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摘要：近年来，由于气候因素造成的降水频率增多和降水变幅增大，长江中下游地区极易形成严重的暴雨洪涝灾害，1暴雨和洪涝对农村经济危害严重。本文旨在通过实地调研发现农村在抗洪救灾中存在的问题，探讨如何凭借金融力量减轻洪涝灾害对当地经济的损害，达到金融助农的目的。
关键词：洪涝;金融;防洪抗灾
一、湖丘村2019年洪涝受灾情况
（一）湖丘村因洪涝灾害导致农户损失惨重
2019年6月上旬，湖丘村迎来本年度的第一个降雨高峰期，在这次强降雨后，湖丘村受灾严重，田地共被淹没2736亩，棉花、花生等经济作物经洪水淹没后全部死亡，水稻减产约百分之六十。由于汛情突然，村民来不及搬运贵重物品，因此几乎所有家电全部被洪水淹没，所幸并无人员伤亡。村内基本道路被淤泥覆盖，饮用水在短期内无法饮用，电路因洪水冲击，也难以及时恢复正常使用。据湖丘村村委会统计，本次受灾对湖丘村造成的直接经济损失约值五百万人民币。
（二）湖丘村防洪现状
经了解，湖丘村对于防洪设施的建设及维护、水文测报设施、防汛信息系统、水毁工程的修复以及防汛物资储备的投入资金分别为66180元、73828元、30000元、200000元以及190000元。湖丘村在防汛信息系统和水文测报设施上投入的资金占比相对较少，而在水毁工程的修复和防汛物资储备投入了大量资金，这为该村之后受灾情况埋下了隐患。
在实地调查中，笔者发现湖丘村内缺乏现代化的防汛设备，可用的防汛设备仅一台手摇式报警器，通讯设备也仅有村委会门口的广播，当汛情发生时，村委会干部仅能使用手摇报警器和人工敲锣的方式通知群众紧急撤离。因此，落后的通讯方式极大地降低了农户撤离的速度和效率，导致农户没有更为充裕的时间将高价值的财物及时转移，间接让农户扩大了自己的损失。
笔者以问卷调查的方式针对湖丘村农户进行调研，经数据整理后发现约有百分之七十五的农户没有系统地接受防洪教育，百分之二十的农户认为他们接受的仅仅是走形式的教育而并没有从中学习到有用的知识，因此在洪灾发生时大部分农户都不知道自己应该做什么紧急措施，只能在洪水发生时陷入恐慌，直达村委会人员发布指令，他们才听从村委会救援人员的安排统一行动，白白耽误了紧急逃生的时间。由于村委会的防洪教育宣传力度不够以及平时的防洪模拟演练不到位，在本次洪灾到临时，村委会没有做足工作，上下级在抗洪工作中不协调，耽误了宝贵的抢险救援时间，加重了农户的损失。
在问卷调查中，笔者还发现约有百分之九十八的农户在灾前并未购买农业保险，仅有百分之二的农户购买了农业保险，百分之八十五的农户没有进行小额信用贷款，仅有百分之十五的农户进行小额信贷并将资金运用于扩大生产，因此在本次灾害中，绝大部分农户所受损失都要由农户自己承担。
二、湖丘村受灾严重的人为因素分析
（一）基础设施建设专项资金紧缺
2015年湖丘村获得基础设施建设专项资金56万元，2016年获得48万元，2017年获得40万元，2018年获得40万元，2019年获得56万元。从历年以来上级部门对湖丘村的基础设施建设专项资金拨款来看，湖丘村所获的专项资金对于其实际需求的资金而言显得杯水车薪。湖丘村没有足够的资金运用在防洪设备上，因此，防洪效果不尽人意。
（二）村委会防洪资金使用侧重点产生偏差
在实际防洪调度中由于时刻面临上下游的水情、雨情、工情等状况不同，防洪目标的侧重点也不同。2湖丘村在今年六月共收到财政部拨付的77万元中央救助资金，但湖丘村仅将23%的资金用于灾前防范，其中约有1.309万元用于设备的更新保养上，1.4399万元用在修缮堤坝，村委会将77%的资金用在了灾后重建上，其中约有6.2632万元用于购买赈灾物资，2.4871万元用于灾后补助。由此看出，湖丘村将大量的精力放在如何处理灾情之上，基本上没有为抵御下一次洪灾做准备。这种抗洪救灾的策略仅适用于灾后補救，并没有站在长远的角度寻找一种将洪水抵御于湖丘村之外的方法，若今后发生同样程度的自然灾害，悲剧将重现。
（三）农户风险防范意识不强
众所周知，农业生产除了面临各种社会经济风险以外，还面临各种自然风险的威胁，这些风险的存在和发生严重影响农业的可持续发展。3由于湖丘村位于群山之中，地理位置偏僻，湖丘村农户难以接触外界信息，所以思想相对封闭保守。传统贷款给无数的农户带来了灾难，当农业低息贷款出现时，农户对其性质不了解，因此兴趣不高;农民务农收益与成本息息相关，农户一般不会多花成本在保险上，再加上湖丘村所在的吉州区保险公司的农业保险宣传力度不够，政策解析不到位，农户对于农业保险仍然有许多误解。
三、降低湖丘村因灾害所受经济损失的策略
（一）增强对防洪建设资金的投入
纵观近年，湖丘村并未在预防洪水方面有长期的建设规划，在明知有洪水侵袭的风险下仍未加强水利设施的建设，仅仅在灾后投入抗洪救灾专项款进行灾后补救工作，这不仅将导致洪灾来临时政府救灾工作无法瞻前顾后的局面，更会使得民众生命财产时刻处于危险之中。
因此当地政府针对本地的特殊情况，一方面要有长期、有效、科学的水利建设规划并且加以落实，以避免突如其来的洪水对当地群众带来更为重大的经济损失。另一方面，政府应从其他方面减少不必要的支出，从而节省出一定的费用以加大对防汛工作的资金投入。在调查过程中我们发现，湖丘村防洪资金的使用方向也具有一定的问题，湖丘村侧重于灾后补救而不是灾前预防。因此调整防汛资金的使用方向，将防洪资金更多地运用在灾前防范上对于防洪工作具有极大的助力作用。在灾前防范中，加设、加固堤坝，开凿防洪沟渠，及时更新预警、报警设备能够最大限度地减少并减弱洪灾的来临。所以，只有时刻重视抗洪，尤其是洪涝重灾区，防范于未然才是改善洪涝灾害的长久良策。 （二）加强防洪教育以及通讯设备的建设
1.通过加强村民及村干部之间沟通交流设备建设，保证洪灾来临时及时进行避险、撤離、转移工作，避免延误最佳撤离时间。同时，应丰富抗洪设施及设备，及时分配足够的村干部进行水位监控、防洪预警以及村民调度，以确保任何时间、地点均能有效保障村民生命财产安全，避免再次出现重大灾情带来的巨大损失。
2.加强防洪水利建设，增设并加固堤坝、加设防洪沟，将洪水及时引流，防止其对村庄、农作物及人民生命财产造成威胁，使防洪保障落到实处。相比于一味进行洪灾赈灾和思考灾后重建的进行，优先防患于未然才是真正的良策。
3.加强防洪教育投入。相对而言，湖丘村缺少对防洪教育的投入，导致群众在洪灾来临时难以及时配合救援人员进行工作，难以及时撤离，难以保护自身生命财产安全。只有集中、有效率地进行针对性洪灾教育，宣传洪灾救援方法，教导防洪措施，让群众配合、自救，并有效配合救援，才能最大程度降低洪灾带来的危险和隐患。
（三）合理分配防洪建设资金
湖丘村应合理地分配其有限的防洪建设资金，在防洪设施的建设及维护、水文测报设施、防汛信息系统、水毁工程的修复以及防汛物资储备的投入上均匀分配，不侧重于任何一方，这样才能使得灾前准备的工作做得相对完善，灾前工作做得越完善，其抵御洪水的能力也就越强。
（四）农户小额信贷与农业保险共进发展
小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续性的信贷服务活动，4而农业保险是对农业的一个重要屏障和支持农业发展的制度安排5二者之间是相辅相成的关系，只有将二者有效衔接起来，推动农村金融服务体系发展，才能给湖丘村人民带来美好的生活同时也能减少因自然灾害，（如：洪水）带来的各种经济损失。针对湖丘村的小额信贷与农业保险发展现状和得出的结论，我们提议：（1）建立政府财政金融助力体制，政府应和银行业进行协商，督促银行业信贷与保险宣传工作，强化其社会责任，让银行及保险行业成立专门的部门下乡宣传，让更多更广的群众能够感觉到农业保险对于规避自然灾害、减少经济损失的重要性。
（2）鼓励银行业对农户的小额信贷标准条件降低，政府为农户贴补利息，减少农户的经济负担，提高农户进行信用贷款的积极性，让农户有更多的可用资金投入到农业生产中。同时利用农业保险这一后盾作为保障，在灾难面前，农户不再是那么的软弱无力，让农业保险成为一项重要的风险转移。
（3）在农业保险方面，针对保险公司，政府应对其加大监督力度，针对保险公司利用漏洞逃避责任的现象应予以严惩，让保险行业担负起应负的责任，为农户因自然灾害造成的损失进行补偿。
（4）针对农户，政府应加强农业保险的普及教育力度，让农户知道投保对于防范自然灾害具有极大的作用，政府也应该为购买了农业保险的农户进行一定比例的经济补贴，从而减轻农户的经济压力，也能吸引更多的农户针对农业保险进行投保，最终实现农业保险与小额信贷有效结合。
四、结语
本文论述了江西省吉安市湖丘村于2019年遭遇特大洪水前后防洪工作和抗洪救灾中的具体情况。笔者从中发现当地在防洪抗洪工作中存在防洪资金投入少、防洪资金分配侧重点存在偏差、当地农户保险意识薄弱等问题，并对这些问题进行探讨，为当地防洪抗洪工作提出扩大资金投入、改变资金投入侧重点、加大对银行保险行业的监督及加强保险普及教育力度这四方面的可行性意见。
参考文献：
[1]许有鹏，于瑞宏，马宗伟.长江中下游洪水灾害成因及洪水特征模拟分析[J].长江流域资源与环境，2005，14（5）：638-643.
[2]周惠成，张改红，王国利.基于熵权的水库防洪调度多目标决策方法及应用[J].水利学报，2007，38（1）：100-106.
[3]宁满秀，邢郦，钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因素的实证分析——以新疆玛纳斯河流域为例[J].农业经济问题，2005（6）：38-44.
[4]郭长浩.对建立小额信贷与农业保险联动机制的探索[J].改革与开放，2010（9X）：50-51.
[5]费友海，张新愿.对我国农业保险发展困境的经济学分析[J].中国保险管理干部学院学报，2004（4）：10-12.
关键词：洪涝;金融;防洪抗灾
一、湖丘村2019年洪涝受灾情况
（一）湖丘村因洪涝灾害导致农户损失惨重
2019年6月上旬，湖丘村迎来本年度的第一个降雨高峰期，在这次强降雨后，湖丘村受灾严重，田地共被淹没2736亩，棉花、花生等经济作物经洪水淹没后全部死亡，水稻减产约百分之六十。由于汛情突然，村民来不及搬运贵重物品，因此几乎所有家电全部被洪水淹没，所幸并无人员伤亡。村内基本道路被淤泥覆盖，饮用水在短期内无法饮用，电路因洪水冲击，也难以及时恢复正常使用。据湖丘村村委会统计，本次受灾对湖丘村造成的直接经济损失约值五百万人民币。
（二）湖丘村防洪现状
经了解，湖丘村对于防洪设施的建设及维护、水文测报设施、防汛信息系统、水毁工程的修复以及防汛物资储备的投入资金分别为66180元、73828元、30000元、200000元以及190000元。湖丘村在防汛信息系统和水文测报设施上投入的资金占比相对较少，而在水毁工程的修复和防汛物资储备投入了大量资金，这为该村之后受灾情况埋下了隐患。
在实地调查中，笔者发现湖丘村内缺乏现代化的防汛设备，可用的防汛设备仅一台手摇式报警器，通讯设备也仅有村委会门口的广播，当汛情发生时，村委会干部仅能使用手摇报警器和人工敲锣的方式通知群众紧急撤离。因此，落后的通讯方式极大地降低了农户撤离的速度和效率，导致农户没有更为充裕的时间将高价值的财物及时转移，间接让农户扩大了自己的损失。
笔者以问卷调查的方式针对湖丘村农户进行调研，经数据整理后发现约有百分之七十五的农户没有系统地接受防洪教育，百分之二十的农户认为他们接受的仅仅是走形式的教育而并没有从中学习到有用的知识，因此在洪灾发生时大部分农户都不知道自己应该做什么紧急措施，只能在洪水发生时陷入恐慌，直达村委会人员发布指令，他们才听从村委会救援人员的安排统一行动，白白耽误了紧急逃生的时间。由于村委会的防洪教育宣传力度不够以及平时的防洪模拟演练不到位，在本次洪灾到临时，村委会没有做足工作，上下级在抗洪工作中不协调，耽误了宝贵的抢险救援时间，加重了农户的损失。
在问卷调查中，笔者还发现约有百分之九十八的农户在灾前并未购买农业保险，仅有百分之二的农户购买了农业保险，百分之八十五的农户没有进行小额信用贷款，仅有百分之十五的农户进行小额信贷并将资金运用于扩大生产，因此在本次灾害中，绝大部分农户所受损失都要由农户自己承担。
二、湖丘村受灾严重的人为因素分析
（一）基础设施建设专项资金紧缺
2015年湖丘村获得基础设施建设专项资金56万元，2016年获得48万元，2017年获得40万元，2018年获得40万元，2019年获得56万元。从历年以来上级部门对湖丘村的基础设施建设专项资金拨款来看，湖丘村所获的专项资金对于其实际需求的资金而言显得杯水车薪。湖丘村没有足够的资金运用在防洪设备上，因此，防洪效果不尽人意。
（二）村委会防洪资金使用侧重点产生偏差
在实际防洪调度中由于时刻面临上下游的水情、雨情、工情等状况不同，防洪目标的侧重点也不同。2湖丘村在今年六月共收到财政部拨付的77万元中央救助资金，但湖丘村仅将23%的资金用于灾前防范，其中约有1.309万元用于设备的更新保养上，1.4399万元用在修缮堤坝，村委会将77%的资金用在了灾后重建上，其中约有6.2632万元用于购买赈灾物资，2.4871万元用于灾后补助。由此看出，湖丘村将大量的精力放在如何处理灾情之上，基本上没有为抵御下一次洪灾做准备。这种抗洪救灾的策略仅适用于灾后補救，并没有站在长远的角度寻找一种将洪水抵御于湖丘村之外的方法，若今后发生同样程度的自然灾害，悲剧将重现。
（三）农户风险防范意识不强
众所周知，农业生产除了面临各种社会经济风险以外，还面临各种自然风险的威胁，这些风险的存在和发生严重影响农业的可持续发展。3由于湖丘村位于群山之中，地理位置偏僻，湖丘村农户难以接触外界信息，所以思想相对封闭保守。传统贷款给无数的农户带来了灾难，当农业低息贷款出现时，农户对其性质不了解，因此兴趣不高;农民务农收益与成本息息相关，农户一般不会多花成本在保险上，再加上湖丘村所在的吉州区保险公司的农业保险宣传力度不够，政策解析不到位，农户对于农业保险仍然有许多误解。
三、降低湖丘村因灾害所受经济损失的策略
（一）增强对防洪建设资金的投入
纵观近年，湖丘村并未在预防洪水方面有长期的建设规划，在明知有洪水侵袭的风险下仍未加强水利设施的建设，仅仅在灾后投入抗洪救灾专项款进行灾后补救工作，这不仅将导致洪灾来临时政府救灾工作无法瞻前顾后的局面，更会使得民众生命财产时刻处于危险之中。
因此当地政府针对本地的特殊情况，一方面要有长期、有效、科学的水利建设规划并且加以落实，以避免突如其来的洪水对当地群众带来更为重大的经济损失。另一方面，政府应从其他方面减少不必要的支出，从而节省出一定的费用以加大对防汛工作的资金投入。在调查过程中我们发现，湖丘村防洪资金的使用方向也具有一定的问题，湖丘村侧重于灾后补救而不是灾前预防。因此调整防汛资金的使用方向，将防洪资金更多地运用在灾前防范上对于防洪工作具有极大的助力作用。在灾前防范中，加设、加固堤坝，开凿防洪沟渠，及时更新预警、报警设备能够最大限度地减少并减弱洪灾的来临。所以，只有时刻重视抗洪，尤其是洪涝重灾区，防范于未然才是改善洪涝灾害的长久良策。 （二）加强防洪教育以及通讯设备的建设
1.通过加强村民及村干部之间沟通交流设备建设，保证洪灾来临时及时进行避险、撤離、转移工作，避免延误最佳撤离时间。同时，应丰富抗洪设施及设备，及时分配足够的村干部进行水位监控、防洪预警以及村民调度，以确保任何时间、地点均能有效保障村民生命财产安全，避免再次出现重大灾情带来的巨大损失。
2.加强防洪水利建设，增设并加固堤坝、加设防洪沟，将洪水及时引流，防止其对村庄、农作物及人民生命财产造成威胁，使防洪保障落到实处。相比于一味进行洪灾赈灾和思考灾后重建的进行，优先防患于未然才是真正的良策。
3.加强防洪教育投入。相对而言，湖丘村缺少对防洪教育的投入，导致群众在洪灾来临时难以及时配合救援人员进行工作，难以及时撤离，难以保护自身生命财产安全。只有集中、有效率地进行针对性洪灾教育，宣传洪灾救援方法，教导防洪措施，让群众配合、自救，并有效配合救援，才能最大程度降低洪灾带来的危险和隐患。
（三）合理分配防洪建设资金
湖丘村应合理地分配其有限的防洪建设资金，在防洪设施的建设及维护、水文测报设施、防汛信息系统、水毁工程的修复以及防汛物资储备的投入上均匀分配，不侧重于任何一方，这样才能使得灾前准备的工作做得相对完善，灾前工作做得越完善，其抵御洪水的能力也就越强。
（四）农户小额信贷与农业保险共进发展
小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续性的信贷服务活动，4而农业保险是对农业的一个重要屏障和支持农业发展的制度安排5二者之间是相辅相成的关系，只有将二者有效衔接起来，推动农村金融服务体系发展，才能给湖丘村人民带来美好的生活同时也能减少因自然灾害，（如：洪水）带来的各种经济损失。针对湖丘村的小额信贷与农业保险发展现状和得出的结论，我们提议：（1）建立政府财政金融助力体制，政府应和银行业进行协商，督促银行业信贷与保险宣传工作，强化其社会责任，让银行及保险行业成立专门的部门下乡宣传，让更多更广的群众能够感觉到农业保险对于规避自然灾害、减少经济损失的重要性。
（2）鼓励银行业对农户的小额信贷标准条件降低，政府为农户贴补利息，减少农户的经济负担，提高农户进行信用贷款的积极性，让农户有更多的可用资金投入到农业生产中。同时利用农业保险这一后盾作为保障，在灾难面前，农户不再是那么的软弱无力，让农业保险成为一项重要的风险转移。
（3）在农业保险方面，针对保险公司，政府应对其加大监督力度，针对保险公司利用漏洞逃避责任的现象应予以严惩，让保险行业担负起应负的责任，为农户因自然灾害造成的损失进行补偿。
（4）针对农户，政府应加强农业保险的普及教育力度，让农户知道投保对于防范自然灾害具有极大的作用，政府也应该为购买了农业保险的农户进行一定比例的经济补贴，从而减轻农户的经济压力，也能吸引更多的农户针对农业保险进行投保，最终实现农业保险与小额信贷有效结合。
四、结语
本文论述了江西省吉安市湖丘村于2019年遭遇特大洪水前后防洪工作和抗洪救灾中的具体情况。笔者从中发现当地在防洪抗洪工作中存在防洪资金投入少、防洪资金分配侧重点存在偏差、当地农户保险意识薄弱等问题，并对这些问题进行探讨，为当地防洪抗洪工作提出扩大资金投入、改变资金投入侧重点、加大对银行保险行业的监督及加强保险普及教育力度这四方面的可行性意见。
参考文献：
[1]许有鹏，于瑞宏，马宗伟.长江中下游洪水灾害成因及洪水特征模拟分析[J].长江流域资源与环境，2005，14（5）：638-643.
[2]周惠成，张改红，王国利.基于熵权的水库防洪调度多目标决策方法及应用[J].水利学报，2007，38（1）：100-106.
[3]宁满秀，邢郦，钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因素的实证分析——以新疆玛纳斯河流域为例[J].农业经济问题，2005（6）：38-44.
[4]郭长浩.对建立小额信贷与农业保险联动机制的探索[J].改革与开放，2010（9X）：50-51.
[5]费友海，张新愿.对我国农业保险发展困境的经济学分析[J].中国保险管理干部学院学报，2004（4）：10-12.