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一年前,5000块钱得加个“0”才有资格购入银行理财产品;现在1块钱都能拿去理财,超高的年化收益率让钱存在银行变成了“浪费”,可就在这档口,“央视评论员称,要取缔余额宝”、“Paypal(类余额宝产品)在美国已经倒闭”“余额宝7日年化收益率跌破6%”等新闻错综交织,互联网在线理财工具到底靠谱吗?
全民投入余额宝
“我把手头的闲钱放在余额宝里,每月的收益用来买点菜。”王英荣退休5年,今年60岁,前阵子女儿总把余额宝挂在嘴边,一打听才知道现在网络理财不仅门槛低至1元,7日年化利率约为6%,资金还随取随到,操作简便。
相较传统银行理财,且不说门槛一般为5万元,单说购买前需要弄明白的表内理财、股票型基金、T+0 生效等概念就够让人头大了,可余额宝们闪亮登场了,根本不必操心各种概念混淆,就把它当成网上的活期存款,眼睛只盯着年化收益率就万事大吉。
当然,从没接触过互联网理财的人,关心的重点可不只是收益问题。
1.余额宝凭什么比银行存款利息高这么多?
规模经济。浙江财经大学经济学教授谢作诗指出,银行在短期内拉存款以应对考核任务,从余额宝那里拉100亿和从散户那里拉100亿,营销费用、时间等各项成本有天壤之别。所以银行愿意给余额宝更高的收益,因为余额宝很大程度上为他们节省了成本。而余额宝就能把这部分收益取出一部分返还给用户。
2.余额宝们的年化收益率步步下滑怎么回事?
正常现象。之前的高利率主要取决于年末银行资金市场的紧张情况,不是常态。余额宝绑定的是货币基金产品,年化收益率普遍在3%至4%。
3.余额宝与银行理财的最大不同是什么?
赎回期限。余额宝们可以随时赎回(取出),秒秒钟转出到支付宝余额,每日单笔限额为100万元,而银行传统理财产品一般都有固定期限。
4.余额宝们有亏的风险吗?
目前风险超低。一方面,余额宝们选择的理财产品是货币基金,从歷史上来看,货币基金亏损的可能性极小;另一方面,互联网公司推理财的目的,除了要与银行竞争之外,还要稳固自身的产品线布局,大家可以趁互联网巨头打得火热时购买理财产品,因为这种紧要关头即使互联网公司亏钱,也不会让用户受到损失。
5.互联网上余额宝类的产品太多,怎么选?
除了要看收益率之外,还要看互联网公司合作的基金公司。去网上搜索一下基金公司的口碑这一点非常重要。当然,如果为了方便使用流动资金购物,可以选择最快捷支付的产品。
银行理财的反击
余额宝们抢银行的奶酪,银行当然要反击。相比互联网理财,大部分人还是更倾心于传统银行带来的安全保障。所以,深谙此理的银行们迅速推出了一整套反击互联网理财的策略。
反击一:直销银行
如果你单纯地把直销银行看做网银和手机客户端,那就辜负了银行业的一项创新。这一经营模式下,业务拓展打破了时间、地域、网点等限制,客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务,以此吸引习惯网络生活的用户。
反击二:自动申购,高额度赎回
以民生直销银行的货币基金“如意宝”为例,与余额宝们的不同之处在于,“如意宝”具备自动申购的功能。签约后,银行卡内余额将自动购买货币基金,但可以实时支取,单日最高赎回500万元。
反击三:传统理财产品门槛5万变1万
2014年初更有银行从传统理财产品中发力,降低起始投资门槛,变5万元为1万元,还承诺保本。比余额宝和理财通等的优势是,资金在银行体系内运转,安全性较网络虚拟账户更高。
反击四:理财产品利率拼得过余额宝
2月19日,有中国银行人士发消息称,中国银行成立中银“活期宝”,上线首日的七日年化收益率为6.758%。另有民生银行相关人士透露,“如意宝”上线,内测七日年化收益率为6.7%。
80%余粮在“宝”里的人,注意了!
目前,互联网理财产品类型较为单一,大多集中在短期理财和低风险品种当中。
如果你有少于5万元的闲钱,为了日常生活开销,这些产品非常适合。
如果你有大于5万元的长期闲置资金,需要对资金有一个配置的理念:先对自身的资金情况、投资目标有所了解和规划,然后再进行较为多样化的投资组合;选择互联网理财产品的同时,要不忘将高收益、高风险和低收益、保本稳健型的理财产品进行混搭;在投资期限上,也应尽量有所错开,区分好灵活短期的投资产品和较长期的投资产品。
这些互联网理财方式你听过吗?
大家一窝蜂地追逐余额宝等互联网理财产品,其实互联网理财并非如此单一。接下来,介绍几款常见的互联网理财产品,其中有“看起来很美”的产品,也有“淘金神器”,大家自行分辨,投资请谨慎。
P2P网贷
收益指数:★★★★★ 风险指数:★★★★★ 便捷指数:★★★☆☆
理财方式:P2P(Peer to Peer)网贷,即互联网互相借贷,通过平台对借款人提供小额短期贷款,获得投资回报。
代表企业:美国的Prosper和Lending Club P2P 公司,国内的中兴微贷、证大速贷等。
点评:年化收益率超过10%,高的甚至超过20%。前段时间“骗贷事件”沸沸扬扬,大家最关注的信用保障问题一直没有得到解决,国外模式基于个人征信系统非常严格正规的前提之下,但国内没有。但如有购买需求,一定要依照个人资金实力,找正规公司,高收益势必带来较高风险。
P2C理财
收益指数:★★★★☆ 风险指数:★★★★☆ 便捷指数:★★☆☆☆
理财方式:P2C是对P2P的延伸,指中小型企业通过网上平台向散户借贷的一种模式,借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。
代表企业:目前国内做得比较好的是爱投资。
点评:超过14%的预期年化收益率,高于银行理财产品近三倍,P2C平台是将钱贷给小微企业,同样存在风险,一旦企业资金使用不当,还款能力跟不上,会发生问题。
国债逆回购
收益指数:★★★★☆ 风险指数:☆☆☆☆☆ 便捷指数:★★★★☆
理财方式:通俗的解释是,“投资者属于放贷方,把钱借出去,获得固定利息,而隐匿在背后的借款方用债券做抵押,到期还本付息。”国债逆回购最终的收益计算公式为:净收益=收入(成交额年收益率×回购天数/360天)-成本(成交额×手续费率)。
点评:对于炒股的投资者而言,国债逆回购是最好的闲钱投资品种。当资金从股市中退出空闲时,购买国债逆回购可以获得更高的收益。最短可以持有一天,最长273天。
月末、季末、年末市场资金面紧张时,其收益率会高涨。从收益较为稳定的沪市28天品种看,其去年一年收益位于3.5%~7%之间,平均达到4%以上。
全民投入余额宝
“我把手头的闲钱放在余额宝里,每月的收益用来买点菜。”王英荣退休5年,今年60岁,前阵子女儿总把余额宝挂在嘴边,一打听才知道现在网络理财不仅门槛低至1元,7日年化利率约为6%,资金还随取随到,操作简便。
相较传统银行理财,且不说门槛一般为5万元,单说购买前需要弄明白的表内理财、股票型基金、T+0 生效等概念就够让人头大了,可余额宝们闪亮登场了,根本不必操心各种概念混淆,就把它当成网上的活期存款,眼睛只盯着年化收益率就万事大吉。
当然,从没接触过互联网理财的人,关心的重点可不只是收益问题。
1.余额宝凭什么比银行存款利息高这么多?
规模经济。浙江财经大学经济学教授谢作诗指出,银行在短期内拉存款以应对考核任务,从余额宝那里拉100亿和从散户那里拉100亿,营销费用、时间等各项成本有天壤之别。所以银行愿意给余额宝更高的收益,因为余额宝很大程度上为他们节省了成本。而余额宝就能把这部分收益取出一部分返还给用户。
2.余额宝们的年化收益率步步下滑怎么回事?
正常现象。之前的高利率主要取决于年末银行资金市场的紧张情况,不是常态。余额宝绑定的是货币基金产品,年化收益率普遍在3%至4%。
3.余额宝与银行理财的最大不同是什么?
赎回期限。余额宝们可以随时赎回(取出),秒秒钟转出到支付宝余额,每日单笔限额为100万元,而银行传统理财产品一般都有固定期限。
4.余额宝们有亏的风险吗?
目前风险超低。一方面,余额宝们选择的理财产品是货币基金,从歷史上来看,货币基金亏损的可能性极小;另一方面,互联网公司推理财的目的,除了要与银行竞争之外,还要稳固自身的产品线布局,大家可以趁互联网巨头打得火热时购买理财产品,因为这种紧要关头即使互联网公司亏钱,也不会让用户受到损失。
5.互联网上余额宝类的产品太多,怎么选?
除了要看收益率之外,还要看互联网公司合作的基金公司。去网上搜索一下基金公司的口碑这一点非常重要。当然,如果为了方便使用流动资金购物,可以选择最快捷支付的产品。
银行理财的反击
余额宝们抢银行的奶酪,银行当然要反击。相比互联网理财,大部分人还是更倾心于传统银行带来的安全保障。所以,深谙此理的银行们迅速推出了一整套反击互联网理财的策略。
反击一:直销银行
如果你单纯地把直销银行看做网银和手机客户端,那就辜负了银行业的一项创新。这一经营模式下,业务拓展打破了时间、地域、网点等限制,客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务,以此吸引习惯网络生活的用户。
反击二:自动申购,高额度赎回
以民生直销银行的货币基金“如意宝”为例,与余额宝们的不同之处在于,“如意宝”具备自动申购的功能。签约后,银行卡内余额将自动购买货币基金,但可以实时支取,单日最高赎回500万元。
反击三:传统理财产品门槛5万变1万
2014年初更有银行从传统理财产品中发力,降低起始投资门槛,变5万元为1万元,还承诺保本。比余额宝和理财通等的优势是,资金在银行体系内运转,安全性较网络虚拟账户更高。
反击四:理财产品利率拼得过余额宝
2月19日,有中国银行人士发消息称,中国银行成立中银“活期宝”,上线首日的七日年化收益率为6.758%。另有民生银行相关人士透露,“如意宝”上线,内测七日年化收益率为6.7%。
80%余粮在“宝”里的人,注意了!
目前,互联网理财产品类型较为单一,大多集中在短期理财和低风险品种当中。
如果你有少于5万元的闲钱,为了日常生活开销,这些产品非常适合。
如果你有大于5万元的长期闲置资金,需要对资金有一个配置的理念:先对自身的资金情况、投资目标有所了解和规划,然后再进行较为多样化的投资组合;选择互联网理财产品的同时,要不忘将高收益、高风险和低收益、保本稳健型的理财产品进行混搭;在投资期限上,也应尽量有所错开,区分好灵活短期的投资产品和较长期的投资产品。
这些互联网理财方式你听过吗?
大家一窝蜂地追逐余额宝等互联网理财产品,其实互联网理财并非如此单一。接下来,介绍几款常见的互联网理财产品,其中有“看起来很美”的产品,也有“淘金神器”,大家自行分辨,投资请谨慎。
P2P网贷
收益指数:★★★★★ 风险指数:★★★★★ 便捷指数:★★★☆☆
理财方式:P2P(Peer to Peer)网贷,即互联网互相借贷,通过平台对借款人提供小额短期贷款,获得投资回报。
代表企业:美国的Prosper和Lending Club P2P 公司,国内的中兴微贷、证大速贷等。
点评:年化收益率超过10%,高的甚至超过20%。前段时间“骗贷事件”沸沸扬扬,大家最关注的信用保障问题一直没有得到解决,国外模式基于个人征信系统非常严格正规的前提之下,但国内没有。但如有购买需求,一定要依照个人资金实力,找正规公司,高收益势必带来较高风险。
P2C理财
收益指数:★★★★☆ 风险指数:★★★★☆ 便捷指数:★★☆☆☆
理财方式:P2C是对P2P的延伸,指中小型企业通过网上平台向散户借贷的一种模式,借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。
代表企业:目前国内做得比较好的是爱投资。
点评:超过14%的预期年化收益率,高于银行理财产品近三倍,P2C平台是将钱贷给小微企业,同样存在风险,一旦企业资金使用不当,还款能力跟不上,会发生问题。
国债逆回购
收益指数:★★★★☆ 风险指数:☆☆☆☆☆ 便捷指数:★★★★☆
理财方式:通俗的解释是,“投资者属于放贷方,把钱借出去,获得固定利息,而隐匿在背后的借款方用债券做抵押,到期还本付息。”国债逆回购最终的收益计算公式为:净收益=收入(成交额年收益率×回购天数/360天)-成本(成交额×手续费率)。
点评:对于炒股的投资者而言,国债逆回购是最好的闲钱投资品种。当资金从股市中退出空闲时,购买国债逆回购可以获得更高的收益。最短可以持有一天,最长273天。
月末、季末、年末市场资金面紧张时,其收益率会高涨。从收益较为稳定的沪市28天品种看,其去年一年收益位于3.5%~7%之间,平均达到4%以上。