论文部分内容阅读
银联集国内商业银行之大成，无论是境内外资源还是品牌影响力都比一般商业银行更具优势，而信誉度更非民间第三方支付公司可比。随着银联在线支付业务的扩张，商业银行在第三方支付市场的竞争力必然迅速提升。
2009年4月底，有媒体报道称，中国银联已经做出重要战略调整，把推广网上支付业务列入2009年的工作重点之一。银联专事网上支付业务的子公司ChinaPay（银联电子支付服务有限公司）近期正在母公司的协助下在全国重点地区开展推广活动，其在北京召开的推介会有包括当当网、网易、王府井百货和国航等30多家商户派代表参会。
银联受理市场部副总经理房建国公开表示，ChinaPay希望成为网上支付“国家队”，他相信，以银联现有的境内外资源、技术实力和品牌影响力，实现“后发制人”不是难事。目前，银联在国内重点省市均设有分支机构，在境外61个国家和地区有合作伙伴，就品牌而言，国内绝大多数银行卡均印有“银联”标识。
根据艾瑞咨询的数据，2008年该市场规模为2743亿元人民币，比上年增长181%。国内第三方支付市场正如火如荼地发展，银联的加入必将引入新一轮的市场变动。
在线支付风云突变
银联的子公司ChinaPay成立于2002年，英文名直译就是“中国支付”，也是这家公司致力于网上支付业务的定位。早在2006年7月31日，银联就和当当网建立全面合作关系，为消费者提供“网上购物、刷卡支付”的新型电子商务支付服务。
对于银联的进入，许多第三方支付商表示不满，理由是为了培育网上消费习惯和开拓市场，民间公司先期已经投入巨额资金并为此付出了巨大的努力。现在，银联高调出击在线支付对第三方支付价值链的冲击在所难免，而原来的第三方支付商的利益也将受到影响。
市场需求的急剧增长推动了第三方支付市场的快速发展，催生出支付宝、财付通、环迅支付、快钱等一大批在线支付公司。目前，支付宝和财付通虽然都是民间的第三方支付公司，但为商户和消费者提供的支付接口越来越宽，多种银行卡均可在网上直接刷卡消费，已经成为事实上的“网上银联”。
民间力量在网上金融领域呼风唤雨，在境内外开拓市场游刃有余，作为国家金融市场的主导力量，国有商业银行岂能置身于局外？事实上，工行、招行、建行、浦发、民生和深发展等多家商业银行都推出了电子银行网上商城，交通银行和兴业银行正在通过不同方式参与第三方支付市场的竞争。
银联集国内商业银行之大成，无论是境内外资源还是品牌影响力，都比一般商业银行更具优势，而信誉度更非民间第三方支付公司可比。因此，民间第三方支付公司担心银联“后发制人”并非杞人忧天。可以肯定，随着银联在线支付业务的扩张，商业银行在第三方支付市场的竞争力必然迅速提升。
银联电子支付（ChinaPay）目前在网上电子支付市场的份额还不大。
规模增长竞争加剧
近年来，随着电子商务高速发展，第三方支付已经成为一个庞大的产业。在线支付市场发生了三个可喜的变化：一是二三线地区用户数字迅猛增长，在北京、上海、广东、江浙等经济发达地区之外，越来越多的用户开始使用在线支付，在线支付正由商务市场向民生市场纵深拓展；二是在线支付不再仅仅局限于网络购物、B2C等市场，继应用在航空、网游等领域之后还逐渐延伸到了公共事业性部门，并且拓展到电子政务、生活缴费等众多领域，外部业务增长迅速，外部商户不断加入；三是在线支付的方式呈现多元趋势，网上支付发展到手机语音支付、短信支付、WAP支付以及线下网点支付等众多领域，服务更加便捷。
在国内第三方支付业务市场上，支付宝是“老大”，市场份额为51.2%，第二位是财付通占20.5%，银联ChinaPay只能排在第三位，仅有7.6%的市场份额。这三家公司总共拥有80%的市场，其余份额由另外四五十家公司共同分享，竞争的激烈程度可想而知。
为了争夺市场份额，安付通、上海环讯、快钱、PayPal等支付商各施招数。比如，PayPal与快钱牵手合力打造“大支付”，开创了电子支付对手之间合作的先例，而“大支付”也切合了国际贸易日渐增多、国际支付日益膨胀的两个需求；环迅在国内首家支持国际信用卡直接交易，并且成为国内唯一一家通过国际PCI-DSS安全认证的第三方支付企业。通过合作伙伴（VISA、万事达）实现各种国际收单，环讯年交易额100多个亿，其支持多币种直接交易和非3D交易的ICPAY（国际信用卡支付）已经形成独特优势。
然而，在线支付行业共同面临两大难题：一是服务产品雷同，基本支付功能区别不大；二是大多数陷入了零利润甚至是负利润的困境。为了争夺市场占有率，许多公司不计成本地拼价格，很难致力于服务质量的提高。由于国家金融正规军的缺位，在线支付群雄割据，出现了杂乱无章的竞争现象。
规范市场势在必行
自互联网兴起以来，电子支付伴随着电子商务已经走过十个年头，大体经历了三个阶段，即通常所说的电子支付的三个时代：
预计2009年网上电子支付市场将达到5600亿元。
第一代电子支付从1999年初起步，由服务商提供收付款工具，仅仅是一个简单的收付款平台；第二代电子支付出现在2005年左右，以支付宝为代表，特点是资金在线交易的中间担保作用比较突出；第三代电子支付自2008年下半年开始兴起，对金融风险的控制被提到重要位置，对支付多样化、便捷化以及安全性的需求更为强烈。
电子支付面临的最大挑战是对金融风险的控制，因此第三方支付企业对金融安全性的控制不仅要有前瞻性，而且要有趋前的预设性。但是，令人遗憾的是，在目前国内市场40多家第三方支付企业当中，大多数企业的安全控制能力尚未达到国家颁发牌照的基本要求，整体安全性较弱，还难以适应在线支付与国际接轨的市场需求。
从第三方支付市场的竞争状态看，主要存在两大问题，一是资金安全，二是信用安全。这两个问题互为影响，又有区别。
其中资金安全是最大的问题。四五十家第三方支付公司同质化严重，亏本杀价，结果必然会有一部分公司不堪重负。这些公司一旦倒闭，原来吸收、沉淀的资金将很难保障，直接威胁到商户的资金。而且由于信用体系不完善，又缺少相关法律的支撑，监管规范市场乏力，商户的资金在很大程度上存在一定的安全威胁，这将直接影响到买卖双方对第三方支付的信任。在2009年央视“3•15”晚会曝光了木马制作者利用木马病毒盗取大量用户网上银行信息的案例后，很多用户立即停止了个人的网络银行。
从严格意义上说，电子支付产业就是安全产业。没有对金融风险的控制能力，便没有电子支付的安全，而没有安全的电子支付，再好的服务也无从谈起。因此，在电子支付的各项评价指标当中，安全比什么都重要。
早在2006年，时任中国人民银行行长的周小川就表示，在缺乏规范约束的情况下，第三方支付的发展可能面临一定的风险，需要相应的法规制度进行规范管理。2009年“两会”期间，招商银行行长马蔚华呼吁，通过加快发放“第三方支付”牌照来提高行业门槛。对此，银联ChinaPay总经理李晓峰表示，正因为行业缺乏规范，所以ChinaPay担负着推广网上支付行业规范和技术标准的重任。
事实上，第三方支付企业必须建立自己的核心竞争力，从单纯的网关产品价格竞争中尽早走出来；从单纯的用户及商户规模开发，转移至定制化产品及服务提升方面来；从规模制胜走向服务制胜，为用户和商户提供更安全、更高效的在线支付服务。
2009年4月底，有媒体报道称，中国银联已经做出重要战略调整，把推广网上支付业务列入2009年的工作重点之一。银联专事网上支付业务的子公司ChinaPay（银联电子支付服务有限公司）近期正在母公司的协助下在全国重点地区开展推广活动，其在北京召开的推介会有包括当当网、网易、王府井百货和国航等30多家商户派代表参会。
银联受理市场部副总经理房建国公开表示，ChinaPay希望成为网上支付“国家队”，他相信，以银联现有的境内外资源、技术实力和品牌影响力，实现“后发制人”不是难事。目前，银联在国内重点省市均设有分支机构，在境外61个国家和地区有合作伙伴，就品牌而言，国内绝大多数银行卡均印有“银联”标识。
根据艾瑞咨询的数据，2008年该市场规模为2743亿元人民币，比上年增长181%。国内第三方支付市场正如火如荼地发展，银联的加入必将引入新一轮的市场变动。
在线支付风云突变
银联的子公司ChinaPay成立于2002年，英文名直译就是“中国支付”，也是这家公司致力于网上支付业务的定位。早在2006年7月31日，银联就和当当网建立全面合作关系，为消费者提供“网上购物、刷卡支付”的新型电子商务支付服务。
对于银联的进入，许多第三方支付商表示不满，理由是为了培育网上消费习惯和开拓市场，民间公司先期已经投入巨额资金并为此付出了巨大的努力。现在，银联高调出击在线支付对第三方支付价值链的冲击在所难免，而原来的第三方支付商的利益也将受到影响。
市场需求的急剧增长推动了第三方支付市场的快速发展，催生出支付宝、财付通、环迅支付、快钱等一大批在线支付公司。目前，支付宝和财付通虽然都是民间的第三方支付公司，但为商户和消费者提供的支付接口越来越宽，多种银行卡均可在网上直接刷卡消费，已经成为事实上的“网上银联”。
民间力量在网上金融领域呼风唤雨，在境内外开拓市场游刃有余，作为国家金融市场的主导力量，国有商业银行岂能置身于局外？事实上，工行、招行、建行、浦发、民生和深发展等多家商业银行都推出了电子银行网上商城，交通银行和兴业银行正在通过不同方式参与第三方支付市场的竞争。
银联集国内商业银行之大成，无论是境内外资源还是品牌影响力，都比一般商业银行更具优势，而信誉度更非民间第三方支付公司可比。因此，民间第三方支付公司担心银联“后发制人”并非杞人忧天。可以肯定，随着银联在线支付业务的扩张，商业银行在第三方支付市场的竞争力必然迅速提升。
银联电子支付（ChinaPay）目前在网上电子支付市场的份额还不大。
规模增长竞争加剧
近年来，随着电子商务高速发展，第三方支付已经成为一个庞大的产业。在线支付市场发生了三个可喜的变化：一是二三线地区用户数字迅猛增长，在北京、上海、广东、江浙等经济发达地区之外，越来越多的用户开始使用在线支付，在线支付正由商务市场向民生市场纵深拓展；二是在线支付不再仅仅局限于网络购物、B2C等市场，继应用在航空、网游等领域之后还逐渐延伸到了公共事业性部门，并且拓展到电子政务、生活缴费等众多领域，外部业务增长迅速，外部商户不断加入；三是在线支付的方式呈现多元趋势，网上支付发展到手机语音支付、短信支付、WAP支付以及线下网点支付等众多领域，服务更加便捷。
在国内第三方支付业务市场上，支付宝是“老大”，市场份额为51.2%，第二位是财付通占20.5%，银联ChinaPay只能排在第三位，仅有7.6%的市场份额。这三家公司总共拥有80%的市场，其余份额由另外四五十家公司共同分享，竞争的激烈程度可想而知。
为了争夺市场份额，安付通、上海环讯、快钱、PayPal等支付商各施招数。比如，PayPal与快钱牵手合力打造“大支付”，开创了电子支付对手之间合作的先例，而“大支付”也切合了国际贸易日渐增多、国际支付日益膨胀的两个需求；环迅在国内首家支持国际信用卡直接交易，并且成为国内唯一一家通过国际PCI-DSS安全认证的第三方支付企业。通过合作伙伴（VISA、万事达）实现各种国际收单，环讯年交易额100多个亿，其支持多币种直接交易和非3D交易的ICPAY（国际信用卡支付）已经形成独特优势。
然而，在线支付行业共同面临两大难题：一是服务产品雷同，基本支付功能区别不大；二是大多数陷入了零利润甚至是负利润的困境。为了争夺市场占有率，许多公司不计成本地拼价格，很难致力于服务质量的提高。由于国家金融正规军的缺位，在线支付群雄割据，出现了杂乱无章的竞争现象。
规范市场势在必行
自互联网兴起以来，电子支付伴随着电子商务已经走过十个年头，大体经历了三个阶段，即通常所说的电子支付的三个时代：
预计2009年网上电子支付市场将达到5600亿元。
第一代电子支付从1999年初起步，由服务商提供收付款工具，仅仅是一个简单的收付款平台；第二代电子支付出现在2005年左右，以支付宝为代表，特点是资金在线交易的中间担保作用比较突出；第三代电子支付自2008年下半年开始兴起，对金融风险的控制被提到重要位置，对支付多样化、便捷化以及安全性的需求更为强烈。
电子支付面临的最大挑战是对金融风险的控制，因此第三方支付企业对金融安全性的控制不仅要有前瞻性，而且要有趋前的预设性。但是，令人遗憾的是，在目前国内市场40多家第三方支付企业当中，大多数企业的安全控制能力尚未达到国家颁发牌照的基本要求，整体安全性较弱，还难以适应在线支付与国际接轨的市场需求。
从第三方支付市场的竞争状态看，主要存在两大问题，一是资金安全，二是信用安全。这两个问题互为影响，又有区别。
其中资金安全是最大的问题。四五十家第三方支付公司同质化严重，亏本杀价，结果必然会有一部分公司不堪重负。这些公司一旦倒闭，原来吸收、沉淀的资金将很难保障，直接威胁到商户的资金。而且由于信用体系不完善，又缺少相关法律的支撑，监管规范市场乏力，商户的资金在很大程度上存在一定的安全威胁，这将直接影响到买卖双方对第三方支付的信任。在2009年央视“3•15”晚会曝光了木马制作者利用木马病毒盗取大量用户网上银行信息的案例后，很多用户立即停止了个人的网络银行。
从严格意义上说，电子支付产业就是安全产业。没有对金融风险的控制能力，便没有电子支付的安全，而没有安全的电子支付，再好的服务也无从谈起。因此，在电子支付的各项评价指标当中，安全比什么都重要。
早在2006年，时任中国人民银行行长的周小川就表示，在缺乏规范约束的情况下，第三方支付的发展可能面临一定的风险，需要相应的法规制度进行规范管理。2009年“两会”期间，招商银行行长马蔚华呼吁，通过加快发放“第三方支付”牌照来提高行业门槛。对此，银联ChinaPay总经理李晓峰表示，正因为行业缺乏规范，所以ChinaPay担负着推广网上支付行业规范和技术标准的重任。
事实上，第三方支付企业必须建立自己的核心竞争力，从单纯的网关产品价格竞争中尽早走出来；从单纯的用户及商户规模开发，转移至定制化产品及服务提升方面来；从规模制胜走向服务制胜，为用户和商户提供更安全、更高效的在线支付服务。