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【摘 要】网络技术的迅速发展促进了网络银行的诞生,我国网络银行的发展虽然起步晚但是发展很快,本文主要探讨并分析了我国网络银行的发展特点和存在的问题,并在此基础上提出了促进我国网络银行发展的监管措施。
【关键词】 网络银行; 问题; 监管措施
中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)05-0237-01
近年来,随着互联网和整个金融业的发展,电子化开始在银行的各个领域普及,传统管理和服务形式逐渐得到改变,新型的银行形态,即网络银行开始出现并在全球迅速扩散。我国的网络银行虽然起步晚,但是随着经济的腾飞,网络银行也得到迅猛发展,同时呈现了很多不同于美国、欧洲的发展特点。由于我国网络银行起步晚、发展快,因而在发展过程难免会出现一些问题,对相关的管理机构提出了加强监管的要求。
1 我国网络银行的发展特点
“网络银行”有广义和狭义之分。广义的网络银行是指在网络中拥有独立网站并为客户提供一般的信息和通讯服务、简单的银行交易和所有银行业务的银行,狭义的网络银行则指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行,一般执行传统银行的部分基本职能。一般来说,网络银行可划分为分支行网络银行和纯网络银行。
我国网络银行从一开始就呈现了很多独特特点。我国的网络银行都是分支型,目前而言并无纯网络银行出现,同时很多银行在发展初期没有银行专有的网站,同时业务方式演变迅速,呈现了由银行办公自动化阶段直接过渡为网络银行阶段的跳跃式发展。
目前,我国网络银行提供的主要业务有:信息服务、个人银行服务、企业银行服务、银证转帐和网上支付等等。但从总体上看,我国网络银行业务的纵深度有限,仍有很大的发展空间。
2 我国网络银行的发展中的问题
网络银行作为一种新型的银行组织形式,目前仍处于其发展初期,因此遇到一些问题是不可避免的。我国网络银行在发展中面临的主要问题包括:
2.1 安全问题
安全问题是我国网络银行发展面临的第一大问题,网络安全也是事关银行生死的头等大事。2009年的“3.15晚会”曝光了黑客盗取大量客户的网络银行账号进行贩卖一事后,关于网络银行的安全问题更加成为大众关注的热点。
网络银行运行的安全依赖于电子信息系统管理的安全。借助计算机以及网络通信技术,网络银行可以为客户提供“3A”(Anytime ,Anywhere,Anyway)服务,但同时也带来了极大的安全隐患,其中最主要的是信息安全问题。通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性是最关键的因素,因此如何确保交易安全为个人保密是网上银行发展最亟需解决的问题。但是信息技术发展的专业化和网络银行业务发展的需求决定了网络银行需要依赖外部市场的服务支持来解决银行内部的技术和管理难题,由此成为了制约其发展的因素之一。
2.2 消费者信心问题
网络银行获得有价值的收益依靠的是规模化的客户群。但是,与传统银行相比,消费者对于网络银行仍存在很多的顾虑,从而选择放弃使用通过网络银行提供的各种服务。尽管银行家已经采取了诸多措施试图扩大客户群,但是仍不能消除客户的种种顾虑,如何建立消费者信心也是攸关网络银行进一步发展的因素。
2.3 相关法律问题
由于网络银行尚处于初级阶段,对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。同时,由于网络银行采用电子化方式进行信息传递使得交易双方在互联网的连接下延伸到世界的各个角落从而模糊了国与国的自然疆界,向传统的、基于自然疆界和纸质合约基础上的法律规范提出了挑战。因此,一旦出现问题后,涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决,这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。
2.4 具体问题
上述三个问题是国际上所有网络银行都会面临的问题,而我国网络银行的发展中也暴露了一些具体的问题。比如,应用安全管理不健全、某些网络银行缺乏必要的辅助应急措施、中小银行在网络银行的发展上相对之后以及缺乏网络交易安全相关方面的法律法规的保障等等。
3 我国网络银行发展的监管对策
鉴于我国网络银行发展中存在的种种问题,国家有关部门应该在多方面加大对于网络银行的监管,以促进其良性健康发展。
首先,加大对网络银行业务的监管力度,加快信息管理系统的建设,对商业银行的网络批发业务予以跟踪监督,注重其零售业务的发展方向。逐步建立以人民银行为主的、服务全球的统一监管模式。同时,要依托先进的科技不断创新监管手段,以便对网络银行业务实施高效、全面的监管。银监会应在网络银行市场准入、退出和运作等方面加强监管力度。
其次,要加强商业银行内部风险管理体系,构筑稳固的操作平台。稳固的操作平台是保证银行安全运行的保障, 它主要包括安全措施、内部交流、制定应急方案等。其中最突出的是如何加强并落实安全措施, 安全措施主要有防火墙、加密、数字认证和病毒控制等, 它们是系统安全运行的保证,也是建立和维护消费者信心的关键,对于网络银行的发展至关重要。
再次,要完善与网络银行相关的法律和法规。银监会和立法机关应该有针对性的出台相关法律法规,维护网络银行的安全运行。一方面, 明确界定电子交易各方的权力和义务, 使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。另一方面, 加大打击网络犯罪行为的力度, 维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法, 制定一部专门的法律, 通过增強其针对性、系统性和可操作性, 为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。
最后,加紧培养技术人才以提高网络金融的技术水平。大力发展网上银行的三大核心技术:WEB技术、建立服务平台技术和安全保密技术,从硬件、软件两个方面同时进行。同时大量补充有战略眼光的高级管理人才,有金融知识的科技专才,有较强数理和财务分析、运用能力的人才。各大商业银行应该着眼未来, 认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式, 为增强我国网络银行的竞争力积蓄力量。
参考文献:
[1]尹龙. 对我国网络银行发展与监管问题的研究[J] . 金融研究,2001(1).
[2]徐静. 关于完善我国网络银行监管的思考[J] . 北方经济, 2006 (3).
[3]田世宏. 我国网络银行的发展与监管对策[J] . 中南财经政法大学学报,2004(5).
【关键词】 网络银行; 问题; 监管措施
中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)05-0237-01
近年来,随着互联网和整个金融业的发展,电子化开始在银行的各个领域普及,传统管理和服务形式逐渐得到改变,新型的银行形态,即网络银行开始出现并在全球迅速扩散。我国的网络银行虽然起步晚,但是随着经济的腾飞,网络银行也得到迅猛发展,同时呈现了很多不同于美国、欧洲的发展特点。由于我国网络银行起步晚、发展快,因而在发展过程难免会出现一些问题,对相关的管理机构提出了加强监管的要求。
1 我国网络银行的发展特点
“网络银行”有广义和狭义之分。广义的网络银行是指在网络中拥有独立网站并为客户提供一般的信息和通讯服务、简单的银行交易和所有银行业务的银行,狭义的网络银行则指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行,一般执行传统银行的部分基本职能。一般来说,网络银行可划分为分支行网络银行和纯网络银行。
我国网络银行从一开始就呈现了很多独特特点。我国的网络银行都是分支型,目前而言并无纯网络银行出现,同时很多银行在发展初期没有银行专有的网站,同时业务方式演变迅速,呈现了由银行办公自动化阶段直接过渡为网络银行阶段的跳跃式发展。
目前,我国网络银行提供的主要业务有:信息服务、个人银行服务、企业银行服务、银证转帐和网上支付等等。但从总体上看,我国网络银行业务的纵深度有限,仍有很大的发展空间。
2 我国网络银行的发展中的问题
网络银行作为一种新型的银行组织形式,目前仍处于其发展初期,因此遇到一些问题是不可避免的。我国网络银行在发展中面临的主要问题包括:
2.1 安全问题
安全问题是我国网络银行发展面临的第一大问题,网络安全也是事关银行生死的头等大事。2009年的“3.15晚会”曝光了黑客盗取大量客户的网络银行账号进行贩卖一事后,关于网络银行的安全问题更加成为大众关注的热点。
网络银行运行的安全依赖于电子信息系统管理的安全。借助计算机以及网络通信技术,网络银行可以为客户提供“3A”(Anytime ,Anywhere,Anyway)服务,但同时也带来了极大的安全隐患,其中最主要的是信息安全问题。通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性是最关键的因素,因此如何确保交易安全为个人保密是网上银行发展最亟需解决的问题。但是信息技术发展的专业化和网络银行业务发展的需求决定了网络银行需要依赖外部市场的服务支持来解决银行内部的技术和管理难题,由此成为了制约其发展的因素之一。
2.2 消费者信心问题
网络银行获得有价值的收益依靠的是规模化的客户群。但是,与传统银行相比,消费者对于网络银行仍存在很多的顾虑,从而选择放弃使用通过网络银行提供的各种服务。尽管银行家已经采取了诸多措施试图扩大客户群,但是仍不能消除客户的种种顾虑,如何建立消费者信心也是攸关网络银行进一步发展的因素。
2.3 相关法律问题
由于网络银行尚处于初级阶段,对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。同时,由于网络银行采用电子化方式进行信息传递使得交易双方在互联网的连接下延伸到世界的各个角落从而模糊了国与国的自然疆界,向传统的、基于自然疆界和纸质合约基础上的法律规范提出了挑战。因此,一旦出现问题后,涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决,这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。
2.4 具体问题
上述三个问题是国际上所有网络银行都会面临的问题,而我国网络银行的发展中也暴露了一些具体的问题。比如,应用安全管理不健全、某些网络银行缺乏必要的辅助应急措施、中小银行在网络银行的发展上相对之后以及缺乏网络交易安全相关方面的法律法规的保障等等。
3 我国网络银行发展的监管对策
鉴于我国网络银行发展中存在的种种问题,国家有关部门应该在多方面加大对于网络银行的监管,以促进其良性健康发展。
首先,加大对网络银行业务的监管力度,加快信息管理系统的建设,对商业银行的网络批发业务予以跟踪监督,注重其零售业务的发展方向。逐步建立以人民银行为主的、服务全球的统一监管模式。同时,要依托先进的科技不断创新监管手段,以便对网络银行业务实施高效、全面的监管。银监会应在网络银行市场准入、退出和运作等方面加强监管力度。
其次,要加强商业银行内部风险管理体系,构筑稳固的操作平台。稳固的操作平台是保证银行安全运行的保障, 它主要包括安全措施、内部交流、制定应急方案等。其中最突出的是如何加强并落实安全措施, 安全措施主要有防火墙、加密、数字认证和病毒控制等, 它们是系统安全运行的保证,也是建立和维护消费者信心的关键,对于网络银行的发展至关重要。
再次,要完善与网络银行相关的法律和法规。银监会和立法机关应该有针对性的出台相关法律法规,维护网络银行的安全运行。一方面, 明确界定电子交易各方的权力和义务, 使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。另一方面, 加大打击网络犯罪行为的力度, 维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法, 制定一部专门的法律, 通过增強其针对性、系统性和可操作性, 为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。
最后,加紧培养技术人才以提高网络金融的技术水平。大力发展网上银行的三大核心技术:WEB技术、建立服务平台技术和安全保密技术,从硬件、软件两个方面同时进行。同时大量补充有战略眼光的高级管理人才,有金融知识的科技专才,有较强数理和财务分析、运用能力的人才。各大商业银行应该着眼未来, 认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式, 为增强我国网络银行的竞争力积蓄力量。
参考文献:
[1]尹龙. 对我国网络银行发展与监管问题的研究[J] . 金融研究,2001(1).
[2]徐静. 关于完善我国网络银行监管的思考[J] . 北方经济, 2006 (3).
[3]田世宏. 我国网络银行的发展与监管对策[J] . 中南财经政法大学学报,2004(5).