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9月13日，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》出台，明确提出进行“以房养老”试点。由此可见，以后中国人养老多了一种方式，但目前任何关于养老的话题都能牵动十几亿人的敏感神经，尤其是在近几年媒体频传“养老金现巨大缺口”的背景下，“以房养老”政策的出现，无疑让大陆地区的这个秋季多了一个最热词。
其实，在国内“以房养老”算不上什么新鲜事儿，早在10年前，南京、上海、北京等城市的个别金融机构就自发尝试过，但均因效果不理想而停滞萎缩。如今由国家提倡，当然会引起群众的关注。
近日，中国青年报社会调查中心进行的一项调查发现，79.8%的受访者表示一直在关注“以房养老”的相关新闻，93.4%的受访者认为“以房养老”不能代替政府养老。可见，当“房子”与“养老”两大问题被摆在一起时，就与传统观念产生了激烈碰撞，也势必会引起新一番探索。
以房养老，可获多少养老金？
无论把“以房养老”说得多好，也不管将“以房养老”骂得多臭，其实我们最关心的还是如果将房产抵押，究竟可以拿到多少养老金。根据国外标准的“抵押式以房养老”计算，如果老人以评估价值500万元的房屋参保，每月大约可得到2. 6万元；如果老人以评估价值200万元的房屋参保，每月大约可得到1万元。通常来说，国内一线城市的房价基本都能支持上述价格，也能满足大部分老人的日常生活需求。
虽然国内“以房养老”具体操作办法和实施计划目前还没有正式出台，但继“以房养老”试点政策出台后，多地已经开始自发尝试“以房养老”模式，部分银行也推出“以房养老”业务。据新文化报报道，“以房养老”在《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》发布前，长春市早已有个别金融机构试水相关业务。
据悉，长春一家银行曾于2 011年末尝试推出“养老按揭”。近日，媒体到该银行以顾客身份咨询得知，如果以一套评估价值5 0万元的房产抵押，可获得的贷款金额最高为30万元；如按当前央行5年期以上贷款基准利率6.55%计算，10年内每月可从银行领取的养老金约为3414元。
不过，根据银行在这项业务的实际操作情况，实际执行利率是执行基准利率基础上上浮3 0%的标准，即贷款利率为8.515%。那么，10年内每月可从银行领取的养老金就约是3722元。
如果借款人选择的是按月偿还利息，到期一次性还本的方式，按照6.55%的贷款利率执行的话，应支付的利息总额为10.97万元；按8.515%的贷款利率执行的话，应支付的利息总额约为14.66万元。
卖房吃利息 养老不靠谱
伴随着“以房养老”政策的出台，关于靠房子养老的各种事件频出于网络。近日，就有网友在微博上晒出自己全新的生活模式：“把房卖了，300万。一半买理财产品，一半存活期。一个月一万多的利息，足够租房、旅行、阅读……是时候为自己活着了！”
此帖一出，卖房吃利息的话题很快便引起了广泛关注，大家心里也忍不住开始打起“算盘”：卖掉房子，靠利息生活、养老，真的可行吗？
这一观点很快遭到了理财专家的反驳。建行北京市分行开发区支行国际金融理财师朱国宇指出，人民币活期存款的基准利率为0 . 3 5%，即使上浮10%，也只有0 . 3 8 5%；如果3 0 0万元中的15 0万元存活期，一年能有5775元的收入，平摊到每月是481元。对这名网友来说，活期存款的利息收入基本可以忽略。
目前比较稳健的银行理财产品的年化收益率基本在4%至5 . 5%之间，如果150万元全部买了年化收益率5 . 5%的理财产品，一年的收益应为82500元，折合每月有6875元。但如果购买一年期的理财产品，收益只会到期兑付，不可能每月付息。靠150万元的银行理财产品，不可能每月坐享10000多元的收入。
目前固定收益的短期理财产品，年化收益利率最高的可以达到8%至 9%，风险略高于国债。如果按照9%的年化收益利率计算，150万元的本金每月可有11250元的收入，但这些理财产品都是短期的，三五年后能否保持这样的收益利率水平，无法确定。
不靠短期的理财产品，而是依靠利率稳定的定期存款，利息则更低。把300万元存成一年定期，按照3 .08%的年利率计算，一年的利息收入平摊到每个月仅有7 7 0 0元。即使是存五年定期，按照4 .75%计算，一年的利息收入平摊到每个月也只有11875元的收入。但五年内这笔存款将不能使用。
一套房养两老人怎样才合理
假设“以房养老”是合理并且可落实的，家中两个老人一套房，用“以房养老”的办法能否养得起呢？这就引出另一个话题，即养不养得起，还得看房子的价值。
以广州白云区一套市场评估价约为200万元的两居室为例。根据“以房养老”倡导者孟晓苏的估算，如果根据国外标准的“抵押式以房养老”计算，老人若用该房屋参保，每月大约可得到1万元的养老金。根据广州目前的消费水平，每月1万元的生活费供两位老人生活，问题应该不大。
如果不想将房屋抵押、最终由银行或保险机构收回，而只是以房助养老，将房屋出租，那么这套价值200万元的房子每月的房租，支付得起两位老人住老人院的开支吗？
目前广州白云区一套两居室每月的租金收入约为3 50 0元左右，同样位于白云区的某养老公寓，每位老人每个月吃住全包的费用是1550元，还要一次性支付3880元至20万元的赞助费。赞助费根据老人所选择的房间不同而收费不同，多人间的收费最低，为3880元，豪华间为20万元，一次性收取后不退还。
假设两位老人的赞助费都以10万元计算，那么老人目前的房屋租金仅够支付两人每月在老人院的吃住开支，20万元的赞助费则需要延长房屋的租赁期限才能解决，若想以房助养老，一套价值200万元的房屋支付两位老人的养老开支，显然有点勉强。 一线城市以房养老或更划算
作为国家养老政策的补充，“以房养老”不失为一种选择。然而，其中还涉及多个问题，比如房子未来一旦出现增值，增值部分的收益归谁？子女是否还有继承权？一旦突破了70年产权的年限，问题如何解决？多人产权的房子应该如何评估和处置，等等。这些问题因房产价值、个人考虑的因素、家庭环境以及老人的需求差异，都会对“以房养老”产生不同的影响。
以目前中国人平均寿命为72岁来算，且老人退休时可进行倒按揭，倒按揭的期限约为20年。
据了解，目前广州市平均养老金水平为2833元/月。如果以广州城区一套价值200万元的房子来养老，以房价的70%作为评估价，那么老人每月能够获得金融机构提供的1万元现金，由金融机构负担到老人离世。这样算来，相较于上文提到的长春市推出的以房养老业务每月所得的3722元养老金，一线城市“以房养老”的每月所得则高出许多，老人的生活水平也相对较高。
“以房养老”因人制宜
其实，“以房养老”本意是老年人以拥有产权的住房作为抵押，向银行或其他金融机构借款，房主可以继续保留房屋居住权，待去世之后，再用住房偿还贷款。但在一些人看来，“以房养老”可能是国家为了应对越来越大的养老金缺口，甚至最终付不起养老保险金而推出的一个替代方案。这就偏了。
“以房养老”只是我国多种养老形式中的一种，是对其他养老制度的一个补充，并不和其他养老制度冲突，不存在替代问题。而且，它不像职工养老保险方式那样具有强制性，“以房养老”采取的是自愿原则。对于一些老人，尤其是拥有两处以上的房产的，“以房养老”并非不切实际。
什么样的人可以"以房养老"
拥有自有住房并有完全产权。养老家庭必须对其居住的房屋拥有完全的产权，才有权也有可能对该房屋做出售、出租或转让的处置。
独立住房
只有老年父母与子女分开居住，“以房养老”模式才有可能得以运作。否则，老人亡故后，子女便无处可居。
家境适中
当老年人的经济物质基础甚为雄厚时，就不会也不必考虑用房产养老；而老人的经济物质条件较差，或者没有自己独立的房屋，或者房屋的价值过低，也很难指望将其作为自己养老的资本。
地价较高
老人身居在城市或城郊，住房的价值很高，且在不断增值之中，住房的变现转让也较为容易，适合房屋反向抵押，贷款养老。
但如果住房地处农村，或当地经济发展缓慢，房屋增值幅度不大，因价值低而不易变现等，将很难适用这一模式。
需要强调的是，房屋反向抵押贷款养老方式尤其适合有独立产权房的人、没有直接继承人的、中低收入水平的城市老人。
多地探索“以房养老”模式
试点地区：北京
开始时间：2007年
试点模式：出租自有房屋（保留产权），租金直接给付养老公寓费用
存在问题：无中间担保机构，养老公寓地理位置偏远等
试点地区：杭州
开始时间：2009年
试点模式：租房增收养老，售房预支养老，退房补贴养老，换房差价养老
存在问题：实施规模较小，无法应对可能存在的风险等
试点地区：上海
开始时间：2007年
试点模式：房产直接变卖给公积金中心，用所获资金返租自己已售房屋
存在问题：即刻变更产权，未考虑老年人对房价上涨的预期等
试点地区：南京
开始时间：2005年
试点模式：与“倒按揭”有相似之处，但只针对房屋面积超60平米的“三无老人”
存在问题：无中间担保机构，参与条件苛刻，不利与推广
试点地区：重庆、厦门、长沙等
开始时间：2011年
试点模式：以自己或子女的房产作为抵押，向中信银行申请贷款，在约定期间，通过分期还本付息方式还款或者以房产抵押
存在问题：只能以房产估价的60%提供贷款，贷款到期后，老年人晚年无保障等
其实，在国内“以房养老”算不上什么新鲜事儿，早在10年前，南京、上海、北京等城市的个别金融机构就自发尝试过，但均因效果不理想而停滞萎缩。如今由国家提倡，当然会引起群众的关注。
近日，中国青年报社会调查中心进行的一项调查发现，79.8%的受访者表示一直在关注“以房养老”的相关新闻，93.4%的受访者认为“以房养老”不能代替政府养老。可见，当“房子”与“养老”两大问题被摆在一起时，就与传统观念产生了激烈碰撞，也势必会引起新一番探索。
以房养老，可获多少养老金？
无论把“以房养老”说得多好，也不管将“以房养老”骂得多臭，其实我们最关心的还是如果将房产抵押，究竟可以拿到多少养老金。根据国外标准的“抵押式以房养老”计算，如果老人以评估价值500万元的房屋参保，每月大约可得到2. 6万元；如果老人以评估价值200万元的房屋参保，每月大约可得到1万元。通常来说，国内一线城市的房价基本都能支持上述价格，也能满足大部分老人的日常生活需求。
虽然国内“以房养老”具体操作办法和实施计划目前还没有正式出台，但继“以房养老”试点政策出台后，多地已经开始自发尝试“以房养老”模式，部分银行也推出“以房养老”业务。据新文化报报道，“以房养老”在《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》发布前，长春市早已有个别金融机构试水相关业务。
据悉，长春一家银行曾于2 011年末尝试推出“养老按揭”。近日，媒体到该银行以顾客身份咨询得知，如果以一套评估价值5 0万元的房产抵押，可获得的贷款金额最高为30万元；如按当前央行5年期以上贷款基准利率6.55%计算，10年内每月可从银行领取的养老金约为3414元。
不过，根据银行在这项业务的实际操作情况，实际执行利率是执行基准利率基础上上浮3 0%的标准，即贷款利率为8.515%。那么，10年内每月可从银行领取的养老金就约是3722元。
如果借款人选择的是按月偿还利息，到期一次性还本的方式，按照6.55%的贷款利率执行的话，应支付的利息总额为10.97万元；按8.515%的贷款利率执行的话，应支付的利息总额约为14.66万元。
卖房吃利息 养老不靠谱
伴随着“以房养老”政策的出台，关于靠房子养老的各种事件频出于网络。近日，就有网友在微博上晒出自己全新的生活模式：“把房卖了，300万。一半买理财产品，一半存活期。一个月一万多的利息，足够租房、旅行、阅读……是时候为自己活着了！”
此帖一出，卖房吃利息的话题很快便引起了广泛关注，大家心里也忍不住开始打起“算盘”：卖掉房子，靠利息生活、养老，真的可行吗？
这一观点很快遭到了理财专家的反驳。建行北京市分行开发区支行国际金融理财师朱国宇指出，人民币活期存款的基准利率为0 . 3 5%，即使上浮10%，也只有0 . 3 8 5%；如果3 0 0万元中的15 0万元存活期，一年能有5775元的收入，平摊到每月是481元。对这名网友来说，活期存款的利息收入基本可以忽略。
目前比较稳健的银行理财产品的年化收益率基本在4%至5 . 5%之间，如果150万元全部买了年化收益率5 . 5%的理财产品，一年的收益应为82500元，折合每月有6875元。但如果购买一年期的理财产品，收益只会到期兑付，不可能每月付息。靠150万元的银行理财产品，不可能每月坐享10000多元的收入。
目前固定收益的短期理财产品，年化收益利率最高的可以达到8%至 9%，风险略高于国债。如果按照9%的年化收益利率计算，150万元的本金每月可有11250元的收入，但这些理财产品都是短期的，三五年后能否保持这样的收益利率水平，无法确定。
不靠短期的理财产品，而是依靠利率稳定的定期存款，利息则更低。把300万元存成一年定期，按照3 .08%的年利率计算，一年的利息收入平摊到每个月仅有7 7 0 0元。即使是存五年定期，按照4 .75%计算，一年的利息收入平摊到每个月也只有11875元的收入。但五年内这笔存款将不能使用。
一套房养两老人怎样才合理
假设“以房养老”是合理并且可落实的，家中两个老人一套房，用“以房养老”的办法能否养得起呢？这就引出另一个话题，即养不养得起，还得看房子的价值。
以广州白云区一套市场评估价约为200万元的两居室为例。根据“以房养老”倡导者孟晓苏的估算，如果根据国外标准的“抵押式以房养老”计算，老人若用该房屋参保，每月大约可得到1万元的养老金。根据广州目前的消费水平，每月1万元的生活费供两位老人生活，问题应该不大。
如果不想将房屋抵押、最终由银行或保险机构收回，而只是以房助养老，将房屋出租，那么这套价值200万元的房子每月的房租，支付得起两位老人住老人院的开支吗？
目前广州白云区一套两居室每月的租金收入约为3 50 0元左右，同样位于白云区的某养老公寓，每位老人每个月吃住全包的费用是1550元，还要一次性支付3880元至20万元的赞助费。赞助费根据老人所选择的房间不同而收费不同，多人间的收费最低，为3880元，豪华间为20万元，一次性收取后不退还。
假设两位老人的赞助费都以10万元计算，那么老人目前的房屋租金仅够支付两人每月在老人院的吃住开支，20万元的赞助费则需要延长房屋的租赁期限才能解决，若想以房助养老，一套价值200万元的房屋支付两位老人的养老开支，显然有点勉强。 一线城市以房养老或更划算
作为国家养老政策的补充，“以房养老”不失为一种选择。然而，其中还涉及多个问题，比如房子未来一旦出现增值，增值部分的收益归谁？子女是否还有继承权？一旦突破了70年产权的年限，问题如何解决？多人产权的房子应该如何评估和处置，等等。这些问题因房产价值、个人考虑的因素、家庭环境以及老人的需求差异，都会对“以房养老”产生不同的影响。
以目前中国人平均寿命为72岁来算，且老人退休时可进行倒按揭，倒按揭的期限约为20年。
据了解，目前广州市平均养老金水平为2833元/月。如果以广州城区一套价值200万元的房子来养老，以房价的70%作为评估价，那么老人每月能够获得金融机构提供的1万元现金，由金融机构负担到老人离世。这样算来，相较于上文提到的长春市推出的以房养老业务每月所得的3722元养老金，一线城市“以房养老”的每月所得则高出许多，老人的生活水平也相对较高。
“以房养老”因人制宜
其实，“以房养老”本意是老年人以拥有产权的住房作为抵押，向银行或其他金融机构借款，房主可以继续保留房屋居住权，待去世之后，再用住房偿还贷款。但在一些人看来，“以房养老”可能是国家为了应对越来越大的养老金缺口，甚至最终付不起养老保险金而推出的一个替代方案。这就偏了。
“以房养老”只是我国多种养老形式中的一种，是对其他养老制度的一个补充，并不和其他养老制度冲突，不存在替代问题。而且，它不像职工养老保险方式那样具有强制性，“以房养老”采取的是自愿原则。对于一些老人，尤其是拥有两处以上的房产的，“以房养老”并非不切实际。
什么样的人可以"以房养老"
拥有自有住房并有完全产权。养老家庭必须对其居住的房屋拥有完全的产权，才有权也有可能对该房屋做出售、出租或转让的处置。
独立住房
只有老年父母与子女分开居住，“以房养老”模式才有可能得以运作。否则，老人亡故后，子女便无处可居。
家境适中
当老年人的经济物质基础甚为雄厚时，就不会也不必考虑用房产养老；而老人的经济物质条件较差，或者没有自己独立的房屋，或者房屋的价值过低，也很难指望将其作为自己养老的资本。
地价较高
老人身居在城市或城郊，住房的价值很高，且在不断增值之中，住房的变现转让也较为容易，适合房屋反向抵押，贷款养老。
但如果住房地处农村，或当地经济发展缓慢，房屋增值幅度不大，因价值低而不易变现等，将很难适用这一模式。
需要强调的是，房屋反向抵押贷款养老方式尤其适合有独立产权房的人、没有直接继承人的、中低收入水平的城市老人。
多地探索“以房养老”模式
试点地区：北京
开始时间：2007年
试点模式：出租自有房屋（保留产权），租金直接给付养老公寓费用
存在问题：无中间担保机构，养老公寓地理位置偏远等
试点地区：杭州
开始时间：2009年
试点模式：租房增收养老，售房预支养老，退房补贴养老，换房差价养老
存在问题：实施规模较小，无法应对可能存在的风险等
试点地区：上海
开始时间：2007年
试点模式：房产直接变卖给公积金中心，用所获资金返租自己已售房屋
存在问题：即刻变更产权，未考虑老年人对房价上涨的预期等
试点地区：南京
开始时间：2005年
试点模式：与“倒按揭”有相似之处，但只针对房屋面积超60平米的“三无老人”
存在问题：无中间担保机构，参与条件苛刻，不利与推广
试点地区：重庆、厦门、长沙等
开始时间：2011年
试点模式：以自己或子女的房产作为抵押，向中信银行申请贷款，在约定期间，通过分期还本付息方式还款或者以房产抵押
存在问题：只能以房产估价的60%提供贷款，贷款到期后，老年人晚年无保障等