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摘 要：在互联网金融时代，我国商业银行需要积极主动应对时代的挑战，开展金融创新，力求在互联网浪潮中找到自己的发展道路。
关键词：互联网金融 金融创新
近年来随着以大数据社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网通信技术的飞速发展，互联网企业以自身多年累积的海量用户数据为依托，逐步向金融行业渗透，构建出以互联网为交易渠道的互联网金融模式，取得了迅猛的发展势头。与此同时互联网金融的蓬勃发展给传统金融业所带来的冲击也是不容忽视的。在此关键的转折点上，商业银行亟需解决各种难题，大胆进行系统改革与金融创新，合理利用自身传统金融企业的优势在互联网金融的浪潮中站稳脚跟。因此研究互联网金融对商业银行的具体影响与相关对策分析，成为了商业银行改革和发展的一个现实课题。
一、积极影响
首先，促进商业银行产品创新。互联网金融时代下，大量的互联网支付公司将客户资金在货币基金市场投资，为客户提供资金管理与增值服务。这类互联网支付公司凭借其便捷的服务与可观的盈利率吸引了相当规模原本流入银行活期存款的资金。不少商业银行结合自身优势，推出了自己的新型余额理财模式。互联网支付的出现与发展从某种程度上来说也对我国商业银行的金融产品创新进程起到了一定的促进作用。其次，转变商业银行客户定位。现目前我国正处于利率市场化的高速发展时期，中国人民银行已经开始全面放开贷款利率下限，商业银行比以往任何时候都更渴望为客户提供更加便捷的、更加优质的金融服务。不少商业银行开始从战略导向、经营管理到业务操作、服务质量方面着手，自上而下自觉建立以客户为中心的基本经营理念，以优化客户体验和提高客户参与度为前提，加快业务流程，使整体办事效率得到有效提高，从而提升个性化的互联网核心业务竞争力，达到利用技术变革拓大客户群的目的。再次，优化商业银行资金运转效率。作为互联网金融主要模式的P2P网贷在个人客户短期小额贷款需求的满足、社会征信体系的满足与高效运转社会闲散资金等方面有着不可替代的作用。P2P网贷较低的资金准入门槛、便捷的借款手续、较高的资金融通率都在其与商业银行信贷业务的竞争中占据了一定优势。因此不少商业银行在借鉴P2P网贷平台运营模式的基础上建立了自己的互联网金融平台。商业银行通过这种债权转让，有效的地提高了自身资产运营效率与盈利能力。
二、消极影响
首先，对商业银行存款業务的影响。互联网金融对商业银行存款业务的影响主要可以从两个方面分析。一是互联网支付，二是互联网理财。商业银行无法全面覆盖客户的给付需求，而互联网支付公司如支付宝通过互联网参加到各种支付业务中，对商业银行的存款业务产生了一定的影响。在互联网支付之后，互联网理财又强势兴起。“余额宝”、“掌柜钱包”等互联网理财产品如雨后春笋般不断出现。种类繁多并以其相对银行传统的存款业务更高的收益率、更加灵活的特点吸引了不少青年客户客户。在银行存款利率低的政策背景下，大量低成本存款的流失已然成为了商业银行当前无法忽视的挑战。其次，对商业银行超短期理财产品的影响。传统的商业银行理财一般准入门槛相对较高，且流动性不强，收益也不稳定，T+0产品年化收益率一般在2%左右。互联网金融则不同，“余额宝”类的互联网货币基金准入门槛低，已经基本实现了资金的实时申购和赎回，收益按日复利结算日年化收益率几乎都超过3%。如此一来，就不难理解有着短期理财计划的客户为何更亲睐余额宝了，这就在一定程度上对商业银行的超短期理财产品产生了冲击。再次，对商业银行基金保险等代销业务的影响。基金和保险等常规金融产品的代销，在中国一直都是商业银行的独家产品活动，基金企业的直接代理销售和第三方市场的代理销售所占的比重也一直不高。然而随着现在互联网支付机构凭借自身给付方式的优势，逐渐开展了对基金、保险等产品的代售。随着未来持续发展，互联网支付平台必然会对以往商业银行的代理销售渠道产生某些威胁，进而影响商业银行基金保险代理销售业务所带来的收益。
三、商业银行的应对措施
首先，创新金融产品，吸收活期存款。近年互联网金融已经用自身的的迅猛发展向世界世界宣告了互联网金融时代的到来，而商业银行通常所开展的互联网银行业务还在汇款转账、缴费支付、理财投资和账户管理等四大块，并没有突破网络支付的层面，如今已经越来越难满足广大客户群体日益丰富的金融服务需求。而互联网支付正是通过准确地对特定用户群体进行全方位的分析与把握，从而成功将自身业务拓展到了传统支付领域，并且还通过对互联网金融产品的不断创新，以“余额宝”类产品成功地吸取了一定规模的活期存款。商业银行若想改变自身在支付方面的劣势，就得主动向互联网支付机构学习，充分地利用商业银行多年来累积的客户群及其信息资料，对客户群体展开全方面的分析，针对不同的客户群体量体裁衣，创新金融产品。例如寻找历史业绩出众，流动性管理良好的基金公司合作，推出类似的活期余额理财业务，为客户提供个性化、差异化的金融产品服务，进而提升其活期存款价值。因此商业银行必须时时更新自身经营服务理念，特别要强调的是为客户提供个性化的金融服务，这样才能在竞争日趋白热化的第三方支付大战中站稳脚跟，吸收更多的活期余额存款，促进商业银行的进一步发展。
其次，发挥线下优势，提高服务质量。以己之长攻彼之短的道理，我们都知道。那么从理性的角度来分析商业银行和互联网金融企业的服务差异我们可以发现，从目前来二者之间看主要存在着两项核心差异：商业银行是目前唯一一种能够为客户提供现金的提取服务的金融机构，目前不论是支付宝、余额宝还是其他互联网金融产品都无法单独提供这项服务。线下服务功能的缺失是互联网精神对互联网金融企业影响的必然结果，同时也是“余额宝”类互联网金融产品的弱势点，同时也是商业银行庞大实体网点的优势所在。我认为商业银行应充分利用自身网点众多的优势，竭力为客户营造更加快捷、更加方便。更加安全也更加舒适的取款环境，大力发展多样化银行卡刷卡消费活动；同时在充分了解客户需求的基础上依托于自身多年积累大量的客户资源与信息资料，推出符合客户需要的产品和服务。优化银行业务流程，为客户办理业务提供方便，提高服务质量，以客户价值为中心，为客户提供最优质的服务体验，提高客户对商业银行的满意度和忠诚度，以差异化的高质量服务留住客户，才是能使商业银行继续发展壮大。
最后，优势互补，合作共赢。以余额宝为代表的互联网金融产品以其庞大的网络客户群，强大的在线支付功能和方便快捷的操作流程获取了线上服务优势。传统商业银行则以自身覆盖全面的分支网点，充足周到的服务和多年积累的大量客户基础与信息占据了线下优势。二者之间除了相互竞争、相互排挤斗的两败俱伤之外，必然还存在着其它的和平相处、能够实现双赢的办法。那就是优势互补，合作共赢。商业银行可以与互联网金融企业共享客户资源。商业银行的客户主要是实体商户和各类企业，互联网金融企业的客户资源则主要为电子商务用户，双方的客户并不存在较大的重复，如若实现客户资源共享，这能够实现优势互补，进行交叉经营。同时共享客户信息，有利于双方服务意识的转变，能够对客户群进行进一步的细分，充分利用双方已知客户信息为不同的客户群体定制专属的金融产品与服务，以期客户体验的最优化。
在目前所能及的未来，我国商业银行和互联网金融企业的竞争与合作并存或许将会成为主旋律。互联网时代下的商业银行若是坚持金融产品的创新，吸收活期存款；充分发挥自身线下网点，始终把提高服务质量放在第一位；并在此基础上与互联网金融企业优势互补，努力实现合作共赢，就必然能在互联网金融时代创造自己的辉煌。
关键词：互联网金融 金融创新
近年来随着以大数据社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网通信技术的飞速发展，互联网企业以自身多年累积的海量用户数据为依托，逐步向金融行业渗透，构建出以互联网为交易渠道的互联网金融模式，取得了迅猛的发展势头。与此同时互联网金融的蓬勃发展给传统金融业所带来的冲击也是不容忽视的。在此关键的转折点上，商业银行亟需解决各种难题，大胆进行系统改革与金融创新，合理利用自身传统金融企业的优势在互联网金融的浪潮中站稳脚跟。因此研究互联网金融对商业银行的具体影响与相关对策分析，成为了商业银行改革和发展的一个现实课题。
一、积极影响
首先，促进商业银行产品创新。互联网金融时代下，大量的互联网支付公司将客户资金在货币基金市场投资，为客户提供资金管理与增值服务。这类互联网支付公司凭借其便捷的服务与可观的盈利率吸引了相当规模原本流入银行活期存款的资金。不少商业银行结合自身优势，推出了自己的新型余额理财模式。互联网支付的出现与发展从某种程度上来说也对我国商业银行的金融产品创新进程起到了一定的促进作用。其次，转变商业银行客户定位。现目前我国正处于利率市场化的高速发展时期，中国人民银行已经开始全面放开贷款利率下限，商业银行比以往任何时候都更渴望为客户提供更加便捷的、更加优质的金融服务。不少商业银行开始从战略导向、经营管理到业务操作、服务质量方面着手，自上而下自觉建立以客户为中心的基本经营理念，以优化客户体验和提高客户参与度为前提，加快业务流程，使整体办事效率得到有效提高，从而提升个性化的互联网核心业务竞争力，达到利用技术变革拓大客户群的目的。再次，优化商业银行资金运转效率。作为互联网金融主要模式的P2P网贷在个人客户短期小额贷款需求的满足、社会征信体系的满足与高效运转社会闲散资金等方面有着不可替代的作用。P2P网贷较低的资金准入门槛、便捷的借款手续、较高的资金融通率都在其与商业银行信贷业务的竞争中占据了一定优势。因此不少商业银行在借鉴P2P网贷平台运营模式的基础上建立了自己的互联网金融平台。商业银行通过这种债权转让，有效的地提高了自身资产运营效率与盈利能力。
二、消极影响
首先，对商业银行存款業务的影响。互联网金融对商业银行存款业务的影响主要可以从两个方面分析。一是互联网支付，二是互联网理财。商业银行无法全面覆盖客户的给付需求，而互联网支付公司如支付宝通过互联网参加到各种支付业务中，对商业银行的存款业务产生了一定的影响。在互联网支付之后，互联网理财又强势兴起。“余额宝”、“掌柜钱包”等互联网理财产品如雨后春笋般不断出现。种类繁多并以其相对银行传统的存款业务更高的收益率、更加灵活的特点吸引了不少青年客户客户。在银行存款利率低的政策背景下，大量低成本存款的流失已然成为了商业银行当前无法忽视的挑战。其次，对商业银行超短期理财产品的影响。传统的商业银行理财一般准入门槛相对较高，且流动性不强，收益也不稳定，T+0产品年化收益率一般在2%左右。互联网金融则不同，“余额宝”类的互联网货币基金准入门槛低，已经基本实现了资金的实时申购和赎回，收益按日复利结算日年化收益率几乎都超过3%。如此一来，就不难理解有着短期理财计划的客户为何更亲睐余额宝了，这就在一定程度上对商业银行的超短期理财产品产生了冲击。再次，对商业银行基金保险等代销业务的影响。基金和保险等常规金融产品的代销，在中国一直都是商业银行的独家产品活动，基金企业的直接代理销售和第三方市场的代理销售所占的比重也一直不高。然而随着现在互联网支付机构凭借自身给付方式的优势，逐渐开展了对基金、保险等产品的代售。随着未来持续发展，互联网支付平台必然会对以往商业银行的代理销售渠道产生某些威胁，进而影响商业银行基金保险代理销售业务所带来的收益。
三、商业银行的应对措施
首先，创新金融产品，吸收活期存款。近年互联网金融已经用自身的的迅猛发展向世界世界宣告了互联网金融时代的到来，而商业银行通常所开展的互联网银行业务还在汇款转账、缴费支付、理财投资和账户管理等四大块，并没有突破网络支付的层面，如今已经越来越难满足广大客户群体日益丰富的金融服务需求。而互联网支付正是通过准确地对特定用户群体进行全方位的分析与把握，从而成功将自身业务拓展到了传统支付领域，并且还通过对互联网金融产品的不断创新，以“余额宝”类产品成功地吸取了一定规模的活期存款。商业银行若想改变自身在支付方面的劣势，就得主动向互联网支付机构学习，充分地利用商业银行多年来累积的客户群及其信息资料，对客户群体展开全方面的分析，针对不同的客户群体量体裁衣，创新金融产品。例如寻找历史业绩出众，流动性管理良好的基金公司合作，推出类似的活期余额理财业务，为客户提供个性化、差异化的金融产品服务，进而提升其活期存款价值。因此商业银行必须时时更新自身经营服务理念，特别要强调的是为客户提供个性化的金融服务，这样才能在竞争日趋白热化的第三方支付大战中站稳脚跟，吸收更多的活期余额存款，促进商业银行的进一步发展。
其次，发挥线下优势，提高服务质量。以己之长攻彼之短的道理，我们都知道。那么从理性的角度来分析商业银行和互联网金融企业的服务差异我们可以发现，从目前来二者之间看主要存在着两项核心差异：商业银行是目前唯一一种能够为客户提供现金的提取服务的金融机构，目前不论是支付宝、余额宝还是其他互联网金融产品都无法单独提供这项服务。线下服务功能的缺失是互联网精神对互联网金融企业影响的必然结果，同时也是“余额宝”类互联网金融产品的弱势点，同时也是商业银行庞大实体网点的优势所在。我认为商业银行应充分利用自身网点众多的优势，竭力为客户营造更加快捷、更加方便。更加安全也更加舒适的取款环境，大力发展多样化银行卡刷卡消费活动；同时在充分了解客户需求的基础上依托于自身多年积累大量的客户资源与信息资料，推出符合客户需要的产品和服务。优化银行业务流程，为客户办理业务提供方便，提高服务质量，以客户价值为中心，为客户提供最优质的服务体验，提高客户对商业银行的满意度和忠诚度，以差异化的高质量服务留住客户，才是能使商业银行继续发展壮大。
最后，优势互补，合作共赢。以余额宝为代表的互联网金融产品以其庞大的网络客户群，强大的在线支付功能和方便快捷的操作流程获取了线上服务优势。传统商业银行则以自身覆盖全面的分支网点，充足周到的服务和多年积累的大量客户基础与信息占据了线下优势。二者之间除了相互竞争、相互排挤斗的两败俱伤之外，必然还存在着其它的和平相处、能够实现双赢的办法。那就是优势互补，合作共赢。商业银行可以与互联网金融企业共享客户资源。商业银行的客户主要是实体商户和各类企业，互联网金融企业的客户资源则主要为电子商务用户，双方的客户并不存在较大的重复，如若实现客户资源共享，这能够实现优势互补，进行交叉经营。同时共享客户信息，有利于双方服务意识的转变，能够对客户群进行进一步的细分，充分利用双方已知客户信息为不同的客户群体定制专属的金融产品与服务，以期客户体验的最优化。
在目前所能及的未来，我国商业银行和互联网金融企业的竞争与合作并存或许将会成为主旋律。互联网时代下的商业银行若是坚持金融产品的创新，吸收活期存款；充分发挥自身线下网点，始终把提高服务质量放在第一位；并在此基础上与互联网金融企业优势互补，努力实现合作共赢，就必然能在互联网金融时代创造自己的辉煌。