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摘要：金融科技及互联网技术的迅猛发展，带来了金融业务的创新。互联网金融的发展，给商业银行零售类业务带来了诸多挑战。本文通过分析互联网金融创新对社区银行业务的冲击，结合国外社区银行经营发展历程及特征，给出了社区银行通过发挥差异化优势应对互联网金融挑战的措施建议。
关键词：社区银行;互联网金融;差异化;策略
引言：
近幾年，互联网科技金融进入了跨越式发展通道，互联网提供的金融服务以其便利性和高收益性赢得了较多的个人客户。在与互联网金融平台的竞争中，大中型银行不具备优势，而社区银行这种轻型网点，通过扎根的经营模式，探索出了新的竞争优势。社区银行可以有效利用差异化的服务策略，通过增加与社区客户的黏性来促进零售业务发展，提高核心竞争力。
1互联网金融对社区银行的影响
1.1对社区银行存款及理财的影响
互联网金融依托第三方支付的方便和大数据、云计算的高效性，一步步挤占了传统银行的零售客户业务，尤其是存款及理财等业务。余额宝、P2P平台以及各种众筹融资平台，由于方便、快捷及体验感强的优势，不断改变着人们的理财观念，使得一部分社区居民把资金从传统银行账户转移至预期收益率高、准入门槛低的互联网平台，以获取更好的收益。这极大了影响了社区银行理财及存款业务的发展。
1.2对社区银行信贷业务的影响
互联网技术的发达造就了很多网络信贷公司的繁荣，这些网络信贷公司依托大数据、云处理、微贷技术，结合征信技术，实现了小额信贷的快速融资。人人贷、阿里贷、微粒贷等等网络贷款平台以快捷为切入点，抢占了商业银行的小额信贷客户。尤其阿里等为主的贷款平台，可以根据自身平台的客户行为数据快速分析，通过科技和大数据分析的手段，解决信息不对称的难题，实现了贷款业务的快速扩张和不良率的有效控制，这给社区银行的关系型信贷业务带来了较大的挑战。
1.3对社区银行中间业务的影响
社区银行依靠提供非金融服务，如代理缴费、代理报名等社区基础业务，提高客户的黏性，为自身赢得了稳定的客户群。互联网技术的发展，促进了诸多网络服务平台的出现，可以有效提供多样化的非金融服务，直接替代了社区银行网点提供的服务。如支付宝平台上社区居民很容易自助完成代缴水电费、电话费、报名费和各种报名业务，省去了在社区银行网点咨询和操作的时间，这些平台的服务和社区银行形成了直接竞争，直接冲击了社区银行揽客的优势。同时，各类第三方支付平台的出现，如支付宝、云闪付等，通过提供转账结算、信用卡归还等服务，直接侵蚀了社区银行的中间业务。互联网金融的发展，不断改变着人们的理财观念、支付习惯和金融认知观，社区银行要可持续发展，必须正确面对来自互联网金融的挑战，发挥差异化的优势，提高经营能力。
2我国社区银行经营存在的问题
为了加快发展零售业务，提高银行的竞争力，我国股份制商业银行自2013年开始纷纷开始建设社区银行网点，力图通过这种轻型化社区网点拉动零售业务规模，增加盈利能力。2013年底，银监会专门发文对商业银行设立社区支行、小微支行进行了规范，一定程度上加速了我国社区银行的建设与发展。如民生银行、兴业银行、浦发银行均在社区银行网点布局上进行了快速扩张，其中民生银行通过几年的发展，至2017年已发展了1622家持牌社区银行。社区银行快速发展的同时，也暴露了诸多问题，关于经营管理方面的问题主要表现为以下几个方面。
2.1选址不科学，限制社区业务发展
很多商业银行追求发展速度，进行快速扩张，使得社区银行选址粗放式，能保证在小区内部或者周边，但对客群基础的调查较少甚至没有，造成了开设的社区银行获客基础薄弱。如有的社区银行选址交通不便利，使得周边很近的社区居民到店困难，影响了社区银行自然客户增长。位置的劣势，造成了社区银行客群维持较低水平，各类业务发展缓慢，值得社区银行经营者重视。
2.2经营业务范围窄，吸引力弱
我国多数的社区银行为区域分行的支行机构，提供的业务服务与传统银行基本一致，没有自己的特色。社区银行根据银监会的规定，经营业务范围一般为个人开卡、银行理财、个人贷款等业务，不能办理对公业务，小额现金业务通过自助机具办理。经营业务偏少，使得很多社区客户的需求不能够满足，如社区周边企业的对公业务，一定程度上限制了社区银行盈利的增长。
2.3风险管理水平较低
银行作为经营风险的机构，尤其要关注信用风险、合规风险。由于近几年社区银行发展速度过快，人力资源、培训资源、制度资源等配置跟不上网点扩张的步伐，使得社区银行从业人员对银行业务风险把控仍不到位。运营合规风险管理能力较弱，不利于社区银行稳健可持续发展。
2.4高素质社区银行管理人才缺乏
社区银行在我国很多区域算一个新事物，经营社区银行的经验较少。很多金融机构社区银行经营管理人才偏少，根本满足不了行内社区银行战略实施的需要。社区银行从业人员经验少，社区业务拓展效率低下，经营业绩增长缓慢。
2.5金融产品单一，缺乏创新
社区银行提供的产品结构简单，没有根据社区居民特有的需求进行创新，不能满足社区居民多样化的金融需求。社区银行产品同质化也比较严重，各家社区银行的金融产品基本一致，产品吸引力弱。社区银行应针对社区特征和客户需求进行产品个性化设计，提高产品吸引力，拉动金融产品销售规模。
3社区银行经营策略优化建议
3.1网点布局贴近客群市场
目前大量的金融机构基本分布在城市和行业市场发达区，县域及城乡结合部银行较少。社区银行布局时，应充分调研，进行差异化定位，避开大银行服务集中区，选择小微企业和社区居民集中的区域，开设社区银行网点。同时，社区银行网点布局时，可以考虑与本行的大网点进行区位互补，通过大网点的柜台延伸提供更多的服务，满足社区金融需求。
3.2发挥关系型优势，深耕社区
社区银行是商业银行应对互联网金融冲击的有效新网点模式，其可以通过发挥关系型金融优势，通过深入社区，与社区一起共成长的模式增加与社区客户的黏性，提供各类金融服务。同时，根据关系型金融理论，社区银行可以快速收集很多社区客户的“软”信息，进行快速的业务审批，提高服务效率。
3.3线上线下结合，提升体验感
互联网金融是利用科技与金融的结合，进行金融服务创新，吸引了较多零售客户。社区银行也应重视金融科技的投入，优化各种移动端服务平台，通过智能化打造社区银行的“体验式网点”品牌。社区银行通过网点与社区居民的融合，借助线上线下一体化的优势，线下宣传，促进线上产品销售，提升社区银行业绩。
3.4推广互动营销策略
社区银行注重深入社区，扎根社区，满足社区客户多样化金融需求。社区银行可以通过三方面展开营销：组织社区活动，与居民融为一体，建立银行在居民中的良好口碑;开展非金融与金融相结合的讲座，吸引居民关于自身金融需求;支持客户创造价值，如信贷支持居民经营发展，产品支持居民财产增值。社区银行开展互动式营销时应注重客户的参与和互动， 促进稳定客群的增长。
结语：
综上，本文集中研究了互联网金融对社区银行的挑战，指出社区银行应实施差异化客户定位，利用信息收集优势应对挑战，分析了社区银行经营中存在的问题，并从网点布局、客户定位、营销方式等方面提出了社区银行经营策略优化的建议。希望本文的研究可以为商业银行发展并完善社区银行业务提供借鉴。
参考文献：
[1]张健.利率市场化背景下社区银行经营策略研究[J].天津经济，2014（10）：48-49.
[2]美国社区银行经验与中国发展路径探讨[D]北京：中国社会科学院研究生院，2014.
[3]吴松彦.社区银行可持续发展研究[D]山西：山西财经大学，2016.
关键词：社区银行;互联网金融;差异化;策略
引言：
近幾年，互联网科技金融进入了跨越式发展通道，互联网提供的金融服务以其便利性和高收益性赢得了较多的个人客户。在与互联网金融平台的竞争中，大中型银行不具备优势，而社区银行这种轻型网点，通过扎根的经营模式，探索出了新的竞争优势。社区银行可以有效利用差异化的服务策略，通过增加与社区客户的黏性来促进零售业务发展，提高核心竞争力。
1互联网金融对社区银行的影响
1.1对社区银行存款及理财的影响
互联网金融依托第三方支付的方便和大数据、云计算的高效性，一步步挤占了传统银行的零售客户业务，尤其是存款及理财等业务。余额宝、P2P平台以及各种众筹融资平台，由于方便、快捷及体验感强的优势，不断改变着人们的理财观念，使得一部分社区居民把资金从传统银行账户转移至预期收益率高、准入门槛低的互联网平台，以获取更好的收益。这极大了影响了社区银行理财及存款业务的发展。
1.2对社区银行信贷业务的影响
互联网技术的发达造就了很多网络信贷公司的繁荣，这些网络信贷公司依托大数据、云处理、微贷技术，结合征信技术，实现了小额信贷的快速融资。人人贷、阿里贷、微粒贷等等网络贷款平台以快捷为切入点，抢占了商业银行的小额信贷客户。尤其阿里等为主的贷款平台，可以根据自身平台的客户行为数据快速分析，通过科技和大数据分析的手段，解决信息不对称的难题，实现了贷款业务的快速扩张和不良率的有效控制，这给社区银行的关系型信贷业务带来了较大的挑战。
1.3对社区银行中间业务的影响
社区银行依靠提供非金融服务，如代理缴费、代理报名等社区基础业务，提高客户的黏性，为自身赢得了稳定的客户群。互联网技术的发展，促进了诸多网络服务平台的出现，可以有效提供多样化的非金融服务，直接替代了社区银行网点提供的服务。如支付宝平台上社区居民很容易自助完成代缴水电费、电话费、报名费和各种报名业务，省去了在社区银行网点咨询和操作的时间，这些平台的服务和社区银行形成了直接竞争，直接冲击了社区银行揽客的优势。同时，各类第三方支付平台的出现，如支付宝、云闪付等，通过提供转账结算、信用卡归还等服务，直接侵蚀了社区银行的中间业务。互联网金融的发展，不断改变着人们的理财观念、支付习惯和金融认知观，社区银行要可持续发展，必须正确面对来自互联网金融的挑战，发挥差异化的优势，提高经营能力。
2我国社区银行经营存在的问题
为了加快发展零售业务，提高银行的竞争力，我国股份制商业银行自2013年开始纷纷开始建设社区银行网点，力图通过这种轻型化社区网点拉动零售业务规模，增加盈利能力。2013年底，银监会专门发文对商业银行设立社区支行、小微支行进行了规范，一定程度上加速了我国社区银行的建设与发展。如民生银行、兴业银行、浦发银行均在社区银行网点布局上进行了快速扩张，其中民生银行通过几年的发展，至2017年已发展了1622家持牌社区银行。社区银行快速发展的同时，也暴露了诸多问题，关于经营管理方面的问题主要表现为以下几个方面。
2.1选址不科学，限制社区业务发展
很多商业银行追求发展速度，进行快速扩张，使得社区银行选址粗放式，能保证在小区内部或者周边，但对客群基础的调查较少甚至没有，造成了开设的社区银行获客基础薄弱。如有的社区银行选址交通不便利，使得周边很近的社区居民到店困难，影响了社区银行自然客户增长。位置的劣势，造成了社区银行客群维持较低水平，各类业务发展缓慢，值得社区银行经营者重视。
2.2经营业务范围窄，吸引力弱
我国多数的社区银行为区域分行的支行机构，提供的业务服务与传统银行基本一致，没有自己的特色。社区银行根据银监会的规定，经营业务范围一般为个人开卡、银行理财、个人贷款等业务，不能办理对公业务，小额现金业务通过自助机具办理。经营业务偏少，使得很多社区客户的需求不能够满足，如社区周边企业的对公业务，一定程度上限制了社区银行盈利的增长。
2.3风险管理水平较低
银行作为经营风险的机构，尤其要关注信用风险、合规风险。由于近几年社区银行发展速度过快，人力资源、培训资源、制度资源等配置跟不上网点扩张的步伐，使得社区银行从业人员对银行业务风险把控仍不到位。运营合规风险管理能力较弱，不利于社区银行稳健可持续发展。
2.4高素质社区银行管理人才缺乏
社区银行在我国很多区域算一个新事物，经营社区银行的经验较少。很多金融机构社区银行经营管理人才偏少，根本满足不了行内社区银行战略实施的需要。社区银行从业人员经验少，社区业务拓展效率低下，经营业绩增长缓慢。
2.5金融产品单一，缺乏创新
社区银行提供的产品结构简单，没有根据社区居民特有的需求进行创新，不能满足社区居民多样化的金融需求。社区银行产品同质化也比较严重，各家社区银行的金融产品基本一致，产品吸引力弱。社区银行应针对社区特征和客户需求进行产品个性化设计，提高产品吸引力，拉动金融产品销售规模。
3社区银行经营策略优化建议
3.1网点布局贴近客群市场
目前大量的金融机构基本分布在城市和行业市场发达区，县域及城乡结合部银行较少。社区银行布局时，应充分调研，进行差异化定位，避开大银行服务集中区，选择小微企业和社区居民集中的区域，开设社区银行网点。同时，社区银行网点布局时，可以考虑与本行的大网点进行区位互补，通过大网点的柜台延伸提供更多的服务，满足社区金融需求。
3.2发挥关系型优势，深耕社区
社区银行是商业银行应对互联网金融冲击的有效新网点模式，其可以通过发挥关系型金融优势，通过深入社区，与社区一起共成长的模式增加与社区客户的黏性，提供各类金融服务。同时，根据关系型金融理论，社区银行可以快速收集很多社区客户的“软”信息，进行快速的业务审批，提高服务效率。
3.3线上线下结合，提升体验感
互联网金融是利用科技与金融的结合，进行金融服务创新，吸引了较多零售客户。社区银行也应重视金融科技的投入，优化各种移动端服务平台，通过智能化打造社区银行的“体验式网点”品牌。社区银行通过网点与社区居民的融合，借助线上线下一体化的优势，线下宣传，促进线上产品销售，提升社区银行业绩。
3.4推广互动营销策略
社区银行注重深入社区，扎根社区，满足社区客户多样化金融需求。社区银行可以通过三方面展开营销：组织社区活动，与居民融为一体，建立银行在居民中的良好口碑;开展非金融与金融相结合的讲座，吸引居民关于自身金融需求;支持客户创造价值，如信贷支持居民经营发展，产品支持居民财产增值。社区银行开展互动式营销时应注重客户的参与和互动， 促进稳定客群的增长。
结语：
综上，本文集中研究了互联网金融对社区银行的挑战，指出社区银行应实施差异化客户定位，利用信息收集优势应对挑战，分析了社区银行经营中存在的问题，并从网点布局、客户定位、营销方式等方面提出了社区银行经营策略优化的建议。希望本文的研究可以为商业银行发展并完善社区银行业务提供借鉴。
参考文献：
[1]张健.利率市场化背景下社区银行经营策略研究[J].天津经济，2014（10）：48-49.
[2]美国社区银行经验与中国发展路径探讨[D]北京：中国社会科学院研究生院，2014.
[3]吴松彦.社区银行可持续发展研究[D]山西：山西财经大学，2016.