论文部分内容阅读
与其让孩子做先天的有钱人，不如让孩子借由匮乏感，成为后天的有钱人。
今年，美国历史最悠久的经济教育组织——全国经济教育委员会(NCEE)，特别将“理财智慧”列为教育重点，该机构针对中学生，提出“51个中学生必须知道的理财概念”，开宗明义第一个概念，就是“匮乏”(scarcity)。
匮乏，理财第一课
在斯坦福大学一个代表性的实验中，研究人员把小孩子单独留在房间里，给他们一人一块棉花糖，让他们选择是要马上吃掉棉花糖，还是等15分钟，如果愿意等，就可以再多吃一块棉花糖当奖赏。研究发现，能够等待奖赏的小孩，长大以后，全都比那些马上吃掉棉花糖的小孩成功。此“棉花糖理论”证实，能延迟享乐以追求未来奖赏的孩子，成就比追求立即享乐的孩子大得多。
匮乏产生的力量，也发生在当代主要投资大师身上。
投资大鳄索罗斯(GeorgeSoros)14岁时，俄国人占领波兰，身为犹太人的索罗斯全家必须化名，否则有被抄家的生命危险。当时为了生计，父亲常叫索罗斯到龙蛇杂处的黑市兑换金钱和珠宝，以赚取家用。由此启蒙他“商品价值随市场供需而起伏”的概念，进而奠定他从不同商品中套利的技巧，打造他超过110亿美元的身价。
商品天王罗杰斯(JimRogers)因为幼时遭逢第二次世界大战，百业萧条，5岁就跟隔壁的老太太学习在高温的烤板上烤花生，到棒球场上卖花生和饮料赚取自己所需，学习做生意之道。37岁便因赚到这辈子足够用的钱退休，展开摩托车环游世界之旅。
债券天王葛洛斯(Bill Gross)因家贫，母亲为累积他的大学教育基金，长年收集邮票，结果当他大学入学前，母亲发现她收藏的邮票的市价，比当年买邮票的价格还低!这件事情深深刺激了葛洛斯，也成为谨慎投资与控制风险的动力。
索罗斯、罗杰斯、葛洛斯，都是“匮乏之子”。
再富，也要穷孩子
全球第一富豪比尔·盖茨(Bill Gates)曾公开表示：“再富，也不能富孩子。我不会将自己的所有财产留给自己的继承人，因为这样对他们没有一点好处。”
清代名臣林则徐的祠堂旁也有一副对联：“子孙若如我，留钱做什么?贤而多财，则损其志；子孙不如我，留钱做什么?愚而多财，益增其过。”
他们都了解，匮乏感，能让子孙脱贫致富，穷不过三代；欠缺匮乏感，则让子孙坐吃山空，富不过三代。
然而，家庭富裕的父母，纵使了解匮乏是追求财富的原动力，却很难让孩子回到匮乏的年代。因此，更应该学习营诰“聪明匮乏”再富，也要穷孩子。
“聪明匮乏”并不是刻意拒绝、压抑孩子，而是借由聪明方法，让孩子学习“克制欲望”、“记账”、“节省”、“想要的自己赚”四大原则。这四大原则若在以下三种基础上，更能发挥乘数效果。
其一、把孩子欲望转化成学习动力。
邱明顺是两个孩子的父亲，他不拒绝小孩的需求，但每个需求都不会不劳而获。
今年暑假，两个小孩吵着全家出游，邱明顺答应了。定下目的地是桃园后，他要求小孩订定旅游路线并且规划预算，计算需要多少油钱、门票钱、餐费等，提出一份预算书，最后由邱明顺拍板敲定。
邱明顺的小孩曾经吵着要养宠物，他也答应，但小孩为了证明有能力照顾宠物，必须持续一个月每天起床负责做全家的早餐。结果小孩评估后，自动打退堂鼓。
“不能说NO(不)。说NO等于否定小孩心里的欲望，到最后双方会争执、离题，父母容易屈服，”邱明顺说，“但是父母要能把小孩要求转化成学习的机会。”
其二、父母要以身作则。
孩子自幼像海绵，观察并学习父母的行为，如果要教会孩子理财，自己须先会理财。
徐薇受母亲影响，比较节俭，连带影响上初中的小孩。她儿子最大兴趣是打电玩，却不要求买新的，而是玩爸爸的，并使用旧款手机、穿旧款球鞋。每月零用钱只有300元新台币，花不完就存起来。徐薇说：“父母习惯怎样，小孩就怎样。小孩是父母的镜子。”
其三、父母要说到做到。
“父母为此多半会被冠上‘狠心爸妈’的标签，”台湾财金智能教育推广协会理事周瑞青说，“但唯有如此，儿女才能真正独立、自由、开心。”她从小便告知两个儿子，大学毕业典礼的那天，就是家庭停止金援的日子；即便小儿子为了嗜好存钱得每天吃泡面，她也不为所动。
据报载，美国费城纳尔逊中学，门口有两尊著名的黑色大理石雕像：左边是一只饥饿的老鹰，右边是一匹死亡的马。该中学的学生，入学第一课便知道，鹰，为了学习翱翔万里而忍受饥饿；马，却因嫌弃主人给的饲料不够好，而被剥了皮。
课本，只能教理财观念与技术，却难以让孩子有理财动力。穷出富小子，理财教育第一课，学校不易教，唯有父母与环境，才是孩子最佳的理财老师。
你的财务智商及格吗?
Q1每月领到薪水后，你会?
A：全数花光，到月底不会有结余
B：先支付各种开销，如果有用剩的，才会存起来
C：先存一部分，剩下的才是可花用的钱
Q2上卖场或百货公司购物时。你会?
A：随看随逛，想买就买
B：先想好买什么，但若有吸引人的特价品，也会顺便买
C：列好购物清单，只买清单上的物品
Q3服饰换季大减价时，你会?
A：反正折扣很低，尽量买，迟早一定用得到
B：赶快趁打折买平常买不下手、却又很喜欢的款式
C：编列预算，只挑实用衣物，替换不堪使用的旧衣物
Q4每个月收到信用卡账单时，你会?
A：刷卡金额太高，只缴得出最低应缴金额
B：一定会缴清，尽量不会动用循环利息
C：核对刷卡项目和金额无误，就由银行自动扣款缴费
Q5你会用记账管理家庭收支?
A：没有，觉得记账太麻烦，所以钱也不知道花到哪里
去了
B：偶尔有，但有时候会忘了记，或是金额太小就不记
C：每天都记，每月还会将费用分析统计
Q6当有保险费、注册费等大笔金额支出时，你会?
A：缴费截止到日前，有钱就按时缴，钱不够再想办法
B：缴费目前一两个月，开始省生活费，多存一点来缴
C：编列预算，并采取固定储蓄方式，先准备好这笔钱
Q7你有无订定理财目标?
A：没有，应付生活开销都不够了，哪有钱可理
B：有，但是不知道该怎么做
C：有分短、中、长期目标，并且依照规划执行
注：*勾选A得1分。B得2分，C得3分，各项加总后即为你获得的总分。(测验解析见下页)
测验解析：
◎总分16分以上财务智商★★★★★
恭喜你!你财务智商很高，观念正确，而且执行力强，只要你能够持续地以身作则，会是孩子很好的学习榜样。
◎总分10－15分财务智商★★★
你的财务智商普通，建议多学习理财知识，借由和孩子一起学理财的过程，做到“知行合一”。来来财富成长空间很大。
◎总分低于9分财务智商★
你财务智商不理想。你必须改变使用金钱的习惯，并让孩子看到你的改变。不然，孩子承袭错误的金钱观，小心，以后变成无法经济独立的“啃老族”。
今年，美国历史最悠久的经济教育组织——全国经济教育委员会(NCEE)，特别将“理财智慧”列为教育重点，该机构针对中学生，提出“51个中学生必须知道的理财概念”，开宗明义第一个概念，就是“匮乏”(scarcity)。
匮乏，理财第一课
在斯坦福大学一个代表性的实验中，研究人员把小孩子单独留在房间里，给他们一人一块棉花糖，让他们选择是要马上吃掉棉花糖，还是等15分钟，如果愿意等，就可以再多吃一块棉花糖当奖赏。研究发现，能够等待奖赏的小孩，长大以后，全都比那些马上吃掉棉花糖的小孩成功。此“棉花糖理论”证实，能延迟享乐以追求未来奖赏的孩子，成就比追求立即享乐的孩子大得多。
匮乏产生的力量，也发生在当代主要投资大师身上。
投资大鳄索罗斯(GeorgeSoros)14岁时，俄国人占领波兰，身为犹太人的索罗斯全家必须化名，否则有被抄家的生命危险。当时为了生计，父亲常叫索罗斯到龙蛇杂处的黑市兑换金钱和珠宝，以赚取家用。由此启蒙他“商品价值随市场供需而起伏”的概念，进而奠定他从不同商品中套利的技巧，打造他超过110亿美元的身价。
商品天王罗杰斯(JimRogers)因为幼时遭逢第二次世界大战，百业萧条，5岁就跟隔壁的老太太学习在高温的烤板上烤花生，到棒球场上卖花生和饮料赚取自己所需，学习做生意之道。37岁便因赚到这辈子足够用的钱退休，展开摩托车环游世界之旅。
债券天王葛洛斯(Bill Gross)因家贫，母亲为累积他的大学教育基金，长年收集邮票，结果当他大学入学前，母亲发现她收藏的邮票的市价，比当年买邮票的价格还低!这件事情深深刺激了葛洛斯，也成为谨慎投资与控制风险的动力。
索罗斯、罗杰斯、葛洛斯，都是“匮乏之子”。
再富，也要穷孩子
全球第一富豪比尔·盖茨(Bill Gates)曾公开表示：“再富，也不能富孩子。我不会将自己的所有财产留给自己的继承人，因为这样对他们没有一点好处。”
清代名臣林则徐的祠堂旁也有一副对联：“子孙若如我，留钱做什么?贤而多财，则损其志；子孙不如我，留钱做什么?愚而多财，益增其过。”
他们都了解，匮乏感，能让子孙脱贫致富，穷不过三代；欠缺匮乏感，则让子孙坐吃山空，富不过三代。
然而，家庭富裕的父母，纵使了解匮乏是追求财富的原动力，却很难让孩子回到匮乏的年代。因此，更应该学习营诰“聪明匮乏”再富，也要穷孩子。
“聪明匮乏”并不是刻意拒绝、压抑孩子，而是借由聪明方法，让孩子学习“克制欲望”、“记账”、“节省”、“想要的自己赚”四大原则。这四大原则若在以下三种基础上，更能发挥乘数效果。
其一、把孩子欲望转化成学习动力。
邱明顺是两个孩子的父亲，他不拒绝小孩的需求，但每个需求都不会不劳而获。
今年暑假，两个小孩吵着全家出游，邱明顺答应了。定下目的地是桃园后，他要求小孩订定旅游路线并且规划预算，计算需要多少油钱、门票钱、餐费等，提出一份预算书，最后由邱明顺拍板敲定。
邱明顺的小孩曾经吵着要养宠物，他也答应，但小孩为了证明有能力照顾宠物，必须持续一个月每天起床负责做全家的早餐。结果小孩评估后，自动打退堂鼓。
“不能说NO(不)。说NO等于否定小孩心里的欲望，到最后双方会争执、离题，父母容易屈服，”邱明顺说，“但是父母要能把小孩要求转化成学习的机会。”
其二、父母要以身作则。
孩子自幼像海绵，观察并学习父母的行为，如果要教会孩子理财，自己须先会理财。
徐薇受母亲影响，比较节俭，连带影响上初中的小孩。她儿子最大兴趣是打电玩，却不要求买新的，而是玩爸爸的，并使用旧款手机、穿旧款球鞋。每月零用钱只有300元新台币，花不完就存起来。徐薇说：“父母习惯怎样，小孩就怎样。小孩是父母的镜子。”
其三、父母要说到做到。
“父母为此多半会被冠上‘狠心爸妈’的标签，”台湾财金智能教育推广协会理事周瑞青说，“但唯有如此，儿女才能真正独立、自由、开心。”她从小便告知两个儿子，大学毕业典礼的那天，就是家庭停止金援的日子；即便小儿子为了嗜好存钱得每天吃泡面，她也不为所动。
据报载，美国费城纳尔逊中学，门口有两尊著名的黑色大理石雕像：左边是一只饥饿的老鹰，右边是一匹死亡的马。该中学的学生，入学第一课便知道，鹰，为了学习翱翔万里而忍受饥饿；马，却因嫌弃主人给的饲料不够好，而被剥了皮。
课本，只能教理财观念与技术，却难以让孩子有理财动力。穷出富小子，理财教育第一课，学校不易教，唯有父母与环境，才是孩子最佳的理财老师。
你的财务智商及格吗?
Q1每月领到薪水后，你会?
A：全数花光，到月底不会有结余
B：先支付各种开销，如果有用剩的，才会存起来
C：先存一部分，剩下的才是可花用的钱
Q2上卖场或百货公司购物时。你会?
A：随看随逛，想买就买
B：先想好买什么，但若有吸引人的特价品，也会顺便买
C：列好购物清单，只买清单上的物品
Q3服饰换季大减价时，你会?
A：反正折扣很低，尽量买，迟早一定用得到
B：赶快趁打折买平常买不下手、却又很喜欢的款式
C：编列预算，只挑实用衣物，替换不堪使用的旧衣物
Q4每个月收到信用卡账单时，你会?
A：刷卡金额太高，只缴得出最低应缴金额
B：一定会缴清，尽量不会动用循环利息
C：核对刷卡项目和金额无误，就由银行自动扣款缴费
Q5你会用记账管理家庭收支?
A：没有，觉得记账太麻烦，所以钱也不知道花到哪里
去了
B：偶尔有，但有时候会忘了记，或是金额太小就不记
C：每天都记，每月还会将费用分析统计
Q6当有保险费、注册费等大笔金额支出时，你会?
A：缴费截止到日前，有钱就按时缴，钱不够再想办法
B：缴费目前一两个月，开始省生活费，多存一点来缴
C：编列预算，并采取固定储蓄方式，先准备好这笔钱
Q7你有无订定理财目标?
A：没有，应付生活开销都不够了，哪有钱可理
B：有，但是不知道该怎么做
C：有分短、中、长期目标，并且依照规划执行
注：*勾选A得1分。B得2分，C得3分，各项加总后即为你获得的总分。(测验解析见下页)
测验解析：
◎总分16分以上财务智商★★★★★
恭喜你!你财务智商很高，观念正确，而且执行力强，只要你能够持续地以身作则，会是孩子很好的学习榜样。
◎总分10－15分财务智商★★★
你的财务智商普通，建议多学习理财知识，借由和孩子一起学理财的过程，做到“知行合一”。来来财富成长空间很大。
◎总分低于9分财务智商★
你财务智商不理想。你必须改变使用金钱的习惯，并让孩子看到你的改变。不然，孩子承袭错误的金钱观，小心，以后变成无法经济独立的“啃老族”。