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中国人民银行从10月29日开始上调金融机构存贷款基准利率。其中金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的1.98%提高到2.25%，贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.31%提高到5.58%。其他各档次存、贷款利率也相应调整，中长期上调幅度大于短期。这是自1995年7月以来九年来的第一次。此次加息对处于宏观调控中的中国经济无疑是一个重要信号，而对百姓的生活又会有什么样的影响呢？
从理论上说它有利于增加居民利息收入。10月29日各个银行储蓄所出现了前来办理转存的储户，尽管与当下的物价指数相比实际利率为负利率，但对大部分老百姓来说，转存是他们最容易做出的选择。影响较大的是房贷、车贷。按照惯例和合同的规定，个人住房和汽车消费贷款的利率将在每年1月1日调整。因此，已经与银行签订贷款合同的个人从现在到年底前还款，执行的还是旧的利率，2005年1月1日起将执行新的利率。于是，加息之后的一段时间里，各家商业银行不断接到大量的有关提前还贷的咨询，对贷款买房买车的百姓来说，利率的提高意味着其家庭债务负担的增加。
近十年来，由于我国经济发展迅猛，消费者对未来经济状况有着较好的预期，消费观念也发生了较大的变化，再加上多年来一直处在低利率的消费环境下，使消费者敢于负债消费。根据央行公布的统计数据：近几年我国个人消费贷款数额急剧扩大，个人消费信贷1997年为172亿元，到今年上半年，已经猛增到17000多亿元，增长了90多倍。而在个人信贷快速增长的背后，是家庭债务的迅速累积。
专家指出，目前像上海等城市的家庭负债比例已经超过了美国等发达国家的水平。据央行统计，上海、北京两地居民的整体家庭债务比例已经分别达到155%和122%，而在青岛、杭州和深圳等中等城市，居民家庭债务比例也达到了平均90%左右。而号称高收入国家的美国，2003年的个人平均负债比例也只在115%。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为："我们17000多亿的消费信贷，在严格意义上，还没有经历过一次利率上升的检验——个人的偿还能力、银行的资产质量，都没有经历一个完整的利率下降、上升、再下降一个周期的波动。"
中国财经报道记者在几家银行，对三十多位消费者的调查显示：在已经担负了贷款的消费者当中，有八成的人表示当初贷款时没有考虑过利率的变动；另外两成人表示考虑过但没有算细账；而对于自己的负债消费能力，有近七成的人表示，只能模模糊糊估计出压力的大小，但不能准确计算；约两成的人表示不清楚；只有不到一成的人表示可以准确计算自己的负债消费占收入的比例。
北京一处楼盘销售代表告诉记者，加息后贷款买房的人仍占到了65%以上，而且大多数都是第一次贷款，贷款数额从一、二十万到上百万不等。现在来购买房子的人，只是比较多地算了一下加息前后的变化，但是对于他们的购买率并没有什么影响。记者在现场发现，贷款买房的人中有近一半同时负担着车贷，对未来可能会承担的还贷压力，多数预期未来房价会上涨，并认为以此可以抵消利息上调的成本。而对于未来收入能否负担这么多的债务，多数人认为这次加息不会造成太多负担，一些消费者则表示由于急需买房，考虑不了那么多。
来自上海消息说，目前正在销售的一些楼盘，加息并没有影响他们的销售量。而从这些楼盘的销售情况来看，贷款购房的比例又高达90%以上。由此可见，长期低利率的环境，使得消费者对利率升高所带来的风险并不敏感。
笔者认识一个白领，大学毕业刚4年已经房、车具备了，而且是一百四十多平方米的商品房。他也因此每个月背上了6000多块钱的房贷和车贷。他平时消费使用信用卡，戏称自己是“月光族”——每个月都把钱花光。一些专家指出，眼下我国一些城市已经悄然进入了高负债消费的阶段，对这一现象应当引起重视。
据了解，目前我国的年轻一代是引领负债消费、特别是住房贷款消费的主力军。一项针对年轻人的调查显示，有57%的人表示”敢用明天的钱“，48%的人称自己不会因为负债消费而担忧。就在许多家庭开始负债消费的时候，一些欠贷不还的现象也随之出现。面对不能及时偿还房贷的购房者，银行不得不把他们诉诸法院。今年上半年，仅北京市朝阳区法院就连续受理了96起住房贷款合同纠纷，涉及贷款总额超过一亿元。有关分析显示，房贷违约人以年轻人为主，平均年龄37岁。
全国工商联住宅产业商会会长聂梅生指出：住房抵押贷款一度被认为是最良性的资产，但随着我们国家房地产的快速增长，这部分资产也逐渐出现了一些坏帐。长期从事房地产研究的聂梅生告诉记者，他们最近的一个调查显示，30岁左右年龄段的人普遍对自己的收入预期偏高。一些家庭由于用于住房消费的增长速度，大于收入增长速度，又买了特别大的房子，他们期望将来工资能涨得比还月供高。结果相反，就出现了“还不起了”的问题。
中国国际经济关系学会常务理事谭雅玲说：“有些人缺乏理性的操作，过高地估计了自己的需求，忽视了自己的收入，导致消费信贷方面出现的问题比较多。”除了在信贷消费方面出现问题以外，在我国,奢侈品消费也拥有庞大的人群。根据最新统计，由于缺乏消费引导和健康的理财指导，目前我国内地的奢侈品消费人群已经达到总人口的13%，约1.6亿人，照此发展，到2010年，这个消费群将增至2.5亿人。而在西方发达国家，40到70岁的中老年才是奢侈品的消费主力，而我国的奢侈品消费人群却集中在40岁以下的年轻人。
这不由得让人想起香港明星钟镇涛破产的故事，这个大家熟悉的明星就是曾经因其生活极其奢华，再加上炒卖房产失败，造成高达2.5亿港币的银行欠债，不得不于2002年宣告个人破产。如今钟镇涛已经从过去价值千万的豪宅搬到了廉价公寓里，还要接受公众监督。据香港媒体报道，他现在正在努力工作以还清银行债务。
如果说新型的信贷消费观念、人们对未来中国经济的乐观预期、以及我国九年来的低利率的消费环境，是造成我国一些家庭特别是一些年轻家庭负债比例过高的话，那么，2004年10 月29日央行的这次加息，是不是也会给那些负债率超过100%的家庭，一个“警惕家庭高负债”的提醒呢？也有经济界人士不以为然，认为在目前我国经济形势总体向好的情况下，仅仅就一次幅度很小，或者说只具有象征意义的加息，就提出要人们“警惕家庭高负债”的说法是盛世危言。但一些商业银行却显示信息——曾经质量十分优良的住房贷款，似乎不再让他们高枕无忧了。
11月10日，北京银行业协会首次公布了16家中资银行收集的北京人失信记录的汇总情况。在这份被媒体戏称为“黑名单”的失信记录中，有6577人被记录在案。其中5468人因向银行提交虚假贷款申请材料和拖欠银行贷款，被列为风险客户；还有1109人虽没有失信行为，却因为有潜在的风险受到银行的关注。被列为风险类客户的借款人，再申请新的贷款从银行获得批准的可能性会很小。值得注意的是，这之中有一千多人没有失信行为，却因“有潜在风险”受到了银行特别关注，他们是不是就属于处在“家庭高负债风险”之中呢？如果他们当初能考虑到这样的风险，或许他们不会被列入这份“黑名单”。从这个意义上讲，适时的给他们一些“警惕家庭高负债”的提醒也是必要的。
那么，到底家庭负债比例达到多少才算适当呢？中国银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中有相关规定，即借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。专家指出，这一负债水平应该成为我国居民，特别是中低收入家庭负债的警戒线。
全国工商联住宅产业商会会长聂梅生说：“一些工薪族，要特别注意合理理财，否则就会还不上月供。应该算好，第一，你用于基本的食物消费到底占多少；第二，你工资预期到底能不能够提高；另外还要留出来一些富余。比如说工资会下降，要换工作，第二代要出生，父亲母亲有些什么不测等都要留出来。”
有关专家还建议，可以遵循三大原则防止个人过度负债带来的不良影响，一是要对未来支出做出基本规划；二是购买适当的保险；第三要养成良好的消费习惯，不要持有两张以上的信用卡。负债消费的同时，应对利率等政策杠杆的变动保持敏感。
适当的负债是社会的进步、经济发展的表现。但过度负债就会加重个人和家庭的负担，甚至可能会威胁到家庭资产的安全，进而也会影响到信用消费的发展和信用体系的建立。从这个角度讲,房地产商、汽车经销商、银行以及信用卡发卡机构，在鼓励人们信贷消费的同时，能不能把提醒消费者关注市场变化、利率变动以及充分考虑自己的偿还能力，也作为一项内容纳入到服务当中，多方位地帮助消费者控制负债风险呢？
当每一个家庭都是幸福富裕的，我们这个社会才会是安定祥和的。
从理论上说它有利于增加居民利息收入。10月29日各个银行储蓄所出现了前来办理转存的储户，尽管与当下的物价指数相比实际利率为负利率，但对大部分老百姓来说，转存是他们最容易做出的选择。影响较大的是房贷、车贷。按照惯例和合同的规定，个人住房和汽车消费贷款的利率将在每年1月1日调整。因此，已经与银行签订贷款合同的个人从现在到年底前还款，执行的还是旧的利率，2005年1月1日起将执行新的利率。于是，加息之后的一段时间里，各家商业银行不断接到大量的有关提前还贷的咨询，对贷款买房买车的百姓来说，利率的提高意味着其家庭债务负担的增加。
近十年来，由于我国经济发展迅猛，消费者对未来经济状况有着较好的预期，消费观念也发生了较大的变化，再加上多年来一直处在低利率的消费环境下，使消费者敢于负债消费。根据央行公布的统计数据：近几年我国个人消费贷款数额急剧扩大，个人消费信贷1997年为172亿元，到今年上半年，已经猛增到17000多亿元，增长了90多倍。而在个人信贷快速增长的背后，是家庭债务的迅速累积。
专家指出，目前像上海等城市的家庭负债比例已经超过了美国等发达国家的水平。据央行统计，上海、北京两地居民的整体家庭债务比例已经分别达到155%和122%，而在青岛、杭州和深圳等中等城市，居民家庭债务比例也达到了平均90%左右。而号称高收入国家的美国，2003年的个人平均负债比例也只在115%。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为："我们17000多亿的消费信贷，在严格意义上，还没有经历过一次利率上升的检验——个人的偿还能力、银行的资产质量，都没有经历一个完整的利率下降、上升、再下降一个周期的波动。"
中国财经报道记者在几家银行，对三十多位消费者的调查显示：在已经担负了贷款的消费者当中，有八成的人表示当初贷款时没有考虑过利率的变动；另外两成人表示考虑过但没有算细账；而对于自己的负债消费能力，有近七成的人表示，只能模模糊糊估计出压力的大小，但不能准确计算；约两成的人表示不清楚；只有不到一成的人表示可以准确计算自己的负债消费占收入的比例。
北京一处楼盘销售代表告诉记者，加息后贷款买房的人仍占到了65%以上，而且大多数都是第一次贷款，贷款数额从一、二十万到上百万不等。现在来购买房子的人，只是比较多地算了一下加息前后的变化，但是对于他们的购买率并没有什么影响。记者在现场发现，贷款买房的人中有近一半同时负担着车贷，对未来可能会承担的还贷压力，多数预期未来房价会上涨，并认为以此可以抵消利息上调的成本。而对于未来收入能否负担这么多的债务，多数人认为这次加息不会造成太多负担，一些消费者则表示由于急需买房，考虑不了那么多。
来自上海消息说，目前正在销售的一些楼盘，加息并没有影响他们的销售量。而从这些楼盘的销售情况来看，贷款购房的比例又高达90%以上。由此可见，长期低利率的环境，使得消费者对利率升高所带来的风险并不敏感。
笔者认识一个白领，大学毕业刚4年已经房、车具备了，而且是一百四十多平方米的商品房。他也因此每个月背上了6000多块钱的房贷和车贷。他平时消费使用信用卡，戏称自己是“月光族”——每个月都把钱花光。一些专家指出，眼下我国一些城市已经悄然进入了高负债消费的阶段，对这一现象应当引起重视。
据了解，目前我国的年轻一代是引领负债消费、特别是住房贷款消费的主力军。一项针对年轻人的调查显示，有57%的人表示”敢用明天的钱“，48%的人称自己不会因为负债消费而担忧。就在许多家庭开始负债消费的时候，一些欠贷不还的现象也随之出现。面对不能及时偿还房贷的购房者，银行不得不把他们诉诸法院。今年上半年，仅北京市朝阳区法院就连续受理了96起住房贷款合同纠纷，涉及贷款总额超过一亿元。有关分析显示，房贷违约人以年轻人为主，平均年龄37岁。
全国工商联住宅产业商会会长聂梅生指出：住房抵押贷款一度被认为是最良性的资产，但随着我们国家房地产的快速增长，这部分资产也逐渐出现了一些坏帐。长期从事房地产研究的聂梅生告诉记者，他们最近的一个调查显示，30岁左右年龄段的人普遍对自己的收入预期偏高。一些家庭由于用于住房消费的增长速度，大于收入增长速度，又买了特别大的房子，他们期望将来工资能涨得比还月供高。结果相反，就出现了“还不起了”的问题。
中国国际经济关系学会常务理事谭雅玲说：“有些人缺乏理性的操作，过高地估计了自己的需求，忽视了自己的收入，导致消费信贷方面出现的问题比较多。”除了在信贷消费方面出现问题以外，在我国,奢侈品消费也拥有庞大的人群。根据最新统计，由于缺乏消费引导和健康的理财指导，目前我国内地的奢侈品消费人群已经达到总人口的13%，约1.6亿人，照此发展，到2010年，这个消费群将增至2.5亿人。而在西方发达国家，40到70岁的中老年才是奢侈品的消费主力，而我国的奢侈品消费人群却集中在40岁以下的年轻人。
这不由得让人想起香港明星钟镇涛破产的故事，这个大家熟悉的明星就是曾经因其生活极其奢华，再加上炒卖房产失败，造成高达2.5亿港币的银行欠债，不得不于2002年宣告个人破产。如今钟镇涛已经从过去价值千万的豪宅搬到了廉价公寓里，还要接受公众监督。据香港媒体报道，他现在正在努力工作以还清银行债务。
如果说新型的信贷消费观念、人们对未来中国经济的乐观预期、以及我国九年来的低利率的消费环境，是造成我国一些家庭特别是一些年轻家庭负债比例过高的话，那么，2004年10 月29日央行的这次加息，是不是也会给那些负债率超过100%的家庭，一个“警惕家庭高负债”的提醒呢？也有经济界人士不以为然，认为在目前我国经济形势总体向好的情况下，仅仅就一次幅度很小，或者说只具有象征意义的加息，就提出要人们“警惕家庭高负债”的说法是盛世危言。但一些商业银行却显示信息——曾经质量十分优良的住房贷款，似乎不再让他们高枕无忧了。
11月10日，北京银行业协会首次公布了16家中资银行收集的北京人失信记录的汇总情况。在这份被媒体戏称为“黑名单”的失信记录中，有6577人被记录在案。其中5468人因向银行提交虚假贷款申请材料和拖欠银行贷款，被列为风险客户；还有1109人虽没有失信行为，却因为有潜在的风险受到银行的关注。被列为风险类客户的借款人，再申请新的贷款从银行获得批准的可能性会很小。值得注意的是，这之中有一千多人没有失信行为，却因“有潜在风险”受到了银行特别关注，他们是不是就属于处在“家庭高负债风险”之中呢？如果他们当初能考虑到这样的风险，或许他们不会被列入这份“黑名单”。从这个意义上讲，适时的给他们一些“警惕家庭高负债”的提醒也是必要的。
那么，到底家庭负债比例达到多少才算适当呢？中国银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中有相关规定，即借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。专家指出，这一负债水平应该成为我国居民，特别是中低收入家庭负债的警戒线。
全国工商联住宅产业商会会长聂梅生说：“一些工薪族，要特别注意合理理财，否则就会还不上月供。应该算好，第一，你用于基本的食物消费到底占多少；第二，你工资预期到底能不能够提高；另外还要留出来一些富余。比如说工资会下降，要换工作，第二代要出生，父亲母亲有些什么不测等都要留出来。”
有关专家还建议，可以遵循三大原则防止个人过度负债带来的不良影响，一是要对未来支出做出基本规划；二是购买适当的保险；第三要养成良好的消费习惯，不要持有两张以上的信用卡。负债消费的同时，应对利率等政策杠杆的变动保持敏感。
适当的负债是社会的进步、经济发展的表现。但过度负债就会加重个人和家庭的负担，甚至可能会威胁到家庭资产的安全，进而也会影响到信用消费的发展和信用体系的建立。从这个角度讲,房地产商、汽车经销商、银行以及信用卡发卡机构，在鼓励人们信贷消费的同时，能不能把提醒消费者关注市场变化、利率变动以及充分考虑自己的偿还能力，也作为一项内容纳入到服务当中，多方位地帮助消费者控制负债风险呢？
当每一个家庭都是幸福富裕的，我们这个社会才会是安定祥和的。