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中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1006-7833(2012)02-000-01
摘 要 作为银行个人业务的核心之一，信用卡越来越受到关注。随着信用卡业务的迅速扩张，其所产生的问题也越来越多。本文就我国信用卡业务的发展现状入手展开分析并提出建议。
关键词 信用卡 商业银行 风险管理
一、引言
以金融危机为转折，各国商业银行都更加重视信贷风险控制和管理。债务危机传导具有滞后性，而信用卡债务危机的滞后期约5到10年。美联储近期公布的相关资料显示美国信用卡欠款已突破9517亿美元，上半年发卡行已被迫冲销约210亿美元信用卡坏账。金融危机是坏事，同时也是好事，将促进国内商业银行在信用卡业务上的稳健操作。
二、我国商业银行信用卡业务经营现状简述
1．规模：发卡量不断攀升，“圈地运动”仍将继续
央行近期发布的《2010年第三季度支付体系运行总体情况》报告表明，截止2010第三季度，我国商业银行已累计发行约2.21亿张信用卡，同比增幅26.4%，环比增长7.0%，突破2亿大关，虽然由于金融危机过后，环比增速有所收敛，但是发卡量还是在短短的4年时间里增长了约3倍。爆炸式的增长归功于（1）商业银行对整个市场的“跑马圈地”，在“渠道为王”的竞争中，争夺越多的客户资源在未来的竞争中更具有优势；（2）由于信用卡盈利点和规模效益的作用，发卡量仍将是实现盈利的基础；（3）我国的信用卡市场远未达到饱和，人均持卡仅0.17张，其中北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.12张、1.05张，与发达国家相比（美国人均持卡已超5张）仍处于幼稚阶段。
2．比率：渗透率增长，活卡率不高
信用卡渗透率是衡量用卡环境是否成熟的重要指标，渗透率越高则说明用卡环境越成熟，消费者更倾向于用卡结算。按国际通行标准，三个月刷一次以上即为“活卡”。《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，信用卡活卡率一直保持在60%上下，而且活卡率的占比有进一步下降的趋势。据腾讯网和数字100于2010年联合发布的《2010年中国信用卡测评报告》显示，影响活卡率最大的原因在于消费激励不够（卡片积分太低和刷卡不够优惠）。活卡率不高增加了商业银行的成本支出，但是同时也体现了商业银行信用卡成本管理方面的潜力。
3．利率：无差异化的循环信用利率
发达国家发卡行普遍采用差异化的循环信用利率。以美国花旗银行为例，旗下Platinum Select®信用卡对不同信用等级的用户实行11.99%至19.99%的差异化循环利率。而国内银行统一执行央行规定的万分之五的日利率，按月记复利。如此经年化后该利率约20%，如此高的无差异利率，可视作是对循环信用的不鼓励，信用记录良好的用户不能获得较低循环利率来融通资金，而相反须与信用记录一般甚至差的用户使用相同的利率水平，如此一刀切的规定，难以刺激循环信用的使用。
三、改善我国信用卡产业的建议
1．精耕细作——重视客户关系管理，树立品牌优化服务
营销策略要以用户为中心，而不再以发卡量指标为中心。2亿多的发卡量虽然还有上升的空间，但毕竟也需要时间来消化，发卡方式应摒弃“漫天撒网式”而改为“精耕细作式”：即在保证一定发卡量的同时，更重视客户关系管理，充分挖掘分析用户数据，对用户进行甄别与筛选；同时树立良好的品牌形象，强化品牌的宣传推广；优化银行服务，提高银行服务质量。
2．有的放矢——针对性的促销策略，差异化的价格策略
对消费者和商户来说，银行信用卡的品牌和种类是可选择的，故而存在类似的或可替代的产品，所以对银行的信用卡促销策略和价格策略较为敏感。而国内商业银行信用卡产品功能服务雷同单一，存在相当的同质化竞争，故而细分市场，差异化的营销策略此刻体现了其价值。
具体针对活卡率不高的问题，应对症下药，采用针对性的促销策略，加强消费激励的力度。如与商户合作，开展商场刷卡抵用现金，刷卡免年费等活动，激励持卡人多刷卡，提高信用卡活卡率的同时也提高了银行的回佣收入。针对循环信用利率无差异的问题，应采用差异化的价格策略，差别定价，对不同信用等级的持卡人采用不同等级的循环利率，鼓励用户使用循环信用，以提高银行信用卡利息收入。
3．化险为夷——主动管理信贷风险，不断完善个人征信
化险为夷的前提是要意识到“险”的存在，然后才有可能去“化”。主动地风险管理和不断完善的个人征信系统正是“化险为夷”的基础，可以做到发现风险，回避风险，预防风险，分散风险，最终目标实现风险的可控管理。
完善的风控和征信体系，不仅可以降低信用卡营销成本，同时也必定可以控制并降低信用风险、诈骗风险，同时也是上述所说实现差异化循环利率的基础。可见风控和征信体系对整个信用卡行业的重要程度。
参考文献：
[1]林功实,林健武.信用卡.清华大学出版社.2006年.
[2]魏鹏.从信用卡经营状况看金融危机下国内信用卡业务的发展.投资研究.2009.5.
[3]尹龙.信用卡业务发展与管理问题.中国信用卡.2009(1).
[4]周琼.从国外银行卡组织的历史与现状看银联发展路径之争.上海金融.2007.4.
摘 要 作为银行个人业务的核心之一，信用卡越来越受到关注。随着信用卡业务的迅速扩张，其所产生的问题也越来越多。本文就我国信用卡业务的发展现状入手展开分析并提出建议。
关键词 信用卡 商业银行 风险管理
一、引言
以金融危机为转折，各国商业银行都更加重视信贷风险控制和管理。债务危机传导具有滞后性，而信用卡债务危机的滞后期约5到10年。美联储近期公布的相关资料显示美国信用卡欠款已突破9517亿美元，上半年发卡行已被迫冲销约210亿美元信用卡坏账。金融危机是坏事，同时也是好事，将促进国内商业银行在信用卡业务上的稳健操作。
二、我国商业银行信用卡业务经营现状简述
1．规模：发卡量不断攀升，“圈地运动”仍将继续
央行近期发布的《2010年第三季度支付体系运行总体情况》报告表明，截止2010第三季度，我国商业银行已累计发行约2.21亿张信用卡，同比增幅26.4%，环比增长7.0%，突破2亿大关，虽然由于金融危机过后，环比增速有所收敛，但是发卡量还是在短短的4年时间里增长了约3倍。爆炸式的增长归功于（1）商业银行对整个市场的“跑马圈地”，在“渠道为王”的竞争中，争夺越多的客户资源在未来的竞争中更具有优势；（2）由于信用卡盈利点和规模效益的作用，发卡量仍将是实现盈利的基础；（3）我国的信用卡市场远未达到饱和，人均持卡仅0.17张，其中北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.12张、1.05张，与发达国家相比（美国人均持卡已超5张）仍处于幼稚阶段。
2．比率：渗透率增长，活卡率不高
信用卡渗透率是衡量用卡环境是否成熟的重要指标，渗透率越高则说明用卡环境越成熟，消费者更倾向于用卡结算。按国际通行标准，三个月刷一次以上即为“活卡”。《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，信用卡活卡率一直保持在60%上下，而且活卡率的占比有进一步下降的趋势。据腾讯网和数字100于2010年联合发布的《2010年中国信用卡测评报告》显示，影响活卡率最大的原因在于消费激励不够（卡片积分太低和刷卡不够优惠）。活卡率不高增加了商业银行的成本支出，但是同时也体现了商业银行信用卡成本管理方面的潜力。
3．利率：无差异化的循环信用利率
发达国家发卡行普遍采用差异化的循环信用利率。以美国花旗银行为例，旗下Platinum Select®信用卡对不同信用等级的用户实行11.99%至19.99%的差异化循环利率。而国内银行统一执行央行规定的万分之五的日利率，按月记复利。如此经年化后该利率约20%，如此高的无差异利率，可视作是对循环信用的不鼓励，信用记录良好的用户不能获得较低循环利率来融通资金，而相反须与信用记录一般甚至差的用户使用相同的利率水平，如此一刀切的规定，难以刺激循环信用的使用。
三、改善我国信用卡产业的建议
1．精耕细作——重视客户关系管理，树立品牌优化服务
营销策略要以用户为中心，而不再以发卡量指标为中心。2亿多的发卡量虽然还有上升的空间，但毕竟也需要时间来消化，发卡方式应摒弃“漫天撒网式”而改为“精耕细作式”：即在保证一定发卡量的同时，更重视客户关系管理，充分挖掘分析用户数据，对用户进行甄别与筛选；同时树立良好的品牌形象，强化品牌的宣传推广；优化银行服务，提高银行服务质量。
2．有的放矢——针对性的促销策略，差异化的价格策略
对消费者和商户来说，银行信用卡的品牌和种类是可选择的，故而存在类似的或可替代的产品，所以对银行的信用卡促销策略和价格策略较为敏感。而国内商业银行信用卡产品功能服务雷同单一，存在相当的同质化竞争，故而细分市场，差异化的营销策略此刻体现了其价值。
具体针对活卡率不高的问题，应对症下药，采用针对性的促销策略，加强消费激励的力度。如与商户合作，开展商场刷卡抵用现金，刷卡免年费等活动，激励持卡人多刷卡，提高信用卡活卡率的同时也提高了银行的回佣收入。针对循环信用利率无差异的问题，应采用差异化的价格策略，差别定价，对不同信用等级的持卡人采用不同等级的循环利率，鼓励用户使用循环信用，以提高银行信用卡利息收入。
3．化险为夷——主动管理信贷风险，不断完善个人征信
化险为夷的前提是要意识到“险”的存在，然后才有可能去“化”。主动地风险管理和不断完善的个人征信系统正是“化险为夷”的基础，可以做到发现风险，回避风险，预防风险，分散风险，最终目标实现风险的可控管理。
完善的风控和征信体系，不仅可以降低信用卡营销成本，同时也必定可以控制并降低信用风险、诈骗风险，同时也是上述所说实现差异化循环利率的基础。可见风控和征信体系对整个信用卡行业的重要程度。
参考文献：
[1]林功实,林健武.信用卡.清华大学出版社.2006年.
[2]魏鹏.从信用卡经营状况看金融危机下国内信用卡业务的发展.投资研究.2009.5.
[3]尹龙.信用卡业务发展与管理问题.中国信用卡.2009(1).
[4]周琼.从国外银行卡组织的历史与现状看银联发展路径之争.上海金融.2007.4.