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【摘要】：1997年7月1日香港回归祖国，正式冠上中国的姓谓，但由于长期受到英殖民的统治及特殊的“一国两制”统一政策，香港从风土民情到金融理财市场均与内地有一定的差异。作为国际性的五百强金融保险企业，我们保诚在稳固港澳台市场的基础上，势必进一步扩展大陆市场，增加品牌影响力增加企业创收能力。基于这个硬性需求，我组对香港与内地的理财市场进行了资料查询和问卷调查，作出了详尽的分析。
【关键词】香港内地 理财市场 分析
一. 调查目的
对大陆医疗保险市场初步了解，为开拓大陆市场做准备，在稳固港澳台市场的基础上，进一步扩展大陆市场，增加保诚的品牌影响力，增加公司的收入，提高保诚在世界五百强中的地位影响力。
二. 市场调查及一般情况
香港法律较为完善，医疗保险方面的条款规范也较多较标准，而中国内陆在这方面显示出了薄弱的一面，如理赔条款缺少法律规范性，往往会出现“解释权归***公司所有”。中国法律对保险公司的规范也存在漏洞，让保险公司敢于打法律的擦边球。香港保险业的法律十分发达和健全，最大限度地保护投保人利益，比如香港保单中有“不可争议”条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔。同时，内地人民法律意识淡薄，在办理保险前，对自身权利缺乏保护意识。当人身伤害發生，需要保险理赔时，“最终解释权”的纠纷往往成为导火索。
针对上述基本情况我组将香港市场划分成几个部分进行了具体对比分析。
三.调查内容
1. 行业环境
（1）服务范围对比
与内地医疗保险公司相比，香港则对客户资料的收集、整理也更为具体、细致。这些背景调查不仅能够使保险人对受保人有更加详细的了解，而且可进行更加精准的风险评估。
香港保险的客户保障范围十分广泛。大多数计划的保障地区覆盖了亚洲、欧洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、台湾、英国、欧盟、美国、加拿大及南非共和国等多个国家和地区。而中国大部分医疗保障群体则主要局限于内地居民，所覆盖的海外地区较为狭窄。
（2）服务情况对比
服务时间/时长在内地和香港有所不同：香港的医疗理赔时间短，保护周期长。香港医疗保险的理赔也更为迅速，更为高效。相比之下，中国的普通住院医疗保险理赔效率较低，需要提供多份证明，理赔手续繁琐，理赔时间长。
中国内地与香港保险公司的主要营销手段是基本相同的，他们的不同主要体现在各种不同销售方式的占比方面。内地保险业务尤其是医疗保险的销售一直习惯于依靠公司外勤直接展开，并辅之以兼业代理等简单的销售方式，这是一种缺乏系统性的营销体系。
（3）产品提供对比
从费用方面讲：香港医疗险产品保费偏高，但同时理赔费用也十分高。相比之下，中国医疗险产品保费较低，理赔费用亦低于香港同类产品。香港买保险的费率比内地低，低廉的这部分费用，一方面有人民币与港币之间的汇率原因，另一方面则是因香港保险市场竞争激烈。而在收益率方面，由于香港险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。
香港更加注意“预防”问题，预防胜于治疗，事后处理不如事前控制。其特点在于提供全面、基本的健康检查，如果投保人身体出现异常结果可以获得免费跟进检验，并且包括一次医生解读报告。从而该类产品能够有效地抓住客户心理，满足其需求，体现了公司业务的人性化。相比之下，中国保险产品在预防措施及产品保障方面做的不够充分。
香港的保险范围更大，包括一些内地不敢与涉及的重大疾病与特殊疾病险。以重大疾病险为例，香港的重大疾病保险产品其保障范围少则能提供40种重大疾病，多则60多种疾病保障；在内地，目前一般重大疾病都在40种左右，还有轻重疾提前给付。
2.消费者
中国内地公司的目标客户群体分类较为宽泛，细分程度低，比如在宏观上多数保险类别仅分为社会医疗保障保险和商业医疗保险两大类等。而香港对受保人群的细分则更加明显，针对性更强，也更为人性化。
四.调查结果及相应意见体会
从调查结果中显示，香港医疗保险制度在各方面比内地保险更全面和有效。为此，内地应制定一系列措施来改革。
1.扩大社会医疗保险制度覆盖范围，提高保障层次。
我国是一个经济发展极不平衡的国家，东西部经济差距明显，城乡二元体制突出，城市低收入人口众多。我国应当将城镇居民中的失业人员、自由职业者、职工家属以及在校大学生等纳入正常的社会医疗保险保障的范围内。对于城镇失业人员、自由职业者和职工家属，国家可以建立国家财政、地方财政和公民个人合理分担费用的个人社会医疗保险账户。对于在校大学生，可以建立国家财政、高校和学生按比例分担的个人社会医疗保险账户。这将非常有效地解决这部分人的医疗费用负担问题。
2.降低医疗费用，减轻公民医疗负担和国家财政负担。
医疗费用过高是各国普遍存在的情况。我国过高的医疗费用一直就被人们所诟病。一方面，医疗费用过高造成公民医疗负担沉重显而易见。另一方面，医疗费用过高也造成了国家医疗保险费用高涨，国家财政负担加重。国家财政负担加重，使得国家无法更大范围的扩大医疗保险制度的覆盖范围，也使国家在提高公民医疗保障额度方面显得力不从心。改变"以病养医"的策略，从国家财政和地方财政保证医护人员的合理收入，实现医护人员工资结构的多样化。从而，改变医院药品价格脱离市场调节，价格过高的状况。
3.增加国家财政支持，提高社会医疗保险的保障额度。
为了促进经济的快速发展，我国一直施行"高积累、低消费"的财政政策。这就造成了我国国家财富急剧增加，公民福利相对较低的现状。随着经济的持续、飞速发展，我国成为世界第二大经济实体，然而我国公民的社会福利水平依然较低。在国家财富迅速增长的情况下，公民的福利水平并没有得到相应比例提高，而无法享受社会进步所带来的实惠。这两者极不相称。所以，我国应当改变这一格局，提高我国公民的社会福利水平。加大国家的财政支出，用于公民医疗费用的保障有利于将国家经济的发展转化为公民生活水平和健康状况的改善和提高。这是公民享受国家社会福利的重要途径。我国应当改变"高积累、低消费"的财政政策，加大社会福利的财政支出，提高国家财政资金在社会医疗保险费中的比例，提高公民社会医疗保险的保障额度，减轻公民的医疗费用负担。
4.加强社会医疗保险制度的立法，促进社会医疗保险有法可依。
完善我国的法律制度，建设社会主义法治国家是我国社会发展的重要目标。由于我国社会医疗保险制度的相关立法还不完善，限制了该项制度的正规化和长效化，影响了该项制度的贯彻实施。加强社会医疗保险制度的立法不仅是我国法治化进程的题中之意，也是完善我国社会医疗保险制度的必然要求。社会医疗保险制度的法制化可以将国家、企业和公民个人在社会医疗保险中的地位、权利和义务予以明确界定，可以将各种程序进行严格规定，以法律的形式确保其得到贯彻实施。所以，我国应该加强有关社会医疗保险的法律、法规的制定和完善工作，做到有法可依。
5.变革保险行业。
第一个方面，变革的方向应该是凸显保险产品的功能定位和独特优势，们在自觉不自觉的购买保险，保险产品只有定位准确、优势明显，才能在个人金融资产结构和国家金融体系中取得重要的地位。第二个方面是发展更多的可控渠道，行业需要大力发展营销渠道，着力发展电销、网销渠道。
五.总结
我组经过详细调查，对香港和内地理财市场进行了分析比较，总结得出保诚作为香港金融及保险业的龙头，进军内地市场广阔大有可为。
【关键词】香港内地 理财市场 分析
一. 调查目的
对大陆医疗保险市场初步了解，为开拓大陆市场做准备，在稳固港澳台市场的基础上，进一步扩展大陆市场，增加保诚的品牌影响力，增加公司的收入，提高保诚在世界五百强中的地位影响力。
二. 市场调查及一般情况
香港法律较为完善，医疗保险方面的条款规范也较多较标准，而中国内陆在这方面显示出了薄弱的一面，如理赔条款缺少法律规范性，往往会出现“解释权归***公司所有”。中国法律对保险公司的规范也存在漏洞，让保险公司敢于打法律的擦边球。香港保险业的法律十分发达和健全，最大限度地保护投保人利益，比如香港保单中有“不可争议”条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔。同时，内地人民法律意识淡薄，在办理保险前，对自身权利缺乏保护意识。当人身伤害發生，需要保险理赔时，“最终解释权”的纠纷往往成为导火索。
针对上述基本情况我组将香港市场划分成几个部分进行了具体对比分析。
三.调查内容
1. 行业环境
（1）服务范围对比
与内地医疗保险公司相比，香港则对客户资料的收集、整理也更为具体、细致。这些背景调查不仅能够使保险人对受保人有更加详细的了解，而且可进行更加精准的风险评估。
香港保险的客户保障范围十分广泛。大多数计划的保障地区覆盖了亚洲、欧洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、台湾、英国、欧盟、美国、加拿大及南非共和国等多个国家和地区。而中国大部分医疗保障群体则主要局限于内地居民，所覆盖的海外地区较为狭窄。
（2）服务情况对比
服务时间/时长在内地和香港有所不同：香港的医疗理赔时间短，保护周期长。香港医疗保险的理赔也更为迅速，更为高效。相比之下，中国的普通住院医疗保险理赔效率较低，需要提供多份证明，理赔手续繁琐，理赔时间长。
中国内地与香港保险公司的主要营销手段是基本相同的，他们的不同主要体现在各种不同销售方式的占比方面。内地保险业务尤其是医疗保险的销售一直习惯于依靠公司外勤直接展开，并辅之以兼业代理等简单的销售方式，这是一种缺乏系统性的营销体系。
（3）产品提供对比
从费用方面讲：香港医疗险产品保费偏高，但同时理赔费用也十分高。相比之下，中国医疗险产品保费较低，理赔费用亦低于香港同类产品。香港买保险的费率比内地低，低廉的这部分费用，一方面有人民币与港币之间的汇率原因，另一方面则是因香港保险市场竞争激烈。而在收益率方面，由于香港险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。
香港更加注意“预防”问题，预防胜于治疗，事后处理不如事前控制。其特点在于提供全面、基本的健康检查，如果投保人身体出现异常结果可以获得免费跟进检验，并且包括一次医生解读报告。从而该类产品能够有效地抓住客户心理，满足其需求，体现了公司业务的人性化。相比之下，中国保险产品在预防措施及产品保障方面做的不够充分。
香港的保险范围更大，包括一些内地不敢与涉及的重大疾病与特殊疾病险。以重大疾病险为例，香港的重大疾病保险产品其保障范围少则能提供40种重大疾病，多则60多种疾病保障；在内地，目前一般重大疾病都在40种左右，还有轻重疾提前给付。
2.消费者
中国内地公司的目标客户群体分类较为宽泛，细分程度低，比如在宏观上多数保险类别仅分为社会医疗保障保险和商业医疗保险两大类等。而香港对受保人群的细分则更加明显，针对性更强，也更为人性化。
四.调查结果及相应意见体会
从调查结果中显示，香港医疗保险制度在各方面比内地保险更全面和有效。为此，内地应制定一系列措施来改革。
1.扩大社会医疗保险制度覆盖范围，提高保障层次。
我国是一个经济发展极不平衡的国家，东西部经济差距明显，城乡二元体制突出，城市低收入人口众多。我国应当将城镇居民中的失业人员、自由职业者、职工家属以及在校大学生等纳入正常的社会医疗保险保障的范围内。对于城镇失业人员、自由职业者和职工家属，国家可以建立国家财政、地方财政和公民个人合理分担费用的个人社会医疗保险账户。对于在校大学生，可以建立国家财政、高校和学生按比例分担的个人社会医疗保险账户。这将非常有效地解决这部分人的医疗费用负担问题。
2.降低医疗费用，减轻公民医疗负担和国家财政负担。
医疗费用过高是各国普遍存在的情况。我国过高的医疗费用一直就被人们所诟病。一方面，医疗费用过高造成公民医疗负担沉重显而易见。另一方面，医疗费用过高也造成了国家医疗保险费用高涨，国家财政负担加重。国家财政负担加重，使得国家无法更大范围的扩大医疗保险制度的覆盖范围，也使国家在提高公民医疗保障额度方面显得力不从心。改变"以病养医"的策略，从国家财政和地方财政保证医护人员的合理收入，实现医护人员工资结构的多样化。从而，改变医院药品价格脱离市场调节，价格过高的状况。
3.增加国家财政支持，提高社会医疗保险的保障额度。
为了促进经济的快速发展，我国一直施行"高积累、低消费"的财政政策。这就造成了我国国家财富急剧增加，公民福利相对较低的现状。随着经济的持续、飞速发展，我国成为世界第二大经济实体，然而我国公民的社会福利水平依然较低。在国家财富迅速增长的情况下，公民的福利水平并没有得到相应比例提高，而无法享受社会进步所带来的实惠。这两者极不相称。所以，我国应当改变这一格局，提高我国公民的社会福利水平。加大国家的财政支出，用于公民医疗费用的保障有利于将国家经济的发展转化为公民生活水平和健康状况的改善和提高。这是公民享受国家社会福利的重要途径。我国应当改变"高积累、低消费"的财政政策，加大社会福利的财政支出，提高国家财政资金在社会医疗保险费中的比例，提高公民社会医疗保险的保障额度，减轻公民的医疗费用负担。
4.加强社会医疗保险制度的立法，促进社会医疗保险有法可依。
完善我国的法律制度，建设社会主义法治国家是我国社会发展的重要目标。由于我国社会医疗保险制度的相关立法还不完善，限制了该项制度的正规化和长效化，影响了该项制度的贯彻实施。加强社会医疗保险制度的立法不仅是我国法治化进程的题中之意，也是完善我国社会医疗保险制度的必然要求。社会医疗保险制度的法制化可以将国家、企业和公民个人在社会医疗保险中的地位、权利和义务予以明确界定，可以将各种程序进行严格规定，以法律的形式确保其得到贯彻实施。所以，我国应该加强有关社会医疗保险的法律、法规的制定和完善工作，做到有法可依。
5.变革保险行业。
第一个方面，变革的方向应该是凸显保险产品的功能定位和独特优势，们在自觉不自觉的购买保险，保险产品只有定位准确、优势明显，才能在个人金融资产结构和国家金融体系中取得重要的地位。第二个方面是发展更多的可控渠道，行业需要大力发展营销渠道，着力发展电销、网销渠道。
五.总结
我组经过详细调查，对香港和内地理财市场进行了分析比较，总结得出保诚作为香港金融及保险业的龙头，进军内地市场广阔大有可为。