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摘要：俗话说得好：你不理财，财不理你。个人家庭理财要立足个人家庭目前拥有的资产和收入情况，合理规划家庭当前的还债计划和日常生活开支，将风险减到最小，使收益达到最大。本文针对个人家庭的财务状况，运用金融学有关知识进行了研究分析，并提出了可行的规划，努力让个人家庭理财规划后能实现财富价值最大化，同时为其他家庭理财规划方面提供有益借鉴。
关键词：家庭理财;合理规划;风险;收益;财富价值最大化
个人家庭理财：就是对个人家庭的财务状况（收入、支出、资产、负债）进行有计划的、科学的、系统的全方位管理，以实现家庭财产的合理安排、使用和消费，有效地保值和增值。这涉及到理财人员的理财知识、实践经验、资金调度等方面的综合能力。
个人家庭理财是一个长期过程，是一种金融规划，是一系列的操作动作。它是有具体步骤的，本人认为，个人家庭理财的步骤基本可以列为以下几点：
1、分析个人家庭的财务状况
在敲定个人家庭理财规划前，首先应分析个人家庭的财务状况，这是个人家庭理财最基本的步骤。家庭财务状况：家庭现有资产总额和可预见收入流量，扣除家庭的计划还债流量和日常生活开支流量，理清家庭财产结构（有哪些是不动产、哪些是动产、哪些资金可随时调度使用、哪些资金必须专款专用），哪些可用于理财，哪些必须用于其他方面。
资产负债率指标可以判断家庭财务状况是否稳健。一般的，家庭资产包括：房屋、汽车、现金、活期存款、定期存款、股票、债券、基金、保险等。家庭负债包括：日常开支账单、小孩教育开支、孝敬长辈开支、购房还贷款、购车分期还貸款等。负债除以资产就得到资产负债率。当家庭资产负债率低于50%的时候，家庭财务状况比较稳健。
2、设定个人家庭的理财目标
理财是一种钱生钱、利滚利、实现人生财务目标利益最大化的模式。人生有很多个阶段，如工作后、婚前、婚后、孩子出生后、孩子上学后、孩子上大学离开父母后、退休后、孩子结婚后、有了孙辈后等，每个阶段的理财目标、侧重点均不相同。同时个人家庭可以有几个理财目标，要把理财目标分为短期、中期和长期三种，分步骤制定各个理财阶段应达到的小目标（如获得相应收益、抵御通货膨胀、规避股市风险、改善居住条件、子女海外留学、退休养老准备等），制定相应理财计划，选择合适投资工具，合理调度配置资金，根据预期实现不同的理财目标。
3、评估风险偏好和风险承受能力
只要是投资，就一定会伴随着风险。俗话说：“股市有风险，入市需谨慎。”岂止是股市，期市、汇市风险更大，就连理财都已打破刚性兑付，银行破产时也最多包赔50万元存款，其他债权只能按一般债权人在破产清算中按程序依序赔付。
个人家庭在各个人生阶段，风险偏好因人而异，风险承受能力各不相同，这是个人家庭理财规划中必须考虑的重要因素。对于投资理财，总体来说不能偏离个人家庭承担风险的边界，并应根据财务状况的变化作出相应的调整策略。
4、选择合理的个人家庭理财规划
风险评估之后，就可以对个人家庭理财进行框架性的规划。预先留存个人家庭应急备用金和家庭正常消费开支资金后，划出可用于投资理财的资金，根据个人家庭不同的风险偏好和风险承受能力进行理财规划。资金集中投资或分散投资，投资选择哪些风险等级的理财项目，选择什么合适的投资时机下手或收手，这些都是有许多专业知识作为支撑的，所谓“工欲善其事，必先利其器。”即是这个道理。对于专业知识比较匮乏的人，也可以选择专业的机构人员（如：银行专业理财经理、证券公司投资顾问、开发公司置业顾问、职业经理人等）进行咨询、投资理财。
如果风险承受能力较低，可考虑较为保守的投资工具，如存款、债券、货币基金等;如果风险承受能力较高，可考虑高风险高回报的投资工具，如股票、权证、期货、外汇交易。如果愿意拼搏于实体经济，可考虑自主创业投资;如果侧重贷款买房置业和子女教育经费，可考虑保守投资组合等。年轻时，个人家庭理财倾向于“资产增值”;等到退休时，个人家庭理财演变成倾向于“资产保值”。
5、选择合适的投资平台或投资工具
在做好了准备工作之后就该将资金投资于理财项目了。选择合适的投资平台或投资工具十分重要：如存钱到银行，这是一种相对安全的选择，虽然保证了资金的安全，但是活期存款、定期存款收益较低，且定期存款有锁定期、提前变现损失较大的弊病;如在证券公司平台进行股票、权证交易，在期货公司平台进行大宗商品交易、期货交易，收益高，但风险大;如在各个小贷公司进行配资，加杠杆进行融资、融券股票交易，买多、卖空大宗商品、股指期货交易，则收益更高，同时风险也越大，搞不好还会陷入高利贷的陷阱中;如在房产开发公司购房，可能会受到国家房贷政策限制，限售锁定几年，套现能力较低，供需市场发生转换时而蒙受损失。
6、定期评价投资理财效果
投资理财操作必须形成负反馈闭环，即定期追踪、定期评价、定期修正。根据人生不同阶段、不同风险等级的投资理财产品，养成定期追踪、定期评价、定期修正的习惯，及时发现投资理财过程中的失误，及时纠正出现的问题，将这种财产损失风险降到最低;或及时发现新的高收益投资项目，不错过每个稍瞬即逝的机会。
很多人因为缺乏专业的投资理财知识，投资后就放在一边，不闻不问，以至于很长时间都对投资风险、收益、损失浑然不知，这是不对的。这些服务性的疑惑完全可以寻求专业人士的帮助来解决，只要付出些手续费，银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士都可以为VIP客户提供分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，为个人家庭投资理财提供服务，轻松实现个人家庭财富价值最大化。
总之：合理规划的个人家庭的理财能聚积更多的财富，能让我们的生活品质得到更好的保障。
参考文献
[1]《关于我国居民家庭财富最优化配置的一些思考》，李丽，复旦大学，2003
[2]《家庭投资理财 ABC》，柯静，《时代金融》第 11 期，2004
[3]《我国个人理财的策略研究分析》，李岚，重庆大学，2006
[4]《投资理财实用简明教程》，杨义群，清华大学出版社，2009
[5]《家庭理财开发方案设计》，孙文阳，广东财经大学，2013
（作者单位：常州市田家炳高级中学）
关键词：家庭理财;合理规划;风险;收益;财富价值最大化
个人家庭理财：就是对个人家庭的财务状况（收入、支出、资产、负债）进行有计划的、科学的、系统的全方位管理，以实现家庭财产的合理安排、使用和消费，有效地保值和增值。这涉及到理财人员的理财知识、实践经验、资金调度等方面的综合能力。
个人家庭理财是一个长期过程，是一种金融规划，是一系列的操作动作。它是有具体步骤的，本人认为，个人家庭理财的步骤基本可以列为以下几点：
1、分析个人家庭的财务状况
在敲定个人家庭理财规划前，首先应分析个人家庭的财务状况，这是个人家庭理财最基本的步骤。家庭财务状况：家庭现有资产总额和可预见收入流量，扣除家庭的计划还债流量和日常生活开支流量，理清家庭财产结构（有哪些是不动产、哪些是动产、哪些资金可随时调度使用、哪些资金必须专款专用），哪些可用于理财，哪些必须用于其他方面。
资产负债率指标可以判断家庭财务状况是否稳健。一般的，家庭资产包括：房屋、汽车、现金、活期存款、定期存款、股票、债券、基金、保险等。家庭负债包括：日常开支账单、小孩教育开支、孝敬长辈开支、购房还贷款、购车分期还貸款等。负债除以资产就得到资产负债率。当家庭资产负债率低于50%的时候，家庭财务状况比较稳健。
2、设定个人家庭的理财目标
理财是一种钱生钱、利滚利、实现人生财务目标利益最大化的模式。人生有很多个阶段，如工作后、婚前、婚后、孩子出生后、孩子上学后、孩子上大学离开父母后、退休后、孩子结婚后、有了孙辈后等，每个阶段的理财目标、侧重点均不相同。同时个人家庭可以有几个理财目标，要把理财目标分为短期、中期和长期三种，分步骤制定各个理财阶段应达到的小目标（如获得相应收益、抵御通货膨胀、规避股市风险、改善居住条件、子女海外留学、退休养老准备等），制定相应理财计划，选择合适投资工具，合理调度配置资金，根据预期实现不同的理财目标。
3、评估风险偏好和风险承受能力
只要是投资，就一定会伴随着风险。俗话说：“股市有风险，入市需谨慎。”岂止是股市，期市、汇市风险更大，就连理财都已打破刚性兑付，银行破产时也最多包赔50万元存款，其他债权只能按一般债权人在破产清算中按程序依序赔付。
个人家庭在各个人生阶段，风险偏好因人而异，风险承受能力各不相同，这是个人家庭理财规划中必须考虑的重要因素。对于投资理财，总体来说不能偏离个人家庭承担风险的边界，并应根据财务状况的变化作出相应的调整策略。
4、选择合理的个人家庭理财规划
风险评估之后，就可以对个人家庭理财进行框架性的规划。预先留存个人家庭应急备用金和家庭正常消费开支资金后，划出可用于投资理财的资金，根据个人家庭不同的风险偏好和风险承受能力进行理财规划。资金集中投资或分散投资，投资选择哪些风险等级的理财项目，选择什么合适的投资时机下手或收手，这些都是有许多专业知识作为支撑的，所谓“工欲善其事，必先利其器。”即是这个道理。对于专业知识比较匮乏的人，也可以选择专业的机构人员（如：银行专业理财经理、证券公司投资顾问、开发公司置业顾问、职业经理人等）进行咨询、投资理财。
如果风险承受能力较低，可考虑较为保守的投资工具，如存款、债券、货币基金等;如果风险承受能力较高，可考虑高风险高回报的投资工具，如股票、权证、期货、外汇交易。如果愿意拼搏于实体经济，可考虑自主创业投资;如果侧重贷款买房置业和子女教育经费，可考虑保守投资组合等。年轻时，个人家庭理财倾向于“资产增值”;等到退休时，个人家庭理财演变成倾向于“资产保值”。
5、选择合适的投资平台或投资工具
在做好了准备工作之后就该将资金投资于理财项目了。选择合适的投资平台或投资工具十分重要：如存钱到银行，这是一种相对安全的选择，虽然保证了资金的安全，但是活期存款、定期存款收益较低，且定期存款有锁定期、提前变现损失较大的弊病;如在证券公司平台进行股票、权证交易，在期货公司平台进行大宗商品交易、期货交易，收益高，但风险大;如在各个小贷公司进行配资，加杠杆进行融资、融券股票交易，买多、卖空大宗商品、股指期货交易，则收益更高，同时风险也越大，搞不好还会陷入高利贷的陷阱中;如在房产开发公司购房，可能会受到国家房贷政策限制，限售锁定几年，套现能力较低，供需市场发生转换时而蒙受损失。
6、定期评价投资理财效果
投资理财操作必须形成负反馈闭环，即定期追踪、定期评价、定期修正。根据人生不同阶段、不同风险等级的投资理财产品，养成定期追踪、定期评价、定期修正的习惯，及时发现投资理财过程中的失误，及时纠正出现的问题，将这种财产损失风险降到最低;或及时发现新的高收益投资项目，不错过每个稍瞬即逝的机会。
很多人因为缺乏专业的投资理财知识，投资后就放在一边，不闻不问，以至于很长时间都对投资风险、收益、损失浑然不知，这是不对的。这些服务性的疑惑完全可以寻求专业人士的帮助来解决，只要付出些手续费，银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士都可以为VIP客户提供分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，为个人家庭投资理财提供服务，轻松实现个人家庭财富价值最大化。
总之：合理规划的个人家庭的理财能聚积更多的财富，能让我们的生活品质得到更好的保障。
参考文献
[1]《关于我国居民家庭财富最优化配置的一些思考》，李丽，复旦大学，2003
[2]《家庭投资理财 ABC》，柯静，《时代金融》第 11 期，2004
[3]《我国个人理财的策略研究分析》，李岚，重庆大学，2006
[4]《投资理财实用简明教程》，杨义群，清华大学出版社，2009
[5]《家庭理财开发方案设计》，孙文阳，广东财经大学，2013
（作者单位：常州市田家炳高级中学）