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摘要：精细化信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题。商业银行精细化信贷管理决定着银行的生存与发展。改革开放以来，我国商业银行在精细化信贷管理中存在许多不足。因此，加强银行精细化信贷管理显得十分必要。笔者想就提高精细化信贷管理水平，有效防范和化解信贷风险谈一些粗浅的认识。
关键词：商业银行;精细化;信贷管理
中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）005-000-01
一、商业银行精细化信贷管理工作现状及存在问题
（一）考核制度粗放
目前，商业银行的考核办法中对信贷方面的考核偏重贷款的增量和不良贷款的增减，而对信贷管理工作优劣要么没有设定具体的考核指标，要么考核权重占比极小，无法对业务办理出现疏漏的客户经理及支行起到应有的警示作用，“重贷轻管”现象严重。思想上的不重视，导致偶有检查，就狠抓信贷管理一段时间，但是“风头”一过，依旧屡查屡犯、我行我素。
（二）制度管理粗放
精细化信贷管理是一项制度性、事务性很强的工作，需要多部门共同努力配合协同合作，其中每个环节都不能有所疏漏和放松。否则，信贷管理就无从谈起。可以说各银行并不缺少制度，只是执行过程中容易出现偏差，或有章不循，普遍存在制度执行不规范、相关奖惩不到位的现象，这也是不良贷款以及风险事件时有发生的一个重要原因。
（三）学习、培训管理粗放
一是银行客户经理营销任务重、压力大，不愿意耗费精力继续学习，更倾向于拓展更多的业务，而不注重业务办理质量的改进。二是以往客户经理队伍的培养壮大，都是通过支行间“老带新、优帮劣”一代一代带出来的，如今由于部分业务熟练的客户经理上调分行或者转岗等，支行“传帮带”出现断档，新上岗的客户经理大多完全不懂信贷知识，办业务是摸着石头过河，久而久之养成这种“业务错了就整改，没有什么大不了”的态度。三是客户经理分散于各个支行，即使同一个支行的客户经理平时也忙于业务拓展，平时交流沟通甚少，好的经验和错误的典型都无法做到有效传播，一定程度上阻碍了客户经理队伍整体素质的快速提升。四是精细化信贷管理需要精通金融学、经济学、数学、的复合型人才，而我国银行信贷管理人员的知识结构、年龄结构、能力结构都很难适应现代信贷管理。银行信贷管理人员素质还有待提高。五是目前客户经理培训效果不到位。虽然每年总省市行采取多种方式开展培训，但培训效果总是不尽人意。
（四）贷前调查和贷后管理质量不高
贷前调查质量不高是商业银行信贷管理中存在的主要问题。贷前调查质量不高主要表现在两方面：
第一，市场评估工作不到位。从信贷的角度来看，贷款的投放主要是以市场信息为导向而决定是否投放贷款的。而实际上，调查市场信息，了解市场行情是一件复杂的事情。在实际的市场信息搜集工作中，往往是由于一个信贷人员来负责，他们的调查工作缺乏系统，加之对与此方面专业知识的匮乏，很容易导致误差。
第二，基层把关不严谨。在二级分行决策环节上，有的银行并没有认真贯彻总行的信贷政策，往往以个人意愿为主。在信贷调查过程中，对贷款的投向、各类贷款的比重、贷款风险收益的权衡较少。相反，倒是经常听从领导的意见。
二、提升商业银行精细化信贷管理水平的措施
（一）转变思想观念，切实认识到管理与营销相辅相成，缺一不可
没有管理的营销，是无本之木，无法做到信贷风险可控;没有营销的管理，是无源之水，失去可以管理的对象。在重视营销的同时，一定要意识到管理的重要性，要做到营销与管理，“两手抓，两手都要硬”。
（二）建立科学的制度，优化操作流程，提高工作效率
竞争是市场经济的基本特征，能否在防控风险的前提下，及时提供金融服务，帮助客户抓住商机，就成为银行在竞争中获得主动权的关键。
（三）培养高度的执行力
精细化管理的前提是要建立一套科学合理的制度和流程，既要有宏观的制度框架，更要有微观的操作流程，并且，这种制度和流程永远处于持续改进过程中。但是我们知道，好的制度不是建立出来的，而是执行出来的，因此制度的执行是精细化管理的必然要求。现代银行管理的进步，主要就体现在执行力和质量的提高上。严格落实信贷管理责任，制定符合商业银行实际的信贷管理制度，包括信贷管理的内容、原则、制度、部门岗位职责、行为规范，全面规范管理行为，确保工作落实到位，真正起到风险防范作用，促进资产质量明显提高。
（四）推动信贷流程精细化
进一步完善全行标准化信贷流程，贷前调查、授信审批、放款、贷后监控、抵质押管理以及资产保全等相关规定逐步固化到信贷业务流程系统中，努力将贷款新政的要求都通过流程系统来实现。每一笔信贷业务的各个环节都通过流程清晰地展现出来，既规范了管理，也便于发现违规问题。持续跟踪全行信贷资金流向，及时发现并纠正违规操作行为。将贷款新规作为实施战略调整和发展模式转变的有力抓手，通过改变信贷管理模式与深化业务转型相结合、实施贷款全流程管理与推进流程优化相结合、落实“实贷实付”与完善基础建设相结合、评估客户资金合理需求与提升风险管理技术相结合，不断提高信贷管理水平。
（五）推动考核制度精细化
推行分配改革，实现有效激励，在工作任务、工作标准、工作责任细分的基础上，探索制定每项业务合理的计价分配办法，要做到“公平、公正、公开”，最大限度保证考评的客观、公正、全面;强调参与、互动、双赢，以推动每个岗位工作效率和工作质量的提高。
（六）加强培训，提升信贷人员综合素质，实现信贷队伍专业化
近几年，银行信贷人员综合素质得到较大提高，但与现代银行对风险管理的要求、客户结构的变化相比，还存在差距。提高信贷人员素质仍是紧迫的任务。信贷人员需要具备多方面的素质，比如较强的工作能力、较好的思想品质、丰富扎实的专业知识、创新意识、较高的宏观政策水平和较精的微观分析能力等，这对于信贷业务的开展和信贷资产质量的提高至关重要。银行要通过严格的教育和培训来提高信贷人员的综合素质，增强信贷人员的风险防范意识和工作责任感，创造以人为本、积极上进的企业文化，激发信贷人员的爱岗敬业精神。可行的办法有每年定期对银行信贷人员进行素质培训，深入开展对信贷人员的职业教育，树立良好的职业操守和行为规范。加强信贷人员思想教育，增强合规意识和自律意识，坚持依法合规经营。
关键词：商业银行;精细化;信贷管理
中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）005-000-01
一、商业银行精细化信贷管理工作现状及存在问题
（一）考核制度粗放
目前，商业银行的考核办法中对信贷方面的考核偏重贷款的增量和不良贷款的增减，而对信贷管理工作优劣要么没有设定具体的考核指标，要么考核权重占比极小，无法对业务办理出现疏漏的客户经理及支行起到应有的警示作用，“重贷轻管”现象严重。思想上的不重视，导致偶有检查，就狠抓信贷管理一段时间，但是“风头”一过，依旧屡查屡犯、我行我素。
（二）制度管理粗放
精细化信贷管理是一项制度性、事务性很强的工作，需要多部门共同努力配合协同合作，其中每个环节都不能有所疏漏和放松。否则，信贷管理就无从谈起。可以说各银行并不缺少制度，只是执行过程中容易出现偏差，或有章不循，普遍存在制度执行不规范、相关奖惩不到位的现象，这也是不良贷款以及风险事件时有发生的一个重要原因。
（三）学习、培训管理粗放
一是银行客户经理营销任务重、压力大，不愿意耗费精力继续学习，更倾向于拓展更多的业务，而不注重业务办理质量的改进。二是以往客户经理队伍的培养壮大，都是通过支行间“老带新、优帮劣”一代一代带出来的，如今由于部分业务熟练的客户经理上调分行或者转岗等，支行“传帮带”出现断档，新上岗的客户经理大多完全不懂信贷知识，办业务是摸着石头过河，久而久之养成这种“业务错了就整改，没有什么大不了”的态度。三是客户经理分散于各个支行，即使同一个支行的客户经理平时也忙于业务拓展，平时交流沟通甚少，好的经验和错误的典型都无法做到有效传播，一定程度上阻碍了客户经理队伍整体素质的快速提升。四是精细化信贷管理需要精通金融学、经济学、数学、的复合型人才，而我国银行信贷管理人员的知识结构、年龄结构、能力结构都很难适应现代信贷管理。银行信贷管理人员素质还有待提高。五是目前客户经理培训效果不到位。虽然每年总省市行采取多种方式开展培训，但培训效果总是不尽人意。
（四）贷前调查和贷后管理质量不高
贷前调查质量不高是商业银行信贷管理中存在的主要问题。贷前调查质量不高主要表现在两方面：
第一，市场评估工作不到位。从信贷的角度来看，贷款的投放主要是以市场信息为导向而决定是否投放贷款的。而实际上，调查市场信息，了解市场行情是一件复杂的事情。在实际的市场信息搜集工作中，往往是由于一个信贷人员来负责，他们的调查工作缺乏系统，加之对与此方面专业知识的匮乏，很容易导致误差。
第二，基层把关不严谨。在二级分行决策环节上，有的银行并没有认真贯彻总行的信贷政策，往往以个人意愿为主。在信贷调查过程中，对贷款的投向、各类贷款的比重、贷款风险收益的权衡较少。相反，倒是经常听从领导的意见。
二、提升商业银行精细化信贷管理水平的措施
（一）转变思想观念，切实认识到管理与营销相辅相成，缺一不可
没有管理的营销，是无本之木，无法做到信贷风险可控;没有营销的管理，是无源之水，失去可以管理的对象。在重视营销的同时，一定要意识到管理的重要性，要做到营销与管理，“两手抓，两手都要硬”。
（二）建立科学的制度，优化操作流程，提高工作效率
竞争是市场经济的基本特征，能否在防控风险的前提下，及时提供金融服务，帮助客户抓住商机，就成为银行在竞争中获得主动权的关键。
（三）培养高度的执行力
精细化管理的前提是要建立一套科学合理的制度和流程，既要有宏观的制度框架，更要有微观的操作流程，并且，这种制度和流程永远处于持续改进过程中。但是我们知道，好的制度不是建立出来的，而是执行出来的，因此制度的执行是精细化管理的必然要求。现代银行管理的进步，主要就体现在执行力和质量的提高上。严格落实信贷管理责任，制定符合商业银行实际的信贷管理制度，包括信贷管理的内容、原则、制度、部门岗位职责、行为规范，全面规范管理行为，确保工作落实到位，真正起到风险防范作用，促进资产质量明显提高。
（四）推动信贷流程精细化
进一步完善全行标准化信贷流程，贷前调查、授信审批、放款、贷后监控、抵质押管理以及资产保全等相关规定逐步固化到信贷业务流程系统中，努力将贷款新政的要求都通过流程系统来实现。每一笔信贷业务的各个环节都通过流程清晰地展现出来，既规范了管理，也便于发现违规问题。持续跟踪全行信贷资金流向，及时发现并纠正违规操作行为。将贷款新规作为实施战略调整和发展模式转变的有力抓手，通过改变信贷管理模式与深化业务转型相结合、实施贷款全流程管理与推进流程优化相结合、落实“实贷实付”与完善基础建设相结合、评估客户资金合理需求与提升风险管理技术相结合，不断提高信贷管理水平。
（五）推动考核制度精细化
推行分配改革，实现有效激励，在工作任务、工作标准、工作责任细分的基础上，探索制定每项业务合理的计价分配办法，要做到“公平、公正、公开”，最大限度保证考评的客观、公正、全面;强调参与、互动、双赢，以推动每个岗位工作效率和工作质量的提高。
（六）加强培训，提升信贷人员综合素质，实现信贷队伍专业化
近几年，银行信贷人员综合素质得到较大提高，但与现代银行对风险管理的要求、客户结构的变化相比，还存在差距。提高信贷人员素质仍是紧迫的任务。信贷人员需要具备多方面的素质，比如较强的工作能力、较好的思想品质、丰富扎实的专业知识、创新意识、较高的宏观政策水平和较精的微观分析能力等，这对于信贷业务的开展和信贷资产质量的提高至关重要。银行要通过严格的教育和培训来提高信贷人员的综合素质，增强信贷人员的风险防范意识和工作责任感，创造以人为本、积极上进的企业文化，激发信贷人员的爱岗敬业精神。可行的办法有每年定期对银行信贷人员进行素质培训，深入开展对信贷人员的职业教育，树立良好的职业操守和行为规范。加强信贷人员思想教育，增强合规意识和自律意识，坚持依法合规经营。