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高收益分红“引君入瓮”
“最近利息下降得厉害，大概只能拿到年化18%左右的利息，去年高达24%。”马顺刚刚在东部某楼盘售楼中心交完首付款，忍不住跟身边朋友大谈“空手套白狼”的赚钱经：投资P2P网贷，通过网络平台把钱借出，每个月获得高额利息。
马顺三年前开始接触P2P网贷：第1个月借出14万元，期限为1个月，年利率为21%，每个月可以拿到约2490元的利息，下个月再把本金加利息滚为新本金，这样算下来，一年收益在5万左右。
14万本金中，除去自己的8万元存款，其余是用4张信用卡套现得来的。“其实就是利用信用卡的50日免息期，只要借款在一个月内归还就可以免去利息。”马顺甚至加入了一个QQ群，群友大多是80后，大胆尝新，讨论的话题也无非是如何更快的提高信用卡额度，以及哪家平台的收益更稳健，利率更高。
“P2P网贷刚兴起时，大家都比较谨慎，但过了一段时间，大家就被高收益给吸引。”马顺坦言自己借款的唯一标准就是利息高。如果出现了坏账，P2P网站会先用自己的资金垫付，只要网站不倒闭就没事。
以其经常放贷的网站“钱多多”来讲，该网站投资门槛低，100元即可起投，年化收益率达到12%—18%，远超银行定期。网站会显示各种借贷信息，信息的更新速度很快，投资者可以随时投标，全天提现最快能实现2小时到账。另外，其母网站借贷网于去年成功上市，这也降低了投资者的风险。
并非所有人都像马顺一样幸运。张艳刚踏入“P2P网贷”大门时也同样谨慎，每次只借出100块钱的标。随着利息的稳定入账，她开始投入几千、几万，最后瞒着家人投入了买二套房的首付款70万元，利润则高达204%。
2012年，张艳投资的网贷平台优易网跑路，一夜之间张艳本利俱失。
一年后，淘金贷在平台建立一周后，负责人携款潜逃。“幸好嫌疑人抓获了。”投资客沈军至今懊恼，“淘金贷给出了高收益诱惑，并提供了齐全的营业执照和相关信息。它在网站上公布了营业执照，自称湖北程力集团旗下的程力投资担保公司，不仅如此，工信部的网站上也能查到淘金贷的ICP注册信息；程力集团也确实存在，且实力雄厚，我一不小心被蒙蔽了。”
据统计，去年全国共有70多家P2P网贷平台倒闭。
失控的创新：
P2P网贷的“乱”时代
这几天，新浪微博知名博主“肖飒”律师发布了一则消息：自从接手网贷案件以来，前来咨询的投资者络绎不绝，以至于团队律师周末都不能休息。因此“肖飒”宣布：“以后周末不接案”。
“肖飒”的声明从另一方面反证了网贷的危险。
近年来，红杉中国、摩根士丹利和凯鹏华盈等国际领先投资机构向中国的P2P网贷行业注入上亿美元风险投资。如果把P2P网贷行业简单地归结成骗子行业，那就太低估这些风险投资人的智商了。
对中国的P2P网贷行业来说，这是一个好时代，也是一个乱时代。
据“肖飒”介绍，很多网贷的犯罪嫌疑人仅仅注册了域名，开设了一个网站，并通过伪造某大型企业的营业执照，就可以把自己伪装成为一家颇具实力的P2P网贷平台。“大都利用投资者的赚钱心理。”
实际上，P2P的借贷交易中，本身就暗藏风险。贷款方获取资金，投资人则获取投资收益。平台方面只负责审核借贷双方的资格，牵线搭桥，撮合民间借贷。
某银行信贷部主任接受采访时表示，“草根P2P网贷平台做的事情几乎和银行是一样的——推销产品、评估借款者、承诺支付和提供贷款服务。他们唯一没做的而银行要做的事情是出借自有资本。他们只是借贷别人的资本，就像是一个没有资产负债表的银行。”
而据业内人士透露，曾有人去宜信某地分公司调研，发现他们的业务员在办公室光着膀子、抽着烟，与房地产中介西装革履的样子形成巨大反差。
“提成高达2%，”据一名P2P业务员介绍，“干这一行不需要太高的学历，大都是奔着高提成来的。手里的人脉越多赚的越多。”在高提成的刺激下，很多业务员干劲非常高，他们积极地在小区里插小广告，在立交桥贴广告，在各大商场、超市门口拦截大爷大妈推销高收益理财产品。“我们这个行业很乱，一些业务员为了高提成，协助借贷客户造假，篡改个人征信材料。”
“P2P网贷行业的乱，主要是对借款人的审批不严格。”据招商银行理财分析师介绍，P2P网贷公司最核心的竞争力体现在对贷款方资质的审核能力方面，这直接影响公司的坏账水平，也决定着P2P理财是否能按时还本付息。
或许也是最重要的原因，就是国内尚没有明确的P2P网贷监管方案，再加上征信系统建设的滞后，几乎可以忽略不计的违法成本与并不算高的行业门槛，导致P2P网贷一度成为“风险”的代名词。
缺席的“优质借款人”
“网络借款是我固定收益品种中唯一的配置，其他品种的回报率没有超过他的。”资深网贷投资客邱义告诉记者。“然而投资者如果经验不足，也很容易在沟里翻船”。
一开始没敢做，初步投资几笔小额借款之后，他觉得风头可控，如今已经在网上投资几十万元。
邱义所选择的P2P网贷平台，大都承诺给VIP用户提供100%的本金担保。目前可提供此担保的网贷有很多，红岭创投、人人贷、808信贷等。
“很多平台都是资金泛滥，缺的是优质的借款人。”P2P网贷的借款人大多是银行不愿出借的个人或者小公司，他们通常没有任何的担保或者抵押，甚至连身份都有可能造假，一家P2P的网贷公司负责人告诉记者，曾经出现过借款人以全套假身份证、户口等注册的情况。
不过由于网站可以提供100%的保本贷款，小额贷款的投资圈子里，极少有人考察借贷方的信用状况和资金用途，不少投资者都是看到了收益超过20%，立马投标，鼠标稍迟，都怕失去赚钱的机会。
但是邱义的风险意识很高。“我是谨慎的人”，他曾经出借过一笔30万的贷款，还让借款方传真了自己的户口、身份证、营业执照、央行的信用记录给自己。“那是一家淘宝店，我觉得盈利不错，而且做得很有前途，就出借了。”
“最近利息下降得厉害，大概只能拿到年化18%左右的利息，去年高达24%。”马顺刚刚在东部某楼盘售楼中心交完首付款，忍不住跟身边朋友大谈“空手套白狼”的赚钱经：投资P2P网贷，通过网络平台把钱借出，每个月获得高额利息。
马顺三年前开始接触P2P网贷：第1个月借出14万元，期限为1个月，年利率为21%，每个月可以拿到约2490元的利息，下个月再把本金加利息滚为新本金，这样算下来，一年收益在5万左右。
14万本金中，除去自己的8万元存款，其余是用4张信用卡套现得来的。“其实就是利用信用卡的50日免息期，只要借款在一个月内归还就可以免去利息。”马顺甚至加入了一个QQ群，群友大多是80后，大胆尝新，讨论的话题也无非是如何更快的提高信用卡额度，以及哪家平台的收益更稳健，利率更高。
“P2P网贷刚兴起时，大家都比较谨慎，但过了一段时间，大家就被高收益给吸引。”马顺坦言自己借款的唯一标准就是利息高。如果出现了坏账，P2P网站会先用自己的资金垫付，只要网站不倒闭就没事。
以其经常放贷的网站“钱多多”来讲，该网站投资门槛低，100元即可起投，年化收益率达到12%—18%，远超银行定期。网站会显示各种借贷信息，信息的更新速度很快，投资者可以随时投标，全天提现最快能实现2小时到账。另外，其母网站借贷网于去年成功上市，这也降低了投资者的风险。
并非所有人都像马顺一样幸运。张艳刚踏入“P2P网贷”大门时也同样谨慎，每次只借出100块钱的标。随着利息的稳定入账，她开始投入几千、几万，最后瞒着家人投入了买二套房的首付款70万元，利润则高达204%。
2012年，张艳投资的网贷平台优易网跑路，一夜之间张艳本利俱失。
一年后，淘金贷在平台建立一周后，负责人携款潜逃。“幸好嫌疑人抓获了。”投资客沈军至今懊恼，“淘金贷给出了高收益诱惑，并提供了齐全的营业执照和相关信息。它在网站上公布了营业执照，自称湖北程力集团旗下的程力投资担保公司，不仅如此，工信部的网站上也能查到淘金贷的ICP注册信息；程力集团也确实存在，且实力雄厚，我一不小心被蒙蔽了。”
据统计，去年全国共有70多家P2P网贷平台倒闭。
失控的创新：
P2P网贷的“乱”时代
这几天，新浪微博知名博主“肖飒”律师发布了一则消息：自从接手网贷案件以来，前来咨询的投资者络绎不绝，以至于团队律师周末都不能休息。因此“肖飒”宣布：“以后周末不接案”。
“肖飒”的声明从另一方面反证了网贷的危险。
近年来，红杉中国、摩根士丹利和凯鹏华盈等国际领先投资机构向中国的P2P网贷行业注入上亿美元风险投资。如果把P2P网贷行业简单地归结成骗子行业，那就太低估这些风险投资人的智商了。
对中国的P2P网贷行业来说，这是一个好时代，也是一个乱时代。
据“肖飒”介绍，很多网贷的犯罪嫌疑人仅仅注册了域名，开设了一个网站，并通过伪造某大型企业的营业执照，就可以把自己伪装成为一家颇具实力的P2P网贷平台。“大都利用投资者的赚钱心理。”
实际上，P2P的借贷交易中，本身就暗藏风险。贷款方获取资金，投资人则获取投资收益。平台方面只负责审核借贷双方的资格，牵线搭桥，撮合民间借贷。
某银行信贷部主任接受采访时表示，“草根P2P网贷平台做的事情几乎和银行是一样的——推销产品、评估借款者、承诺支付和提供贷款服务。他们唯一没做的而银行要做的事情是出借自有资本。他们只是借贷别人的资本，就像是一个没有资产负债表的银行。”
而据业内人士透露，曾有人去宜信某地分公司调研，发现他们的业务员在办公室光着膀子、抽着烟，与房地产中介西装革履的样子形成巨大反差。
“提成高达2%，”据一名P2P业务员介绍，“干这一行不需要太高的学历，大都是奔着高提成来的。手里的人脉越多赚的越多。”在高提成的刺激下，很多业务员干劲非常高，他们积极地在小区里插小广告，在立交桥贴广告，在各大商场、超市门口拦截大爷大妈推销高收益理财产品。“我们这个行业很乱，一些业务员为了高提成，协助借贷客户造假，篡改个人征信材料。”
“P2P网贷行业的乱，主要是对借款人的审批不严格。”据招商银行理财分析师介绍，P2P网贷公司最核心的竞争力体现在对贷款方资质的审核能力方面，这直接影响公司的坏账水平，也决定着P2P理财是否能按时还本付息。
或许也是最重要的原因，就是国内尚没有明确的P2P网贷监管方案，再加上征信系统建设的滞后，几乎可以忽略不计的违法成本与并不算高的行业门槛，导致P2P网贷一度成为“风险”的代名词。
缺席的“优质借款人”
“网络借款是我固定收益品种中唯一的配置，其他品种的回报率没有超过他的。”资深网贷投资客邱义告诉记者。“然而投资者如果经验不足，也很容易在沟里翻船”。
一开始没敢做，初步投资几笔小额借款之后，他觉得风头可控，如今已经在网上投资几十万元。
邱义所选择的P2P网贷平台，大都承诺给VIP用户提供100%的本金担保。目前可提供此担保的网贷有很多，红岭创投、人人贷、808信贷等。
“很多平台都是资金泛滥，缺的是优质的借款人。”P2P网贷的借款人大多是银行不愿出借的个人或者小公司，他们通常没有任何的担保或者抵押，甚至连身份都有可能造假，一家P2P的网贷公司负责人告诉记者，曾经出现过借款人以全套假身份证、户口等注册的情况。
不过由于网站可以提供100%的保本贷款，小额贷款的投资圈子里，极少有人考察借贷方的信用状况和资金用途，不少投资者都是看到了收益超过20%，立马投标，鼠标稍迟，都怕失去赚钱的机会。
但是邱义的风险意识很高。“我是谨慎的人”，他曾经出借过一笔30万的贷款，还让借款方传真了自己的户口、身份证、营业执照、央行的信用记录给自己。“那是一家淘宝店，我觉得盈利不错，而且做得很有前途，就出借了。”