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摘 要：邮储银行是近年来快速发展的大型零售商业银行，凭借着覆盖全国的邮政网络优势，邮储银行对服务三农和社会主义新农村建设做出了重要贡献。随着金融自由化程度加深，利率市场化进程加快，银行迫切通过发展中间业务来提升核心竞争力。然而，邮储银行起步晚，中间业务虽然发展迅速，但存在很多问题。本文是就现阶段邮储银行中间业务发展中的问题结合相关文献提出中间业务今后发展的建议，对于指导邮储银行中间业务的发展具有很强的现实意义。
关键词：邮政储蓄银行；中间业务；问题；对策
邮储银行依托遍布乡镇广泛的金融服务网络，中间业务发展取得了长足进步。但与其他金融机构同业相比还存在一定的差距，存在业务品种单一、人才素质不高、设备投入不足、利润贡献率低以及服务保障落后等诸多问题，因此充分了解邮储银行中间业务的发展问题是基础，寻求发展更好的中间业务对策和建议，获取长期、稳定的利润是银行的必然要求。
一、邮储银行中间业务的发展状况
近年来，邮储银行传统的中间业务如支付结算业务、银行卡业务、代收代付业务一直占据中间业务的大头，成为了中间业务主要的利润来源；其中代理保险、代理证券、基金定投业务、网上银行业务发展迅速，而咨询类、担保类、托管类中间业务发展市场狭小，占中间业务的收入少。
二、邮储银行中间业务发展存在的主要问题
随着邮政储蓄经营规模的快速扩张，中间业务范围的不断扩展，邮政储蓄现行管理体制正暴露出许多问题，并严重制约了邮政金融业的持续发展。
1.营销市场未细分，重点不清晰
（1）年龄分布不均。随着金融自由化的深入发展，我国社会经济快速发展，中老一辈进入银行办理业务的需求最大，其次是年轻人的业务需求也相当可观，说明他们已经有了相当一部分存款和理财规划需要。
（2）个体收入差异大，大部分农村地区的收入在中等偏下水平，只有极少数的人拥有高薪。
2.邮储银行宣传力度不强
（1）邮储银行被选择几率不高，邮储银行虽然在农村地区占有一席之地，但是营销宣传力度不够，仍然还有潜力客戶，依照影响银行业务办理的因素分析表明，邮储银行的硬实力和软实力都还有很大的发展中间。
（2）邮储银行的综合实力较弱，通过调查发现，选择银行的重要性因素的第一位是要确保银行的安全性，其次是中间业务办理的种类和办公效率，再次银行工作人员的工作态度，银行硬件设施、环境的因素也很重要，而邮储银行各方面的实力都较弱。
3.传统业务占主导、新兴业务占比低
邮储银行的中间业务产品种类虽然相对丰富，但以低级产品为主，像银行卡、代收代付之类的业务的手续费很少或几乎没有，收益低下。
4.邮储银行中间业务发展程度低
（1）银行员工专业素养不强，邮储银行内部员工素养层次不齐，还有很大一部分的人学历不高，学习能力较差，专业素养较欠缺。
（2）中间业务种类少，竞争力不强。通过对银行从业人员的调查发现，他们认为中间业务发展滞后的原因在于中间业务覆盖面小，中间业务品种少，还有邮储银行与其他商业银行相比，其竞争力较弱。
（3）监管机制不完善，监管信息不畅。通过调查发现邮储银行监管信息不畅，没有快捷完善的监管信息系统。中间业务尚在起步阶段，邮储银行的内部控制弱，加上监管手段乏力，出现不公平竞争和许多漏洞。
（4）硬件设备投入不足，电子化水平相对落后
三、对邮政储蓄银行中间业务发展的建议
1.正确把握形势，制定收入计划
邮储银行要按不同市场需要进行中间业务领域的创新，应从战略的高度出发，以抢占市场、争夺客户为出发点，抢抓优质客户资源，建立具备较强战斗力的营销平台，加大对中间业务的资金投入、人才投入、技术投入，还要借鉴国内外商业银行的先进管理经验和经营理念，积极稳妥的平稳上升发展中间业务。
2.大力宣传品牌，广开收入渠道
如果邮储创新了很多适销对路的中间产品，但却不注重营销相当于做无用之功。只有制定有效的营销策略让中间产品更加全面的走向客户群体，才能更好的发挥中间业务对邮储银行的贡献。
3.提高营销新兴中间业务的积极性
邮储银行应该落实考核机制，加快金融创新的步伐，为充分调动工作能动性和员工营销主动性，要针对网点设立奖项，根据营销新兴中间业务业绩，予以重奖，由此推动传统单一的中间业务向多元化的高端化中间业务发展。
4.努力执行和营销业务，提高整体水平
引进和培养精通中间业务的专业人才，加强在岗职工培训，提高从业人员的专业素养，还可以建立起一套完善的激励约束机制；还要加大硬件设备和技术投入，推进现有系统的优化整合，全面提高硬件设备水平，为开展中间业务提供必要设施。
四、结论
中间业务的发展是循序渐进的，需要邮政储蓄内部各部门的协调配合，也需要广大客户的认同，发展中间业务过程中一方面要克服发展中间业务的现有问题，另一方面顺应时代的发展，大力创新金融产品，满足服务群体日益增长的金融需求。
邮政储蓄要全面发展中间业务，首先要根据服务群体制定不同的产品，满足不同年龄段、不同收入的群体的多元化需求；其次，发挥邮储银行覆盖全网的优势，加大邮储银行的品牌营销，树立一种“办业务，到邮储”的理念；再次，丰富中间业务的品种，增加高级产品，延长业务的产业链，积极开拓创新本行特色产品；最后，改变落后的中间业务的形势，建立发达的中间业务体系：加强内部员工的职业素养和专业素质，增加中间业务的种类，加强监管措施，降低经营风险还要更新换代硬件设施，提高金融服务水平。
参考文献
[1] 张曼宁.阻碍邮储业务发展的问题与建议[J].西部金融.2010（09）：82
[2] 吕炎，唐韬.我国商业银行中间业务发展现状、问题及对策研究[J].特区经济.2013（01）：70-71
[3] 张兰英.自主开发打造金融中间业务平台[J].中国邮政.2012（09）：50-51
作者简介
谢萌萌（1995.07-今），女，汉族，四川德阳，硕士研究生，研究方向：农村金融
（作者单位：西南财经大学中国西部经济研究中心）
关键词：邮政储蓄银行；中间业务；问题；对策
邮储银行依托遍布乡镇广泛的金融服务网络，中间业务发展取得了长足进步。但与其他金融机构同业相比还存在一定的差距，存在业务品种单一、人才素质不高、设备投入不足、利润贡献率低以及服务保障落后等诸多问题，因此充分了解邮储银行中间业务的发展问题是基础，寻求发展更好的中间业务对策和建议，获取长期、稳定的利润是银行的必然要求。
一、邮储银行中间业务的发展状况
近年来，邮储银行传统的中间业务如支付结算业务、银行卡业务、代收代付业务一直占据中间业务的大头，成为了中间业务主要的利润来源；其中代理保险、代理证券、基金定投业务、网上银行业务发展迅速，而咨询类、担保类、托管类中间业务发展市场狭小，占中间业务的收入少。
二、邮储银行中间业务发展存在的主要问题
随着邮政储蓄经营规模的快速扩张，中间业务范围的不断扩展，邮政储蓄现行管理体制正暴露出许多问题，并严重制约了邮政金融业的持续发展。
1.营销市场未细分，重点不清晰
（1）年龄分布不均。随着金融自由化的深入发展，我国社会经济快速发展，中老一辈进入银行办理业务的需求最大，其次是年轻人的业务需求也相当可观，说明他们已经有了相当一部分存款和理财规划需要。
（2）个体收入差异大，大部分农村地区的收入在中等偏下水平，只有极少数的人拥有高薪。
2.邮储银行宣传力度不强
（1）邮储银行被选择几率不高，邮储银行虽然在农村地区占有一席之地，但是营销宣传力度不够，仍然还有潜力客戶，依照影响银行业务办理的因素分析表明，邮储银行的硬实力和软实力都还有很大的发展中间。
（2）邮储银行的综合实力较弱，通过调查发现，选择银行的重要性因素的第一位是要确保银行的安全性，其次是中间业务办理的种类和办公效率，再次银行工作人员的工作态度，银行硬件设施、环境的因素也很重要，而邮储银行各方面的实力都较弱。
3.传统业务占主导、新兴业务占比低
邮储银行的中间业务产品种类虽然相对丰富，但以低级产品为主，像银行卡、代收代付之类的业务的手续费很少或几乎没有，收益低下。
4.邮储银行中间业务发展程度低
（1）银行员工专业素养不强，邮储银行内部员工素养层次不齐，还有很大一部分的人学历不高，学习能力较差，专业素养较欠缺。
（2）中间业务种类少，竞争力不强。通过对银行从业人员的调查发现，他们认为中间业务发展滞后的原因在于中间业务覆盖面小，中间业务品种少，还有邮储银行与其他商业银行相比，其竞争力较弱。
（3）监管机制不完善，监管信息不畅。通过调查发现邮储银行监管信息不畅，没有快捷完善的监管信息系统。中间业务尚在起步阶段，邮储银行的内部控制弱，加上监管手段乏力，出现不公平竞争和许多漏洞。
（4）硬件设备投入不足，电子化水平相对落后
三、对邮政储蓄银行中间业务发展的建议
1.正确把握形势，制定收入计划
邮储银行要按不同市场需要进行中间业务领域的创新，应从战略的高度出发，以抢占市场、争夺客户为出发点，抢抓优质客户资源，建立具备较强战斗力的营销平台，加大对中间业务的资金投入、人才投入、技术投入，还要借鉴国内外商业银行的先进管理经验和经营理念，积极稳妥的平稳上升发展中间业务。
2.大力宣传品牌，广开收入渠道
如果邮储创新了很多适销对路的中间产品，但却不注重营销相当于做无用之功。只有制定有效的营销策略让中间产品更加全面的走向客户群体，才能更好的发挥中间业务对邮储银行的贡献。
3.提高营销新兴中间业务的积极性
邮储银行应该落实考核机制，加快金融创新的步伐，为充分调动工作能动性和员工营销主动性，要针对网点设立奖项，根据营销新兴中间业务业绩，予以重奖，由此推动传统单一的中间业务向多元化的高端化中间业务发展。
4.努力执行和营销业务，提高整体水平
引进和培养精通中间业务的专业人才，加强在岗职工培训，提高从业人员的专业素养，还可以建立起一套完善的激励约束机制；还要加大硬件设备和技术投入，推进现有系统的优化整合，全面提高硬件设备水平，为开展中间业务提供必要设施。
四、结论
中间业务的发展是循序渐进的，需要邮政储蓄内部各部门的协调配合，也需要广大客户的认同，发展中间业务过程中一方面要克服发展中间业务的现有问题，另一方面顺应时代的发展，大力创新金融产品，满足服务群体日益增长的金融需求。
邮政储蓄要全面发展中间业务，首先要根据服务群体制定不同的产品，满足不同年龄段、不同收入的群体的多元化需求；其次，发挥邮储银行覆盖全网的优势，加大邮储银行的品牌营销，树立一种“办业务，到邮储”的理念；再次，丰富中间业务的品种，增加高级产品，延长业务的产业链，积极开拓创新本行特色产品；最后，改变落后的中间业务的形势，建立发达的中间业务体系：加强内部员工的职业素养和专业素质，增加中间业务的种类，加强监管措施，降低经营风险还要更新换代硬件设施，提高金融服务水平。
参考文献
[1] 张曼宁.阻碍邮储业务发展的问题与建议[J].西部金融.2010（09）：82
[2] 吕炎，唐韬.我国商业银行中间业务发展现状、问题及对策研究[J].特区经济.2013（01）：70-71
[3] 张兰英.自主开发打造金融中间业务平台[J].中国邮政.2012（09）：50-51
作者简介
谢萌萌（1995.07-今），女，汉族，四川德阳，硕士研究生，研究方向：农村金融
（作者单位：西南财经大学中国西部经济研究中心）