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2008年度 第一届中国财富管理案例评选大赛部分案例展示
优秀的案例是活的。美国排行第一的理财师苏茜·欧曼曾经向记者透露，优秀的理财师重视与客户的沟通多于理财报告书的撰写。同样的，优秀的案例往往能反映超出案例本身的内容——理财师的经验、专业、思维以及关切。案例多有不同，这个家庭正致力于摆脱赤字，那个客户则想着提高投资收益率……千人千面，唯一相似且永恒不变的是理财逻辑，在案例的阅读中，我们也许得不到直接的解决之道，但一定能从解决的思路中获得裨益，这也是《钱经》杂志主办“2008年度第一届财富管理案例评选大赛”的初衷之一。
在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优，将部分案例节选并重新编撰一一刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。
资金被套，如何应对大笔支出
为孩子出国留学准备资金(节选)
案例撰写：中国建设银行上海市番禺路支行贵宾理财中心 理财顾问：高建俊、缪蓓莉、邱雅静、陆彦婷
编者按：这是一本来自建行的专题案例——说是“一本”并不为过，厚达25页的理财规划书处处彰显细节。案例只有一个话题，如何为上高中的孩子出国留学准备资金。事实上，徐女士一家并非没钱——相反，他们的资产净值累计达到373，但大部分资金困于处于跌势的股票、基金与银行理财产品，手头活钱只有1万出头，看看建行的四位理财师是如何为徐女士解决燃眉之急的。
45岁的徐女士是位工程师，由于工作的原因，她和先生30岁的时候来到上海发展。打拼15年后，工作有成，家庭积累也走上正轨。明年，孩子即将高中毕业。徐女士和先生最大的问题就是为孩子出国需要准备较高额的费用。他们倾向于去英国留学。这样，大学期间每年的学费约有25万元，4年学费共需100万元。加上担保金、第一年的生活费等等，急需准备35至40万元左右。但徐女士家庭的现金及活存只有1万元，远远不够。首先让我们看看徐女士一家“糟糕”的财务状况吧。
徐女士家庭正处于家庭成长期，这个时期，家庭成员不再增加，在整个家庭成员年龄和经济收入增加的同时花费也随之增加。由于高等教育支出的增加，家庭支出会有大幅度上升。
资产负债表现诊断结论1：徐女士家庭固定资产比例过高，固定资产的流动性不高，收益性受到宏观环境的影响波动因素比较大，建议减少固定资产投入，或充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷款、出租获得收益等。理论上。流动性资产总额需要保持在3-6个月的家庭支出资金量才能保证应急的需要。徐女士该指标数值为0.08，低于0.25-0.5的合理数值，说明家庭资产的流动性比较差，遇到紧急状况可能会出现资金周转困难，需要调整。
年度收支诊断结论2；一方面徐女士的家庭具有较强的开源节流能力，但是家庭资产流动性还不够，无法应对紧急变化。另一方面，徐女士分别涉足了房产，保险、股票、基金、QDII等投资，其中房产投资升值不少，但目前又处于下降过程；而股票和基金QDII目前表现一般甚或亏损。这样的投资组合应在控制风险资产的前提下，及时调整资产配置，尤其是金融投资资产配置。
综合考虑上述两处结论，诊断建议：徐女士增加紧急储备金金额，适当增加负债比例，充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷取、出租获得收益等；提高金融投资比例，调整投资组合，稳定增加资产收益。
理财规划与投资建议
1 买房筹资行得通吗?
建议徐女士夫妻能和父母一起住，把小房出售，得款项100万元，正好可匹配出国留学的全部费用，除第一笔学费约25万元外，留学担保金10万和剩余65万元，加上原有金融资产52.6万，减去紧急储备金调整2万，共125.6万元。
进行投资组合，保守年化收益在5％，不考虑现金价值，储蓄和投资收益不考虑复利，以后每年按投资组合比例递减25万，合计三年净收入150900+477000=627900元，足够支付第四年的25万元学费。
结论：如果执行此方案，徐女士孩子出国资金短缺问题得以解决，前面财务诊断得出的问题，没有得到解决，财务结构不但没有优化，反而进一步暴露问题。资产负债率过低，净资产偿付比率过高，资产变现能力超高和流动性比率过高，因此售房屋筹款，并不是最好的方寨，不建议采取。
2 巧用杠杆盘活钱
参考徐女士的财务诊断建议，适当增加负债比例、充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷款、出租获得收益等；提高金融投资比例等，可建议徐女士为孩子申请留学贷款。很多国家为了评估留学生是否有足够的经济能力支付留学期间所需要的学习和生活费用，要求申请者把这个期间所需的费用存在银行作为担保金，并且规定，资金在银行的存期必须超过一定的时间长度。不同国家对担保金有不同的规定。英国要求存满6个月。
考虑到徐女士的孩子明年就要高中毕业，推荐徐女士申请留学贷款。留学贷款是专门为准备申请留学签证但资金存期达不到使馆要求的个人而特别推出的贷款产品，客户只需以存单质押，或以房产抵押作为担保，向银行申请个人留学贷款，便可由银行向使领馆出具个人留学贷款证明。
留学贷款方案
根据贷款还款月供额不超过收入总额的50％原则，假设5年商业贷款利率为7.29％，可得最高贷款金额55万元。
100万留学资金的筹集
留学每年学费25万元，四年合计100万元。建议徐女士将贷款所得55万元，除支付第一笔学费约25万元外，留学担保金10万和剩余20万元，加上原有金融资产52.6万，减去紧急储备金调整2万，共80.6万元。
进行投资组合，保守年化收益在5％，不考虑现金价值，储蓄和投资收益不考虑复利，以后每年按投资组合比例递减25万，合计三年净收入83400+244224=327624元，足够支付第四年的25万元学费。
结论：该方案通过贷款充分利用了徐女士的信用额度，充分利用了固定资产的附加价值作了抵押和出租，优化其财务结构，并且保持了其家庭在控制开支实现资本增值方面的优势，调整了资产配置，因而该方案具有较强的可行性。如再进一步考虑客户因为增加投资收益和房产租金收入，而产生的家庭收入的增加，可适当再增加贷款金额。
综上所述，建议客户采取方案二(Plan 2)，采取留学贷款，房屋抵押租赁的方式，增加负债比例，优化财务结构。
让你对钱更有安全感
编者按：这是金盛保险客户经理梁翠萍根据自己亲身经历撰写的理财案例。案例中家庭属于比较特殊的一类——小企业主，他们在生活、投资、消费上与普通工薪人群并没有两样，但收入来源的单一性决定了这个家庭财务安全过于脆弱，一旦公司、市场有变，极有可能遭遇财务危机。如何在家庭和企业中竖起这道防火墙，是梁翠屏在本案例中主要解决的问题。也许读者能在专业理财师的笔触中找到一些解决自己家庭问题的灵感。
此案例为综合理财案例，涉及投资、保险等多个领域，在此只展示其中“活用保险”的部分。
小企业主如何竖起财务防火墙(节选)
案例撰写：金盛保险 梁翠萍
从打工族到白手起家小有所成、吴俊(化名)夫妻尝过了太多艰辛。自己当老板意味着风险、责任与压力——命运公平地一一回馈给这对夫妻：一对活泼的小儿女，一家效益不错的花卉公司。从刚工作时租住的触手可及的狭窄阁楼到如今敞亮洋房，一家四口生活其乐融融，但挥之不去的是不安全感。没有社保、没有失业保障、没有互助医疗，一家人的吃穿用度全仰赖公司经营，懂得未雨绸缪才是大智慧，吴俊向理财师求助，如何未雨绸缪才是专家智慧。
诉求点寻找：重拾你的安全感
理财师口述：
第一次的财务约访是在一个初夏的晚上，吴俊的太太陈娜开门见山的说，我们没有国家给的福利保障，万一生病了也没有补助，但我们有两个小弦。万一有一天公司生意不景气了，或者老了干不动了，生活怎幺办?孩子的教育会不会受到影响?吴俊表示早就想过这样做，但就是感觉思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很难让他有大块的时间闲下来静静地规划这些事。
对这个类型的家庭而言，收入保障和子女教育是我们分析中的核心部分。如何让这个家庭有安全感?必须构建合理的财务框架。下面是吴俊一家的资产状况明细，下文的右边则是他们的财务目标。构建坚实的家庭财务基础应该从哪个方面开始?请见后文。
理财规划从构建完美基石开始
吴俊夫妇均处而立之年，家庭结构稳定，事业正处发展高峰期，经济条件和各项观念成熟，正是开始构建各种规划蓝图的黄金时期。如何为这个家庭构建一个安全的基石，合理的理财规划将是一切蓝图的重要支撑，我们需要调节储蓄、保障、投资三者间的比例来消除他们的财务不确定。首先，需要从完善家庭保障系统开始。
1 理财规划第一步
完善家庭保障系统
需求分析：
谁肩负更大责任，谁就需要最多保障
吴俊是公司的主要经营者，也是家庭的主要收入来源，他的收入能力的长久持续是一家人幸福生活的支点，如果这个支点遭遇意外事故或者疾病这些外来风险的入侵，势必会连成家庭资产大量流失并严重影响公司的经营业绩，未来的财务状况也将随之会陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，从家庭功能角色角度考虑，太太不必像先生承担如此多的养家责任，但不给家庭增添负担那肯定是必要的，从个人尊严角度考虑自然也希望任何情况下自己都能保持经济的独立。
理财建议：15％构建保障体系
先生从寿险和重大疾病保险开始然后补充意外保险，构成年收入额四到五倍比例的身价保障，两太太以考虑重大疾病保障为主。费用占比家庭收入15％左右为宜。
2 理财规划第二步
保障宝贝教育基金
需求分析：子女教育支出估算
根据北京社科院对北京海淀区的调查，居民平均子女教育支出(包括大学毕业前所有的教育支出)为49万元。建议吴先生利用保险教育计划或银行教育储蓄产品做长期规划。
理财建议：合理利用理财工具
因为小孩的中学以前的教育费用均可能含在家庭的基本支出中，暂不做专项计算，大学的教育费用，因支出时间集中，而两个小孩四岁，正好是姐姐毕业，弟弟开始入学。相对较重的学费压力将会持续八年，如果姐姐出国或读研，自然形成双重学费并行，那时候，教育费用多少有上涨，而吴先生夫妇俩也年近五十，正常状况收入可能出现下降，而双方父母也正处在依赖子女赡养阶段，所以家庭的经济压力会偏重很多，考虑到现在孩子离上大学还有较长年期，夫妇俩的收入也稳定增长，从现在开始长期投资自然是最佳选择。考虑到夫妇俩生意忙，不可能有充足的时间来做投资，建议借助机构，如：保险公司的教育金类投资计划或者购买银行的教育金类理财产品。
(以下两步为节选内容)
3 理财规划第三步
打造退休养老计划
这样的家庭更适合定期定投，占比家庭收入25％-45％，借助机构操作；此外再兼设一些股票类、债券类相对高风险的投资工具，占比家庭收入25％左右。
4 理财规划第四步
实现财富增值目标
先健全保障体系，再为子女教育金做出专项准备，养老以长期投资方式准备，而将财富增值部分以企业经营为主，储蓄为辅。
案例总结
从吴俊家庭的各项财务表单可以看出，他们在保障方面的投入占比家庭收入16％；子女教育金投入37000元，占比家庭收入31％，退休金储备投入12542元，占比家庭收入10％。这样的家庭通常需要的应急钱略高于普通家庭比例，建议留出5-10万作为紧急备用金。通常我们把子女教育和退休金储备算作未来债务，子女教育金需求偏刚性，所以一般采纳长期稳健的投资渠道，产品配比以债型、基金类产品为主，股票类产品为辅，一方面低压力下赢得时间价值，再则降低投资风险。而养老相对子女教育需求刚性偏低，长期投资必是首选，但投资品种的选择可以稍微激进，如基金型为主，债型为辅。而保障主要做20年为宜，侧重点是责任期期间，以储蓄型方案为主，是考虑因为风险的不确定性，尽量遵循成本损失最小化原则。而至于财富增值，建议购房后再做详细规划!而目前吴俊夫妇居住地(北京)房地产的状况不明朗，从房产行业的上游行业看来，由于受国际金融危机的影响，至少近一年内会处于低迷状态，购房计划可暂时观望，期间可以开始关注楼盘，但不下购买决定，09年年初再做考虑。
优秀的案例是活的。美国排行第一的理财师苏茜·欧曼曾经向记者透露，优秀的理财师重视与客户的沟通多于理财报告书的撰写。同样的，优秀的案例往往能反映超出案例本身的内容——理财师的经验、专业、思维以及关切。案例多有不同，这个家庭正致力于摆脱赤字，那个客户则想着提高投资收益率……千人千面，唯一相似且永恒不变的是理财逻辑，在案例的阅读中，我们也许得不到直接的解决之道，但一定能从解决的思路中获得裨益，这也是《钱经》杂志主办“2008年度第一届财富管理案例评选大赛”的初衷之一。
在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优，将部分案例节选并重新编撰一一刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。
资金被套，如何应对大笔支出
为孩子出国留学准备资金(节选)
案例撰写：中国建设银行上海市番禺路支行贵宾理财中心 理财顾问：高建俊、缪蓓莉、邱雅静、陆彦婷
编者按：这是一本来自建行的专题案例——说是“一本”并不为过，厚达25页的理财规划书处处彰显细节。案例只有一个话题，如何为上高中的孩子出国留学准备资金。事实上，徐女士一家并非没钱——相反，他们的资产净值累计达到373，但大部分资金困于处于跌势的股票、基金与银行理财产品，手头活钱只有1万出头，看看建行的四位理财师是如何为徐女士解决燃眉之急的。
45岁的徐女士是位工程师，由于工作的原因，她和先生30岁的时候来到上海发展。打拼15年后，工作有成，家庭积累也走上正轨。明年，孩子即将高中毕业。徐女士和先生最大的问题就是为孩子出国需要准备较高额的费用。他们倾向于去英国留学。这样，大学期间每年的学费约有25万元，4年学费共需100万元。加上担保金、第一年的生活费等等，急需准备35至40万元左右。但徐女士家庭的现金及活存只有1万元，远远不够。首先让我们看看徐女士一家“糟糕”的财务状况吧。
徐女士家庭正处于家庭成长期，这个时期，家庭成员不再增加，在整个家庭成员年龄和经济收入增加的同时花费也随之增加。由于高等教育支出的增加，家庭支出会有大幅度上升。
资产负债表现诊断结论1：徐女士家庭固定资产比例过高，固定资产的流动性不高，收益性受到宏观环境的影响波动因素比较大，建议减少固定资产投入，或充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷款、出租获得收益等。理论上。流动性资产总额需要保持在3-6个月的家庭支出资金量才能保证应急的需要。徐女士该指标数值为0.08，低于0.25-0.5的合理数值，说明家庭资产的流动性比较差，遇到紧急状况可能会出现资金周转困难，需要调整。
年度收支诊断结论2；一方面徐女士的家庭具有较强的开源节流能力，但是家庭资产流动性还不够，无法应对紧急变化。另一方面，徐女士分别涉足了房产，保险、股票、基金、QDII等投资，其中房产投资升值不少，但目前又处于下降过程；而股票和基金QDII目前表现一般甚或亏损。这样的投资组合应在控制风险资产的前提下，及时调整资产配置，尤其是金融投资资产配置。
综合考虑上述两处结论，诊断建议：徐女士增加紧急储备金金额，适当增加负债比例，充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷取、出租获得收益等；提高金融投资比例，调整投资组合，稳定增加资产收益。
理财规划与投资建议
1 买房筹资行得通吗?
建议徐女士夫妻能和父母一起住，把小房出售，得款项100万元，正好可匹配出国留学的全部费用，除第一笔学费约25万元外，留学担保金10万和剩余65万元，加上原有金融资产52.6万，减去紧急储备金调整2万，共125.6万元。
进行投资组合，保守年化收益在5％，不考虑现金价值，储蓄和投资收益不考虑复利，以后每年按投资组合比例递减25万，合计三年净收入150900+477000=627900元，足够支付第四年的25万元学费。
结论：如果执行此方案，徐女士孩子出国资金短缺问题得以解决，前面财务诊断得出的问题，没有得到解决，财务结构不但没有优化，反而进一步暴露问题。资产负债率过低，净资产偿付比率过高，资产变现能力超高和流动性比率过高，因此售房屋筹款，并不是最好的方寨，不建议采取。
2 巧用杠杆盘活钱
参考徐女士的财务诊断建议，适当增加负债比例、充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷款、出租获得收益等；提高金融投资比例等，可建议徐女士为孩子申请留学贷款。很多国家为了评估留学生是否有足够的经济能力支付留学期间所需要的学习和生活费用，要求申请者把这个期间所需的费用存在银行作为担保金，并且规定，资金在银行的存期必须超过一定的时间长度。不同国家对担保金有不同的规定。英国要求存满6个月。
考虑到徐女士的孩子明年就要高中毕业，推荐徐女士申请留学贷款。留学贷款是专门为准备申请留学签证但资金存期达不到使馆要求的个人而特别推出的贷款产品，客户只需以存单质押，或以房产抵押作为担保，向银行申请个人留学贷款，便可由银行向使领馆出具个人留学贷款证明。
留学贷款方案
根据贷款还款月供额不超过收入总额的50％原则，假设5年商业贷款利率为7.29％，可得最高贷款金额55万元。
100万留学资金的筹集
留学每年学费25万元，四年合计100万元。建议徐女士将贷款所得55万元，除支付第一笔学费约25万元外，留学担保金10万和剩余20万元，加上原有金融资产52.6万，减去紧急储备金调整2万，共80.6万元。
进行投资组合，保守年化收益在5％，不考虑现金价值，储蓄和投资收益不考虑复利，以后每年按投资组合比例递减25万，合计三年净收入83400+244224=327624元，足够支付第四年的25万元学费。
结论：该方案通过贷款充分利用了徐女士的信用额度，充分利用了固定资产的附加价值作了抵押和出租，优化其财务结构，并且保持了其家庭在控制开支实现资本增值方面的优势，调整了资产配置，因而该方案具有较强的可行性。如再进一步考虑客户因为增加投资收益和房产租金收入，而产生的家庭收入的增加，可适当再增加贷款金额。
综上所述，建议客户采取方案二(Plan 2)，采取留学贷款，房屋抵押租赁的方式，增加负债比例，优化财务结构。
让你对钱更有安全感
编者按：这是金盛保险客户经理梁翠萍根据自己亲身经历撰写的理财案例。案例中家庭属于比较特殊的一类——小企业主，他们在生活、投资、消费上与普通工薪人群并没有两样，但收入来源的单一性决定了这个家庭财务安全过于脆弱，一旦公司、市场有变，极有可能遭遇财务危机。如何在家庭和企业中竖起这道防火墙，是梁翠屏在本案例中主要解决的问题。也许读者能在专业理财师的笔触中找到一些解决自己家庭问题的灵感。
此案例为综合理财案例，涉及投资、保险等多个领域，在此只展示其中“活用保险”的部分。
小企业主如何竖起财务防火墙(节选)
案例撰写：金盛保险 梁翠萍
从打工族到白手起家小有所成、吴俊(化名)夫妻尝过了太多艰辛。自己当老板意味着风险、责任与压力——命运公平地一一回馈给这对夫妻：一对活泼的小儿女，一家效益不错的花卉公司。从刚工作时租住的触手可及的狭窄阁楼到如今敞亮洋房，一家四口生活其乐融融，但挥之不去的是不安全感。没有社保、没有失业保障、没有互助医疗，一家人的吃穿用度全仰赖公司经营，懂得未雨绸缪才是大智慧，吴俊向理财师求助，如何未雨绸缪才是专家智慧。
诉求点寻找：重拾你的安全感
理财师口述：
第一次的财务约访是在一个初夏的晚上，吴俊的太太陈娜开门见山的说，我们没有国家给的福利保障，万一生病了也没有补助，但我们有两个小弦。万一有一天公司生意不景气了，或者老了干不动了，生活怎幺办?孩子的教育会不会受到影响?吴俊表示早就想过这样做，但就是感觉思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很难让他有大块的时间闲下来静静地规划这些事。
对这个类型的家庭而言，收入保障和子女教育是我们分析中的核心部分。如何让这个家庭有安全感?必须构建合理的财务框架。下面是吴俊一家的资产状况明细，下文的右边则是他们的财务目标。构建坚实的家庭财务基础应该从哪个方面开始?请见后文。
理财规划从构建完美基石开始
吴俊夫妇均处而立之年，家庭结构稳定，事业正处发展高峰期，经济条件和各项观念成熟，正是开始构建各种规划蓝图的黄金时期。如何为这个家庭构建一个安全的基石，合理的理财规划将是一切蓝图的重要支撑，我们需要调节储蓄、保障、投资三者间的比例来消除他们的财务不确定。首先，需要从完善家庭保障系统开始。
1 理财规划第一步
完善家庭保障系统
需求分析：
谁肩负更大责任，谁就需要最多保障
吴俊是公司的主要经营者，也是家庭的主要收入来源，他的收入能力的长久持续是一家人幸福生活的支点，如果这个支点遭遇意外事故或者疾病这些外来风险的入侵，势必会连成家庭资产大量流失并严重影响公司的经营业绩，未来的财务状况也将随之会陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，从家庭功能角色角度考虑，太太不必像先生承担如此多的养家责任，但不给家庭增添负担那肯定是必要的，从个人尊严角度考虑自然也希望任何情况下自己都能保持经济的独立。
理财建议：15％构建保障体系
先生从寿险和重大疾病保险开始然后补充意外保险，构成年收入额四到五倍比例的身价保障，两太太以考虑重大疾病保障为主。费用占比家庭收入15％左右为宜。
2 理财规划第二步
保障宝贝教育基金
需求分析：子女教育支出估算
根据北京社科院对北京海淀区的调查，居民平均子女教育支出(包括大学毕业前所有的教育支出)为49万元。建议吴先生利用保险教育计划或银行教育储蓄产品做长期规划。
理财建议：合理利用理财工具
因为小孩的中学以前的教育费用均可能含在家庭的基本支出中，暂不做专项计算，大学的教育费用，因支出时间集中，而两个小孩四岁，正好是姐姐毕业，弟弟开始入学。相对较重的学费压力将会持续八年，如果姐姐出国或读研，自然形成双重学费并行，那时候，教育费用多少有上涨，而吴先生夫妇俩也年近五十，正常状况收入可能出现下降，而双方父母也正处在依赖子女赡养阶段，所以家庭的经济压力会偏重很多，考虑到现在孩子离上大学还有较长年期，夫妇俩的收入也稳定增长，从现在开始长期投资自然是最佳选择。考虑到夫妇俩生意忙，不可能有充足的时间来做投资，建议借助机构，如：保险公司的教育金类投资计划或者购买银行的教育金类理财产品。
(以下两步为节选内容)
3 理财规划第三步
打造退休养老计划
这样的家庭更适合定期定投，占比家庭收入25％-45％，借助机构操作；此外再兼设一些股票类、债券类相对高风险的投资工具，占比家庭收入25％左右。
4 理财规划第四步
实现财富增值目标
先健全保障体系，再为子女教育金做出专项准备，养老以长期投资方式准备，而将财富增值部分以企业经营为主，储蓄为辅。
案例总结
从吴俊家庭的各项财务表单可以看出，他们在保障方面的投入占比家庭收入16％；子女教育金投入37000元，占比家庭收入31％，退休金储备投入12542元，占比家庭收入10％。这样的家庭通常需要的应急钱略高于普通家庭比例，建议留出5-10万作为紧急备用金。通常我们把子女教育和退休金储备算作未来债务，子女教育金需求偏刚性，所以一般采纳长期稳健的投资渠道，产品配比以债型、基金类产品为主，股票类产品为辅，一方面低压力下赢得时间价值，再则降低投资风险。而养老相对子女教育需求刚性偏低，长期投资必是首选，但投资品种的选择可以稍微激进，如基金型为主，债型为辅。而保障主要做20年为宜，侧重点是责任期期间，以储蓄型方案为主，是考虑因为风险的不确定性，尽量遵循成本损失最小化原则。而至于财富增值，建议购房后再做详细规划!而目前吴俊夫妇居住地(北京)房地产的状况不明朗，从房产行业的上游行业看来，由于受国际金融危机的影响，至少近一年内会处于低迷状态，购房计划可暂时观望，期间可以开始关注楼盘，但不下购买决定，09年年初再做考虑。