而达到规避风险扩大收益的目标。
保单理财方法二：
如何避免重复购买
新华人寿保险股份有限公司新疆分公司亮剑四部主管靳华说，目前商业保险公司的医疗保险包括：重大疾病保险、医疗费用报销型保险及住院日额补贴型保险。重大疾病保险不存在重复及报销冲突的问题，不论客户在几家公司购买了重疾产品，万一不幸身患符合保险条款所规定的重大疾病，一经确诊，即可申请赔付，买多少提前赔付多少。
医疗费用报销型保险也称附加险，一般是附加在主险上，有的公司也可单独购买，它是以补偿为原则的。该险是在客户出院后，根据花费金额及用药情况按相应比例报销，例如客户有社保，在出院时经社保结算中心结算后，在减去门诊费及自费药后按相应比例报销，绝对报销值在50%左右。如购买了商业医疗附加险，则一定金额以内的剩余部分，包括门诊费和自费药，均可100%得到补偿。但如果同时在其它人寿公司也参保该费用报销型保险，则属于重复购买，不可能再次理赔。住院日额补贴型保险，是根据客户住院的天数，根据客户购买的份数，买的多补贴就多。该险属于消费型产品，如客户平安健康则不反本。
保单理财方法三：
用保单作质押贷款
太平洋人寿保险新疆分公司业务经理、培训部经理助理黄建说，其实在没有好的投资机会时，通过保险来安全的积累财富，一旦出现投资机会，又可以利用保单质押贷款功能从保险公司迅速获得低息借款，这是保单独特的理财功能。质押贷款条件：投保人缴付保险费两足年以上，且保单生效已满两年。贷款数额：贷款金额不超过贷款时保险单现金价值的70％~80％，贷款期间：最长为6个月，贷款利息在贷款到期时一并归还。贷款利率：按贷款时中国人民银行同期贷款利率执行。
保单理财方法四：
善用保险存折
为避免出现保险客户因业务员不及时提醒，而延误付款，出现过期失效保单情况，保险专家建议，客户应向保险机构索取一份保险存折(或家庭保单记忆卡)(有照片)，并随时翻看，由于这类“存折”或“记忆卡”表格明晰，并附有详细的“保险到期日”、“交费期限”、“保单生效日”等提醒类栏目，如及时翻看，就会提醒自己应何时续保，不会出现延误或过期现象。
下面就刘棠的外孙女，几家保险公司分别给出了不同的保险计划。
太平洋保险公司计划
本方案以健康医疗保障为主，搭配较高的终身医疗补贴保险，还兼顾了养老及身故保险，使得被保险人仅花费了少许利息便获得了较高的保障。
为投保人的外孙女(0岁)设计：
1.患重大疾病或重大手术，最高可以获得13.5万元给付，并豁免未缴的如意安康保险费；
2.被保险人身故或全残，保险公司给付5万元保险金，并返还如意安康的本金；
3.享有终生住院补贴金最高为80元/天；
4.被保险人生存到70周岁，一次性领取养老金14390元，长泰安康B，终身补贴保险合同继续有效，身故保险金50000元。
平安寿险计划
世纪天使少儿保障计划刘先生外孙女专用：
特点：少儿专享无保额限制，18岁后3倍保障终身提供，生存利益创造与生命等长的现金流。年缴费6768元，缴费期15年，合计存入101520元。
保障责任：
1.生存金每3年返还4800元，至终老。
2.生存金不领按年复利4.5%累积生息,随时支取。
3.红利部分不领取按4.5%复利滚存。
4.人身保障：18岁前保险本金加2.5%单利增长，18岁后意外疾病身故保障12万元或由继承人领取免税现金12万元。
5.至60岁时返还生存现金最低可领取30.9万元，累积红利25.3万元，合计56.2万元；至80岁时生存金返还最低可领取64.8万元，累积红利52.6万元，合计117.4万元。被保险人百年之后，继承人可领取保额12万元。