论文部分内容阅读
摘 要：就中国目前的形式而言，社会经济的发展速度越来越快，绝大多数的百姓也是越来越宽裕。在人们的物质生活得到有效保障的基础上，便开始着手规划如何实现自己财产资本价值的最大化。因此，越来越多的人将目光放在金融理财产品之上，成为了当下一种新的潮流的投资理财方式，也因此产生了许多投资行为。但是，众所周知，在金融理财产品的投资过程中存在着许多不稳定因素，所以人们在投资理财产品的时候就往往会隐藏着许多风险。
关键词：金融理财产品 投资 风险 规避策略
随着中国经济的快速发展，由于现在人们群众的生活越来越富裕，相比于以往将财产资本放入银行坐等着吃些许银行利息这种传统方式，大多数人现在更愿意开始关注金融理财投资的方法，都想让自己的财产获得最大的收益。在此趋势之下，各种的金融理财产品和金融理财方式便应运而生。越来越多的人开始对金融理财产品进行选择和投资以期望获得更大的资金回馈。但是，当人们在关注金融理财产品核能带来的巨大收益的同时，也应该对“理财有风险，投资需谨慎”这一概念有着清醒的认识。无论在任何的金融理财投资方式中，收益和风险都是形影不离的。只有对理财产品的风险和收益有着客观，全方面的认识，并且能够有明确的应对方式，才能降低在金融投资理财所隐含的风险，获得最大的收益。这不光对于投资者个人，甚至对金融机构和国家的经济发展，都有着十分重要的意义。那么，如何有效地避免金融理财产品中可能存在的风险，不光是投资者，也是金融企业和国家政府部门所密切关注的问题。为此，本篇文章就我国当前的金融理财产品市场的现在以及投资行为可能存在的风险进行了多方面的分析，并研究探讨了些许风险规避的策略。
一、我国目前金融理财产品投资状况
以人民币为基本币种的金融理财产品，是由商业银行对潜在目标客户群进行分析研究的基础之上设计发行，并将募集到的资金，根据理财产品合同中的约定，投入至相关金融市场或者购买相关金融产品后，按照约定条款分配给客户收益的一类产品。纵观国内的金融理财产品市场，经历了从萌芽到如今不断地发展，然后逐渐走向规范化的历程。虽然我国目前的金融理财产品较多，但是因为理财市场的规模较小，所以供需的均衡性始终处于低层次阶段。经过10多年的不断发展，我国的金融理财产品形势，从客观角度来说，仍然没有取得突破性的成绩，理财产品本身的设计、管理、销售购买服务以及产品的创新能力都还存在着很多问题，有很大的上升空间。除此之外，人们对金融理财产品的理解程度、投资能力水平、个人的理财观念以及对投资风险的防范意识仍然需要得到提升。
二、金融理财产品风险分析
在人们进行金融理财时，购买理财产品，然后坐等产品收益是最简单，也是最普遍的理财方式。但是，无论任何类型的理财产品，都不可能避免投资风险的存在。
1.市场竞争引发的金融理财产品投资风险。在金融理财产品的投资中，不同的理财产品有着不同的收益模式。尽管理财产品存在着各种各样的差异，但是，就我国目前大多数的理财产品来看，在一定程度上逐渐呈现出同质化的趋势。所以，各个金融机构为了获得最大的收益，在金融理财产品之间出现了价格竞争是可想而知的，那么市场风险也就不可避免了。比如，倘若金融理财产品长时间呈增高趋势，市场又找不到合适的投资组合，肯定会导致理财产品资金的投向受到限制，最终金融理财产品市场的风险会越来越大。
2.销售人员隐瞒理财产品风险，欺骗投资者。每个理财销售人员都是有固定的销售任务的，他们还可以从成功推销的理财产品中得到相应的提成。因此，为了完成销售目标，赚更多的提成，大多数的销售人员往往都会放大那些理财产品说带来的收益，而对投资可能会存在的风险避而不谈。甚至有些销售人员自己本身都不懂金融理财产品，单凭企业提供的通用的话术和自己的能言善辩去忽悠投资者。这些不规范，不正确的销售模式会大大增加金融理财产品的风险。据不完全统计，每年几乎有近半数的理财产品不会公布收益情况，而这些没有公布收益的理财产品基本上都是呈亏损状态的。也就是说金融理财产品投资存在着很大的风险，投资者不能相信销售人员片面的口头描述和承诺，而冲动、盲目地进行选择和投资。
3.国家政策及政府监管存在漏洞。国家政策风险主要体现在外汇理财产品组合之上。目前，全球经济发展速度十分迅速，美国的次贷危机风波的影响仍然存在，这个时候极易产生一些政策风险，所以必须充分投资市场行情、积极防范政策性风险。再者，虽然近几年相关政府机构对金融理财产品和理财投资的企业、机构的监管力度明显加强，但是，仍然不可能完全对虚假性、夸大性的理财投资机构形成威慑。
4.企业对金融理财产品风险监管技术落后。目前我国的各个金融企业当中能够做到有效运用信息化手段对理财产品进行风险监控的企业很少，而这些少数能够运用信息化手段进行风险监控的企业同样也面临着许多棘手的问题。首先一个不容忽视的问题就是企业信息化应用的程度较低，并不能做到有效的风险监控。其次，金融企业的销售产品种类众多，业务类型复杂，不可能同步做到信息化管理，因此，就很容易导致信息化技术和管理標准的不统一，制约了金融理财产品风险监控的顺利有效进行。
5.投资者个人理论知识的欠缺。个人想要对金融理财产品进行选择和投资，将自己的心血和资金交付给陌生的机构或者单位，就必须要对对方有着清晰的认识和了解。随着金融理财投资这一新的理财概念不管兴起，各种金融企业和机构也是良莠不齐，投资者若想使自己的资本财产获得最大的收益，除了多进行咨询相关理财投资专家，多对金融企业和机构进行分析比较之外，自身也要拥有较为丰富的关于理财投资的理论知识基础，只有这样才能对金融理财产品的风险性和可能的收益进行合理正确的预测，才能做出正确的抉择。否则，若仅凭自己的直觉或者跟随群体大众，大多数人选择什么理财产品就盲目紧跟潮流趋势，很有可能让自己的财产资本“竹篮打水一场空”。
三、金融理财产品的风险规避策略 1.金融机构提高对投资风险的监控管理，事前预防，事中监控，事后评估。首先，我国目前的金融理财产品从业人员专员素养、实践操作能力以及个人素质等方面参差不齐。这不仅会对理财产品投资产生较大的操作风险，也会对我国的金融行业的稳定发展产生不良影响。所以成立优秀的理财产品销售团队，加强他们的实践能力、业务水平、服务能力和道德素质，提高其职业操守和责任心不光对人们群众，甚至对金融企业都是极其重要的举措。另外，完善企业内部的审查和监督管理制度，制定和完善金融理财产品风险监控系统是非常关键的。改变传统的管理模式，应用风险检测手段对风险进行计量，对理财产品的风险进行全方面的监控管理，做到对金融理财产品风险的及时有效控制和处理，避免或减少客户的损失。最后，由于当下我国的科技信息技术发展速度非常快，金融企业要尝试与时俱进，跟上时代发展的步伐，及时引进先进的科技系统和信息管理系统，以提高风险管理和监控的高效性。完善网上银行的各种程序和设施，充分利用信息化的手段整理、归纳客户信息，保障客户信息的安全性，规范网络操作流程。
2.政府机构加大对金融企业的监管力度。首先，建立与理财业务相关的法律条文，降低政策风险。中国银监会要发挥积极的作用，细致总结理财业务发展情况，严格执行《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，规范理财行为。其次，政府要发挥对金融理财产品市场的有效监督作用，建立和维护好的金融理财的秩序，对理财产品进行法律约束以及风险提示，以保障广大金融理财产品投资者的利益，这也对国家经济发展的有效监管和促进，是政府部门的职责所在。
3.金融理财产品投资者应提高风险防范意识。首先，金融理财产品的投资者应该客观理性地对待金融理财产品的投资行为，做到正确认知投资风及其收益性，学会理解和尊重金融理财产品市场，并不断加强自身的理论基础，理性面对金融理财产品市场的运行规律，不要对自己的投资行为过分意淫。更不能有“一夜暴富”等天上掉馅饼的期盼，稳步投资，以平稳的心态看待理财产品投资所带来的收益。再者，投资者切忌因听信他人的推荐或者自以为能带来高收益的投资行为而盲目对理财产品进行投资。在选择金融理财产品时应多咨询专业人士，并多了解理财相关理论，提高自己对投资风险的分析预测能力，学习科学的风险规避方法，对所有相关的理财产品的可能存在的风险性进行估量，并确定自己能够承受该理财产品投资可能带来的最大风险，合理选择理财产品，做好当理财产品风险出现时的规避方式。除此之外，要能够灵活、适当地避开政策调控的行业及项目，特别是在地产业的商品房项目。
四、结语
综上所述，金融理财产品投的资是人们对其储存自己处理的重要途径。随着近些年来我国经济所取得的突飞猛进的发展，人们对其金融理财产品的投资的需求也变得越来越强烈。但是，就我国目前的理财产品市场的实际情况来说，人们在选择他们的理财投资机构与理财投资产品时，仍然存在着模糊性，从众性以及盲目性等问题，这会在很大程度上使投资风险系数变得更大。因此，根据当下的形势，由于国内的金融理财产品市场的发展与国外相比较而言，仍然存在着各种方面的差异性，因此，国内相关金融机构与政府应该相互尊重、协调、配合，积极地促进金融理财产品市场在发展中存在的不足。而投资者也要做到不断强化自身对投资理财的相关理论知识的储备，对我国的金融理财产品的种类和特点有着充分的了解和把握。国家相关政府部门要加大其监管力度，采取相应的监管行为。只有这样，才能建立健全一个有秩序、稳定快速发展的金融理财市场。
参考文献：
[1]秦天，王雷.互联网金融理财产品风险分析及發展建议[J].商，2016，
19：182.
[2]姚琪.金融理财产品风险分析及规避策略[J].时代金融，2016，29：142
-143.
[3]李梅. 互联网金融理财产品风险分析及防范对策研究[D].西北农林科技大学，2016.
[4]韩希宇. 个人银行理财产品选择策略研究[D].北京交通大学，2016.
[5]孙逸敏. 我国个人理财投资的风险分析及其规避策略探究[J]. 经营管理者，2016，32：44.
关键词：金融理财产品 投资 风险 规避策略
随着中国经济的快速发展，由于现在人们群众的生活越来越富裕，相比于以往将财产资本放入银行坐等着吃些许银行利息这种传统方式，大多数人现在更愿意开始关注金融理财投资的方法，都想让自己的财产获得最大的收益。在此趋势之下，各种的金融理财产品和金融理财方式便应运而生。越来越多的人开始对金融理财产品进行选择和投资以期望获得更大的资金回馈。但是，当人们在关注金融理财产品核能带来的巨大收益的同时，也应该对“理财有风险，投资需谨慎”这一概念有着清醒的认识。无论在任何的金融理财投资方式中，收益和风险都是形影不离的。只有对理财产品的风险和收益有着客观，全方面的认识，并且能够有明确的应对方式，才能降低在金融投资理财所隐含的风险，获得最大的收益。这不光对于投资者个人，甚至对金融机构和国家的经济发展，都有着十分重要的意义。那么，如何有效地避免金融理财产品中可能存在的风险，不光是投资者，也是金融企业和国家政府部门所密切关注的问题。为此，本篇文章就我国当前的金融理财产品市场的现在以及投资行为可能存在的风险进行了多方面的分析，并研究探讨了些许风险规避的策略。
一、我国目前金融理财产品投资状况
以人民币为基本币种的金融理财产品，是由商业银行对潜在目标客户群进行分析研究的基础之上设计发行，并将募集到的资金，根据理财产品合同中的约定，投入至相关金融市场或者购买相关金融产品后，按照约定条款分配给客户收益的一类产品。纵观国内的金融理财产品市场，经历了从萌芽到如今不断地发展，然后逐渐走向规范化的历程。虽然我国目前的金融理财产品较多，但是因为理财市场的规模较小，所以供需的均衡性始终处于低层次阶段。经过10多年的不断发展，我国的金融理财产品形势，从客观角度来说，仍然没有取得突破性的成绩，理财产品本身的设计、管理、销售购买服务以及产品的创新能力都还存在着很多问题，有很大的上升空间。除此之外，人们对金融理财产品的理解程度、投资能力水平、个人的理财观念以及对投资风险的防范意识仍然需要得到提升。
二、金融理财产品风险分析
在人们进行金融理财时，购买理财产品，然后坐等产品收益是最简单，也是最普遍的理财方式。但是，无论任何类型的理财产品，都不可能避免投资风险的存在。
1.市场竞争引发的金融理财产品投资风险。在金融理财产品的投资中，不同的理财产品有着不同的收益模式。尽管理财产品存在着各种各样的差异，但是，就我国目前大多数的理财产品来看，在一定程度上逐渐呈现出同质化的趋势。所以，各个金融机构为了获得最大的收益，在金融理财产品之间出现了价格竞争是可想而知的，那么市场风险也就不可避免了。比如，倘若金融理财产品长时间呈增高趋势，市场又找不到合适的投资组合，肯定会导致理财产品资金的投向受到限制，最终金融理财产品市场的风险会越来越大。
2.销售人员隐瞒理财产品风险，欺骗投资者。每个理财销售人员都是有固定的销售任务的，他们还可以从成功推销的理财产品中得到相应的提成。因此，为了完成销售目标，赚更多的提成，大多数的销售人员往往都会放大那些理财产品说带来的收益，而对投资可能会存在的风险避而不谈。甚至有些销售人员自己本身都不懂金融理财产品，单凭企业提供的通用的话术和自己的能言善辩去忽悠投资者。这些不规范，不正确的销售模式会大大增加金融理财产品的风险。据不完全统计，每年几乎有近半数的理财产品不会公布收益情况，而这些没有公布收益的理财产品基本上都是呈亏损状态的。也就是说金融理财产品投资存在着很大的风险，投资者不能相信销售人员片面的口头描述和承诺，而冲动、盲目地进行选择和投资。
3.国家政策及政府监管存在漏洞。国家政策风险主要体现在外汇理财产品组合之上。目前，全球经济发展速度十分迅速，美国的次贷危机风波的影响仍然存在，这个时候极易产生一些政策风险，所以必须充分投资市场行情、积极防范政策性风险。再者，虽然近几年相关政府机构对金融理财产品和理财投资的企业、机构的监管力度明显加强，但是，仍然不可能完全对虚假性、夸大性的理财投资机构形成威慑。
4.企业对金融理财产品风险监管技术落后。目前我国的各个金融企业当中能够做到有效运用信息化手段对理财产品进行风险监控的企业很少，而这些少数能够运用信息化手段进行风险监控的企业同样也面临着许多棘手的问题。首先一个不容忽视的问题就是企业信息化应用的程度较低，并不能做到有效的风险监控。其次，金融企业的销售产品种类众多，业务类型复杂，不可能同步做到信息化管理，因此，就很容易导致信息化技术和管理標准的不统一，制约了金融理财产品风险监控的顺利有效进行。
5.投资者个人理论知识的欠缺。个人想要对金融理财产品进行选择和投资，将自己的心血和资金交付给陌生的机构或者单位，就必须要对对方有着清晰的认识和了解。随着金融理财投资这一新的理财概念不管兴起，各种金融企业和机构也是良莠不齐，投资者若想使自己的资本财产获得最大的收益，除了多进行咨询相关理财投资专家，多对金融企业和机构进行分析比较之外，自身也要拥有较为丰富的关于理财投资的理论知识基础，只有这样才能对金融理财产品的风险性和可能的收益进行合理正确的预测，才能做出正确的抉择。否则，若仅凭自己的直觉或者跟随群体大众，大多数人选择什么理财产品就盲目紧跟潮流趋势，很有可能让自己的财产资本“竹篮打水一场空”。
三、金融理财产品的风险规避策略 1.金融机构提高对投资风险的监控管理，事前预防，事中监控，事后评估。首先，我国目前的金融理财产品从业人员专员素养、实践操作能力以及个人素质等方面参差不齐。这不仅会对理财产品投资产生较大的操作风险，也会对我国的金融行业的稳定发展产生不良影响。所以成立优秀的理财产品销售团队，加强他们的实践能力、业务水平、服务能力和道德素质，提高其职业操守和责任心不光对人们群众，甚至对金融企业都是极其重要的举措。另外，完善企业内部的审查和监督管理制度，制定和完善金融理财产品风险监控系统是非常关键的。改变传统的管理模式，应用风险检测手段对风险进行计量，对理财产品的风险进行全方面的监控管理，做到对金融理财产品风险的及时有效控制和处理，避免或减少客户的损失。最后，由于当下我国的科技信息技术发展速度非常快，金融企业要尝试与时俱进，跟上时代发展的步伐，及时引进先进的科技系统和信息管理系统，以提高风险管理和监控的高效性。完善网上银行的各种程序和设施，充分利用信息化的手段整理、归纳客户信息，保障客户信息的安全性，规范网络操作流程。
2.政府机构加大对金融企业的监管力度。首先，建立与理财业务相关的法律条文，降低政策风险。中国银监会要发挥积极的作用，细致总结理财业务发展情况，严格执行《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，规范理财行为。其次，政府要发挥对金融理财产品市场的有效监督作用，建立和维护好的金融理财的秩序，对理财产品进行法律约束以及风险提示，以保障广大金融理财产品投资者的利益，这也对国家经济发展的有效监管和促进，是政府部门的职责所在。
3.金融理财产品投资者应提高风险防范意识。首先，金融理财产品的投资者应该客观理性地对待金融理财产品的投资行为，做到正确认知投资风及其收益性，学会理解和尊重金融理财产品市场，并不断加强自身的理论基础，理性面对金融理财产品市场的运行规律，不要对自己的投资行为过分意淫。更不能有“一夜暴富”等天上掉馅饼的期盼，稳步投资，以平稳的心态看待理财产品投资所带来的收益。再者，投资者切忌因听信他人的推荐或者自以为能带来高收益的投资行为而盲目对理财产品进行投资。在选择金融理财产品时应多咨询专业人士，并多了解理财相关理论，提高自己对投资风险的分析预测能力，学习科学的风险规避方法，对所有相关的理财产品的可能存在的风险性进行估量，并确定自己能够承受该理财产品投资可能带来的最大风险，合理选择理财产品，做好当理财产品风险出现时的规避方式。除此之外，要能够灵活、适当地避开政策调控的行业及项目，特别是在地产业的商品房项目。
四、结语
综上所述，金融理财产品投的资是人们对其储存自己处理的重要途径。随着近些年来我国经济所取得的突飞猛进的发展，人们对其金融理财产品的投资的需求也变得越来越强烈。但是，就我国目前的理财产品市场的实际情况来说，人们在选择他们的理财投资机构与理财投资产品时，仍然存在着模糊性，从众性以及盲目性等问题，这会在很大程度上使投资风险系数变得更大。因此，根据当下的形势，由于国内的金融理财产品市场的发展与国外相比较而言，仍然存在着各种方面的差异性，因此，国内相关金融机构与政府应该相互尊重、协调、配合，积极地促进金融理财产品市场在发展中存在的不足。而投资者也要做到不断强化自身对投资理财的相关理论知识的储备，对我国的金融理财产品的种类和特点有着充分的了解和把握。国家相关政府部门要加大其监管力度，采取相应的监管行为。只有这样，才能建立健全一个有秩序、稳定快速发展的金融理财市场。
参考文献：
[1]秦天，王雷.互联网金融理财产品风险分析及發展建议[J].商，2016，
19：182.
[2]姚琪.金融理财产品风险分析及规避策略[J].时代金融，2016，29：142
-143.
[3]李梅. 互联网金融理财产品风险分析及防范对策研究[D].西北农林科技大学，2016.
[4]韩希宇. 个人银行理财产品选择策略研究[D].北京交通大学，2016.
[5]孙逸敏. 我国个人理财投资的风险分析及其规避策略探究[J]. 经营管理者，2016，32：44.