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摘要：中国银行业正面临着外资入侵的大环境，武汉作为华中地区的金融中心，各中资银行面临各种机遇和挑战。文章就外资银行入侵给武汉中资银行带来的影响以及应采取的策略进行分析。
关键词：武汉 中资 外资 银行
中国银行业经历了渐进开放和不断探索的过程，并取得了积极进展，外资银行中国本地银行之间的竞争实际上早已展开。
武汉中资银行面临的特殊环境分析
（一）外部环境
一是外资银行涌入，改变原有的竞争格局。二是武汉当地政府大开便利之门。三是国内顾客对外资银行期待已久。四是武汉中资银行参与竞争的意识较弱。
（二）内部环境
第一，区位优势，网点分布先天优势。中资银行先天的区位优势已经抢占了武汉地区的大多数地区，对外资有一定的抑制作用。
第二，不良贷款比例过高。这似乎已经成为短期内影响中国银行业的头号敌人。造成巨大不良贷款的几个主要原因：一是国有企业改革滞后，负债经营，受到财政软约束，不能提高效益。二是国有商业银行产权不清晰，政府错位干预银行贷款，而四大国有商业银行按行政区域设置分支机构又为这种干预提供了客观条件。三是虽然成立了三家政策性银行，商业银行仍在保留着一些与盈利目标不一致的业务。四是商业银行本身机制落后，管理不善，疏于贷后的跟踪管理。
第三，银行资本金不足，这无疑会大大加大资本运用中的风险。1998年以前，四大国有商业银行的资本充足率不足《巴塞尔协议》规定的8%。1998年财政部发行2700亿元的特种国债，将其资本充足率补充到8%以上。然而，由于效益不佳，消化自身不良资产的压力过大，几乎不可能用经营利润来补充资本金，从而致使有的国有商业银行的资本充足率又降到8%以下（钱小安，2000）。
第四，機构人员臃肿，效率低下，赢利能力不高。国有独资商业银行在机构设置上，按照行政区域划分，从总行到分行，再到支行，分理处储蓄所多达七级。职工人数冗多，人浮于事的现象严重。这无不体现了传统的落后体制。而且，国有独资商业银行规模不小但赢利能力差。
第五，银行机构组织体系不健全。放眼外国先进的银行组织体系，大多具有推动资产重组，兼并收购的投资银行，对中小企业，高科技企业进行大力扶持的民营银行，完善的银行体外信用监督体系，促进金融稳定，防止银行倒闭的存款保险机构（张小慧，2000），而这些正是我们所缺少的。
外资银行入侵给武汉中资银行带来的机遇
第一，更灵活的竞争机制。众所周知，四大国有独资商业银行在整个银行业中占据垄断地位，富有活力的竞争机制正是中国银行业所缺少的。外资银行在国际市场上打拼，已经能够适应“优胜劣汰”的自然法则。第二，外资银行大规模进入，必将带来先进的技术，成熟的管理机制和服务理念，以及各种新型的金融工具，这就使中资银行有了比较直接的学习机会，努力引进他们先进的东西，扬长避短。第三，外资银行进入的同时，也是中资银行的走出为引进外资，中国政府给外资银行了许多税收优惠，而中资银行却面对着沉重的税负。这就要求中资银行必须走出去寻求生路。第四，随着外资银行业务的扩展，外部资金流入的渠道也必然会拓宽，有利于我们更好的利用外资，弥补改革面对的资金缺口。
外资银行入侵对武汉中资银行的冲击
（一）人才的冲击
特别是对高级，复合型人才的争夺。拥有众多优秀的人才已经成为知识经济中决定胜败的关键因素。外资银行拥有完善的用人机制，包括激励机制、约束机制，能为人才提供更好的外部环境。许多外资银行也将目标定位于本地的优秀人才，所以优秀人才的流失必将是一大冲击。
（二）业务的竞争
中资银行的优势在于有广泛的客户群体，数以万计的分支网点和强大的吸存能力，但这些存贷款业务并不能提高银行的盈利能力，特别是随着近几年存贷款利差的缩小。而外资银行的目标并不是这些零售业务，而是高增殖业务，批发业务，投资银行业务。外资银行的混业经营为它提供了一个强大的优势，可以在融资，代发证券等业务上获利；服务收费业务。外资银行凭借其强大的电脑系统，可以为客户提供多种服务项目。
（三）快速发展的高新技术方面的冲击
虽然说中资银行也越来越多地把高新技术应用于各种业务中，但与外资银行相比还是逊色很多。高新技术在资金融通与转移，支付与结算，风险管理与信息提供等方面发挥着巨大的作用，外资银行正是凭借高速发展的新技术在为客户提供众多优质服务。
（四）对中国监管业的冲击
中国的金融监管原本就处在一种比较低的水平上，对外资银行的监管也集中在市场准入方面。而外资银行实行的是混业经营，且金融衍生工具品种繁多，机构规模庞大，这必将给中国的金融监管提出新的课题。
（五）对货币政策有效性的冲击也不能忽视
以紧缩性货币政策为例，在一国国内紧缩货币时，外资银行可以在国际金融市场上方便的地筹措到资金，从而抵消货币政策的有效性。同时，对资本流动风险控制的难度也将增加。
武汉中资银行业的发展对策
（一）进行以产权制度改革为重心，兼顾转换机制改革
抓住国家银行股份制改革的契机，寻求改革之路。为了更好的实现股份制改造，我们必须搞清存在的其他障碍，主要是：筹资需求大，资本金缺口大，有关历史呆账的信息披露不健全，达不到上市标准。从近年公布的银行业绩来看，四大商业银行的资产收益不大，低于一年期存款的水平，而且资本回报率也非常低，个别的还处于亏损状态。
同时，要转换国有商业银行的经营机制，建立起合理的激励约束机制和组织架构。在激励机制上，必须建立科学合理的用工、人事和收入分配制度，包括公平公正，优胜劣汰的员工聘用制，严格的员工考核制，人尽其用的岗位调配制和培训制等；在约束机制方面，要健全行长负责制，实行同机构同层次，同机构不同层次人员的相互监管机制。
完善内部稽核，资产负债比例管理等。在组织架构方面，实行“一级法人，多级经营；集中领导，分级管理”的总分行制，尽量精简结构，加强各分支行的功能实现。
（二）加大现有不良资产的清收力度
美国银行业的不良资产比率仅为0.67%，这是中国银行业无法与之相比的。目前资产管理公司主要是实行“债转股”，关键的一点是建立一套有效的激励机制，将资产管理公司处理呆账的业绩与个人收入相挂钩。但是，“债转股”虽然减轻了企业和银行的部分压力，却有诸多的局限性。最起码的一点，对企业而言，“债”对它的约束力显然要比“股”大，这就容易造成道德风险。
（三）鼓励发展新业务，提高赢利能力
业务单一已经成为制约国有商业银行发展的重要因素之一，进行业务创新必是大势所趋。但要实现混业经营和银行的全能化还必须具备一些条件，主要包括：成熟的金融市场。目前我国货币市场工具单一，业务单调，证券市场也还处于起步阶段，投机气氛浓厚，风险较大；宏观当局的监控能力较强；具有自我决策、自我发展和自我约束的银行机构，在不具备条件的情况下进行混业经营必然会引起银行业的动荡。
（四）加强联合，提高竞争力
目前武汉只有两家外资银行入驻，应加强中资银行的合作共同形成强有力的联盟。只有加强联合，才能为客户提供更完备的服务，同时又能减少成本和风险。中资银行间如果能达成合作关系，对外业务处理时能达成同一口径，必然能提高竞争力，节约成本。
这一点在日本表现的格外突出。另外，银行公会也是扩大规模，沟通信息，防止不公平竞争的一条途径。此外，要积极推动中小银行的兼并重组。
（五）采取合理的控制策略，控制外资银行的进入速度和扩张速度
要应对竞争，虽然最根本的还是自身的转变，但在初期还是可以通过合理的策略来延长中资银行的适应期。在美国，许多外资银行都因其制定的综合监管标准（CCS）过严而被拒之门外。中国应当借鉴此等经验，对外资银行的审批速度要合适，避免外资银行短期内大量涌入。另外，通过规定银行资产规模，经营业绩须达到的水平，也能限制其扩张速度。“它山之石，可以攻玉”，在开放过程中，积极吸取别国的经验和教训可以用更少的成本达到既定的目的。
[作者单位：中国地质大学（武汉）经济管理学院]
参考文献
[1]曹小敏.直面“入世”，迎接挑战：中国银行业的现实选择[J].银行与经济，2000（2）.
[2]何德旭.中国金融：创新与发展研究[M].经济科学出版社，2001.
[3]钱小安.加入WTO 对中国银行业和金融调控的影响[J].金融研究，2001（2）.
[4]王春峰，翟捷.信息技术对银行业的影响[J].国际金融研究，2001（1）.
[5]王元龙.加入WTO后的中国银行业发展战略研究[J].金融研究，2000（3）.
关键词：武汉 中资 外资 银行
中国银行业经历了渐进开放和不断探索的过程，并取得了积极进展，外资银行中国本地银行之间的竞争实际上早已展开。
武汉中资银行面临的特殊环境分析
（一）外部环境
一是外资银行涌入，改变原有的竞争格局。二是武汉当地政府大开便利之门。三是国内顾客对外资银行期待已久。四是武汉中资银行参与竞争的意识较弱。
（二）内部环境
第一，区位优势，网点分布先天优势。中资银行先天的区位优势已经抢占了武汉地区的大多数地区，对外资有一定的抑制作用。
第二，不良贷款比例过高。这似乎已经成为短期内影响中国银行业的头号敌人。造成巨大不良贷款的几个主要原因：一是国有企业改革滞后，负债经营，受到财政软约束，不能提高效益。二是国有商业银行产权不清晰，政府错位干预银行贷款，而四大国有商业银行按行政区域设置分支机构又为这种干预提供了客观条件。三是虽然成立了三家政策性银行，商业银行仍在保留着一些与盈利目标不一致的业务。四是商业银行本身机制落后，管理不善，疏于贷后的跟踪管理。
第三，银行资本金不足，这无疑会大大加大资本运用中的风险。1998年以前，四大国有商业银行的资本充足率不足《巴塞尔协议》规定的8%。1998年财政部发行2700亿元的特种国债，将其资本充足率补充到8%以上。然而，由于效益不佳，消化自身不良资产的压力过大，几乎不可能用经营利润来补充资本金，从而致使有的国有商业银行的资本充足率又降到8%以下（钱小安，2000）。
第四，機构人员臃肿，效率低下，赢利能力不高。国有独资商业银行在机构设置上，按照行政区域划分，从总行到分行，再到支行，分理处储蓄所多达七级。职工人数冗多，人浮于事的现象严重。这无不体现了传统的落后体制。而且，国有独资商业银行规模不小但赢利能力差。
第五，银行机构组织体系不健全。放眼外国先进的银行组织体系，大多具有推动资产重组，兼并收购的投资银行，对中小企业，高科技企业进行大力扶持的民营银行，完善的银行体外信用监督体系，促进金融稳定，防止银行倒闭的存款保险机构（张小慧，2000），而这些正是我们所缺少的。
外资银行入侵给武汉中资银行带来的机遇
第一，更灵活的竞争机制。众所周知，四大国有独资商业银行在整个银行业中占据垄断地位，富有活力的竞争机制正是中国银行业所缺少的。外资银行在国际市场上打拼，已经能够适应“优胜劣汰”的自然法则。第二，外资银行大规模进入，必将带来先进的技术，成熟的管理机制和服务理念，以及各种新型的金融工具，这就使中资银行有了比较直接的学习机会，努力引进他们先进的东西，扬长避短。第三，外资银行进入的同时，也是中资银行的走出为引进外资，中国政府给外资银行了许多税收优惠，而中资银行却面对着沉重的税负。这就要求中资银行必须走出去寻求生路。第四，随着外资银行业务的扩展，外部资金流入的渠道也必然会拓宽，有利于我们更好的利用外资，弥补改革面对的资金缺口。
外资银行入侵对武汉中资银行的冲击
（一）人才的冲击
特别是对高级，复合型人才的争夺。拥有众多优秀的人才已经成为知识经济中决定胜败的关键因素。外资银行拥有完善的用人机制，包括激励机制、约束机制，能为人才提供更好的外部环境。许多外资银行也将目标定位于本地的优秀人才，所以优秀人才的流失必将是一大冲击。
（二）业务的竞争
中资银行的优势在于有广泛的客户群体，数以万计的分支网点和强大的吸存能力，但这些存贷款业务并不能提高银行的盈利能力，特别是随着近几年存贷款利差的缩小。而外资银行的目标并不是这些零售业务，而是高增殖业务，批发业务，投资银行业务。外资银行的混业经营为它提供了一个强大的优势，可以在融资，代发证券等业务上获利；服务收费业务。外资银行凭借其强大的电脑系统，可以为客户提供多种服务项目。
（三）快速发展的高新技术方面的冲击
虽然说中资银行也越来越多地把高新技术应用于各种业务中，但与外资银行相比还是逊色很多。高新技术在资金融通与转移，支付与结算，风险管理与信息提供等方面发挥着巨大的作用，外资银行正是凭借高速发展的新技术在为客户提供众多优质服务。
（四）对中国监管业的冲击
中国的金融监管原本就处在一种比较低的水平上，对外资银行的监管也集中在市场准入方面。而外资银行实行的是混业经营，且金融衍生工具品种繁多，机构规模庞大，这必将给中国的金融监管提出新的课题。
（五）对货币政策有效性的冲击也不能忽视
以紧缩性货币政策为例，在一国国内紧缩货币时，外资银行可以在国际金融市场上方便的地筹措到资金，从而抵消货币政策的有效性。同时，对资本流动风险控制的难度也将增加。
武汉中资银行业的发展对策
（一）进行以产权制度改革为重心，兼顾转换机制改革
抓住国家银行股份制改革的契机，寻求改革之路。为了更好的实现股份制改造，我们必须搞清存在的其他障碍，主要是：筹资需求大，资本金缺口大，有关历史呆账的信息披露不健全，达不到上市标准。从近年公布的银行业绩来看，四大商业银行的资产收益不大，低于一年期存款的水平，而且资本回报率也非常低，个别的还处于亏损状态。
同时，要转换国有商业银行的经营机制，建立起合理的激励约束机制和组织架构。在激励机制上，必须建立科学合理的用工、人事和收入分配制度，包括公平公正，优胜劣汰的员工聘用制，严格的员工考核制，人尽其用的岗位调配制和培训制等；在约束机制方面，要健全行长负责制，实行同机构同层次，同机构不同层次人员的相互监管机制。
完善内部稽核，资产负债比例管理等。在组织架构方面，实行“一级法人，多级经营；集中领导，分级管理”的总分行制，尽量精简结构，加强各分支行的功能实现。
（二）加大现有不良资产的清收力度
美国银行业的不良资产比率仅为0.67%，这是中国银行业无法与之相比的。目前资产管理公司主要是实行“债转股”，关键的一点是建立一套有效的激励机制，将资产管理公司处理呆账的业绩与个人收入相挂钩。但是，“债转股”虽然减轻了企业和银行的部分压力，却有诸多的局限性。最起码的一点，对企业而言，“债”对它的约束力显然要比“股”大，这就容易造成道德风险。
（三）鼓励发展新业务，提高赢利能力
业务单一已经成为制约国有商业银行发展的重要因素之一，进行业务创新必是大势所趋。但要实现混业经营和银行的全能化还必须具备一些条件，主要包括：成熟的金融市场。目前我国货币市场工具单一，业务单调，证券市场也还处于起步阶段，投机气氛浓厚，风险较大；宏观当局的监控能力较强；具有自我决策、自我发展和自我约束的银行机构，在不具备条件的情况下进行混业经营必然会引起银行业的动荡。
（四）加强联合，提高竞争力
目前武汉只有两家外资银行入驻，应加强中资银行的合作共同形成强有力的联盟。只有加强联合，才能为客户提供更完备的服务，同时又能减少成本和风险。中资银行间如果能达成合作关系，对外业务处理时能达成同一口径，必然能提高竞争力，节约成本。
这一点在日本表现的格外突出。另外，银行公会也是扩大规模，沟通信息，防止不公平竞争的一条途径。此外，要积极推动中小银行的兼并重组。
（五）采取合理的控制策略，控制外资银行的进入速度和扩张速度
要应对竞争，虽然最根本的还是自身的转变，但在初期还是可以通过合理的策略来延长中资银行的适应期。在美国，许多外资银行都因其制定的综合监管标准（CCS）过严而被拒之门外。中国应当借鉴此等经验，对外资银行的审批速度要合适，避免外资银行短期内大量涌入。另外，通过规定银行资产规模，经营业绩须达到的水平，也能限制其扩张速度。“它山之石，可以攻玉”，在开放过程中，积极吸取别国的经验和教训可以用更少的成本达到既定的目的。
[作者单位：中国地质大学（武汉）经济管理学院]
参考文献
[1]曹小敏.直面“入世”，迎接挑战：中国银行业的现实选择[J].银行与经济，2000（2）.
[2]何德旭.中国金融：创新与发展研究[M].经济科学出版社，2001.
[3]钱小安.加入WTO 对中国银行业和金融调控的影响[J].金融研究，2001（2）.
[4]王春峰，翟捷.信息技术对银行业的影响[J].国际金融研究，2001（1）.
[5]王元龙.加入WTO后的中国银行业发展战略研究[J].金融研究，2000（3）.