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摘 要：本文首先以顺德区为例，对于佛山市农村支付环境建设的现状进行了分析，认为顺德区积极推广非现金支付工具和支付清算系统，较好地满足了当地农民及农村经济组织的支付服务需求。尽管佛山农村支付环境建设取得了一定成效，但总体来说仍面临转账结算需求不足、金融机构网点进驻动力不足、支付基础设施建设薄弱等一系列问题，因此本文从改善组织布局、加快支付工具推广、加快基础设施建设、丰富宣传形式等角度对当前现状与问题提出了相应对策。
关键词：农村支付环境；非现金支付；支付清算系统；金融机构
一、佛山市农村支付环境建设现状——以顺德区为例
佛山市顺德区是全国经济较发达的县域经济体之一，城乡居民对金融服务要求较高，以往在金融服务供需矛盾比较突出，但近年来，金融机构提供的服务覆盖全区，在柜台业务情况不断得到完善的基础上，网上银行、手机银行等新型支付方式被广泛使用，真正做到足不出门资金通全国。截至到2016年6月末，银行网点、自助终端设备实现对全区108个行政村全覆盖，是全省首批达到覆盖率100%的县域经济体之一，已开设银行网点638家，全部接入了人民银行现代化支付系统，初步建成了畅通的农村结算网络。同时，设置ATM机1462台、POS机17024台，发展特约商户13642家，发行银行卡957.49万张，2012年上半年持卡消费额高达198.32亿元，占社会零售额70.35%，网银用户22.32万个，2012年上半年票据业务1235.12万笔。
下一阶段，顺德支行将继续加快现代化支付工具应用步伐，大力宣传非现金结算工具，促使各银行机构增加ATM、POS等设备的布设力度，不断提高票据和银行卡等非现金结算工具的使用比例，加快银行卡从磁条卡向金融IC卡过渡步伐；推广新一代现代化支付系统，督促金融机构利用好人民银行的大、小额支付系统和支票影像交换系统等，充分发挥城乡连通的支付网络优势，使企业和城乡居民享受高效便捷的金融服务；是扩大银行卡受理范围，推进银行卡业务在农村地区的开展；大力推广和发展电子银行业务，多渠道增加农村地区支付结算手段，更好地满足农村多元化和多层次支付服务需求，使顺德城乡居民能够享受到更高效优质的支付清算业务。
二、佛山市农村支付环境建设面临的挑战
当前，佛山市农村支付服务环境总体来说面临转账结算需求不足、金融机构网点进驻动力不足、支付基础设施建设薄弱等一系列问题。具体表现在：
第一，现金使用的客观性与转账结算需求不足。现金使用在面对面低价值支付中有其固有的优点，如无需支付验证、具有瞬时最终性、不存在付款人的流动性风险和信用风险等，而农贸交易金额一般较小，交易主体不存在使用非现金工具的内在驱动力。
第二，金融资源的逐利性与金融机构网点进驻动力不足。资金的逐利本性，表现在支付服务方面，是金融机构积极向发达地区派驻，先进支付系统得以不断延伸，而农村落后地区，金融机构网点设置动力不足，甚至现有网点不断萎缩。
第三，金融机构的单一性与农村金融服务水平不高。农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行的网点数占农村金融机构总数的 80%，是支持农村金融和办理农村地区支付结算业务的“三驾马车”。农业银行网点多偏重于县城，邮政储蓄银行和农村信用社在乡镇的网点数目约占其全部网点的一半，是扎根农村地区的金融机构，但后两家机构业务发展缓慢，结算产品创新能力低。
三、农村支付服务环境建设的措施和建议
（1）改善农村支付服务组织布局
近年来，随着国家支农惠农政策的出台和农村经济社会的快速发展，村镇银行等新型农村金融机构开始进驻农村，部分中小银行积极在县域设点。要充分考虑区域金融发展实际，进一步推进农村金融体系建设。继续推进邮政储蓄银行在农村地区分支机构的改革，尽快实现产权明晰，齐全其支付服务种类，完善其支付服务功能。农村信用社要开发适合“三农”的支付结算产品，增强服务意识，提高服务质量，为农民提供耐心、放心的支付服务。农业银行应根据其服务“三农”的战略部署，立足“面向三农，服务县域”的市场定位，积极推动农村支付服务市场发展。
（2）加快符合农村实际的非现金支付工具的推广
一是进一步扩大市场类支付工具的广泛应用。批发、集贸市场处于城乡结合部，交易密集，现金使用量大，在该类市场中推广非现金支付工具的社会效益也最大。实践已经证明，市场类支付工具的推广，是撬动农村支付环境建设的一个重要杠杆。二是推动农民工银行卡特色服务再上新台阶。下一步邮政储蓄银行和农村信用社宜继续做细、做实农民工银行卡特色服务工作，切实加强柜台人员培训，避免柜台人员对特色服务不知、不懂、不熟的情况。通过查找和改进不足，进一步扩大农民工银行卡特色服务的覆盖面和影响面，提高服务质量和效率。
（3）加快推进农村支付基础设施建设，进一步扩展支付清算网络覆盖范围
人民银行要引导、支持符合条件的农村地区银行机构加入支付清算系统，扩大支付清算系統覆盖面。银行机构要研究考虑通过行内系统参数化设置等方式，加强行内系统控制，消除农村地区因为内控和人员限制不能接入现代化支付系统的障碍，畅通农村地区的资金汇划。邮政储蓄银行省分行、农村信用社省联社要进一步完善本行（社）资金汇兑清算系统，强化内部控制，增强乡镇和乡村网点提供汇兑服务的能力。
参考文献
[1]潘经富，梁力云，黄海冰.政策性扶持改善农村支付服务环境建设研究——以贵港市为例[J].区域金融研究，2015.
[2]温秋鹏.农村支付服务环境建设的实践与思考——以陕西省为例[J].西部金融，2015.
[3]中国人民银行济南分行课题组，刘克俭.农村支付服务环境的建设目标与实现路径[J].金融发展研究，2009.
作者简介
张青睿（1993.08-今），男，汉族，河南省信阳市，硕士研究生，研究方向：农业经济学.
（作者单位：西南财经大学中国西部经济研究中心）
关键词：农村支付环境；非现金支付；支付清算系统；金融机构
一、佛山市农村支付环境建设现状——以顺德区为例
佛山市顺德区是全国经济较发达的县域经济体之一，城乡居民对金融服务要求较高，以往在金融服务供需矛盾比较突出，但近年来，金融机构提供的服务覆盖全区，在柜台业务情况不断得到完善的基础上，网上银行、手机银行等新型支付方式被广泛使用，真正做到足不出门资金通全国。截至到2016年6月末，银行网点、自助终端设备实现对全区108个行政村全覆盖，是全省首批达到覆盖率100%的县域经济体之一，已开设银行网点638家，全部接入了人民银行现代化支付系统，初步建成了畅通的农村结算网络。同时，设置ATM机1462台、POS机17024台，发展特约商户13642家，发行银行卡957.49万张，2012年上半年持卡消费额高达198.32亿元，占社会零售额70.35%，网银用户22.32万个，2012年上半年票据业务1235.12万笔。
下一阶段，顺德支行将继续加快现代化支付工具应用步伐，大力宣传非现金结算工具，促使各银行机构增加ATM、POS等设备的布设力度，不断提高票据和银行卡等非现金结算工具的使用比例，加快银行卡从磁条卡向金融IC卡过渡步伐；推广新一代现代化支付系统，督促金融机构利用好人民银行的大、小额支付系统和支票影像交换系统等，充分发挥城乡连通的支付网络优势，使企业和城乡居民享受高效便捷的金融服务；是扩大银行卡受理范围，推进银行卡业务在农村地区的开展；大力推广和发展电子银行业务，多渠道增加农村地区支付结算手段，更好地满足农村多元化和多层次支付服务需求，使顺德城乡居民能够享受到更高效优质的支付清算业务。
二、佛山市农村支付环境建设面临的挑战
当前，佛山市农村支付服务环境总体来说面临转账结算需求不足、金融机构网点进驻动力不足、支付基础设施建设薄弱等一系列问题。具体表现在：
第一，现金使用的客观性与转账结算需求不足。现金使用在面对面低价值支付中有其固有的优点，如无需支付验证、具有瞬时最终性、不存在付款人的流动性风险和信用风险等，而农贸交易金额一般较小，交易主体不存在使用非现金工具的内在驱动力。
第二，金融资源的逐利性与金融机构网点进驻动力不足。资金的逐利本性，表现在支付服务方面，是金融机构积极向发达地区派驻，先进支付系统得以不断延伸，而农村落后地区，金融机构网点设置动力不足，甚至现有网点不断萎缩。
第三，金融机构的单一性与农村金融服务水平不高。农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行的网点数占农村金融机构总数的 80%，是支持农村金融和办理农村地区支付结算业务的“三驾马车”。农业银行网点多偏重于县城，邮政储蓄银行和农村信用社在乡镇的网点数目约占其全部网点的一半，是扎根农村地区的金融机构，但后两家机构业务发展缓慢，结算产品创新能力低。
三、农村支付服务环境建设的措施和建议
（1）改善农村支付服务组织布局
近年来，随着国家支农惠农政策的出台和农村经济社会的快速发展，村镇银行等新型农村金融机构开始进驻农村，部分中小银行积极在县域设点。要充分考虑区域金融发展实际，进一步推进农村金融体系建设。继续推进邮政储蓄银行在农村地区分支机构的改革，尽快实现产权明晰，齐全其支付服务种类，完善其支付服务功能。农村信用社要开发适合“三农”的支付结算产品，增强服务意识，提高服务质量，为农民提供耐心、放心的支付服务。农业银行应根据其服务“三农”的战略部署，立足“面向三农，服务县域”的市场定位，积极推动农村支付服务市场发展。
（2）加快符合农村实际的非现金支付工具的推广
一是进一步扩大市场类支付工具的广泛应用。批发、集贸市场处于城乡结合部，交易密集，现金使用量大，在该类市场中推广非现金支付工具的社会效益也最大。实践已经证明，市场类支付工具的推广，是撬动农村支付环境建设的一个重要杠杆。二是推动农民工银行卡特色服务再上新台阶。下一步邮政储蓄银行和农村信用社宜继续做细、做实农民工银行卡特色服务工作，切实加强柜台人员培训，避免柜台人员对特色服务不知、不懂、不熟的情况。通过查找和改进不足，进一步扩大农民工银行卡特色服务的覆盖面和影响面，提高服务质量和效率。
（3）加快推进农村支付基础设施建设，进一步扩展支付清算网络覆盖范围
人民银行要引导、支持符合条件的农村地区银行机构加入支付清算系统，扩大支付清算系統覆盖面。银行机构要研究考虑通过行内系统参数化设置等方式，加强行内系统控制，消除农村地区因为内控和人员限制不能接入现代化支付系统的障碍，畅通农村地区的资金汇划。邮政储蓄银行省分行、农村信用社省联社要进一步完善本行（社）资金汇兑清算系统，强化内部控制，增强乡镇和乡村网点提供汇兑服务的能力。
参考文献
[1]潘经富，梁力云，黄海冰.政策性扶持改善农村支付服务环境建设研究——以贵港市为例[J].区域金融研究，2015.
[2]温秋鹏.农村支付服务环境建设的实践与思考——以陕西省为例[J].西部金融，2015.
[3]中国人民银行济南分行课题组，刘克俭.农村支付服务环境的建设目标与实现路径[J].金融发展研究，2009.
作者简介
张青睿（1993.08-今），男，汉族，河南省信阳市，硕士研究生，研究方向：农业经济学.
（作者单位：西南财经大学中国西部经济研究中心）