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摘要：在我国现行的金融体系中，商业银行占据了核心位置，对稳定金融市场、促进经济发展等方面有着不可替代的重要作用。而当前体系下信贷业务为我国商业银行贡献了主要收入，但信贷业务在提供高收益的同时，也面临较大风险，因此为了保障商业银行的正常运营，如何有效防范信贷风险就显得尤为重要。当前我国商业银行信贷风险防范主要面临内部防范意识淡薄、授信审批流程存在问题、缺乏有效的信用评估机制等问题。基于此本文提出商业银行提高信贷风险防范能力的几项措施，以期帮助商业银行得到长效持续发展。
关键词：商业银行;信贷风险;防范
一、商业银行信贷风险
（一）商业银行信贷风险
商业银行信贷风险主要是指因为客户违约而导致银行借出款项无法按时收回的风险。信贷业务是商业银行的主体业务之一，一旦出现信贷，不仅加大了商业银行回收资金的难度，也会对银行整体经营的资金流转产生影响，严重时会导致银行资金链断裂，产生经济损失。
（二）商业银行信贷风险的特点
第一是客观性。信贷业务的风险是客观存在的，可以通过措施降低其发生的频率，但是不能被完全消除。这是因为一方面作为贷款方的企业其经营风险一直存在，另一方面则是因为作为出借方的商业银行由于特定的资产负债结构本身也存在风险;第二是扩散性。信贷风险一旦发生，不仅是会给银行带来资金损失，还会引起其关联行业的连锁反应。第三是双重性。信贷业务的风险较大，但给商业银行带来的利益也大，机遇与挑战并存，信贷业务在商业银行的经营结构中很难被取代。
二、商业银行信贷风险防范存在的问题
（一）银行内部防范意识淡薄
一方面是银行内部工作人员的风险防范意识不强，有些工作人员为了完成业绩目标，对信贷业务的审核监管不到位。另一方面是银行对风险防范的重视度不足，银行不同于其它经营企业，其资产结构单一、债权债务关系不对称，因此如果银行的经营管理不细致，则很容易导致信贷风险。再有就是我国商业银行的风险防范技术水平较低，更新时间较长，也对信贷风险防范有影响。
（二）授信审批流程存在问题
目前，我国商业银行的授信审批流程还是多依赖于信贷业务人员的经验评估，导致整个流程受主观因素影响明显，缺乏科学性。虽然一些银行已经开始建立自身的客户信用评分体系，但还没有得到广泛应用。另外，商业银行对企业展开的调查评估大多停留在财务报表分析上，忽視了企业客户可能存在的其他信用指标分析，单纯分析可能给银行带来的利润为其信贷业务埋下了隐患。
（三）缺乏有效的信用评估机制
我国商业银行长期以来对企业的信用评估只有依靠人行的征信系统和信贷主管人员的主观评价，但两种方式都缺乏信息的深度和广度，缺乏其他有效的征信渠道和信息披露制度。我国近年来也出现了一些新的征信公司，但这些公司普遍经营规模小，在业务开展上也没有达到预期效果;而企业之间也没有透明的信息分享平台，真实的财务数据无处搜集，一些大企业虽会公布自身的财务数据，但也存在着失真现象。
三、商业银行信贷风险防范的改进措施
（一）完善银行内部人力资源配置
首先是要把控好信贷业务部门的人员质量，注重员工的风险意识培训，不断提升其专业能力，能够尽量识别显性风险;其次是要积极引进高素质人才，建立考核机制，推动业务创新，提高部门活力，使信贷业务人员主动参与到风险管理中，提升整个风险管控环节的有效性;最后，银行的高层管理人员要树立正确的经营理念，在保障银行业务正常发展的同时，也要考虑到社会利益，调动一切可协助的资源，有效进行风险控制。
（二）完善商业银行信用等级评价机制和体系
首先要建立起高效的风险管理体系，综合考虑到商业银行可能面临的风险环境，比如人员、技术、制度等。要将风险管理体系贯穿于整个业务过程，从风险识别到风险计量，最后完成风险处理，缺一不可。其次是要规范信贷风险审批流程。商业银行的信贷风险管理流程囊括了信贷业务的不同方面，有效规范信贷风险流程就是要对识别、计量、监测、控制四个环节进行统筹分析，增强银行工作人员的风险防范意识和素质。第三是要聚焦重点领域风险。商业银行信贷业务的开展要和国家或地方的经济发展方向保持一致。比如，国家限制高污染、高能耗等行业发展，这些企业申请信贷业务时，商业银行要进行重点风险防范，严格审核企业财务信息，实时关注其经营状况，制定风险防范和处理的预案及措施，共同提升商业银行风险防范能力。
（三）优化信贷风险计量技术
在信息化时代背景下，引入全新的信贷风险计量技术，对商业银行的风险防范和处理有重要作用，所以银行要紧跟时代潮流，不断优化和完善信贷风险防范计量技术。首先，建立健全信贷信息管理系统。商业银行的信贷风险管理必须有完善的数据支持。建立健全信贷信息管理体系，可以有效提高风险管理效率和质量。其次，要通过技术手段增强风险计量的准确性及可操作性。如今科学技术高速发展，同时信贷风险计量技术得到长足发展，但在具体的实施中还存在一定的不足和局限性。因此，银行要结合金融市场发展，不断创新和改进原有风险计量模型，提高风险计量技术的准确性，并增强其可操作性。
四、结语
我国正处于转型的关键时期，商业银行会在整个过程中发挥重要作用，必须保证其稳定发展。信贷业务虽然存在不可被消灭的风险，但也给商业银行带来了新的发展机遇。因此有效进行信贷风险的防范和控制，不仅能够促进银行的发展，还对国家经济的发展有正面的影响。所以，商业银行需要完善银行内部人力资源配置，完善商业银行信用等级评价机制和体系，优化信贷风险计量技术，才能更好地促进商业银行稳定健康发展。
参考文献：
[1]于晓菲.商业银行信贷风险成因及防范[J].北方经贸，2017，（5）.95-96.
[2]舒飞燕，贾泽丽.浅析商业银行信贷业务风险与防范[J].老区建设，2017，（14）.44-47.
[3]熊少卿.经济下行下P银行公司信贷风险管理改进研究[D].南昌大学，2019.
[4]施唯.商业银行信贷风险控制研究[J].中国民商.2020（8）：87，105.
[5]房昕.商业银行信贷风险管理存在的问题及对策建议[J].福建质量管理.2020（15）：128.
[6]董立义.商业银行信贷风险管理及对策探究[J].环球市场.2020（13）：49.
作者单位：山东英才学院
关键词：商业银行;信贷风险;防范
一、商业银行信贷风险
（一）商业银行信贷风险
商业银行信贷风险主要是指因为客户违约而导致银行借出款项无法按时收回的风险。信贷业务是商业银行的主体业务之一，一旦出现信贷，不仅加大了商业银行回收资金的难度，也会对银行整体经营的资金流转产生影响，严重时会导致银行资金链断裂，产生经济损失。
（二）商业银行信贷风险的特点
第一是客观性。信贷业务的风险是客观存在的，可以通过措施降低其发生的频率，但是不能被完全消除。这是因为一方面作为贷款方的企业其经营风险一直存在，另一方面则是因为作为出借方的商业银行由于特定的资产负债结构本身也存在风险;第二是扩散性。信贷风险一旦发生，不仅是会给银行带来资金损失，还会引起其关联行业的连锁反应。第三是双重性。信贷业务的风险较大，但给商业银行带来的利益也大，机遇与挑战并存，信贷业务在商业银行的经营结构中很难被取代。
二、商业银行信贷风险防范存在的问题
（一）银行内部防范意识淡薄
一方面是银行内部工作人员的风险防范意识不强，有些工作人员为了完成业绩目标，对信贷业务的审核监管不到位。另一方面是银行对风险防范的重视度不足，银行不同于其它经营企业，其资产结构单一、债权债务关系不对称，因此如果银行的经营管理不细致，则很容易导致信贷风险。再有就是我国商业银行的风险防范技术水平较低，更新时间较长，也对信贷风险防范有影响。
（二）授信审批流程存在问题
目前，我国商业银行的授信审批流程还是多依赖于信贷业务人员的经验评估，导致整个流程受主观因素影响明显，缺乏科学性。虽然一些银行已经开始建立自身的客户信用评分体系，但还没有得到广泛应用。另外，商业银行对企业展开的调查评估大多停留在财务报表分析上，忽視了企业客户可能存在的其他信用指标分析，单纯分析可能给银行带来的利润为其信贷业务埋下了隐患。
（三）缺乏有效的信用评估机制
我国商业银行长期以来对企业的信用评估只有依靠人行的征信系统和信贷主管人员的主观评价，但两种方式都缺乏信息的深度和广度，缺乏其他有效的征信渠道和信息披露制度。我国近年来也出现了一些新的征信公司，但这些公司普遍经营规模小，在业务开展上也没有达到预期效果;而企业之间也没有透明的信息分享平台，真实的财务数据无处搜集，一些大企业虽会公布自身的财务数据，但也存在着失真现象。
三、商业银行信贷风险防范的改进措施
（一）完善银行内部人力资源配置
首先是要把控好信贷业务部门的人员质量，注重员工的风险意识培训，不断提升其专业能力，能够尽量识别显性风险;其次是要积极引进高素质人才，建立考核机制，推动业务创新，提高部门活力，使信贷业务人员主动参与到风险管理中，提升整个风险管控环节的有效性;最后，银行的高层管理人员要树立正确的经营理念，在保障银行业务正常发展的同时，也要考虑到社会利益，调动一切可协助的资源，有效进行风险控制。
（二）完善商业银行信用等级评价机制和体系
首先要建立起高效的风险管理体系，综合考虑到商业银行可能面临的风险环境，比如人员、技术、制度等。要将风险管理体系贯穿于整个业务过程，从风险识别到风险计量，最后完成风险处理，缺一不可。其次是要规范信贷风险审批流程。商业银行的信贷风险管理流程囊括了信贷业务的不同方面，有效规范信贷风险流程就是要对识别、计量、监测、控制四个环节进行统筹分析，增强银行工作人员的风险防范意识和素质。第三是要聚焦重点领域风险。商业银行信贷业务的开展要和国家或地方的经济发展方向保持一致。比如，国家限制高污染、高能耗等行业发展，这些企业申请信贷业务时，商业银行要进行重点风险防范，严格审核企业财务信息，实时关注其经营状况，制定风险防范和处理的预案及措施，共同提升商业银行风险防范能力。
（三）优化信贷风险计量技术
在信息化时代背景下，引入全新的信贷风险计量技术，对商业银行的风险防范和处理有重要作用，所以银行要紧跟时代潮流，不断优化和完善信贷风险防范计量技术。首先，建立健全信贷信息管理系统。商业银行的信贷风险管理必须有完善的数据支持。建立健全信贷信息管理体系，可以有效提高风险管理效率和质量。其次，要通过技术手段增强风险计量的准确性及可操作性。如今科学技术高速发展，同时信贷风险计量技术得到长足发展，但在具体的实施中还存在一定的不足和局限性。因此，银行要结合金融市场发展，不断创新和改进原有风险计量模型，提高风险计量技术的准确性，并增强其可操作性。
四、结语
我国正处于转型的关键时期，商业银行会在整个过程中发挥重要作用，必须保证其稳定发展。信贷业务虽然存在不可被消灭的风险，但也给商业银行带来了新的发展机遇。因此有效进行信贷风险的防范和控制，不仅能够促进银行的发展，还对国家经济的发展有正面的影响。所以，商业银行需要完善银行内部人力资源配置，完善商业银行信用等级评价机制和体系，优化信贷风险计量技术，才能更好地促进商业银行稳定健康发展。
参考文献：
[1]于晓菲.商业银行信贷风险成因及防范[J].北方经贸，2017，（5）.95-96.
[2]舒飞燕，贾泽丽.浅析商业银行信贷业务风险与防范[J].老区建设，2017，（14）.44-47.
[3]熊少卿.经济下行下P银行公司信贷风险管理改进研究[D].南昌大学，2019.
[4]施唯.商业银行信贷风险控制研究[J].中国民商.2020（8）：87，105.
[5]房昕.商业银行信贷风险管理存在的问题及对策建议[J].福建质量管理.2020（15）：128.
[6]董立义.商业银行信贷风险管理及对策探究[J].环球市场.2020（13）：49.
作者单位：山东英才学院