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微信和支付宝是两款主流移动应用，凭借各自拥有的数亿用户在互联网保险领域不断攻城拔寨。那微信跟支付宝两者卖的保险各自有什么特点？如果二选一应该如何选？
功能PK：支付宝稍胜一筹
腾讯的保险服务全部是跟泰康合作的，而支付宝的合作伙伴就很多，众安在线、平安、阳光等知名保险公司应有尽有。另外，腾讯提供的保险只有5个，也就是百万医疗险、重疾险、车险、驾乘意外险和航班延误险，而支付宝提供的保险数量就多了去了，分为健康、意外、旅行、财产、人寿、车险、乐业和公益8类，每类都有数量不等的产品，分类多产品多挑选余地就大，多说一句支付宝还可以提供支付宝账户安全险、手机碎屏险、熊孩子责任险、父母防电信诈骗险等特殊保险，这是一个特色！
除了产品数量不一样，产品设计的思路也不一样。以重疾险为例，微信提供的重疾险能保100种重疾（不含轻症），保费不固定，随着年龄的增长而增长，后期甚至可以超过2000元，这款产品的缺点是期限是一年，但产品的生效期就是90天，如果算上重疾潜伏期……
支付宝的网红重疾险（保20年和30年重疾险），能保100种重疾和50种轻症，20/30年的保费恒定不变，这款产品的缺点是对于职业变更的限制非常严格，如果换了不在承保范围内的工作就会被拒保，且经常换工作重新核查也比较麻烦。
在人性化设计上，微信的优势不多，一个是界面设计更美观令人看得舒心，另外一个是保险测试很直观、很容易找到，可以方便地让用户知道自己该买什么样的保险。支付宝的保险问答社区、大数据定制推荐以及健康告知做得更好，例如在保险问答社区针对新人的服务完善且层层递进，再比如点击“立即投保”支付宝不会马上进入购买页面，而是进入一个告知页面，让投保人确认自己是不是有什么身体问题，避免以后出现纠纷。
还有，微信和支付宝针对用户都提供了各种福利，除了诚意满满的代金券，还有各种可以获得红包的活动，例如微信有“走路瓜分百万现金”“关注公众号抽现金”“免费领百元重疾险保障”等，支付宝有“领汽油不要钱”等。
百万医疗险PK：各有特色
微信和支付宝的网红保险产品都是百万医疗险（微信是泰康提供的、支付宝是众安在线提供的），是它们保险服务的核心，因此这里单独对比测试它们各自的百万医疗险。在保额方面，两款产品的最高额度都是600万元，理论上可以应对绝大多数情况下的重病花销了，当然持续大额花销还是指望不上的；在职业限制方面，两款产品的规定也是差不多的，主要是排除高危职业，例如缉毒、防暴、拳击、足球职业运动、水上水下作业、高空作业等，这也说得过去；在绿色通道方面，两款产品都考虑到了，医院、约专家、快速就诊、尽快手术等都是可以办到的，提升了客户体验，这点一些线下保险产品还无法做到。
上面说了相同之处，下面再说说不同之处。在价格方面不一样，微信百万医疗险比支付宝百万医疗险相对贵一点，但微信百万医疗险最低可以做到132元/年，而支付宝百万医疗险最低只能做到136元/年，确实这点钱只能影响人们的心理；在免赔额方面不一样，最早的百万医疗险免赔额都是固定的1万元，被人诟病后有的产品进行了升级优化，微信百万医疗险的免赔额是部分为0元，也就是100种重大疾病进行0免赔处理，其他疾病还是1万元的门槛，支付宝百万医疗险只有恶性肿瘤（也就是癌症）这一种病是0免赔处理，免赔额这点还是微信的诚意更大，多说一句，已经有全面0免赔额的保险产品了，不过保费更高；在垫付方面不一样，支付宝百万医疗险不要求一定是重大疾病，且支持的城市更多，达到78个，而微信百万医疗险要求是重大疾病且支持的城市为36个，其他不支持的城市则需要保险公司到医院协助办理理赔报销；在投保年龄方面不一样，0～65岁均可以买支付宝百万医疗险，而微信百万医疗险只允许18～60岁购买，可以说支付宝百万医疗险的投保范围更宽泛；在停售风险方面不一样，支付宝百万医疗险明确表示产品停售后可提供升级服务，而微信百万医疗险没有提到这一点。
总结
微信百万医疗险跟支付宝百万医疗险各有特色，大家可以根据各自的实际需求购买，例如看重免赔额、最低缴费金额，那就买微信百万医疗险；如果关心价格、垫付渠道、购买年龄限制，那就买支付宝百万医疗险。最后提醒一下，这两款产品都不100%保证续保，这点要记住！
延伸阅读：回顾兴风作浪的万能险
万能险最早出现在美国。1979年美国经济处于高通胀、高利率环境，加利福尼亚人寿保险公司为了吸引客户开发了一种特殊的寿险，这种寿险把保险费分成了投资部分和保障部分，扣除用于保障的钱剩下的就可以用于投资，且缴费灵活、保额可以调整，兼顾了理财的需求，由于较高的收益一炮走红，至今美国万能险占整个寿险市场的比例约为 37%。万能险于2000年前后进入中国一直不瘟不火，直到2014年2月保监会出台《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》，对保险资金投资股权和不动产进行了松绑，从而令万能险的理财功能博得较高的收益率成为可能，恰好2014年股票市场走牛，为万能险的野蛮扩张提供了养料。
那个时期，万能险的理财部分一般提供4%～6%的收益率，高的甚至达到了8%，虽然低于P2P的收益率，但发行机构是实力雄厚的保险公司，因此受到大型互聯网理财平台的青睐，万能险理财产品也成为互联网理财平台上的主要定期理财品种之一。2016年就有3家寿险公司的万能险保费收入冲破千亿元大关，还有近20家寿险公司的万能险保费收入迈入百亿元大关，其中的代表是安邦人寿、华夏人寿、生命人寿、前海人寿、和谐健康等，它们凭借着万能险迅速做大公司规模，并频频举牌上市公司，形成了所谓的“门口的野蛮人”七大派系！
万能险在国内发展中逐步失控，为何会这样呢？具体原因如下：
原因1：设计不合理
万能险保费主要分为保障费用和投资费用，保障费用则是保障被保险人人身财产安全的部分（进入保障账户），而投资费用则是进行资本运作的部分（进入投资账户）。如果投资费用过高，那么保障费用则会降低，问题是保障费用低了又如何保证人身财产安全？对了，买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多费用，如果提前退保用户损失较大，甚至会出现投资账户的收益刚好覆盖保障账户损失的情况。
原因2：资产负债错配
万能险基本上期限为一至三年，这个期限还是相对较短，这种灵活的产品设置必然导致万能险出现较为频繁的短期资金赎回压力，造成了期限错配（例如借新还旧），随着规模的增大，给整个保险行业带来极大的风险隐患。特别是有的保险公司万能险占所有保费收入的比例太高，例如华夏人寿、前海人寿、安邦人寿的万能险占所有保费收入的比例曾经都超过65%，一旦出现问题自救的可能性太低，很可能会引发保险行业的连锁反应。因此，银保监会才会叫停前海人寿、恒大人寿等6家公司的互联网渠道保险业务。
原因3：对接P2P
万能险在互联网渠道销售进行了所谓的“金融创新”，万能险拆解成短期碎片化产品，对接P2P产品，直接打通万能险和P2P之间的壁垒。例如曾经的招财宝平台变现功能就是这么玩的——以平台上的一笔可变现资产作为还款来源，发起一笔个人借款，保险公司为该借款进行风险管理，其他平台用户购买该笔个人借款，发起变现的用户由此获得现金，其变现成本是平台服务费和保费，而变现利率可自行修改。看不懂？通俗点说平台将万能险包装成为保本保息的贷款！变现功能虽然可以令投保人取得一定收益，但通过投保、变现、再投保、再变现，实际上等于不停加杠杆，总负债额滚动放大，一旦一方违约便会产生剧烈的连锁反应。众所周知，P2P的风险是很大的，一旦玩脱了就可能血本无归，再看看P2P平台的现状，一个月出现4家百亿级别的P2P平台崩溃，幸好万能险提前被规范、整改，不然也会被波及。
功能PK：支付宝稍胜一筹
腾讯的保险服务全部是跟泰康合作的，而支付宝的合作伙伴就很多，众安在线、平安、阳光等知名保险公司应有尽有。另外，腾讯提供的保险只有5个，也就是百万医疗险、重疾险、车险、驾乘意外险和航班延误险，而支付宝提供的保险数量就多了去了，分为健康、意外、旅行、财产、人寿、车险、乐业和公益8类，每类都有数量不等的产品，分类多产品多挑选余地就大，多说一句支付宝还可以提供支付宝账户安全险、手机碎屏险、熊孩子责任险、父母防电信诈骗险等特殊保险，这是一个特色！
除了产品数量不一样，产品设计的思路也不一样。以重疾险为例，微信提供的重疾险能保100种重疾（不含轻症），保费不固定，随着年龄的增长而增长，后期甚至可以超过2000元，这款产品的缺点是期限是一年，但产品的生效期就是90天，如果算上重疾潜伏期……
支付宝的网红重疾险（保20年和30年重疾险），能保100种重疾和50种轻症，20/30年的保费恒定不变，这款产品的缺点是对于职业变更的限制非常严格，如果换了不在承保范围内的工作就会被拒保，且经常换工作重新核查也比较麻烦。
在人性化设计上，微信的优势不多，一个是界面设计更美观令人看得舒心，另外一个是保险测试很直观、很容易找到，可以方便地让用户知道自己该买什么样的保险。支付宝的保险问答社区、大数据定制推荐以及健康告知做得更好，例如在保险问答社区针对新人的服务完善且层层递进，再比如点击“立即投保”支付宝不会马上进入购买页面，而是进入一个告知页面，让投保人确认自己是不是有什么身体问题，避免以后出现纠纷。
还有，微信和支付宝针对用户都提供了各种福利，除了诚意满满的代金券，还有各种可以获得红包的活动，例如微信有“走路瓜分百万现金”“关注公众号抽现金”“免费领百元重疾险保障”等，支付宝有“领汽油不要钱”等。
百万医疗险PK：各有特色
微信和支付宝的网红保险产品都是百万医疗险（微信是泰康提供的、支付宝是众安在线提供的），是它们保险服务的核心，因此这里单独对比测试它们各自的百万医疗险。在保额方面，两款产品的最高额度都是600万元，理论上可以应对绝大多数情况下的重病花销了，当然持续大额花销还是指望不上的；在职业限制方面，两款产品的规定也是差不多的，主要是排除高危职业，例如缉毒、防暴、拳击、足球职业运动、水上水下作业、高空作业等，这也说得过去；在绿色通道方面，两款产品都考虑到了，医院、约专家、快速就诊、尽快手术等都是可以办到的，提升了客户体验，这点一些线下保险产品还无法做到。
上面说了相同之处，下面再说说不同之处。在价格方面不一样，微信百万医疗险比支付宝百万医疗险相对贵一点，但微信百万医疗险最低可以做到132元/年，而支付宝百万医疗险最低只能做到136元/年，确实这点钱只能影响人们的心理；在免赔额方面不一样，最早的百万医疗险免赔额都是固定的1万元，被人诟病后有的产品进行了升级优化，微信百万医疗险的免赔额是部分为0元，也就是100种重大疾病进行0免赔处理，其他疾病还是1万元的门槛，支付宝百万医疗险只有恶性肿瘤（也就是癌症）这一种病是0免赔处理，免赔额这点还是微信的诚意更大，多说一句，已经有全面0免赔额的保险产品了，不过保费更高；在垫付方面不一样，支付宝百万医疗险不要求一定是重大疾病，且支持的城市更多，达到78个，而微信百万医疗险要求是重大疾病且支持的城市为36个，其他不支持的城市则需要保险公司到医院协助办理理赔报销；在投保年龄方面不一样，0～65岁均可以买支付宝百万医疗险，而微信百万医疗险只允许18～60岁购买，可以说支付宝百万医疗险的投保范围更宽泛；在停售风险方面不一样，支付宝百万医疗险明确表示产品停售后可提供升级服务，而微信百万医疗险没有提到这一点。
总结
微信百万医疗险跟支付宝百万医疗险各有特色，大家可以根据各自的实际需求购买，例如看重免赔额、最低缴费金额，那就买微信百万医疗险；如果关心价格、垫付渠道、购买年龄限制，那就买支付宝百万医疗险。最后提醒一下，这两款产品都不100%保证续保，这点要记住！
延伸阅读：回顾兴风作浪的万能险
万能险最早出现在美国。1979年美国经济处于高通胀、高利率环境，加利福尼亚人寿保险公司为了吸引客户开发了一种特殊的寿险，这种寿险把保险费分成了投资部分和保障部分，扣除用于保障的钱剩下的就可以用于投资，且缴费灵活、保额可以调整，兼顾了理财的需求，由于较高的收益一炮走红，至今美国万能险占整个寿险市场的比例约为 37%。万能险于2000年前后进入中国一直不瘟不火，直到2014年2月保监会出台《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》，对保险资金投资股权和不动产进行了松绑，从而令万能险的理财功能博得较高的收益率成为可能，恰好2014年股票市场走牛，为万能险的野蛮扩张提供了养料。
那个时期，万能险的理财部分一般提供4%～6%的收益率，高的甚至达到了8%，虽然低于P2P的收益率，但发行机构是实力雄厚的保险公司，因此受到大型互聯网理财平台的青睐，万能险理财产品也成为互联网理财平台上的主要定期理财品种之一。2016年就有3家寿险公司的万能险保费收入冲破千亿元大关，还有近20家寿险公司的万能险保费收入迈入百亿元大关，其中的代表是安邦人寿、华夏人寿、生命人寿、前海人寿、和谐健康等，它们凭借着万能险迅速做大公司规模，并频频举牌上市公司，形成了所谓的“门口的野蛮人”七大派系！
万能险在国内发展中逐步失控，为何会这样呢？具体原因如下：
原因1：设计不合理
万能险保费主要分为保障费用和投资费用，保障费用则是保障被保险人人身财产安全的部分（进入保障账户），而投资费用则是进行资本运作的部分（进入投资账户）。如果投资费用过高，那么保障费用则会降低，问题是保障费用低了又如何保证人身财产安全？对了，买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多费用，如果提前退保用户损失较大，甚至会出现投资账户的收益刚好覆盖保障账户损失的情况。
原因2：资产负债错配
万能险基本上期限为一至三年，这个期限还是相对较短，这种灵活的产品设置必然导致万能险出现较为频繁的短期资金赎回压力，造成了期限错配（例如借新还旧），随着规模的增大，给整个保险行业带来极大的风险隐患。特别是有的保险公司万能险占所有保费收入的比例太高，例如华夏人寿、前海人寿、安邦人寿的万能险占所有保费收入的比例曾经都超过65%，一旦出现问题自救的可能性太低，很可能会引发保险行业的连锁反应。因此，银保监会才会叫停前海人寿、恒大人寿等6家公司的互联网渠道保险业务。
原因3：对接P2P
万能险在互联网渠道销售进行了所谓的“金融创新”，万能险拆解成短期碎片化产品，对接P2P产品，直接打通万能险和P2P之间的壁垒。例如曾经的招财宝平台变现功能就是这么玩的——以平台上的一笔可变现资产作为还款来源，发起一笔个人借款，保险公司为该借款进行风险管理，其他平台用户购买该笔个人借款，发起变现的用户由此获得现金，其变现成本是平台服务费和保费，而变现利率可自行修改。看不懂？通俗点说平台将万能险包装成为保本保息的贷款！变现功能虽然可以令投保人取得一定收益，但通过投保、变现、再投保、再变现，实际上等于不停加杠杆，总负债额滚动放大，一旦一方违约便会产生剧烈的连锁反应。众所周知，P2P的风险是很大的，一旦玩脱了就可能血本无归，再看看P2P平台的现状，一个月出现4家百亿级别的P2P平台崩溃，幸好万能险提前被规范、整改，不然也会被波及。