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美国理财观的中国解读
很难想象一个人挣到100元钱却要毫不犹豫地花出100.5元，这样的赤字会让很多人消受不起。但是在美国，确实在每时每刻发生。
“美国人确实敢花钱，我刚到美国的时候，发现周围朋友的存款都非常少，每个人都在享受生活，及时行乐。”曾在美国生活过的康宏理财（香港）高级顾问李俊告诉记者。
目前，美国的储蓄率是-0.5%,这就产生了上述的消费现象。而中国的消费率为46%,那就意味着至少一半的的收入要存在银行里。如此高的储蓄率与美国的情况形成了鲜明的对比。
细观美国人的理财方式，以及近期一些国内政策的变化，或许我们能从这里管窥一二。
美国人的理财方式
“美国人的理财观认为：理财不是单纯节省，而是规划财富。”李俊定位着他眼中的美国人。“美国人分为蓝领、白领、金领三类，理财模式也不同。”
蓝领
蓝领赚到的钱通常只够日常开销和应付各种各样的税收，一般工资发下来就直接还信用卡账单。他们能做的是：买一些保险。在美国，通常会以公司名义购买一些团体保险，团险的价格比商业保险便宜很多。所以，但凡有责任感的美国人都会通过公司的这种优惠给自己和家人购买一些医疗保险和失业保险等。唯一的缺陷是，公司的保险基本是作为福利给员工提供的，如果员工离开公司这些保险就自动失效了。
在基本养老方面，美国一般规定:居住超过40个季度以上的公民都可以获得一项基础的社会保障，而每隔一两年，社保局都会给寄一份单子，上面显示如果你现在退休可以每月拿到多少退休金。当然，这是最基础的社会保障，只能维持比较低的生活水平。
白领
白领的理财手段相对丰富。他们会考虑自己的退休生活品质、子女的教育金、税收的优化。涉及到税收以及投资这种比较复杂的事情他们通常会找理财顾问咨询。
除了公司提供的保险之外，美国白领还会买一些商业保险。因为随着年纪的增大，保险的保费会提高，如果只通过公司的团体保险是不够的。
白领基本用401（k）来实现养老计划，不管工作怎么变动，401（k）都可以在公司之间转换。而最关键的是，不管是401（k）还是IRA（个人退休账户），都可以起到延迟纳税的效果。
基金
在美国，购买基金是需要交税的，因为基金投资收益也算是所得的一种。而为了鼓励长期投资，美国政府设定复合税制来引导投资：比如，18个月以内的基金投资收取25%的税收，而18个月以上的按照20%征收。
金领和企业家
因为有比较充裕的资金进行理财安排，金领或企业家往往需要理财规划师，投资、税收的复杂性也决定了需有专业人员的帮助。这些人除了要关注保障、养老、子女教育之外，他们更会关注两项：遗产和避税。
美国的课税非常重，也许一个企业家每年可以赚到几千万，但是政府可能会拿掉一半，所以，避税意味着在赚钱。很多有钱人都愿意做慈善事业，一来可以提高美誉度，同时也能得到政府的税收优惠。避税的过程非常复杂。举一个最简单的例子：假如1万美元的税率是30%，9999美元的税率可能就是28%，在这“一美元”上就可以玩一些小技巧。
高收入者中很多人都用信托来处理遗产问题。因为信托是独立自己资产之外的。典型一点的例子是，很多外科医生，他们的收入都相当高，但是万一出了错，需要的赔偿也是很严厉的。一般他们的职业保险都是200万美元，如果超过这个限额就需要拿自己的资产补偿，所以，他们很热衷于做一套信托方案，在清算的时候，这些资产都不在他名下，而是由受托人管理。
福诚嘉信理财咨询总经理刘云峰告诉记者：“从另一个角度来看，美国的储蓄率其实也很高，只是没有体现在银行存款上。美国人的工资发下来，首先30％～40％的部分纳入税收，一部分进入养老账户，比如401(k)之类的，然后才是消费。税收其实是国家维持基础社会保障体系的来源，而401(k)是一个长期的投资计划，所以，我们不难理解美国人消费看上去如此肆无忌惮，盖因他们的后顾之忧其实已经解决过半。反观中国，都是赚钱不敢花，因为考虑到生病养老都要靠自己。所以，中国人的储蓄率高并不是因为本人愿意把钱放在银行，而是在为未来作储备。”
以跨越消除差异
事实上，良好的社会保障令美国政府承担着巨额的负债，不过，他们却胸有成竹。美国的自信源于其在国际经济体系中所处的位置以及产业链分工中所扮演的角色。
美国尽管在贸易上对中国是逆差，但美国企业通过中国企业的品牌代工攫取了丰硕的利润。一双中国代工的美国名牌运动鞋，中国企业只收取微薄的代工费，利润大部分流入了美国人的腰包。这就引出了另一个话题:中国存在巨大的文化赤字。这不仅体现在我们欣赏好莱坞的电影，阅读美国书籍。更重要的是在消费行为和生活方式上也像国际化靠拢。产品的品牌包含着文化的内涵，品牌展现着美国的核心竞争力，中国企业的品牌战略已是箭在弦上，不得不发。
最近，三则看似互不相关的新闻实质上都指向这一命题。一是全国深化文化体制改革；二是中国的外汇储备首超日本，位列世界第一；三是取消利息税的呼声渐紧。
目前，中国对美国在经常项目上存在巨大的贸易顺差，这造成中国的外汇储备激增，尽管进行了外汇体制改革也无法改变这一趋势。中国的外汇储备大部分购买了美国国债，这使美国可以维持低利率，发债的成本也就低。低利率保证了美国资本市场的繁荣，企业活力增强，美国人花钱的底气就更足了。
此外，由于品牌优势，美国企业在中国赚取了丰厚利润，品牌创新和科技创新的投入就会更大。虽然为中国人提供了更多的就业，甚至让其中一部分人富了起来，成为中产阶层。但中国的中产阶层仍然在消费美国的产品和文化，依然让大部分财富流入了美国的腰包。我们看到一方面中国人辛苦工作，但在花钱上谨小慎微；一方面美国人民尽管入不敷出，却依然大手大脚地花钱。
民富才能国强，中国必须打破这种怪圈。文化体制改革的深化就是为了弥补文化上的赤字，让中国人按自己的方式生活，而不是跟随美国亦步亦趋。取消利息税是因为意识到了扩大内需不能靠挤出储蓄，而是要增加人民收入。只有中国人民的收入增加了，企业的产品具有了国际竞争力，产生了国际名牌。中国才能实现从经济大国向大国经济的转变，老百姓才能理直气壮地花钱。
关键词:
401(k)养老计划
是指根据1978年美国国内税法401(K)条款的规定所确立的一种雇主发起的养老计划，该条款为雇主和雇员的养老金存款提供了税收方面的优惠
IRA账户:
一个具有税赋优惠的个人退休计划。为了鼓励人民为退休进行储蓄，美国政府创造了IRA账户，希望用延税和免税的方式，让人民多累积退休基金
很难想象一个人挣到100元钱却要毫不犹豫地花出100.5元，这样的赤字会让很多人消受不起。但是在美国，确实在每时每刻发生。
“美国人确实敢花钱，我刚到美国的时候，发现周围朋友的存款都非常少，每个人都在享受生活，及时行乐。”曾在美国生活过的康宏理财（香港）高级顾问李俊告诉记者。
目前，美国的储蓄率是-0.5%,这就产生了上述的消费现象。而中国的消费率为46%,那就意味着至少一半的的收入要存在银行里。如此高的储蓄率与美国的情况形成了鲜明的对比。
细观美国人的理财方式，以及近期一些国内政策的变化，或许我们能从这里管窥一二。
美国人的理财方式
“美国人的理财观认为：理财不是单纯节省，而是规划财富。”李俊定位着他眼中的美国人。“美国人分为蓝领、白领、金领三类，理财模式也不同。”
蓝领
蓝领赚到的钱通常只够日常开销和应付各种各样的税收，一般工资发下来就直接还信用卡账单。他们能做的是：买一些保险。在美国，通常会以公司名义购买一些团体保险，团险的价格比商业保险便宜很多。所以，但凡有责任感的美国人都会通过公司的这种优惠给自己和家人购买一些医疗保险和失业保险等。唯一的缺陷是，公司的保险基本是作为福利给员工提供的，如果员工离开公司这些保险就自动失效了。
在基本养老方面，美国一般规定:居住超过40个季度以上的公民都可以获得一项基础的社会保障，而每隔一两年，社保局都会给寄一份单子，上面显示如果你现在退休可以每月拿到多少退休金。当然，这是最基础的社会保障，只能维持比较低的生活水平。
白领
白领的理财手段相对丰富。他们会考虑自己的退休生活品质、子女的教育金、税收的优化。涉及到税收以及投资这种比较复杂的事情他们通常会找理财顾问咨询。
除了公司提供的保险之外，美国白领还会买一些商业保险。因为随着年纪的增大，保险的保费会提高，如果只通过公司的团体保险是不够的。
白领基本用401（k）来实现养老计划，不管工作怎么变动，401（k）都可以在公司之间转换。而最关键的是，不管是401（k）还是IRA（个人退休账户），都可以起到延迟纳税的效果。
基金
在美国，购买基金是需要交税的，因为基金投资收益也算是所得的一种。而为了鼓励长期投资，美国政府设定复合税制来引导投资：比如，18个月以内的基金投资收取25%的税收，而18个月以上的按照20%征收。
金领和企业家
因为有比较充裕的资金进行理财安排，金领或企业家往往需要理财规划师，投资、税收的复杂性也决定了需有专业人员的帮助。这些人除了要关注保障、养老、子女教育之外，他们更会关注两项：遗产和避税。
美国的课税非常重，也许一个企业家每年可以赚到几千万，但是政府可能会拿掉一半，所以，避税意味着在赚钱。很多有钱人都愿意做慈善事业，一来可以提高美誉度，同时也能得到政府的税收优惠。避税的过程非常复杂。举一个最简单的例子：假如1万美元的税率是30%，9999美元的税率可能就是28%，在这“一美元”上就可以玩一些小技巧。
高收入者中很多人都用信托来处理遗产问题。因为信托是独立自己资产之外的。典型一点的例子是，很多外科医生，他们的收入都相当高，但是万一出了错，需要的赔偿也是很严厉的。一般他们的职业保险都是200万美元，如果超过这个限额就需要拿自己的资产补偿，所以，他们很热衷于做一套信托方案，在清算的时候，这些资产都不在他名下，而是由受托人管理。
福诚嘉信理财咨询总经理刘云峰告诉记者：“从另一个角度来看，美国的储蓄率其实也很高，只是没有体现在银行存款上。美国人的工资发下来，首先30％～40％的部分纳入税收，一部分进入养老账户，比如401(k)之类的，然后才是消费。税收其实是国家维持基础社会保障体系的来源，而401(k)是一个长期的投资计划，所以，我们不难理解美国人消费看上去如此肆无忌惮，盖因他们的后顾之忧其实已经解决过半。反观中国，都是赚钱不敢花，因为考虑到生病养老都要靠自己。所以，中国人的储蓄率高并不是因为本人愿意把钱放在银行，而是在为未来作储备。”
以跨越消除差异
事实上，良好的社会保障令美国政府承担着巨额的负债，不过，他们却胸有成竹。美国的自信源于其在国际经济体系中所处的位置以及产业链分工中所扮演的角色。
美国尽管在贸易上对中国是逆差，但美国企业通过中国企业的品牌代工攫取了丰硕的利润。一双中国代工的美国名牌运动鞋，中国企业只收取微薄的代工费，利润大部分流入了美国人的腰包。这就引出了另一个话题:中国存在巨大的文化赤字。这不仅体现在我们欣赏好莱坞的电影，阅读美国书籍。更重要的是在消费行为和生活方式上也像国际化靠拢。产品的品牌包含着文化的内涵，品牌展现着美国的核心竞争力，中国企业的品牌战略已是箭在弦上，不得不发。
最近，三则看似互不相关的新闻实质上都指向这一命题。一是全国深化文化体制改革；二是中国的外汇储备首超日本，位列世界第一；三是取消利息税的呼声渐紧。
目前，中国对美国在经常项目上存在巨大的贸易顺差，这造成中国的外汇储备激增，尽管进行了外汇体制改革也无法改变这一趋势。中国的外汇储备大部分购买了美国国债，这使美国可以维持低利率，发债的成本也就低。低利率保证了美国资本市场的繁荣，企业活力增强，美国人花钱的底气就更足了。
此外，由于品牌优势，美国企业在中国赚取了丰厚利润，品牌创新和科技创新的投入就会更大。虽然为中国人提供了更多的就业，甚至让其中一部分人富了起来，成为中产阶层。但中国的中产阶层仍然在消费美国的产品和文化，依然让大部分财富流入了美国的腰包。我们看到一方面中国人辛苦工作，但在花钱上谨小慎微；一方面美国人民尽管入不敷出，却依然大手大脚地花钱。
民富才能国强，中国必须打破这种怪圈。文化体制改革的深化就是为了弥补文化上的赤字，让中国人按自己的方式生活，而不是跟随美国亦步亦趋。取消利息税是因为意识到了扩大内需不能靠挤出储蓄，而是要增加人民收入。只有中国人民的收入增加了，企业的产品具有了国际竞争力，产生了国际名牌。中国才能实现从经济大国向大国经济的转变，老百姓才能理直气壮地花钱。
关键词:
401(k)养老计划
是指根据1978年美国国内税法401(K)条款的规定所确立的一种雇主发起的养老计划，该条款为雇主和雇员的养老金存款提供了税收方面的优惠
IRA账户:
一个具有税赋优惠的个人退休计划。为了鼓励人民为退休进行储蓄，美国政府创造了IRA账户，希望用延税和免税的方式，让人民多累积退休基金