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摘要：信用档案是指社会信用机构由合法渠道向社会各个方面采集到的，能够判断自然人、法人和其他组织在经济社会活动中形成的反映信用状况的真实记录。它是信用社会和信用制度的基础。农村信用社是经营货币的特殊企业，它的主要信贷对象是个人和法人，那么应怎样建立管理个人和法人信用档案呢? 首先个人信用档案的建立；其次法人信用档案建立；再次个人信用档案、法人信用档案的管理。
关键词：农村信用社 建立 管理 信用档案 思考
To countryside credit association establishment and management credit file ponder
Wang Naya
Abstract：The credit file is refers to the society credit organs to gather from the legitimate channel to social each aspect，can judge the natural person，the legal person and other organizations the reflection credit condition real recording which moves at the economic society forms.It is the credit society and the credit system foundation.The countryside credit association is manages the currency the special enterprise，its main credit object is individual and the legal person，then how should establish manages individual and the legal person credit file? First individual credit file establishment；Next legal person credit file establishment；Once more individual credit file，legal person credit file management.
Keywords：Countryside credit association Establishment Management Credit file Ponder
【中图分类号】F830.61 【文献标识码】B
【文章编号】1009-9646(2008)05-0070-02
信用档案是指社会信用机构由合法渠道向社会各个方面采集到的，能够判断自然人、法人和其他组织在经济社会活动中形成的反映信用状况的真实记录。它是信用社会和信用制度的基础。农村信用社是经营货币的特殊企业，它的主要信贷对象是个人和法人，那么应怎样建立管理个人和法人信用档案呢?
1.个人信用档案的建立
个人信用档案是对个人信用状况的一种记载，它力求全面准确。它的构成应包括以下4个方面：
1.1 个人身份证明和个人社会档案。具体包括个人的身份证明、户口证明及同一户口簿内家庭直系成员情况，个人的职业经历、个人的社会关系等。
1.2 个人收入来源资料。由于个人收入的成分复杂，它包括现金、实物、福利补贴等多种形式，个人信用档案这方面的文件资料，除了包括个人收入资料，还应包括个人收入是否稳定、收支风险等情况资料。
1.3 个人资产构成资料。包括个人银行账户、股票、债券、个人名下的不动产等的情况资料。
1.4 个人信用记载情况。这是个人信用档案的主要内容和核心部分。它包括个人在银行借贷情况和还贷情况，以及个人社会生活中不良行为的记录等。
2.法人信用档案建立
法人信用档案是法人在社会活动中形成的信用情况记录，它对法人的生死存亡起着至关重要的作用。为了准确反映法人的信用状况，信用档案构成应包括以下方面内容：
2.1 法人的基本情况。它包括法人的活动区域、活动范围、历史概况、性质。
2.2 银行账户和收入来源信息。法人在银行的账户情况、资金周转情况、公司的股票，主要收入来源，其他收入来源，以及年度报表等资料。
2.3 信用记载情况。主要是与信用历史有关的资料，如未偿还债务的清单，按时付款的记录，逾期付款记载等。
2.4 社会信誉资料。产品或服务质量情况反映，与合作伙伴的关系，社会公众(普通公众、报纸电台等)对其的评价资料等。
2.5 各种信用评审资料。国家对其审计的资料、其他信用评审机构评审的资料等。
由于信用档案是在严格的法制基础上形成的，是法制条件下的产物，其信息必须准确无误，具有权威性。信用是一种动态，并不是一成不变的，有些社会信用个体，过去信用不好，但现在痛改前非，很讲究信用，像这种情况，我们不能一棍子打死。对于有些单位或个人，因种种原因，信用变得不好，我们也不能因其过去信用好，就说他的信用好。因此，个人信用档案资料分为良性记录和不良记录。前者将保留10年，后者保留3年。信用档案形成过程是动态的，它的资源也是共享的。
3.个人信用档案、法人信用档案的管理
3.1 个人和法人信用档案的收集。农村信用社个人和法人的信用档案主要是收集与信用相关的资料。如法人或个人的信用历史记录材料(如借款人在信用社填写的贷款申请表、调查表等)，同时还要收集贷户的一些相关资料，如贷户的一些基本情况(经济状况、公众形象等)资料。信用档案的收集必须连续不断地进行，除了采用收集、征集等一般方法外，还要采取其来源定向收集或追踪收集以及购买等手段对其进行收集。
3.2 个人和法人信用档案的整理。农村信用社档案来源复杂，形式多样，往往是零散杂乱，规格不一，并且常因材料的增减要进行重新整理，另外，保存信用档案的主要目的是为全县信用社提供信贷时利用。因此，它的整理必须达到完整系统、编排有序、查找方便等要求。
3.2.1 对信用档案的材料进行分类。个人信用档案 按其构成可以分为：①个人身份证明和个人社会档案；②个人银行账户和收入来源资料；③个人其他资产构成资料；④个人信用记载情况；⑤其他情况等五大类。
法人信用档案按其构成可以分为：①法人的基本情况；②银行账户和收入来源信息；③信用记载情况：④社会信誉资料；⑤各种信用评审资料等几大类。
3.2.2 进行排序。由于我国年满18周岁的公民都有唯一的身份证号码，个人信用档案可按身份证的号码为序进行编排。对于企业信用档案而言，可以按照各街道、乡镇、行业或公司名称等进行编排。
3.3 个人和法人信用档案的鉴定。信用档案鉴定是一项十分严肃的工作，因为它直接涉及个人或法人的信誉问题，对它的鉴定必须严肃认真。
3.3.1 对信用档案的鉴定要遵从实事求是的态度和科学 的精神，决不可草率从事，以免造成不必要的损失。
3.3.2 建立严密的鉴定工作制度，可采用事实鉴定法，对信用档案进行“二次”鉴定，即归档鉴定和撤销鉴定。信用档案归档时，以事实为准绳，根据事实判定其是非曲直。撤销鉴定主要是撤销贷户不良的信用记录材料，它主要以贷户的近期信用行为表现为依据进行鉴定。如贷户痛改前非，现长期能保持良好的信用记录，则可以撤销其不良信用行为记录，否则将继续保存。
3.3.3 遵循严格的信用档案鉴定程序。一是判断是否是信用材料，如果不属于信用档案范围，则剔除；二是判断是否是贷户的信用材料，与特定贷户无关的信用材料，也要剔除；三是鉴别信用材料是否是真实、准确；四是判断材料是否完整，如不完整则要及时收集完整。
3.4 个人和法人信用档案的利用。建立和管理信用档案，最终的目的是利用。把全县信用社贷户的相关个人和法人信用档案信息分别录入计算机，建立数据库，供全县信用社利用，对提高工作效率，提高贷户信用意识，发展自身业务，均有重要的积极意义。
3.4.1 建立信用档案，有利于提高工作效率，简化贷款手续，真正方便广大贷户。贷户信用档案的实行，必将彻底改变发放贷款先由贷户申请，单位盖章证明，信贷员调查核实，然后逐级审核的办法，减少了许多中间环节， 使贷户就像提取存款一样方便、快捷。贷户只凭两证一章，就可直接到信用社办理贷款，信用社任何一位临柜职工只要在电脑中调出该贷户的信用档案，查出授信额度或贷款余额，便可核发贷款，让贷户真正感受到了农村信用社是农民自己的“银行”，更是农民自己的“农贷超市”。
3.4.2 建立信用档案，可以大大地提高贷户的信用意识，切实减少了农村信用社的贷款风险。一是贷户信用档案的建立，调动贷户贷款的积极性。信用档案建立，贷户贷款手续简单，方便快捷，随时需要随时能贷，必将激发贷户贷款的积极性。二是信用档案的推行，必将提高贷户的信用意识和偿还信用社债务的自觉性，减少不良贷款，提高资产质量。
3.4.3 建立信用档案，有利于信用社自身业务的发展，提高了经营效益，贷户贷款积极性高涨，促进了贷款业务的发展，从而信用社的自身业务也及时得到发展，强化了农村信用社服务“三农”的职能，有效地推动农村经济的发展和社会进步。
关键词：农村信用社 建立 管理 信用档案 思考
To countryside credit association establishment and management credit file ponder
Wang Naya
Abstract：The credit file is refers to the society credit organs to gather from the legitimate channel to social each aspect，can judge the natural person，the legal person and other organizations the reflection credit condition real recording which moves at the economic society forms.It is the credit society and the credit system foundation.The countryside credit association is manages the currency the special enterprise，its main credit object is individual and the legal person，then how should establish manages individual and the legal person credit file? First individual credit file establishment；Next legal person credit file establishment；Once more individual credit file，legal person credit file management.
Keywords：Countryside credit association Establishment Management Credit file Ponder
【中图分类号】F830.61 【文献标识码】B
【文章编号】1009-9646(2008)05-0070-02
信用档案是指社会信用机构由合法渠道向社会各个方面采集到的，能够判断自然人、法人和其他组织在经济社会活动中形成的反映信用状况的真实记录。它是信用社会和信用制度的基础。农村信用社是经营货币的特殊企业，它的主要信贷对象是个人和法人，那么应怎样建立管理个人和法人信用档案呢?
1.个人信用档案的建立
个人信用档案是对个人信用状况的一种记载，它力求全面准确。它的构成应包括以下4个方面：
1.1 个人身份证明和个人社会档案。具体包括个人的身份证明、户口证明及同一户口簿内家庭直系成员情况，个人的职业经历、个人的社会关系等。
1.2 个人收入来源资料。由于个人收入的成分复杂，它包括现金、实物、福利补贴等多种形式，个人信用档案这方面的文件资料，除了包括个人收入资料，还应包括个人收入是否稳定、收支风险等情况资料。
1.3 个人资产构成资料。包括个人银行账户、股票、债券、个人名下的不动产等的情况资料。
1.4 个人信用记载情况。这是个人信用档案的主要内容和核心部分。它包括个人在银行借贷情况和还贷情况，以及个人社会生活中不良行为的记录等。
2.法人信用档案建立
法人信用档案是法人在社会活动中形成的信用情况记录，它对法人的生死存亡起着至关重要的作用。为了准确反映法人的信用状况，信用档案构成应包括以下方面内容：
2.1 法人的基本情况。它包括法人的活动区域、活动范围、历史概况、性质。
2.2 银行账户和收入来源信息。法人在银行的账户情况、资金周转情况、公司的股票，主要收入来源，其他收入来源，以及年度报表等资料。
2.3 信用记载情况。主要是与信用历史有关的资料，如未偿还债务的清单，按时付款的记录，逾期付款记载等。
2.4 社会信誉资料。产品或服务质量情况反映，与合作伙伴的关系，社会公众(普通公众、报纸电台等)对其的评价资料等。
2.5 各种信用评审资料。国家对其审计的资料、其他信用评审机构评审的资料等。
由于信用档案是在严格的法制基础上形成的，是法制条件下的产物，其信息必须准确无误，具有权威性。信用是一种动态，并不是一成不变的，有些社会信用个体，过去信用不好，但现在痛改前非，很讲究信用，像这种情况，我们不能一棍子打死。对于有些单位或个人，因种种原因，信用变得不好，我们也不能因其过去信用好，就说他的信用好。因此，个人信用档案资料分为良性记录和不良记录。前者将保留10年，后者保留3年。信用档案形成过程是动态的，它的资源也是共享的。
3.个人信用档案、法人信用档案的管理
3.1 个人和法人信用档案的收集。农村信用社个人和法人的信用档案主要是收集与信用相关的资料。如法人或个人的信用历史记录材料(如借款人在信用社填写的贷款申请表、调查表等)，同时还要收集贷户的一些相关资料，如贷户的一些基本情况(经济状况、公众形象等)资料。信用档案的收集必须连续不断地进行，除了采用收集、征集等一般方法外，还要采取其来源定向收集或追踪收集以及购买等手段对其进行收集。
3.2 个人和法人信用档案的整理。农村信用社档案来源复杂，形式多样，往往是零散杂乱，规格不一，并且常因材料的增减要进行重新整理，另外，保存信用档案的主要目的是为全县信用社提供信贷时利用。因此，它的整理必须达到完整系统、编排有序、查找方便等要求。
3.2.1 对信用档案的材料进行分类。个人信用档案 按其构成可以分为：①个人身份证明和个人社会档案；②个人银行账户和收入来源资料；③个人其他资产构成资料；④个人信用记载情况；⑤其他情况等五大类。
法人信用档案按其构成可以分为：①法人的基本情况；②银行账户和收入来源信息；③信用记载情况：④社会信誉资料；⑤各种信用评审资料等几大类。
3.2.2 进行排序。由于我国年满18周岁的公民都有唯一的身份证号码，个人信用档案可按身份证的号码为序进行编排。对于企业信用档案而言，可以按照各街道、乡镇、行业或公司名称等进行编排。
3.3 个人和法人信用档案的鉴定。信用档案鉴定是一项十分严肃的工作，因为它直接涉及个人或法人的信誉问题，对它的鉴定必须严肃认真。
3.3.1 对信用档案的鉴定要遵从实事求是的态度和科学 的精神，决不可草率从事，以免造成不必要的损失。
3.3.2 建立严密的鉴定工作制度，可采用事实鉴定法，对信用档案进行“二次”鉴定，即归档鉴定和撤销鉴定。信用档案归档时，以事实为准绳，根据事实判定其是非曲直。撤销鉴定主要是撤销贷户不良的信用记录材料，它主要以贷户的近期信用行为表现为依据进行鉴定。如贷户痛改前非，现长期能保持良好的信用记录，则可以撤销其不良信用行为记录，否则将继续保存。
3.3.3 遵循严格的信用档案鉴定程序。一是判断是否是信用材料，如果不属于信用档案范围，则剔除；二是判断是否是贷户的信用材料，与特定贷户无关的信用材料，也要剔除；三是鉴别信用材料是否是真实、准确；四是判断材料是否完整，如不完整则要及时收集完整。
3.4 个人和法人信用档案的利用。建立和管理信用档案，最终的目的是利用。把全县信用社贷户的相关个人和法人信用档案信息分别录入计算机，建立数据库，供全县信用社利用，对提高工作效率，提高贷户信用意识，发展自身业务，均有重要的积极意义。
3.4.1 建立信用档案，有利于提高工作效率，简化贷款手续，真正方便广大贷户。贷户信用档案的实行，必将彻底改变发放贷款先由贷户申请，单位盖章证明，信贷员调查核实，然后逐级审核的办法，减少了许多中间环节， 使贷户就像提取存款一样方便、快捷。贷户只凭两证一章，就可直接到信用社办理贷款，信用社任何一位临柜职工只要在电脑中调出该贷户的信用档案，查出授信额度或贷款余额，便可核发贷款，让贷户真正感受到了农村信用社是农民自己的“银行”，更是农民自己的“农贷超市”。
3.4.2 建立信用档案，可以大大地提高贷户的信用意识，切实减少了农村信用社的贷款风险。一是贷户信用档案的建立，调动贷户贷款的积极性。信用档案建立，贷户贷款手续简单，方便快捷，随时需要随时能贷，必将激发贷户贷款的积极性。二是信用档案的推行，必将提高贷户的信用意识和偿还信用社债务的自觉性，减少不良贷款，提高资产质量。
3.4.3 建立信用档案，有利于信用社自身业务的发展，提高了经营效益，贷户贷款积极性高涨，促进了贷款业务的发展，从而信用社的自身业务也及时得到发展，强化了农村信用社服务“三农”的职能，有效地推动农村经济的发展和社会进步。