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摘 要：该文尝试性分析我国农村非正规金融产生的原因，同时针对非正规金融发展中出现的缺陷与不足，提出相应的规范化建议。这对逐步解决农村资金短缺的问题，完善中国农村金融体系，促进社会主义新农村建设具有重要的指导意义
关键字：农村；非正规金融；规范化
由于历史和体制方面的原因，我国农村金融需求日益增加，而正规金融却存在资金外流、农业贷款不断萎缩等弱化农村金融现象，非正规金融应运而生。但在现实经济中，非正规金融却由于其隐蔽性而蕴藏着巨大的风险，非正规金融亟待规范。
一、我国农村非正规金融产生的原因
（一）我国农户的特殊性、小农金融需求是非正规金融产生的内因
我国农户凭靠自给自足的小农经济长期存在，农户资金需求具有贷款数额小、贷款需求季节性明显等主要特点。而正规金融注重效率和节约，一般不愿为农村各种经济主体贷款。相比之下, 农村非正规金融活动与经济主体之间具有双向的利害关系，交易费用相对较低。非正规金融在农村金融市场中具有较大的信息、成本、资源配置优势，在市场利益驱动和竞争条件下农村非正规金融组织自发产生。
（二）农村非正规金融的产生是诱致性制度变迁的产物
农村非正规金融的变迁就是诱致性变迁的结果：一是农村正规金融的制度供给与制度需求之间的缺口。政府利率管制下的定向信贷配给及政府在金融资源分配中的倾向性，使民营企业和乡镇企业很难从正规金融市场获得融资，而农户由于无法提供担保，更难从正规金融机构获得商业贷款，这为非正规金融的产生提供了条件；二是民间资金投资渠道的匮乏。近年来农户手中间歇性资金增多但投资选择有限，权衡下多投资于能获得垄断利润的金融产业。但国家政策的限制，金融业几乎从未向民间资本敞开大门，民间资本的逐利性驱使其进入到非正规金融体系，促成了非正规金融的蓬勃发展。
二、农村非正规金融存在的问题
（一）非正规金融组织方式、运作机制不规范，潜伏着金融风险
农村非正规金融基于其自发性和不可控性，容易引发风险，不利于社会的稳定。主要表现在：第一，组织方式不规范。这是由于非正规金融没有相关的法律的约束与保障，游离于体制之外，同时又缺乏必要的监管机制。一旦出现问题，在得不到法律有效保护的情况下, 农村非正规金融产权的保护大多通过诸如黑社会等非法组织解决，这样极易造成社会的不稳定；第二，非正规金融的运作机制不规范，金融风险较大。非正规金融的一些组织控制力度不够，缺少有效的外部监管和约束机制，可能为一些不法分子利用进行投机运作，造成关联贷款等道德风险发生。
（二）非正规金融纠纷不断
非正规金融大多数借贷活动没有契约保证，贷款期限和利率仅凭双方关系的深浅而定，而且借贷手续简单、缺乏必要的管理及对借款对象和用途的审查和监督。非正规金融往往有两种主要的形式，一是口头约定型，债权人碍于情面，完全靠个人的感情及信用行事，无任何手续；二是简单履约型，双方只是简单履行一下手续，仅凭一张借条或一个中间证明人即认可借贷行为。这种信用借贷的随意性与不规范性，加上高利贷的强剥削性，容易诱发借贷纠纷,危害社会环境的稳定。
（三）挤出效应造成金融信号失真，不利于国家宏观调控
非正规金融对正规金融产的挤出效应，会削弱国家宏观调控的效果。一方面，非正规金融活动的高利率诱发大量资金流出银行体系，大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击；另一方，面国家监督机制不完善导致部分非正规金融一开始就存在高息揽存、盲目贷款、规避管制等问题，降低了整个国民经济的透明度，造成金融信号失真，影响政府宏观调控目标的实现。
三、规范非正规金融发展的具体措施
（一）政府为我国农村非正规金融发展提供制度保障
政府要充分认识农村非正规金融促进经济发展的作用，采取积极支持的政策鼓励非正规金融的发展。政府应确立非正规金融在农村经济体系的合法地位，从制度上为其发展提供保障。改善信息环境，提供金融基础设施，建立一个居民和企业进行规划、谈判和实施金融交易的平台。对一些具备一定的注册资本、能够依法运行的非正规金融机构，我们应当在法律上明确保护其财产权利和正当的经营活动。
（二）将我国农村非正规金融纳入国家监管体系
我国农村非正规金融出现的诸多问题与政府没有对其进行有效监管存在很大的关系，政府要制订相关的法律法规，赋予非正规金融法律地位，将农村非正规金融纳入国家监管体系中，引导其发展成为正规金融一部分。监管部门应对农村非正规金融机构颁发执照并详细登记备案，建立和完善对农村非正规金融的有效监测制度，对其进行分类监管引导，规范农村非正规金融的活动。
（三）积极推进利率市场化改革，规范农村非正规金融行为
由于在非正规金融市场上，资金的价格—利率是接近市场化的，更接近市场均衡利率水平，因此逐步放松利率管制，加快利率市场化步伐，可以使资金在同等条件下在正规金融和非正规金融之间更加合理分布。正规金融与非正规金融的良性竞争，将有利于改变农村的金融抑制状况。
（四）建立准入和退出的市场化原则
金融业本身所具有的高风险性和其影响的公共性决定了金融业不应是完全竞争的行业，农村非正规金融也不例外，需要有市场化准入和退出机制。在市场准入方面，非正规金融的市场准入应该遵循“堵疏结合”的原则，要适当放宽金融市场的准入条件；在退出方面，一个必要措施就是开展存款保险业务，防止农村中小金融机构的出现危机后无力控制局面，引起银行恐慌和金融危机。只有严格依法准入和退出，才会有真正的优胜劣汰，才能迫使非正规金融机构规范化发展。
（五）促进农村非正规金融与正规金融之间的有效合作
诺贝尔经济学奖获得者加里·贝克教授在访问中国时曾说过，一个“有弹性的市场” 和“具有市场意识的个体”是经济发展的两个要素。非正规金融和正规金融具有各自的比较优势，两者合作可以用非正规金融部门的信息优势降低正规金融部门高昂的信息搜寻成本，用正规金融机构的资金优势弥补非正规金融机构资金不足的缺陷，共同促进农村金融体系的发展。
关键字：农村；非正规金融；规范化
由于历史和体制方面的原因，我国农村金融需求日益增加，而正规金融却存在资金外流、农业贷款不断萎缩等弱化农村金融现象，非正规金融应运而生。但在现实经济中，非正规金融却由于其隐蔽性而蕴藏着巨大的风险，非正规金融亟待规范。
一、我国农村非正规金融产生的原因
（一）我国农户的特殊性、小农金融需求是非正规金融产生的内因
我国农户凭靠自给自足的小农经济长期存在，农户资金需求具有贷款数额小、贷款需求季节性明显等主要特点。而正规金融注重效率和节约，一般不愿为农村各种经济主体贷款。相比之下, 农村非正规金融活动与经济主体之间具有双向的利害关系，交易费用相对较低。非正规金融在农村金融市场中具有较大的信息、成本、资源配置优势，在市场利益驱动和竞争条件下农村非正规金融组织自发产生。
（二）农村非正规金融的产生是诱致性制度变迁的产物
农村非正规金融的变迁就是诱致性变迁的结果：一是农村正规金融的制度供给与制度需求之间的缺口。政府利率管制下的定向信贷配给及政府在金融资源分配中的倾向性，使民营企业和乡镇企业很难从正规金融市场获得融资，而农户由于无法提供担保，更难从正规金融机构获得商业贷款，这为非正规金融的产生提供了条件；二是民间资金投资渠道的匮乏。近年来农户手中间歇性资金增多但投资选择有限，权衡下多投资于能获得垄断利润的金融产业。但国家政策的限制，金融业几乎从未向民间资本敞开大门，民间资本的逐利性驱使其进入到非正规金融体系，促成了非正规金融的蓬勃发展。
二、农村非正规金融存在的问题
（一）非正规金融组织方式、运作机制不规范，潜伏着金融风险
农村非正规金融基于其自发性和不可控性，容易引发风险，不利于社会的稳定。主要表现在：第一，组织方式不规范。这是由于非正规金融没有相关的法律的约束与保障，游离于体制之外，同时又缺乏必要的监管机制。一旦出现问题，在得不到法律有效保护的情况下, 农村非正规金融产权的保护大多通过诸如黑社会等非法组织解决，这样极易造成社会的不稳定；第二，非正规金融的运作机制不规范，金融风险较大。非正规金融的一些组织控制力度不够，缺少有效的外部监管和约束机制，可能为一些不法分子利用进行投机运作，造成关联贷款等道德风险发生。
（二）非正规金融纠纷不断
非正规金融大多数借贷活动没有契约保证，贷款期限和利率仅凭双方关系的深浅而定，而且借贷手续简单、缺乏必要的管理及对借款对象和用途的审查和监督。非正规金融往往有两种主要的形式，一是口头约定型，债权人碍于情面，完全靠个人的感情及信用行事，无任何手续；二是简单履约型，双方只是简单履行一下手续，仅凭一张借条或一个中间证明人即认可借贷行为。这种信用借贷的随意性与不规范性，加上高利贷的强剥削性，容易诱发借贷纠纷,危害社会环境的稳定。
（三）挤出效应造成金融信号失真，不利于国家宏观调控
非正规金融对正规金融产的挤出效应，会削弱国家宏观调控的效果。一方面，非正规金融活动的高利率诱发大量资金流出银行体系，大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击；另一方，面国家监督机制不完善导致部分非正规金融一开始就存在高息揽存、盲目贷款、规避管制等问题，降低了整个国民经济的透明度，造成金融信号失真，影响政府宏观调控目标的实现。
三、规范非正规金融发展的具体措施
（一）政府为我国农村非正规金融发展提供制度保障
政府要充分认识农村非正规金融促进经济发展的作用，采取积极支持的政策鼓励非正规金融的发展。政府应确立非正规金融在农村经济体系的合法地位，从制度上为其发展提供保障。改善信息环境，提供金融基础设施，建立一个居民和企业进行规划、谈判和实施金融交易的平台。对一些具备一定的注册资本、能够依法运行的非正规金融机构，我们应当在法律上明确保护其财产权利和正当的经营活动。
（二）将我国农村非正规金融纳入国家监管体系
我国农村非正规金融出现的诸多问题与政府没有对其进行有效监管存在很大的关系，政府要制订相关的法律法规，赋予非正规金融法律地位，将农村非正规金融纳入国家监管体系中，引导其发展成为正规金融一部分。监管部门应对农村非正规金融机构颁发执照并详细登记备案，建立和完善对农村非正规金融的有效监测制度，对其进行分类监管引导，规范农村非正规金融的活动。
（三）积极推进利率市场化改革，规范农村非正规金融行为
由于在非正规金融市场上，资金的价格—利率是接近市场化的，更接近市场均衡利率水平，因此逐步放松利率管制，加快利率市场化步伐，可以使资金在同等条件下在正规金融和非正规金融之间更加合理分布。正规金融与非正规金融的良性竞争，将有利于改变农村的金融抑制状况。
（四）建立准入和退出的市场化原则
金融业本身所具有的高风险性和其影响的公共性决定了金融业不应是完全竞争的行业，农村非正规金融也不例外，需要有市场化准入和退出机制。在市场准入方面，非正规金融的市场准入应该遵循“堵疏结合”的原则，要适当放宽金融市场的准入条件；在退出方面，一个必要措施就是开展存款保险业务，防止农村中小金融机构的出现危机后无力控制局面，引起银行恐慌和金融危机。只有严格依法准入和退出，才会有真正的优胜劣汰，才能迫使非正规金融机构规范化发展。
（五）促进农村非正规金融与正规金融之间的有效合作
诺贝尔经济学奖获得者加里·贝克教授在访问中国时曾说过，一个“有弹性的市场” 和“具有市场意识的个体”是经济发展的两个要素。非正规金融和正规金融具有各自的比较优势，两者合作可以用非正规金融部门的信息优势降低正规金融部门高昂的信息搜寻成本，用正规金融机构的资金优势弥补非正规金融机构资金不足的缺陷，共同促进农村金融体系的发展。