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中图分类号：G641 文献标识码：A
摘要：本文运用问卷调查的研究方法，为了更好地了解浙师大学生对保险的看法和需求，我们对浙师大学生关于保险的必要性、是否购买保险的理由、购买保险的因素、缴费方式等方面开展了此次调查活动。
关键词：风险；需求；保障
在日常生活中，我们不可避免地会遇到很多财产损失或者人身伤害的风险。在风险发生前我们可以采取措施去规避，但并非所有风险都是可以避免的，如果风险一旦发生，或多或少会给我们的经济或其他方面造成不同程度的损失。在这种情况下我们就要思考如果转嫁风险，使自己的损失降到最低。而保险就很好地解决了这一问题。除此之外，保险还可以满足大学生的投资需求。风险以及投资理财的存在是一个人产生购买保险愿望的前提。因此，确定个人的保险需求是购买保险的第一步。
一、调查过程
本次调查采用设计问卷、发放问卷、数据统计、编制图表、报告撰写的流程，通过对浙江师范大学的学生进行深入调查、收集数据、整理分析，在一定程度上了解浙师大学生对保险的需求。
此次调查共发放调查问卷105份，收回问卷102份，回收率97.14%，其中有效问卷70份。
二、调查数据及分析
1.保险的必要性
为了了解浙师大学生对购买保险必要性的认识，我们根据不同程度共设置了五个选项，其中，非常有必要占了34%，比较有必要占了49%，一般占了14%，不太有必要占了3%，而没有必要没有人选择。说明在当今这个保险行业快速发展的时代，大部人认为购买保险是有必要的，只有少数人认为购买保险不太有必要或没有必要。从而说明保险在经济社会中显示出越来越重要的作用。大家惭惭了解保险业、接受保险产品。
2. 多余的钱的用途
为了了解目前浙师大学生在有多余的钱的前提下是否会想到去购买保险，我们提供了五个选项和一个自由选项。其中，大部分人选择存入银行，占了65.71%，然而几乎没有人会去购买保险。说明浙师大学生的保险意识还是比较薄弱的，虽然大家普遍在心理上认为购买保险是有必要的，但是并不太会将钱花在购买保险上。一方面可能是在学校或家里已经参加了医疗保险，觉得不需要投放更多的金钱在任何保险产品上；另一方面可能是大家认为不幸的事故不会发生在自己身上，参加保险只是一种浪费，并不值得。
3.是否购买保险的理由
对于是否购买保险的理由，我们设置了两个多项选择题。上图（左）是浙师大学生不选择购买保险的理由，我们所调查的人群中有一半以上的人认为由于没有发现适合自己的保险而放弃购买，占了51.43%，另外有44.29%的学生认为自己还不够了解保险业务而不会盲目去购买保险。说明大家对保险业务了解的并不多。保险有没有用、有没有必要买保险、应该买什么保险、买保险划不划算等问题仍然使很多人感到迷茫。其次是有40%的人认为目前不需要保险，正如大家有多余的钱并不会投入到保险中，大家都会认为自己还很年轻，不幸的事离我们很远，并不会发生。除此之外，负担不起保费、不满意保险公司营销员、不信任保险公司或者其他一些原因都导致了大家选择不购买保险。上图（右）是浙师大学生选择购买保险的理由，其中健康保险、意外保障分别占了90%和81.42%，这是大家选择购买保险的两个主要理由。目前，在疾病治疗和意外事故发生的概率相对较大的社会下，大家会选择通过去购买保险的途径来规避这些可能发生却难以意料的突发情况所带来的风险。
4. 购买保险的主要因素
自1979年我国恢复保险业务以来，我国保险市场已快速发展了三十多个年头，但我国保险还不够成熟，还低于世界平均水平。大部分人对保险并没有深入的了解，在购买保险时会考虑到各方面的因素，以达到自身利益最大化。影响人们购买保险的因素有很多，我们的问卷共罗列了五个主要因素提供参考。经过调查，如上图所示的五个选项都是影响大部分保险购买者的因素。其中，选择保险的保障范围的有53人，占总人数的75.71%，选择保险公司理赔是否及时的有47人，占总人数的67.14%，选择保费的价格的有40人，占总人数的57.14%，选择保险公司的服务态度的有34人，占总人数的48.57%，选择保费的年限的有28人，占总人数的40%，另外，还有个别人认为学校让买的不得不买。通过大家反馈的数据中可以看出，浙师大学生购买保险最主要的两个因素是保障范围和理赔效率。
5. 保险的缴费方式
许多保险产品都为消费者提供了各种不同的缴费方式，比如趸缴（一次性缴费）、期缴、不定期缴；期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。消费者可以根据自身的条件来选择适合自己的缴费方式，以满足不同人群的投保需求。从上图可以清楚地看出：期缴人数最多，占54%，其次是趸缴，占40%，不定期缴人数较少，只有6%。通过调查，说明浙师大学生更愿意选择期缴的方式。从支付角度看，这也是最经济的一种方式。没有足够的资金储备，要想一次性拿出一大笔的钱去缴保险费的现实可能性比较低，这一缴费形式历时虽长，但每年所缴纳的保费相对较少。还有40%的人愿意选择趸缴的方式。从缴费的角度看，这是手续最简单的，只要参保的时候一次性交清保费，但其中还存在一个经济能力的问题，一般的投保人承担不起。所以在保险缴费方式的选择上，也不要掉以轻心，需要慎重选择对自己最有利的方式。
6. 保险的需求
我们针对保障类和健康类两个方面的需求进行了调查。一方面，天有不测风云，人有旦夕祸福。意外时有发生，这是我们难以避免的风险。我们需要利用保险保障我们的利益，减少损失。对于保障类保险的需求，共设置了四个选项，分别为意外身故保险金、意外伤残保险金、意外伤害的医疗、意外伤害的收入补偿。调查证明浙师大学生对这几方面的保险都有不同程度上的需求，下图是根据四个选项中认为最重要的保险需求而得出的图。从图中可以很明显地看出，浙师大学生对意外伤害的医疗和意外身故保险金有特别的需求，分别占了总人数的40%和38.57%。这是在意外发生的时候对我们最直接的反应，也是我们需要最先考虑的问题。 另一方面，看病难、看病贵一直都是社会大众所关注的热点话题之一。如何解决这一类问题，保险就起到了很大的作用。对于健康类的保险，我们也设置了四个选项：重大疾病保险、住院医疗保险、住院补贴保险、普通疾病保险。调查证明浙师大学生对健康类的保险也有不同程度上的需求。下图是根据四个选项中认为最重要的保险需求而得出的图。从图中可以很明显地看出，重大疾病保险和普通疾病保险是浙师大学生最需要的健康类保险。说明重大疾病会花费很大的医疗费，一般家庭都负担不起，而有了保险就会减轻很大的经济负担；普通疾病发生的概率最大，虽然每次的花费相对不大，但是现在看病的检查费、医药费等也不便宜，积少成多，也是一笔很大的开销。所以浙师大学生会对这两方面有较大的需求。
三、调查结论与建议
我们的身边的风险无处不在，所以我们需要通过保险保障我们的利益。购买保险是为了解决人生中不确定的风险。每个人都存在侥幸心理，认为意外风险离自己很远，不会那么正好降临在自己身上，所以不需要购买保险。事实上，我们在生活中每天都要面对很多风险，而这些风险也许是我们自身所不能承受的，较明智的方法是将这部分风险进行部分转移，即购买适合自己的保险组合。
按照马斯洛的理论，人的需要有5个层次：生理需要、安全需要、归属需要、自尊需要和自我价值实现的需要，购买保险能帮助人们满足其中某些需要，不同的人在保险险种的选择、保费的交付、保险金额确定等方面都具有不同的特点，各方面的因素都会影响人们购买保险的意图。
通过调查，我们提出了下列几条建议：
积极创新险种 通过调查，有51.43%的人不购买保险是因为没有发现适合自己的保险。由于大多数大学生除了参加学校统一代办的大学生平安系列保险，自己没有参加其他类型的健康与意外保险，因此学校和保险公司应继续完善大学生平安系列保险，同时根据大学生保险需求，开发新的大学生保险险种，降低大学生保险成本，扩大大学生保障范围，提供更多大学生保险利益。
加强保险宣传。通过调查，几乎所有人在有多余钱的情况下并不会购买保险，还有在我们的调查中有44.29%的人是因为不够了解保险业务而选择不购买保险。有很大一部分大学生缺乏保险知识，甚至不了解自己已经参加的大学生平安系列保险，所以应在这方面加强宣传，最起码要让大学生了解自身的保险情况和自己需要的保险种类。
完善保险制度。通过调查，影响购买保险的最主要因素是保险保障范围、理赔问题以及保费价格。同时我们得知有相当一部分的大学生不满意保险公司推销员的服务和不信任保险公司，这是影响大学生是否购买保险的一个很重要的因素。大多数大学生的健康状况良好，占用的医疗资源为社会最少，同时大学生也表现出较高的保险意识，因此大学生保险市场前景看好。保险公司应明确保险保障范围，解决理赔问题，制定合理的保费价格。另外，保险公司应该提高自身相关素质，从而提高大学生的信任度，并且能考虑大学生的经济条件，继而更好地开发大学生保险市场。
改变传统营销方式 通过调查，有44.29%的人不了解保险业务，不了解保险业务一方面直接降低了大学生对保险的需求；另一方面，降低了对保险公司的信任。现在的保险是“卖的而不是买的”，很多保险推销员完全是为了得到提成而夸大其词，保险购买者完全是听信了保险推销员而盲目购买一些并不需要的保险。所以应该早日建立具有高业务素质和保险知识队伍的保险经纪人与代理人的制度。
作者简介：张晴（1992—），女，汉族，浙江桐乡本科在读，浙江师范大学行知学院，金融。
俞嘉颖（1993-），女，汉族，浙江绍兴，本科在读，浙江师范大学行知学院，金融。
摘要：本文运用问卷调查的研究方法，为了更好地了解浙师大学生对保险的看法和需求，我们对浙师大学生关于保险的必要性、是否购买保险的理由、购买保险的因素、缴费方式等方面开展了此次调查活动。
关键词：风险；需求；保障
在日常生活中，我们不可避免地会遇到很多财产损失或者人身伤害的风险。在风险发生前我们可以采取措施去规避，但并非所有风险都是可以避免的，如果风险一旦发生，或多或少会给我们的经济或其他方面造成不同程度的损失。在这种情况下我们就要思考如果转嫁风险，使自己的损失降到最低。而保险就很好地解决了这一问题。除此之外，保险还可以满足大学生的投资需求。风险以及投资理财的存在是一个人产生购买保险愿望的前提。因此，确定个人的保险需求是购买保险的第一步。
一、调查过程
本次调查采用设计问卷、发放问卷、数据统计、编制图表、报告撰写的流程，通过对浙江师范大学的学生进行深入调查、收集数据、整理分析，在一定程度上了解浙师大学生对保险的需求。
此次调查共发放调查问卷105份，收回问卷102份，回收率97.14%，其中有效问卷70份。
二、调查数据及分析
1.保险的必要性
为了了解浙师大学生对购买保险必要性的认识，我们根据不同程度共设置了五个选项，其中，非常有必要占了34%，比较有必要占了49%，一般占了14%，不太有必要占了3%，而没有必要没有人选择。说明在当今这个保险行业快速发展的时代，大部人认为购买保险是有必要的，只有少数人认为购买保险不太有必要或没有必要。从而说明保险在经济社会中显示出越来越重要的作用。大家惭惭了解保险业、接受保险产品。
2. 多余的钱的用途
为了了解目前浙师大学生在有多余的钱的前提下是否会想到去购买保险，我们提供了五个选项和一个自由选项。其中，大部分人选择存入银行，占了65.71%，然而几乎没有人会去购买保险。说明浙师大学生的保险意识还是比较薄弱的，虽然大家普遍在心理上认为购买保险是有必要的，但是并不太会将钱花在购买保险上。一方面可能是在学校或家里已经参加了医疗保险，觉得不需要投放更多的金钱在任何保险产品上；另一方面可能是大家认为不幸的事故不会发生在自己身上，参加保险只是一种浪费，并不值得。
3.是否购买保险的理由
对于是否购买保险的理由，我们设置了两个多项选择题。上图（左）是浙师大学生不选择购买保险的理由，我们所调查的人群中有一半以上的人认为由于没有发现适合自己的保险而放弃购买，占了51.43%，另外有44.29%的学生认为自己还不够了解保险业务而不会盲目去购买保险。说明大家对保险业务了解的并不多。保险有没有用、有没有必要买保险、应该买什么保险、买保险划不划算等问题仍然使很多人感到迷茫。其次是有40%的人认为目前不需要保险，正如大家有多余的钱并不会投入到保险中，大家都会认为自己还很年轻，不幸的事离我们很远，并不会发生。除此之外，负担不起保费、不满意保险公司营销员、不信任保险公司或者其他一些原因都导致了大家选择不购买保险。上图（右）是浙师大学生选择购买保险的理由，其中健康保险、意外保障分别占了90%和81.42%，这是大家选择购买保险的两个主要理由。目前，在疾病治疗和意外事故发生的概率相对较大的社会下，大家会选择通过去购买保险的途径来规避这些可能发生却难以意料的突发情况所带来的风险。
4. 购买保险的主要因素
自1979年我国恢复保险业务以来，我国保险市场已快速发展了三十多个年头，但我国保险还不够成熟，还低于世界平均水平。大部分人对保险并没有深入的了解，在购买保险时会考虑到各方面的因素，以达到自身利益最大化。影响人们购买保险的因素有很多，我们的问卷共罗列了五个主要因素提供参考。经过调查，如上图所示的五个选项都是影响大部分保险购买者的因素。其中，选择保险的保障范围的有53人，占总人数的75.71%，选择保险公司理赔是否及时的有47人，占总人数的67.14%，选择保费的价格的有40人，占总人数的57.14%，选择保险公司的服务态度的有34人，占总人数的48.57%，选择保费的年限的有28人，占总人数的40%，另外，还有个别人认为学校让买的不得不买。通过大家反馈的数据中可以看出，浙师大学生购买保险最主要的两个因素是保障范围和理赔效率。
5. 保险的缴费方式
许多保险产品都为消费者提供了各种不同的缴费方式，比如趸缴（一次性缴费）、期缴、不定期缴；期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。消费者可以根据自身的条件来选择适合自己的缴费方式，以满足不同人群的投保需求。从上图可以清楚地看出：期缴人数最多，占54%，其次是趸缴，占40%，不定期缴人数较少，只有6%。通过调查，说明浙师大学生更愿意选择期缴的方式。从支付角度看，这也是最经济的一种方式。没有足够的资金储备，要想一次性拿出一大笔的钱去缴保险费的现实可能性比较低，这一缴费形式历时虽长，但每年所缴纳的保费相对较少。还有40%的人愿意选择趸缴的方式。从缴费的角度看，这是手续最简单的，只要参保的时候一次性交清保费，但其中还存在一个经济能力的问题，一般的投保人承担不起。所以在保险缴费方式的选择上，也不要掉以轻心，需要慎重选择对自己最有利的方式。
6. 保险的需求
我们针对保障类和健康类两个方面的需求进行了调查。一方面，天有不测风云，人有旦夕祸福。意外时有发生，这是我们难以避免的风险。我们需要利用保险保障我们的利益，减少损失。对于保障类保险的需求，共设置了四个选项，分别为意外身故保险金、意外伤残保险金、意外伤害的医疗、意外伤害的收入补偿。调查证明浙师大学生对这几方面的保险都有不同程度上的需求，下图是根据四个选项中认为最重要的保险需求而得出的图。从图中可以很明显地看出，浙师大学生对意外伤害的医疗和意外身故保险金有特别的需求，分别占了总人数的40%和38.57%。这是在意外发生的时候对我们最直接的反应，也是我们需要最先考虑的问题。 另一方面，看病难、看病贵一直都是社会大众所关注的热点话题之一。如何解决这一类问题，保险就起到了很大的作用。对于健康类的保险，我们也设置了四个选项：重大疾病保险、住院医疗保险、住院补贴保险、普通疾病保险。调查证明浙师大学生对健康类的保险也有不同程度上的需求。下图是根据四个选项中认为最重要的保险需求而得出的图。从图中可以很明显地看出，重大疾病保险和普通疾病保险是浙师大学生最需要的健康类保险。说明重大疾病会花费很大的医疗费，一般家庭都负担不起，而有了保险就会减轻很大的经济负担；普通疾病发生的概率最大，虽然每次的花费相对不大，但是现在看病的检查费、医药费等也不便宜，积少成多，也是一笔很大的开销。所以浙师大学生会对这两方面有较大的需求。
三、调查结论与建议
我们的身边的风险无处不在，所以我们需要通过保险保障我们的利益。购买保险是为了解决人生中不确定的风险。每个人都存在侥幸心理，认为意外风险离自己很远，不会那么正好降临在自己身上，所以不需要购买保险。事实上，我们在生活中每天都要面对很多风险，而这些风险也许是我们自身所不能承受的，较明智的方法是将这部分风险进行部分转移，即购买适合自己的保险组合。
按照马斯洛的理论，人的需要有5个层次：生理需要、安全需要、归属需要、自尊需要和自我价值实现的需要，购买保险能帮助人们满足其中某些需要，不同的人在保险险种的选择、保费的交付、保险金额确定等方面都具有不同的特点，各方面的因素都会影响人们购买保险的意图。
通过调查，我们提出了下列几条建议：
积极创新险种 通过调查，有51.43%的人不购买保险是因为没有发现适合自己的保险。由于大多数大学生除了参加学校统一代办的大学生平安系列保险，自己没有参加其他类型的健康与意外保险，因此学校和保险公司应继续完善大学生平安系列保险，同时根据大学生保险需求，开发新的大学生保险险种，降低大学生保险成本，扩大大学生保障范围，提供更多大学生保险利益。
加强保险宣传。通过调查，几乎所有人在有多余钱的情况下并不会购买保险，还有在我们的调查中有44.29%的人是因为不够了解保险业务而选择不购买保险。有很大一部分大学生缺乏保险知识，甚至不了解自己已经参加的大学生平安系列保险，所以应在这方面加强宣传，最起码要让大学生了解自身的保险情况和自己需要的保险种类。
完善保险制度。通过调查，影响购买保险的最主要因素是保险保障范围、理赔问题以及保费价格。同时我们得知有相当一部分的大学生不满意保险公司推销员的服务和不信任保险公司，这是影响大学生是否购买保险的一个很重要的因素。大多数大学生的健康状况良好，占用的医疗资源为社会最少，同时大学生也表现出较高的保险意识，因此大学生保险市场前景看好。保险公司应明确保险保障范围，解决理赔问题，制定合理的保费价格。另外，保险公司应该提高自身相关素质，从而提高大学生的信任度，并且能考虑大学生的经济条件，继而更好地开发大学生保险市场。
改变传统营销方式 通过调查，有44.29%的人不了解保险业务，不了解保险业务一方面直接降低了大学生对保险的需求；另一方面，降低了对保险公司的信任。现在的保险是“卖的而不是买的”，很多保险推销员完全是为了得到提成而夸大其词，保险购买者完全是听信了保险推销员而盲目购买一些并不需要的保险。所以应该早日建立具有高业务素质和保险知识队伍的保险经纪人与代理人的制度。
作者简介：张晴（1992—），女，汉族，浙江桐乡本科在读，浙江师范大学行知学院，金融。
俞嘉颖（1993-），女，汉族，浙江绍兴，本科在读，浙江师范大学行知学院，金融。