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[摘 要]个人消费年信贷业务目前已成为商业银行等 金融机构贷款业务的重要组成部分，但由于个人消费信贷开展时间同西方国家相比较短并且发展速度快，使个人消费信贷业务存在很大的风险和隐患。在个人消费信贷市场中，大量存在着消费信贷增长速度明显下降、消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷中个人住房贷款占重要比例的現象，而这些现象又使得信贷风险产生。本文就某县的个人消费信贷情况进行分析，逐年对比发展趋势，找到信贷风险存在的隐患并且提出了防范个人消费信贷风险产生的对策建议。
[关键词]消费信贷；风险；风险防范
中图分类号：TP567 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2018）36-0298-01
个人消费信贷发展至今，业务范围较早期有了明显的扩大，其中主要包括个人住房消费贷款、汽车消费贷款、个人住房装修贷款、个人存单质押贷款、个人助学贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游贷款等等业务。与此同时部分金融机构还开展了个人综合授信额度贷款、个人小额信用贷款等业务，在某县业务开展过程中，消费信贷快速增长，但总体规模仍然偏低，消费信贷中仍以个人住房贷款为主，而这些又是信贷风险产生主要原因。
一、个人消费信贷发展现状
某县位于西北经济发展较落后的地区，2017年中长期个人消费贷款余额为27404.61万元，较2016年增加8938.91万元，短期个人消费贷款余额为441.05万元，较2016年增加155.29万元，中长期个人消费贷款是短期的62倍。2016年中长期个人消费贷款余额为18465.70万元，是短期个人消费贷款的65倍。
从上表可以看出，近几年某县个人消费贷款额均呈快速增长模式，其中2017年中长期个人消费贷款余额占总额的98.42%，2013年中长期个人消费贷款余额占总额的94.6%，中长期个人消费贷款余额近几年所占比重逐步提升。上表中所示，2013年至2017年间，该县个人消费贷款环比分别增长32.6%、96.15%、33.35%和48.5%，随着消费观念的改变，个人消费贷款的持续增长发展前景阔，但总量仍然偏小，仍亟待扩张。
二、个人消费信贷存在的风险
（一）信用风险。信用风险主要是由银行和消费者之间存在的信息不对称造成的。银行在监管客户的风险防范方面难度增加，其主要原因是由于缺乏个人信用制度，基于这个原因信用风险出现的可能性也就大大增加了。信用风险的产生主要由于借款人的履约能力出现了问题，因为个人消费贷款的偿还一般是通过消费者的即期收入、拥有的资产来偿还。再者是由于借款人的履约意愿出现了问题，而这主要是借款人的个人品格及信用度决定的。借款人品格就是说借款有偿还债务的意愿，并且具备处于负债期间可以积极主动承担所有义务的责任感。然而，借款人品格是非常难以用科学的方法加以计算的，通常商业银行是根据过去的借贷记录和个人经验对借款人进行估计，如果存在完备的信用档案，那么借款人在过去的时间里违约次数基本上是可以体现出借款人品格的。某县受整个社会信用环境的不良影响，许多人信用意识淡薄，没有主动还款意识，这样一来商业银行对信用风险的控制非常困难，严重影响了个人消费信贷业务的正常开展。
（二）抵押物风险。通常来说，抵押物是银行为确保自身的安全，在对个人发放消费贷款时提出的硬性要求，这也是为了降低借款人无力偿还贷款时对银行产生的影响。一旦发生违约，银行就取得了抵押物的处置权，但抵押物可能会由于人为灾害、各种自然、交通环境、周围经济的变化而产成价值损失，加之，某县消费品二级交易市场还处于起步阶段，交易秩序还不够规范，交易法规也有所欠缺，交易手续十分繁琐，这些原因导致人为风险因素增强。此外，我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权，法院通常是从社会和谐、安稳的方面考虑，当债务人无法偿还贷款时，即使法院做出了判决，也难以执行，这些因素都导致了信贷风险增加。
（三）流动性风险。在个人住房贷款中，往往会由于其债权的流动性比较差而产生风险，在市场条件还不够健全的情况下，仍然缺乏挽救该类资产的方法。就目前而言，某县经济发展疲软，消费信贷在商业银行所占比例还较低，社会资金需求还不够多，银行资金一直是充裕的，因此流动性风险还未暴露。但是随着消费信贷突飞猛进的发展，消费信贷比重在银行资产中占比越来越大，当整个社会中资金需求量增加时，该类资产依旧无法挽救，银行出现流动性风险就很有可能了，而这会给社会稳定和经济发展造成许多不良的影响。
（四）管理经营风险。商业银行对个人消费信贷的内控管理还比较薄弱的，管理水平有待提高，一些商业银行个人消费信贷业务内控制度尚未建立完全，这些原因，使商业银行个人消费信贷业务的经营风险增加了。其次，有一些商业银行个人信贷业务的管理制度不够健全并且操作手段滞后，导致客户个人信用基础资料较为分散，并没有在同一业务部门中，加之尚未建立适应银行个人消费信贷的业务管理系统，这也导致商业银行个人信贷业务的经营风险增加。
三、防范措施
（一）加快社会信用体系建设步伐。为了降低个人消费信贷风险，应及时根据社会环境的变化，相关机构建立个人信用评估机制，并及时修改补充完善。充分利用各类社会资源，对个人信息资料数据进行加工、整理、管理、再利用，产生能满足多种需求的个人信用档案服务。
（二）完善商业银行风险管理机制。一是建立完善银行内部个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立各金融机构之间的信息交换制度。二是健全完善银行内部信贷管理机制，严把信贷准入关，严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。加强贷后管理，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，按规定进行贷后检查。实行分类管理、分类授权，进行实行精细化管理，择优发展。
（三）完善相关的法律法规政策。为进一步达到减小个人消费信贷风险的效果，应将消费信贷列入国家整个法律体系，特别是经济、金融法律体系中，通过完善消费信贷的相关法律法规政策，建立健全的消费信贷法律法规以保护银行资产。同时，还需要进一步完善社会保障、住房、抵押贷款担保、医疗等相关制度，既刺激商业银行积极开办新型个人消费信贷业务，也激发公民申请个人消费信贷的积极性，还能够严格按照程序办事，避免走一些弯路，降低银行的成本。
参考文献
[1]陈志敏. 浅析个人消费信贷的发展现状与环境建设[J]. 时代金融. 2016（23）
[2]盛昌琴.我国商业银行个人消费信贷风险成因及对策[J]. 合作经济与科技. 2009（24）
[关键词]消费信贷；风险；风险防范
中图分类号：TP567 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2018）36-0298-01
个人消费信贷发展至今，业务范围较早期有了明显的扩大，其中主要包括个人住房消费贷款、汽车消费贷款、个人住房装修贷款、个人存单质押贷款、个人助学贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游贷款等等业务。与此同时部分金融机构还开展了个人综合授信额度贷款、个人小额信用贷款等业务，在某县业务开展过程中，消费信贷快速增长，但总体规模仍然偏低，消费信贷中仍以个人住房贷款为主，而这些又是信贷风险产生主要原因。
一、个人消费信贷发展现状
某县位于西北经济发展较落后的地区，2017年中长期个人消费贷款余额为27404.61万元，较2016年增加8938.91万元，短期个人消费贷款余额为441.05万元，较2016年增加155.29万元，中长期个人消费贷款是短期的62倍。2016年中长期个人消费贷款余额为18465.70万元，是短期个人消费贷款的65倍。
从上表可以看出，近几年某县个人消费贷款额均呈快速增长模式，其中2017年中长期个人消费贷款余额占总额的98.42%，2013年中长期个人消费贷款余额占总额的94.6%，中长期个人消费贷款余额近几年所占比重逐步提升。上表中所示，2013年至2017年间，该县个人消费贷款环比分别增长32.6%、96.15%、33.35%和48.5%，随着消费观念的改变，个人消费贷款的持续增长发展前景阔，但总量仍然偏小，仍亟待扩张。
二、个人消费信贷存在的风险
（一）信用风险。信用风险主要是由银行和消费者之间存在的信息不对称造成的。银行在监管客户的风险防范方面难度增加，其主要原因是由于缺乏个人信用制度，基于这个原因信用风险出现的可能性也就大大增加了。信用风险的产生主要由于借款人的履约能力出现了问题，因为个人消费贷款的偿还一般是通过消费者的即期收入、拥有的资产来偿还。再者是由于借款人的履约意愿出现了问题，而这主要是借款人的个人品格及信用度决定的。借款人品格就是说借款有偿还债务的意愿，并且具备处于负债期间可以积极主动承担所有义务的责任感。然而，借款人品格是非常难以用科学的方法加以计算的，通常商业银行是根据过去的借贷记录和个人经验对借款人进行估计，如果存在完备的信用档案，那么借款人在过去的时间里违约次数基本上是可以体现出借款人品格的。某县受整个社会信用环境的不良影响，许多人信用意识淡薄，没有主动还款意识，这样一来商业银行对信用风险的控制非常困难，严重影响了个人消费信贷业务的正常开展。
（二）抵押物风险。通常来说，抵押物是银行为确保自身的安全，在对个人发放消费贷款时提出的硬性要求，这也是为了降低借款人无力偿还贷款时对银行产生的影响。一旦发生违约，银行就取得了抵押物的处置权，但抵押物可能会由于人为灾害、各种自然、交通环境、周围经济的变化而产成价值损失，加之，某县消费品二级交易市场还处于起步阶段，交易秩序还不够规范，交易法规也有所欠缺，交易手续十分繁琐，这些原因导致人为风险因素增强。此外，我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权，法院通常是从社会和谐、安稳的方面考虑，当债务人无法偿还贷款时，即使法院做出了判决，也难以执行，这些因素都导致了信贷风险增加。
（三）流动性风险。在个人住房贷款中，往往会由于其债权的流动性比较差而产生风险，在市场条件还不够健全的情况下，仍然缺乏挽救该类资产的方法。就目前而言，某县经济发展疲软，消费信贷在商业银行所占比例还较低，社会资金需求还不够多，银行资金一直是充裕的，因此流动性风险还未暴露。但是随着消费信贷突飞猛进的发展，消费信贷比重在银行资产中占比越来越大，当整个社会中资金需求量增加时，该类资产依旧无法挽救，银行出现流动性风险就很有可能了，而这会给社会稳定和经济发展造成许多不良的影响。
（四）管理经营风险。商业银行对个人消费信贷的内控管理还比较薄弱的，管理水平有待提高，一些商业银行个人消费信贷业务内控制度尚未建立完全，这些原因，使商业银行个人消费信贷业务的经营风险增加了。其次，有一些商业银行个人信贷业务的管理制度不够健全并且操作手段滞后，导致客户个人信用基础资料较为分散，并没有在同一业务部门中，加之尚未建立适应银行个人消费信贷的业务管理系统，这也导致商业银行个人信贷业务的经营风险增加。
三、防范措施
（一）加快社会信用体系建设步伐。为了降低个人消费信贷风险，应及时根据社会环境的变化，相关机构建立个人信用评估机制，并及时修改补充完善。充分利用各类社会资源，对个人信息资料数据进行加工、整理、管理、再利用，产生能满足多种需求的个人信用档案服务。
（二）完善商业银行风险管理机制。一是建立完善银行内部个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立各金融机构之间的信息交换制度。二是健全完善银行内部信贷管理机制，严把信贷准入关，严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。加强贷后管理，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，按规定进行贷后检查。实行分类管理、分类授权，进行实行精细化管理，择优发展。
（三）完善相关的法律法规政策。为进一步达到减小个人消费信贷风险的效果，应将消费信贷列入国家整个法律体系，特别是经济、金融法律体系中，通过完善消费信贷的相关法律法规政策，建立健全的消费信贷法律法规以保护银行资产。同时，还需要进一步完善社会保障、住房、抵押贷款担保、医疗等相关制度，既刺激商业银行积极开办新型个人消费信贷业务，也激发公民申请个人消费信贷的积极性，还能够严格按照程序办事，避免走一些弯路，降低银行的成本。
参考文献
[1]陈志敏. 浅析个人消费信贷的发展现状与环境建设[J]. 时代金融. 2016（23）
[2]盛昌琴.我国商业银行个人消费信贷风险成因及对策[J]. 合作经济与科技. 2009（24）