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2005年建成全国统一的企业信用信息基础数据库（简称企业征信系统）以来。企业数据库规模不断扩大，在服务于实体经济方面发挥了显著作用。但在数据质量、服务功能以及法律保障等方面存在不足。如何让企业征信系统发挥更大的功能，华坪支行成立专题调研组进行了调研。
一、企业数据库服务实体经济基本情况
截至2012年6月末，华坪县有煤炭、建材、水电、房地产、化工等各类企业714家，企业信用信息基础数据共收录企业基本信息、信贷信息及相关信息352户（其中：实发卡301户，虚拟卡51户），占企业总数的49.30%。近三年来企业新办卡及年审情况分别为：2009年25户和85户；2010年26户和108户；2011年为41户和111户；2012年6月末为33户和59户。工行、农行、建行、农村信用社、邮政储蓄银行5家金融机构开通企业查询用户29个，企业信用报告月均查询50余次。信用报告已成为企业的信用名片，也成为金融机构信贷审批环节不可缺的前置条件，数据库联网查询功能已固化到企业的营销准入、评级、信贷调查以及贷后管理等诸多环节，并将其作为贷款审批的重要依据。
二、企业数据库服务实体经济取得的成效
（一）提高了企业“失信制约、守信受益”的诚信意识
征信强大的警示惩戒作用，有效地促使借款人主动归还贷款，同时也让企业认识到到期还款的重要性。企业除注重自身的业务经营效益外，更加关注其信用记录。一些企业客户由于征信报告显示有不良记录而没有获批新的贷款，于是主动到欠款银行归还逾期贷款。如华坪县定华建材公司（原企业名称为高源建材有限公司）曾于2008年以前在信用社贷款1069万元，因经营的水泥厂停产，致使所欠信用社贷款不能正常还本付息，成为不良贷款。后来经定华能源公司收购准备技改，但由于贷款长期处于次级形态，想申请贷款被拒，收购后的企业仍处于停产状态。该公司在认清形成不良记录的危害程度以及久拖不还的严重后果后，于2009年还清了全部贷款本息。最后华坪县农村信用社向该公司发放8000万元技改贷款，获贷后，投入技改，2011年初正式投产运行，目前该企业运行正常，效益渐好，据信用社信贷员贷后调查仅2012年1～5月就实现利润1149万元。通过向各金融机构调查了解，2009年以来，凡在银行获贷企业，除华坪电力公司历史欠债外，其余企业均无不良记录。
（二）促进了企业获得银行信贷支持
一是开展中小企业信用体系建设，2007年以来建立中小企业信用档案179户，促进了企业获得信贷支持。二是人民银行应收账款质押登记公示系统开通后，华坪县工行于2009年先后开办了应收账款质押贷款业务，截至2012年6月末应收账款质押贷款业务累计金额达100000万元，余额19580万元，其中发放单笔最大的为1000万元，最小的为150万元，该业务成为破解资源型企业贷款难的一把“金钥匙”。三是2011年以来开展了开立基本存款账户企业清理办卡工作，要求在2012年内清理办卡完毕，仅2011年至2012年6月末新增企业档案信息就达74户，为2010年新办卡数的2.85倍，进一步充实了企业数据库档案数量，推动了中小微企业信贷服务工作。据统计：2009年全县金融机构向企业贷款余额为68547万元；2010年向企业贷款余额为89561万元，比上年增幅为30.65%；2011年向企业贷款余额为140855万元，比上年增幅57.27%；2012年6月末向企业贷款余额为145361万元、比上年同期增幅32.67%（参见下图）。获贷企业共计90户，有力助推了中小企业的持续发展。
（三）企业数据库发挥了信用信息“服务政府、辅助银行、助推企业”效能
一是营造了良好的社会信用氛围，企业数据库系统的作用不仅局限在金融领域，而且向社会其他领域延伸，形成一处失信，处处受阻。如：在工商部门“重信用、守合同”企业评选、统战部民营企业家考察、小贷公司设立审批、农业产业化龙头企业申报扶持资金等方面，都向金融部门咨询企业不良记录情况。二是防范和化解了信贷风险，提高了信贷资产质量。金融机构可以方便的了解企业客户在异地、他行借款以及担保情况，客观判断借款人的还款能力或还款意愿，有效规避了隐瞒负债、多头骗贷、重复抵押、关联互保、假按揭套贷等潜在信贷风险，提高了信贷业务的前期审核效率，减少了人工取得企业借款人相关信息的各项费用，降低了金融机构信息采集和使用成本。改变了长期以来金融机构主要通过老客户、行内员工及他人介绍等途径被动寻找客户。三是成为企业获信评级的重要依据。当前，企业要得银行贷款，首先必须取得银行信用评级，而金融机构对企业客户开展评级授信工作，主要参考依据是企业数据库系统的企业信用报告展示内容。如华坪县某银行对某企业进行信用评级时，结合实地调查，初步评定该企业为A级。通过查询该企业信用报告，发现在其他金融机构有关注类贷款，该银行据此将该企业信用等级评定为B级。依据企业数据库提供的数据，2009年、2010年、2011年、2012年6月末县工商银行分别评定了8家、13家、17家、25家A级企业客户，授信金额累计达220000万元；农行分别评定了10家、12家、13家、15家A级企业客户，授信金额累计达110000万元；建设银行分别评定了2家、3家、5家、6家A级企业客户，授信金额累计达60000万元；农村信用合作联社分别评定了39家、41家、47家、50家A级企业客户，授信金额累计达250000万元。
（四）提高了中小企业信用透明度
企业数据库搭建了企业信用信息共享平台，通过全国联网查询，可以快速、准确、全面的了解企业借款人的基本情况、资本构成、财务现状、信用活动历史，充分了解借款人的综合信用状况。
三、企业数据库服务实体经济存在的不足
（一）数据的真实性和完整性难保证
目前，系统的数据库主要收集了企业的基本信息、财务信息及与银行发生信贷业务的数据信息。从本县的实际情况看，一是财务数据真实性难以保证。由于许多企业普遍存在财务人员素质不高、财务制度不健全等因素，许多企业不能提供财务报表，多数企业财务报表未经审计。这样的财务数据既不能真实反映企业的信用状况，又不利于金融机构有效防范信贷风险。二是金融机构存在漏报信贷数据信息情况。如：个别银行业金融机构曾发生票据贴现业务漏导入企业数据库的情况。三是企业数据库信息更新存在时滞。主要是企业征信系统的数据虽然实现T+1报送，但是在报送期间经常出现因各种数据错误导致未及时更新数据，从而产生信息更新时间较长和异议信息。如：华坪县农村信用社对企业客户办理的信贷业务，长达2至3个月才能在企业征信系统反映。四是小贷公司没有接入企业征信系统，使征信系统对信贷信息的反映不够全面，也不利于金融机构和小贷公司防范风险。 （二）系统功能有效性难发挥
一是企业信息数据库未对收集信用数据进行深入地分析、挖掘和分类汇总。系统只是客观记录企业的交易及违约记录，对违约情况没有原因说明，造成信贷人员使用系统时，均采用“一刀切”的方法将所有出现逾期的企业全部拒之门外，片面扩大系统违约记录的影响。二是基层人行系统操作人员信息查询的权限低，除对借款人信息明细能进行查询外，对本辖区内金融机构业务查询、组合条件查询、公共信息查询以及信贷业务立方体数据查询等功能都无操作权限，降低了系统的利用价值。三是离线查询功能不完善。原老系统（银行信贷登记咨询系统）能查询办卡户数情况，而在企业数据库系统中无法获得其建卡和办卡及年检户数等数据，只得依据纸质历史台账手工汇总取数。不便于基层人民银行和金融机构查询和应用企业数据库数据。
（三）企业数据库产品单一，不能满足金融机构服务实体经济多元化产品需求
当前，企业数据库系统的主要产品是信用报告。信用评分和信用评级等衍生产品不足，产品品种较单一，且当前的信用报告只能显示至查询日企业的信用状况，缺少按时间段显示信用信息的功能。同时非信贷领域的信息较少，如企业开户、结算、纳税、资质认证等相关信息缺乏，难以满足金融机构服务实体经济多层次的需求。
（四）法规不健全，企业数据库系统建设缺乏法律保障
我国的征信立法一直处于探索阶段，专门的征信法律法规尚未出台，企业数据库信息保护立法滞后，仅有一些部门规章或地方法规，影响了系统的发展。《征信管理条例》（征求意见稿）经讨论至今未出台。企业征信系统仍沿用1999年出台的《银行信贷登记咨询管理办法》，已不能适应形势发展需要。法律法规的缺失，使逾期记录保存期限、数据库信息采集使用等相关的问题亟须法律规范。
四、提升企业数据库服务实体经济效能的建议
（一）推动法律法规的出台
尽快制定出台《征信管理条例》，明确企业商业秘密的保护和采集的界定，人民银行、金融机构、企业在系统建设中的权利和义务，确保数据库系统规范运行。
（二）提高征信系统的数据质量
一是要完善金融机构向企业数据库系统报送数据的管理，确保金融机构的信贷数据按照规范要求及时报送到企业数据库。二是加强对基层工作人员的培训和管理，确保人员的基本稳定，通过培训及上岗考试等方式提高基层征信人员的专业技能。三是加大数据核查力度，提高征信数据的准确性、完整性和及时性。
（三）完善系统功能，充分利用企业信用信息基础数据库的信用信息，开发加工信用产品
一是建立评价体系，对企业的信用等级进行量化评定，科学设计评价体系，根据违约记录的不同情况，区分主观故意还是客观因素，以科学、客观的方式公布信用报告。二是设定负面信用信息的救助措施，在确定负面信息保留期限的基础上，将负面信用信息作为负分纳入评价体系，除了可以按时间消减外，还可以提高其他正分项的增加进行消减，实现信用救助。三是对社会、信用评级机构等开放企业信用系统信息，利用信用评级机构的专业技术，开展公平、公正的企业信用评级活动，提升信用产品的增值服务功能。四要不断丰富产品体系、信用报告种类。依法扩大企业数据库产品的应用推广，尝试推出信用评分、信用评级模型等品种，提升服务的层次和深度。
（四）建设完备的企业数据库
加强各部门和单位之间的合作与协调，推动企业数据库的交换和共享，使向社会开放的企业数据库更加完整和详实，更加具有真实性、公正性和参考性。一是完善各职能部门信息化程度，统一各部门之间的技术标准，以信息共享带动信息源单位的数据库标准化建设，扩大非银行信息采集范围，整合各部门掌握的资源，推进企业数据库平台的建设。二是积极培育市场需求，拓宽系统应用政府及其相关职能部门要积极利用企业数据库系统的信息支撑作用，推广在招投标、政府采购、项目审批、资质论证等不同领域，加强对企业信用报告的使用范围，不断拓宽企业数据库系统的功能应用。
一、企业数据库服务实体经济基本情况
截至2012年6月末，华坪县有煤炭、建材、水电、房地产、化工等各类企业714家，企业信用信息基础数据共收录企业基本信息、信贷信息及相关信息352户（其中：实发卡301户，虚拟卡51户），占企业总数的49.30%。近三年来企业新办卡及年审情况分别为：2009年25户和85户；2010年26户和108户；2011年为41户和111户；2012年6月末为33户和59户。工行、农行、建行、农村信用社、邮政储蓄银行5家金融机构开通企业查询用户29个，企业信用报告月均查询50余次。信用报告已成为企业的信用名片，也成为金融机构信贷审批环节不可缺的前置条件，数据库联网查询功能已固化到企业的营销准入、评级、信贷调查以及贷后管理等诸多环节，并将其作为贷款审批的重要依据。
二、企业数据库服务实体经济取得的成效
（一）提高了企业“失信制约、守信受益”的诚信意识
征信强大的警示惩戒作用，有效地促使借款人主动归还贷款，同时也让企业认识到到期还款的重要性。企业除注重自身的业务经营效益外，更加关注其信用记录。一些企业客户由于征信报告显示有不良记录而没有获批新的贷款，于是主动到欠款银行归还逾期贷款。如华坪县定华建材公司（原企业名称为高源建材有限公司）曾于2008年以前在信用社贷款1069万元，因经营的水泥厂停产，致使所欠信用社贷款不能正常还本付息，成为不良贷款。后来经定华能源公司收购准备技改，但由于贷款长期处于次级形态，想申请贷款被拒，收购后的企业仍处于停产状态。该公司在认清形成不良记录的危害程度以及久拖不还的严重后果后，于2009年还清了全部贷款本息。最后华坪县农村信用社向该公司发放8000万元技改贷款，获贷后，投入技改，2011年初正式投产运行，目前该企业运行正常，效益渐好，据信用社信贷员贷后调查仅2012年1～5月就实现利润1149万元。通过向各金融机构调查了解，2009年以来，凡在银行获贷企业，除华坪电力公司历史欠债外，其余企业均无不良记录。
（二）促进了企业获得银行信贷支持
一是开展中小企业信用体系建设，2007年以来建立中小企业信用档案179户，促进了企业获得信贷支持。二是人民银行应收账款质押登记公示系统开通后，华坪县工行于2009年先后开办了应收账款质押贷款业务，截至2012年6月末应收账款质押贷款业务累计金额达100000万元，余额19580万元，其中发放单笔最大的为1000万元，最小的为150万元，该业务成为破解资源型企业贷款难的一把“金钥匙”。三是2011年以来开展了开立基本存款账户企业清理办卡工作，要求在2012年内清理办卡完毕，仅2011年至2012年6月末新增企业档案信息就达74户，为2010年新办卡数的2.85倍，进一步充实了企业数据库档案数量，推动了中小微企业信贷服务工作。据统计：2009年全县金融机构向企业贷款余额为68547万元；2010年向企业贷款余额为89561万元，比上年增幅为30.65%；2011年向企业贷款余额为140855万元，比上年增幅57.27%；2012年6月末向企业贷款余额为145361万元、比上年同期增幅32.67%（参见下图）。获贷企业共计90户，有力助推了中小企业的持续发展。
（三）企业数据库发挥了信用信息“服务政府、辅助银行、助推企业”效能
一是营造了良好的社会信用氛围，企业数据库系统的作用不仅局限在金融领域，而且向社会其他领域延伸，形成一处失信，处处受阻。如：在工商部门“重信用、守合同”企业评选、统战部民营企业家考察、小贷公司设立审批、农业产业化龙头企业申报扶持资金等方面，都向金融部门咨询企业不良记录情况。二是防范和化解了信贷风险，提高了信贷资产质量。金融机构可以方便的了解企业客户在异地、他行借款以及担保情况，客观判断借款人的还款能力或还款意愿，有效规避了隐瞒负债、多头骗贷、重复抵押、关联互保、假按揭套贷等潜在信贷风险，提高了信贷业务的前期审核效率，减少了人工取得企业借款人相关信息的各项费用，降低了金融机构信息采集和使用成本。改变了长期以来金融机构主要通过老客户、行内员工及他人介绍等途径被动寻找客户。三是成为企业获信评级的重要依据。当前，企业要得银行贷款，首先必须取得银行信用评级，而金融机构对企业客户开展评级授信工作，主要参考依据是企业数据库系统的企业信用报告展示内容。如华坪县某银行对某企业进行信用评级时，结合实地调查，初步评定该企业为A级。通过查询该企业信用报告，发现在其他金融机构有关注类贷款，该银行据此将该企业信用等级评定为B级。依据企业数据库提供的数据，2009年、2010年、2011年、2012年6月末县工商银行分别评定了8家、13家、17家、25家A级企业客户，授信金额累计达220000万元；农行分别评定了10家、12家、13家、15家A级企业客户，授信金额累计达110000万元；建设银行分别评定了2家、3家、5家、6家A级企业客户，授信金额累计达60000万元；农村信用合作联社分别评定了39家、41家、47家、50家A级企业客户，授信金额累计达250000万元。
（四）提高了中小企业信用透明度
企业数据库搭建了企业信用信息共享平台，通过全国联网查询，可以快速、准确、全面的了解企业借款人的基本情况、资本构成、财务现状、信用活动历史，充分了解借款人的综合信用状况。
三、企业数据库服务实体经济存在的不足
（一）数据的真实性和完整性难保证
目前，系统的数据库主要收集了企业的基本信息、财务信息及与银行发生信贷业务的数据信息。从本县的实际情况看，一是财务数据真实性难以保证。由于许多企业普遍存在财务人员素质不高、财务制度不健全等因素，许多企业不能提供财务报表，多数企业财务报表未经审计。这样的财务数据既不能真实反映企业的信用状况，又不利于金融机构有效防范信贷风险。二是金融机构存在漏报信贷数据信息情况。如：个别银行业金融机构曾发生票据贴现业务漏导入企业数据库的情况。三是企业数据库信息更新存在时滞。主要是企业征信系统的数据虽然实现T+1报送，但是在报送期间经常出现因各种数据错误导致未及时更新数据，从而产生信息更新时间较长和异议信息。如：华坪县农村信用社对企业客户办理的信贷业务，长达2至3个月才能在企业征信系统反映。四是小贷公司没有接入企业征信系统，使征信系统对信贷信息的反映不够全面，也不利于金融机构和小贷公司防范风险。 （二）系统功能有效性难发挥
一是企业信息数据库未对收集信用数据进行深入地分析、挖掘和分类汇总。系统只是客观记录企业的交易及违约记录，对违约情况没有原因说明，造成信贷人员使用系统时，均采用“一刀切”的方法将所有出现逾期的企业全部拒之门外，片面扩大系统违约记录的影响。二是基层人行系统操作人员信息查询的权限低，除对借款人信息明细能进行查询外，对本辖区内金融机构业务查询、组合条件查询、公共信息查询以及信贷业务立方体数据查询等功能都无操作权限，降低了系统的利用价值。三是离线查询功能不完善。原老系统（银行信贷登记咨询系统）能查询办卡户数情况，而在企业数据库系统中无法获得其建卡和办卡及年检户数等数据，只得依据纸质历史台账手工汇总取数。不便于基层人民银行和金融机构查询和应用企业数据库数据。
（三）企业数据库产品单一，不能满足金融机构服务实体经济多元化产品需求
当前，企业数据库系统的主要产品是信用报告。信用评分和信用评级等衍生产品不足，产品品种较单一，且当前的信用报告只能显示至查询日企业的信用状况，缺少按时间段显示信用信息的功能。同时非信贷领域的信息较少，如企业开户、结算、纳税、资质认证等相关信息缺乏，难以满足金融机构服务实体经济多层次的需求。
（四）法规不健全，企业数据库系统建设缺乏法律保障
我国的征信立法一直处于探索阶段，专门的征信法律法规尚未出台，企业数据库信息保护立法滞后，仅有一些部门规章或地方法规，影响了系统的发展。《征信管理条例》（征求意见稿）经讨论至今未出台。企业征信系统仍沿用1999年出台的《银行信贷登记咨询管理办法》，已不能适应形势发展需要。法律法规的缺失，使逾期记录保存期限、数据库信息采集使用等相关的问题亟须法律规范。
四、提升企业数据库服务实体经济效能的建议
（一）推动法律法规的出台
尽快制定出台《征信管理条例》，明确企业商业秘密的保护和采集的界定，人民银行、金融机构、企业在系统建设中的权利和义务，确保数据库系统规范运行。
（二）提高征信系统的数据质量
一是要完善金融机构向企业数据库系统报送数据的管理，确保金融机构的信贷数据按照规范要求及时报送到企业数据库。二是加强对基层工作人员的培训和管理，确保人员的基本稳定，通过培训及上岗考试等方式提高基层征信人员的专业技能。三是加大数据核查力度，提高征信数据的准确性、完整性和及时性。
（三）完善系统功能，充分利用企业信用信息基础数据库的信用信息，开发加工信用产品
一是建立评价体系，对企业的信用等级进行量化评定，科学设计评价体系，根据违约记录的不同情况，区分主观故意还是客观因素，以科学、客观的方式公布信用报告。二是设定负面信用信息的救助措施，在确定负面信息保留期限的基础上，将负面信用信息作为负分纳入评价体系，除了可以按时间消减外，还可以提高其他正分项的增加进行消减，实现信用救助。三是对社会、信用评级机构等开放企业信用系统信息，利用信用评级机构的专业技术，开展公平、公正的企业信用评级活动，提升信用产品的增值服务功能。四要不断丰富产品体系、信用报告种类。依法扩大企业数据库产品的应用推广，尝试推出信用评分、信用评级模型等品种，提升服务的层次和深度。
（四）建设完备的企业数据库
加强各部门和单位之间的合作与协调，推动企业数据库的交换和共享，使向社会开放的企业数据库更加完整和详实，更加具有真实性、公正性和参考性。一是完善各职能部门信息化程度，统一各部门之间的技术标准，以信息共享带动信息源单位的数据库标准化建设，扩大非银行信息采集范围，整合各部门掌握的资源，推进企业数据库平台的建设。二是积极培育市场需求，拓宽系统应用政府及其相关职能部门要积极利用企业数据库系统的信息支撑作用，推广在招投标、政府采购、项目审批、资质论证等不同领域，加强对企业信用报告的使用范围，不断拓宽企业数据库系统的功能应用。