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摘 要：随着我国社会经济的飞速发展，中小企业的发展也随之加快。中小企业在发展过程中往往离不开融资支持。然而，中小企业在融资过程中，存在着许多难题。为了解决中小企业融资困难问题，我国中小金融机构在经济转型升级过程中，也逐渐向多元化融资模式发展，实现了中小企业的多渠道融资方式。本文对中小金融机构的发展现状做出了概述，分析了中小企业融资困难的原因，并对中小金融机构发展促进中小企业融资的重要途径做出了探讨。
关键词：中小金融机构；中小企业融资；多渠道融资
中小企业是我国社会经济的重要组成部分，为我国经济的发展贡献出了它独有的力量。然而，随着社会经济的不断发展，中小企业在发展过程中也遇到了不小的障碍，其中最首要的问题就是融资困难。在我国金融体系当中，以中国银行为首的金融机构占据主导地位，主要服务于大型企业，而对于中小型企业却没有提起应有的重视。在这种情况下，大力发展中小金融机构，对解决我国中小企业融资困难问题有着积极的作用。
一、中小企业融资困难的主要原因分析
1.1.中小企业抗风险能力较低
我国大多数中小企业属于传统的制造型企业，其产业层次较低，产品技术含量不高，在经营规模上较小，技术水平落后于大型企业，所以，在市场经济不断发展的今天，中小企业在市场竞争力上明显不足，经营风险较大，抗风险能力较低。所以，中小企业在进行融资时，由于其较低的抗风险能力，银行等大型金融机构在进行融资时一般会选择偿还能力较高的大型企业，而对中小企业的融资需求不予接受。
1.2.融资成本过高
融资成本过高也是影响中小企业融资困难的主要原因之一。在市场经济下，商业银行的主要目的是盈利。而中小企业贷款，多以短期融资为主，所以，为了实现利润最大化，商业银行往往不愿意贷款给中小企业。即便是可以贷款给中小企业，在银行贷款利率上，往往比大型企业要高。再加上中小企业贷款需要进行担保，其担保费用也是一笔不小的开支，从而更加加大了其融资成本。过高的融资成本，大大制约了中小企业的发展需求。
1.3.融资担保体系还不完善
中小企业想要获得金融机构的融资，需要满足金融机构提出的担保条件。而中小企业的经营规模一般较小，能够作为抵押担保的固定资产有时满足不了融资要求，在加上其抗风险能力较低，所以金融机构在进行风险预测时，贷款给中小企业的风险性高，所以中小企业想要获得金融机构的融资很困难。尤其是现下科技型中小企业，其主要资产为无形资产，能够作为抵押的固定资产更少，更加加大了其融资的难度。
1.4.融资渠道窄，融资方式比较单一
现阶段我国中小企业的融资方式主要是内部融资和银行信贷融资，但是，在银行信贷融资过程中，中小企业获得贷款的数额较少或者根本无法融资。其主要原因是各商业银行对中小企业预测风险较高，为了确保安全，其贷款客户还是主要集中在大型企业上，而不愿意向中小企业贷款。因此，中小企业在融资渠道上比较单一，成为中小企业融资困难的又一个原因。
二、现阶段我国中小金融机构发展现状
2.1.村镇银行的发展
现阶段我国村镇银行发展迅速，国家对村镇银行开放了多种优惠政策，以解决中小企业融资困难问题。越来越多的中小企业倾向于到村镇银行贷款。然而，村镇银行在贷款过程中，也需要中小企业提供担保需求，并且在贷款数额上也有着一定的要求，相较于大型金融机构，村镇银行资金较少，在解决中小企业融资困难的问题上，也有着一定的局限性。
2.2.小额贷款公司的发展
为了解决中小企业融资困难问题，小额贷款公司应运而生。小额贷款公司可以为中小企业提供小额贷款，以解决其应急之需，对解决中小企业融资问题起到了积极的作用。然而，小额贷款公司在贷款金额上较少，贷款期限较短，并且小额贷款公司需要收取一定的管理费用，在一定程度上增加了中小企业的融资成本。
2.3.融资租赁公司的发展
融资租赁公司的发展也是解决中小企业融资困难的一种途径。银行贷款给具有专业能力的融资租赁公司，再由融资租赁公司给有需求的中小企业提供融资租赁服务，从而有效的解决中小企业融资困难难题。融资租赁公司在贷款方式上多样化，极大的滿足了中小企业的融资需求，所以发展迅速。
三、中小金融机构发展对中小企业融资的重要性
3.1.有效缓解信息不对称问题，降低风险的存在
中小企业在融资过程中，由于金融机构不参与中小企业的日常经营管理活动，所以，在中小企业和金融机构之间将产生信息不对称问题。信息不对称问题的存在，将加大金融机构的风险。中小企业金融机构相比与大型金融机构，其经营机制比较灵活，能够满足中小企业不同方式下的融资需求，并且，中小金融机构一般设立在中小企业所在地，对中小企业的发展有着比较详细的了解，能够及时规避风险的存在，从而能够有效缓解与中小企业之间信息不对称问题。
3.2.中小金融机构代理成本较低
中小金融机构由于其规模较小，所以在代理时需要成本较低，在代理上具有一定的优势。再加上中小金融机构在业务范围上有着一定的限制，所以，在对中小企业进行融资服务时，承担的风险也较小。另外，中小金融机构能够与中小企业保持密切的联系，对其经营状况了解较为及时，所以，在一定程度上也降低了融资风险。
3.3.有利于中小企业融资担保途径
中小金融机构一般建立在中小企业所在地，因此，在中小企业融资担保条件上一般都较为宽松，范围也更加广阔，这对于中小企业来说，无疑是解决其融资困难的重要方式。所以，中小金融机构的发展，对中小企业融资的担保途径起到了缓解的作用。
四、中小金融机构发展促进中小企业融资的重要途径
4.1.政策上要大力扶持
想要解决中小企业融资困难难题，就要积极发展中小金融机构，给其一个相对宽松的政策环境。第一，在政策扶持上，要大力鼓励中小金融机构的发展，改变以往的限制条件，对中小金融机构的发展给予更多的优惠政策，从而对其大力扶持，解决其风险承受能力低的后顾之忧，以促进中小企业的融资热情。第二，在中小企业融资方面，可以适当放宽贷款担保要求，以此来解决中小企业融资困难的难题。
4.2.拓宽中小企业融资渠道
中小企业融资困难的主要原因之一就是融资渠道窄，融资方式单一。为了解决这一问题，中小金融机构的发展必不可少。中小金融机构在发展过程中，要结合现代信息技术，完善中小企业内部管理形式，增强其风险识别能力，采用多元化融资方式，以吸引更多的中小企业来进行融资。利用互联网的优势，创新金融工具，以多元化的融资手段，拓宽中小企业融资渠道。
4.3.完善中小金融机构管理体制
中小金融机构由于其规模较小，所以在内部管理当中，还存在着一些问题。比如监管制度的不健全等都直接影响着中小企业金融机构的管理质量。所以，要完善中小金融机构管理体制，对其内部环境做好监督，规范其风险识别机制。在规范章程上，要制定严格的管理章程，避免出现不符合规定贷款的情况，降低融资风险。
4.4.建立多层次多功能金融体系
为了解决中小企业融资困难难题，我国积极建立了多层次多功能金融体系，不断完善金融市场基础设施，全面推进了债券、外汇、金融衍生品等金融市场的建设，使得不同层次的中小企业都有相应的金融机构去进行融资，使得金融体系更加完善，金融市场资源配置更加合理，服务实体经济的能力更加高效。
五、总结
综上所述，中小企业在发展过程中，最主要的困境就是融资难。为了解决中小企业融资困难难题，我国大力支持中小金融机构的发展，村镇银行、小额贷款机构、融资租赁金融机构快速发展起来，尤其是融资租赁金融机构的发展，是解决中小企业融资难的有力措施。在以后的发展中，中小金融机构要加大内部监管力度，通过多元化方式，拓宽融资渠道，以确保中小企业融资方式多样。与此同时，要建立多层次多功能金融体系，确保中小企业在融资层次上的对应性。
参考文献：
[1]刘欣.中小企业发展与融资问题研究[J].环渤海经济瞭望，2019，03：28-29.
[2]孙瑾婕.供应链金融发展对中小企业融资约束的缓解效应[D].山东大学，2018.
关键词：中小金融机构；中小企业融资；多渠道融资
中小企业是我国社会经济的重要组成部分，为我国经济的发展贡献出了它独有的力量。然而，随着社会经济的不断发展，中小企业在发展过程中也遇到了不小的障碍，其中最首要的问题就是融资困难。在我国金融体系当中，以中国银行为首的金融机构占据主导地位，主要服务于大型企业，而对于中小型企业却没有提起应有的重视。在这种情况下，大力发展中小金融机构，对解决我国中小企业融资困难问题有着积极的作用。
一、中小企业融资困难的主要原因分析
1.1.中小企业抗风险能力较低
我国大多数中小企业属于传统的制造型企业，其产业层次较低，产品技术含量不高，在经营规模上较小，技术水平落后于大型企业，所以，在市场经济不断发展的今天，中小企业在市场竞争力上明显不足，经营风险较大，抗风险能力较低。所以，中小企业在进行融资时，由于其较低的抗风险能力，银行等大型金融机构在进行融资时一般会选择偿还能力较高的大型企业，而对中小企业的融资需求不予接受。
1.2.融资成本过高
融资成本过高也是影响中小企业融资困难的主要原因之一。在市场经济下，商业银行的主要目的是盈利。而中小企业贷款，多以短期融资为主，所以，为了实现利润最大化，商业银行往往不愿意贷款给中小企业。即便是可以贷款给中小企业，在银行贷款利率上，往往比大型企业要高。再加上中小企业贷款需要进行担保，其担保费用也是一笔不小的开支，从而更加加大了其融资成本。过高的融资成本，大大制约了中小企业的发展需求。
1.3.融资担保体系还不完善
中小企业想要获得金融机构的融资，需要满足金融机构提出的担保条件。而中小企业的经营规模一般较小，能够作为抵押担保的固定资产有时满足不了融资要求，在加上其抗风险能力较低，所以金融机构在进行风险预测时，贷款给中小企业的风险性高，所以中小企业想要获得金融机构的融资很困难。尤其是现下科技型中小企业，其主要资产为无形资产，能够作为抵押的固定资产更少，更加加大了其融资的难度。
1.4.融资渠道窄，融资方式比较单一
现阶段我国中小企业的融资方式主要是内部融资和银行信贷融资，但是，在银行信贷融资过程中，中小企业获得贷款的数额较少或者根本无法融资。其主要原因是各商业银行对中小企业预测风险较高，为了确保安全，其贷款客户还是主要集中在大型企业上，而不愿意向中小企业贷款。因此，中小企业在融资渠道上比较单一，成为中小企业融资困难的又一个原因。
二、现阶段我国中小金融机构发展现状
2.1.村镇银行的发展
现阶段我国村镇银行发展迅速，国家对村镇银行开放了多种优惠政策，以解决中小企业融资困难问题。越来越多的中小企业倾向于到村镇银行贷款。然而，村镇银行在贷款过程中，也需要中小企业提供担保需求，并且在贷款数额上也有着一定的要求，相较于大型金融机构，村镇银行资金较少，在解决中小企业融资困难的问题上，也有着一定的局限性。
2.2.小额贷款公司的发展
为了解决中小企业融资困难问题，小额贷款公司应运而生。小额贷款公司可以为中小企业提供小额贷款，以解决其应急之需，对解决中小企业融资问题起到了积极的作用。然而，小额贷款公司在贷款金额上较少，贷款期限较短，并且小额贷款公司需要收取一定的管理费用，在一定程度上增加了中小企业的融资成本。
2.3.融资租赁公司的发展
融资租赁公司的发展也是解决中小企业融资困难的一种途径。银行贷款给具有专业能力的融资租赁公司，再由融资租赁公司给有需求的中小企业提供融资租赁服务，从而有效的解决中小企业融资困难难题。融资租赁公司在贷款方式上多样化，极大的滿足了中小企业的融资需求，所以发展迅速。
三、中小金融机构发展对中小企业融资的重要性
3.1.有效缓解信息不对称问题，降低风险的存在
中小企业在融资过程中，由于金融机构不参与中小企业的日常经营管理活动，所以，在中小企业和金融机构之间将产生信息不对称问题。信息不对称问题的存在，将加大金融机构的风险。中小企业金融机构相比与大型金融机构，其经营机制比较灵活，能够满足中小企业不同方式下的融资需求，并且，中小金融机构一般设立在中小企业所在地，对中小企业的发展有着比较详细的了解，能够及时规避风险的存在，从而能够有效缓解与中小企业之间信息不对称问题。
3.2.中小金融机构代理成本较低
中小金融机构由于其规模较小，所以在代理时需要成本较低，在代理上具有一定的优势。再加上中小金融机构在业务范围上有着一定的限制，所以，在对中小企业进行融资服务时，承担的风险也较小。另外，中小金融机构能够与中小企业保持密切的联系，对其经营状况了解较为及时，所以，在一定程度上也降低了融资风险。
3.3.有利于中小企业融资担保途径
中小金融机构一般建立在中小企业所在地，因此，在中小企业融资担保条件上一般都较为宽松，范围也更加广阔，这对于中小企业来说，无疑是解决其融资困难的重要方式。所以，中小金融机构的发展，对中小企业融资的担保途径起到了缓解的作用。
四、中小金融机构发展促进中小企业融资的重要途径
4.1.政策上要大力扶持
想要解决中小企业融资困难难题，就要积极发展中小金融机构，给其一个相对宽松的政策环境。第一，在政策扶持上，要大力鼓励中小金融机构的发展，改变以往的限制条件，对中小金融机构的发展给予更多的优惠政策，从而对其大力扶持，解决其风险承受能力低的后顾之忧，以促进中小企业的融资热情。第二，在中小企业融资方面，可以适当放宽贷款担保要求，以此来解决中小企业融资困难的难题。
4.2.拓宽中小企业融资渠道
中小企业融资困难的主要原因之一就是融资渠道窄，融资方式单一。为了解决这一问题，中小金融机构的发展必不可少。中小金融机构在发展过程中，要结合现代信息技术，完善中小企业内部管理形式，增强其风险识别能力，采用多元化融资方式，以吸引更多的中小企业来进行融资。利用互联网的优势，创新金融工具，以多元化的融资手段，拓宽中小企业融资渠道。
4.3.完善中小金融机构管理体制
中小金融机构由于其规模较小，所以在内部管理当中，还存在着一些问题。比如监管制度的不健全等都直接影响着中小企业金融机构的管理质量。所以，要完善中小金融机构管理体制，对其内部环境做好监督，规范其风险识别机制。在规范章程上，要制定严格的管理章程，避免出现不符合规定贷款的情况，降低融资风险。
4.4.建立多层次多功能金融体系
为了解决中小企业融资困难难题，我国积极建立了多层次多功能金融体系，不断完善金融市场基础设施，全面推进了债券、外汇、金融衍生品等金融市场的建设，使得不同层次的中小企业都有相应的金融机构去进行融资，使得金融体系更加完善，金融市场资源配置更加合理，服务实体经济的能力更加高效。
五、总结
综上所述，中小企业在发展过程中，最主要的困境就是融资难。为了解决中小企业融资困难难题，我国大力支持中小金融机构的发展，村镇银行、小额贷款机构、融资租赁金融机构快速发展起来，尤其是融资租赁金融机构的发展，是解决中小企业融资难的有力措施。在以后的发展中，中小金融机构要加大内部监管力度，通过多元化方式，拓宽融资渠道，以确保中小企业融资方式多样。与此同时，要建立多层次多功能金融体系，确保中小企业在融资层次上的对应性。
参考文献：
[1]刘欣.中小企业发展与融资问题研究[J].环渤海经济瞭望，2019，03：28-29.
[2]孙瑾婕.供应链金融发展对中小企业融资约束的缓解效应[D].山东大学，2018.