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摘要：随着社会经济的不断发展，商业银行金融市场业务也逐渐趋于稳定。商业银行金融市场业务在我国各行各业的发展中起到了重要的推动作用，主要是通过向各企业提供商业贷款、金融产品等满足企业的资金发展需求，并为企业提供发展机遇。但是不可避免地会产生一些风险，加之今年新冠肺炎疫情影响，商业银行金融市场业务也受到了一定的影响。在这特殊时期，对商业银行的金融市场业务需要采取全面风险管理措施，以应对可能产生的风险。本文通过分析金融市场业务所存在的风险，提出相应的解决措施以完善全面风险管理体系。
关键词：商业银行 金融市场业务 全面风险管理
一、引言
互联网金融创新加速了商业银行金融市场业务的改革创新，提出了商业银行运营和管理的新要求，特别是对风险管理的新要求。商业银行金融市场业务创新非常需要风险管理和控制理念和方法，传统风险管理和控制模式已不再具有竞争力。不管是商业银行金融业务的经验、教训或监管的趋势，商业银行要想将金融业务作为重要的转型和发展手段，就要充分认识金融业务的特性，结合互联网发展趋势，建立全面的风险管理体系[1]。运营管理的风险主要是基于监管风险和信用风险的区域风险管理模式，但是对新问题和新风险的理解仍旧不足，缺少理论支持，风险管理和控制措施相对落后。
新冠肺炎疫情发生以来，人民银行及其他部门为受疫情影响的行业和企业推出优惠政策，不处理逾期行为。但是在区域条件方面，银行应积极跟踪疫情变化并分析管辖区内银行所产生的影响，同时对于疫情重点区域的企业银行应采用风险预防和控制，在授信过程中应避免短期产品结构不均衡和商业变动。
二、我国商业银行金融市场在发展过程中存在的风险
（一）经营风险
第一，金融市场具有多种多样的业务领域，各个领域有不同的业务特点、盈利模式、参与者、市场深度等。在开展金融市场业务前，必须要掌握和了解产品与市场情况，建立风险管理机制，否则将带来无法预测的损失。第二，金融市场有多种业务创新。依托金融市场平台，交叉使用多种金融工具，与各种机构合作，开展具有创新性的商业活动，但创新产品的开发前景中还存有不确定性。由于创新链较长、合作机构较多，在嵌入高杠杆率的产品后，需要避免交叉风险传输。第三，金融市场的业务正在快速变化，没有及时把握市场机会会导致业务失败，国内金融体系正在经历改革，监管政策也在与时俱进，商业银行应该为了把握机会而抓住市场。
（二）集中度风险
资本投资集中，非标债权资产比例过高。第一，商业银行的资金主要投资于多种类型的债券。据权威统计，现有银行存续资金余额的70%左右都是投资于债券和买入返售等标准化资产，而国债、政府债券等风险因素较低的投资仅占据8.09%的比例。具有高风险和高收益特性的商业金融债券、资产担保证券和公司债券则是被投入了过多的资金。在违约债券数量和金额日益增高的背景下，这种资金过于投入风险高的项目其风险性和不确定性都超过了警告红线。第二，非标准化债权资产投资比例过大。商业银行过多的资金流入到包括信托貸款、委托债权、多种类型的收益权及附带回购条款的股权性融资等非标债权资产，本质上与同业代付、证券及基金资金管理计划相同，向企业进行无限制的贷款。更让人担心的是，上述资金最终流入房地产、钢铁及地方政府融资平台等政策限制基础设施建设领域，如果经济萧条短期内难以逆转，就会将隐藏风险继续放大。
（三）信用风险
目前，信用风险是中小商业银行面临的问题之一。信用风险主要表现在借款人或交易人不履行债务、债务人信用减少带来损失的可能性变大。一是借贷风险，主要是指因不履行债务而产生的利益损失风险，违约情况是由于债务人或债券发行方无法偿还贷款而发生的。二是或有风险，一般情况下，债务人在债务期限结束时，因债务人不履行债务约定而产生的损失风险不可控制，如承兑。三是交易日风险，交易方不能依照约定完成交割，最终导致交易时间变更的风险。
（四）利率风险
利率风险也是商业银行比较常见的金融业务风险。以商业银行的存款和贷款期限为前提，由于政治、经济因素，利率将继续上升。在金融业务的开展过程中，商业银行的实际利息收入不断减少，给商业银行带来利率风险，影响了商业银行收入。特别是中小商业银行，为了适应社会发展，满足人们对金融业务的需求，时常推出多种短期金融产品，利率变化对银行的发展产生较大影响。
三、我国商业银行金融市场风险机制管理措施
（一）建立完善的风险管理组织结构，制定科学的风险管理流程
采取全面风险管理体系需要企业了解自身的组织架构，进而构建独立的风险管理组织结构。现阶段，我国商业银行普遍采取总分行模式，在这一框架体系下，构建全面风险管理体系需要以完善的内部控制体系作为保证。根据完善的银行治理结构要求，我国商业银行需要构建独立且垂直风险管理组织结构，对我国商业银行是有效的选择。商业银行可以以总行的风险管理委员为中心，在其下组成各个风险管理部门，各风险管理部门配置风险管理人员，分行需要设置风险管理部门和风险管理人员。在这个组织架构体系下，每个风险管理部门可以明确符合自身的权限和责任、独立有效的风险管理体系运行目标[3]。在整体风险管理组织中，必须建立风险授权审批管理机制，各等级的风险管理部门应明确自身权限范围，超过权限范围后，需向上一级的风险管理部门报告。
根据《中央企业全面风险管理指引》，按照商业银行需要建立全面风险管理的基本流程。第一，收集有关金融业务风险管理的基本信息。这也是商业银行金融业务全面风险管理的基本环节，使银行及时发现各种隐患，为风险管理部门的风险评估提供基础。第二，开展风险评估工作。风险评估当中主要分为三部分，分别是风险识别、风险分析和风险评估，主要是为了发现和评估金融业务风险，评价风险对商业银行金融业务具体的影响程度和风险价值，对风险程度进行排序。第三，制定风险应对策略。是根据内部和外部条件，根据优先顺序，对被识别的风险依次制定解决方案。第四，实施风险管理解决方案。根据已经制定确立的风险管理方案，实施针对金融业务风险的解决方案。第五，风险管理的监督和改善。风险管理的关注点是识别、分析和控制影响商业银行金融业务发展的主要风险。 （二）商业银行风险监管体系需要更加完善
预防风险的最有效方式是对商业银行进行监管工作。首先，加强商业银行监管体系方面法律法规的完善。为了遏制商业银行风险的发生，需要利用健全的法律制度。商业银行的金融业务发展和风险防范需要以法律为基础，同时在立法过程中，参考其他发达国家的法律法规制度，结合中国社会主义市场经济的特性，更好地使用国内商业银行的监管体系，达到健全法律法规制度体系的目的。其次，要想创新风险监管体系，必须对商业银行金融业务进行持续性监管，对金融业务规模不同和金融业务种类不同的商业银行采用分类管理模式，同时，监管工作也要持续进行，加强商业银行人员的风险意识，在出现隱患之前，要及时预防风险。
（三）提高风险防范人员的素质
商业银行应设置风险防范部门，吸纳专业的风险管理人员，通过专业人员分析，识别银行可能面临的风险并提出相应解决方案。风险防范人员的专业素质对商业银行风险防范体系建设有重要影响，可以采取以下战略：首先，严格挑选风险防范人员。商业银行在进行招聘时，必须要选择具备优秀的风险防范知识及相关经验、综合素质过硬的专业人员，要对该类人员进行全面的评价，不被利益诱惑所驱使，具有较高的职业道德标准，为了避免非法犯罪，根据有关规定开展风险防范工作。其次，进一步培养商业银行的风险管理人员，以熟悉银行相关业务为基础，更好地进行风险防范工作。同时对过去商业银行所产生的风险情况进行学习，迅速了解并掌握风险防范相关措施。
四、结束语
总之，我国商业银行在金融市场当中有着举足轻重的地位，金融市场业务的风险与市场稳定有着重要联系。因此，在面对风险时需要提前建立全面风险管理体系，完善组织结构和监管体系，提高创新风险管理手段，为商业银行金融市场业务发展提供重要保障。
参考文献：
[1]陈雪，施淼.商业银行互联网金融业务中的风险分析与防范[J].信息技术与信息化，2019（04）.
[2]葛晓伟.中国商业银行在“一带一路”沿线国家贸易融资业务中的风险与防范[J].对外经贸实务，2019（04）.
[3]都夏.我国商业银行的信贷风险及防范机制分析[J].现代商贸工业，2019（11）.
作者单位：青海银行股份有限公司
关键词：商业银行 金融市场业务 全面风险管理
一、引言
互联网金融创新加速了商业银行金融市场业务的改革创新，提出了商业银行运营和管理的新要求，特别是对风险管理的新要求。商业银行金融市场业务创新非常需要风险管理和控制理念和方法，传统风险管理和控制模式已不再具有竞争力。不管是商业银行金融业务的经验、教训或监管的趋势，商业银行要想将金融业务作为重要的转型和发展手段，就要充分认识金融业务的特性，结合互联网发展趋势，建立全面的风险管理体系[1]。运营管理的风险主要是基于监管风险和信用风险的区域风险管理模式，但是对新问题和新风险的理解仍旧不足，缺少理论支持，风险管理和控制措施相对落后。
新冠肺炎疫情发生以来，人民银行及其他部门为受疫情影响的行业和企业推出优惠政策，不处理逾期行为。但是在区域条件方面，银行应积极跟踪疫情变化并分析管辖区内银行所产生的影响，同时对于疫情重点区域的企业银行应采用风险预防和控制，在授信过程中应避免短期产品结构不均衡和商业变动。
二、我国商业银行金融市场在发展过程中存在的风险
（一）经营风险
第一，金融市场具有多种多样的业务领域，各个领域有不同的业务特点、盈利模式、参与者、市场深度等。在开展金融市场业务前，必须要掌握和了解产品与市场情况，建立风险管理机制，否则将带来无法预测的损失。第二，金融市场有多种业务创新。依托金融市场平台，交叉使用多种金融工具，与各种机构合作，开展具有创新性的商业活动，但创新产品的开发前景中还存有不确定性。由于创新链较长、合作机构较多，在嵌入高杠杆率的产品后，需要避免交叉风险传输。第三，金融市场的业务正在快速变化，没有及时把握市场机会会导致业务失败，国内金融体系正在经历改革，监管政策也在与时俱进，商业银行应该为了把握机会而抓住市场。
（二）集中度风险
资本投资集中，非标债权资产比例过高。第一，商业银行的资金主要投资于多种类型的债券。据权威统计，现有银行存续资金余额的70%左右都是投资于债券和买入返售等标准化资产，而国债、政府债券等风险因素较低的投资仅占据8.09%的比例。具有高风险和高收益特性的商业金融债券、资产担保证券和公司债券则是被投入了过多的资金。在违约债券数量和金额日益增高的背景下，这种资金过于投入风险高的项目其风险性和不确定性都超过了警告红线。第二，非标准化债权资产投资比例过大。商业银行过多的资金流入到包括信托貸款、委托债权、多种类型的收益权及附带回购条款的股权性融资等非标债权资产，本质上与同业代付、证券及基金资金管理计划相同，向企业进行无限制的贷款。更让人担心的是，上述资金最终流入房地产、钢铁及地方政府融资平台等政策限制基础设施建设领域，如果经济萧条短期内难以逆转，就会将隐藏风险继续放大。
（三）信用风险
目前，信用风险是中小商业银行面临的问题之一。信用风险主要表现在借款人或交易人不履行债务、债务人信用减少带来损失的可能性变大。一是借贷风险，主要是指因不履行债务而产生的利益损失风险，违约情况是由于债务人或债券发行方无法偿还贷款而发生的。二是或有风险，一般情况下，债务人在债务期限结束时，因债务人不履行债务约定而产生的损失风险不可控制，如承兑。三是交易日风险，交易方不能依照约定完成交割，最终导致交易时间变更的风险。
（四）利率风险
利率风险也是商业银行比较常见的金融业务风险。以商业银行的存款和贷款期限为前提，由于政治、经济因素，利率将继续上升。在金融业务的开展过程中，商业银行的实际利息收入不断减少，给商业银行带来利率风险，影响了商业银行收入。特别是中小商业银行，为了适应社会发展，满足人们对金融业务的需求，时常推出多种短期金融产品，利率变化对银行的发展产生较大影响。
三、我国商业银行金融市场风险机制管理措施
（一）建立完善的风险管理组织结构，制定科学的风险管理流程
采取全面风险管理体系需要企业了解自身的组织架构，进而构建独立的风险管理组织结构。现阶段，我国商业银行普遍采取总分行模式，在这一框架体系下，构建全面风险管理体系需要以完善的内部控制体系作为保证。根据完善的银行治理结构要求，我国商业银行需要构建独立且垂直风险管理组织结构，对我国商业银行是有效的选择。商业银行可以以总行的风险管理委员为中心，在其下组成各个风险管理部门，各风险管理部门配置风险管理人员，分行需要设置风险管理部门和风险管理人员。在这个组织架构体系下，每个风险管理部门可以明确符合自身的权限和责任、独立有效的风险管理体系运行目标[3]。在整体风险管理组织中，必须建立风险授权审批管理机制，各等级的风险管理部门应明确自身权限范围，超过权限范围后，需向上一级的风险管理部门报告。
根据《中央企业全面风险管理指引》，按照商业银行需要建立全面风险管理的基本流程。第一，收集有关金融业务风险管理的基本信息。这也是商业银行金融业务全面风险管理的基本环节，使银行及时发现各种隐患，为风险管理部门的风险评估提供基础。第二，开展风险评估工作。风险评估当中主要分为三部分，分别是风险识别、风险分析和风险评估，主要是为了发现和评估金融业务风险，评价风险对商业银行金融业务具体的影响程度和风险价值，对风险程度进行排序。第三，制定风险应对策略。是根据内部和外部条件，根据优先顺序，对被识别的风险依次制定解决方案。第四，实施风险管理解决方案。根据已经制定确立的风险管理方案，实施针对金融业务风险的解决方案。第五，风险管理的监督和改善。风险管理的关注点是识别、分析和控制影响商业银行金融业务发展的主要风险。 （二）商业银行风险监管体系需要更加完善
预防风险的最有效方式是对商业银行进行监管工作。首先，加强商业银行监管体系方面法律法规的完善。为了遏制商业银行风险的发生，需要利用健全的法律制度。商业银行的金融业务发展和风险防范需要以法律为基础，同时在立法过程中，参考其他发达国家的法律法规制度，结合中国社会主义市场经济的特性，更好地使用国内商业银行的监管体系，达到健全法律法规制度体系的目的。其次，要想创新风险监管体系，必须对商业银行金融业务进行持续性监管，对金融业务规模不同和金融业务种类不同的商业银行采用分类管理模式，同时，监管工作也要持续进行，加强商业银行人员的风险意识，在出现隱患之前，要及时预防风险。
（三）提高风险防范人员的素质
商业银行应设置风险防范部门，吸纳专业的风险管理人员，通过专业人员分析，识别银行可能面临的风险并提出相应解决方案。风险防范人员的专业素质对商业银行风险防范体系建设有重要影响，可以采取以下战略：首先，严格挑选风险防范人员。商业银行在进行招聘时，必须要选择具备优秀的风险防范知识及相关经验、综合素质过硬的专业人员，要对该类人员进行全面的评价，不被利益诱惑所驱使，具有较高的职业道德标准，为了避免非法犯罪，根据有关规定开展风险防范工作。其次，进一步培养商业银行的风险管理人员，以熟悉银行相关业务为基础，更好地进行风险防范工作。同时对过去商业银行所产生的风险情况进行学习，迅速了解并掌握风险防范相关措施。
四、结束语
总之，我国商业银行在金融市场当中有着举足轻重的地位，金融市场业务的风险与市场稳定有着重要联系。因此，在面对风险时需要提前建立全面风险管理体系，完善组织结构和监管体系，提高创新风险管理手段，为商业银行金融市场业务发展提供重要保障。
参考文献：
[1]陈雪，施淼.商业银行互联网金融业务中的风险分析与防范[J].信息技术与信息化，2019（04）.
[2]葛晓伟.中国商业银行在“一带一路”沿线国家贸易融资业务中的风险与防范[J].对外经贸实务，2019（04）.
[3]都夏.我国商业银行的信贷风险及防范机制分析[J].现代商贸工业，2019（11）.
作者单位：青海银行股份有限公司