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1997年—2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户联保贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》，农户联保贷款作为农户小额信用贷款的“孪生兄弟”适时推出并不断成长，随后2004年中国银行业监督管理委员会又印发了《农村信用社农户联保贷款指引》，以进一步推动农户联保贷款的规范发展。农户联保贷款在银行业监管部门的大力倡导和极力推动下，一时出现了少有的“风光”，对于推动当地农村经济金融的发展起到了积极的作用。但随着近几年农户小额信用贷款的蓬勃发展及农户联保贷款自身、外部等因素的影响，农户联保贷款却表现出了“英雄无用武之地”的无奈，在贷款增量和存量上都呈现出了“固步不前”的趋势，有的甚至出现了“暴减”局面，这在经济欠发达地区表现尤为突出，该业务逐步萎缩，出现了“叫好不叫座”的现象，迫切需要对农户联保贷款进行改进完善，实现农户联保贷款的升级换代。
整章建制，立法立规
监管部门应尽快对农户联保贷款的有关规定进行一次梳理、整理、清理，并尽快出台《农村信用社农户联保贷款实施细则》，对农户联保贷款进行完善和补充，促进农户联保贷款升级换代。新制定的实施细则应明确以下几方面的内容：一是将农户联保贷款的贷款对象由自然人扩大到农民开办的小企业、农民专业合作社等经济组织，以进一步增强农户联保贷款的生命力。二是对借款人必须在贷款人处开立存款账户的规定进行细化，明确规定开立存款账户的类别和存款金额，以存款额的1%存款为宜。三是取消对单个联保小组成员的最高限额由各省级信用合作管理部门确定的规定，最高限额由各县级农村信用联社或农合行、农商行理事会（董事会）决定，并经社员代表大会（股东代表大会）通过确定，由贷款人根据借款人的具体还款情况、经济收入情况、风险情况等进行调整。贷款金额也要有一定幅度的提高。四是农户联保贷款期限由贷款人根据借款人生产经营及消费、助学等周期进行确定，但最长不得超过联保协议的期限，取消期限超1年的，从贷款期限满1年起，应分次偿还本金的规定。五是明确联保小组的组成人员不得少于3人，以便于联保小组的组成。六是将联保小组组长的职责交由各村信用评级委员会中的村长或村委委员履行，这样就能起到应有的监督制约作用，同时也为农户的信用等级评定奠定基础。七是增加必要的特殊程序及特例规定，以增强农户联保贷款的实用性。
加大宣传，优化服务，为农户联保贷款的推行营造良好的环境
一是加大对农户联保贷款的宣传力度，采取各种有效形式对农户联保贷款进行广泛宣传，通过宣传进一步提高农民对农户联保贷款的认识和认知程度，主动配合农户联保贷款的推行。同时通过宣传，使信贷人员提高对农户联保贷款重大意义的认识，增强信贷人员推行农户联保贷款的责任感和使命感，增强信贷人员办理农户联保贷款的主动性和积极性。二是优化金融服务，完善农户联保贷款的动作机制。要根据新形势下“三农”发展的实际需求，本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率，降低农户联保贷款的利率水平。同时要积极适应现代农业发展及农村产业结构调整的需要，通过对农户联保贷款的不断创新，不断拓展农户联保贷款的服务领域和服务范围，积极主动发放农户联保贷款支持农民进行种植、养殖业及加工、手工、商业等生产经营，同时还要大力支持农民进行消费、教育等服务性发展，提高农民的生活消费水平，进一步增强农户联保贷款服务“三农”的功能和作用。三是通过提升农户联保贷款的实际效能作用，最大限度地分散和化解信贷风险，并实现赢利目的，从根本上解决农户联保贷款风险控制难的问题。
加大监督检查力度，内外结合共同促进农户联保贷款健康发展
一是农村信用社应构建三级控制网络，一级对于农户联保贷款联保小组的组成要由各基层社及联保小组成员所在村委进行集体评定、集体研究、集体审批，增强信息面和信息量，从一开始就将一些假联保、借冒名等问题拒之门外。二级建立农户联保贷款联保小组所在村委和基层信用社的沟通联系机制，由村委委员或村指定人员定期不定期将联保贷款使用情况及借款人生产经营情况向基层社进行沟通通报，由基层社信贷人员定期对农户联保贷款进行跟踪管理，进一步降低农户联保贷款的风险。三级建立农村信用社县级联社监事会或稽核检查部门对农户联保贷款的定期检查制度，组织专门人员对各基层社农户联保贷款进行稽核检查，及时发现问题，及时整改。二是监管部门应加大对农户联保贷款的检查监督和业务指导，每年至少要安排一次对农户联保贷款的专项检查，起到治病救人的作用。
建立风险补偿机制，解决农户联保贷款的政策扶持问题
农业的弱质和基础产业的双重属性，决定了对农户联保贷款的投入政策性较强、风险较大。为不断提升农户联保贷款的效能，必须尽快落实政策扶持机制。一是探索建立农户联保贷款的风险补偿机制，由地方政府牵头试点建立风险补偿基金，对因自然灾害等不可抗力因素造成的农户联保贷款损失进行补偿。同时农村信用社应加大对各种拨备资金的提取力度，通过自身拨备资金弥补农户联保贷款形成的损失。二是建立农业贷款项目保险制度，可以设立不以营利为目的的政策性保险机构，为农村、农业和农户提供互助性的保险，为支农贷款提供保险业务，切实增强农业和农户的风险承受能力，解决农户联保贷款形成风险的后顾之忧。
（作者单位：中国人民银行安泽县支行）
整章建制，立法立规
监管部门应尽快对农户联保贷款的有关规定进行一次梳理、整理、清理，并尽快出台《农村信用社农户联保贷款实施细则》，对农户联保贷款进行完善和补充，促进农户联保贷款升级换代。新制定的实施细则应明确以下几方面的内容：一是将农户联保贷款的贷款对象由自然人扩大到农民开办的小企业、农民专业合作社等经济组织，以进一步增强农户联保贷款的生命力。二是对借款人必须在贷款人处开立存款账户的规定进行细化，明确规定开立存款账户的类别和存款金额，以存款额的1%存款为宜。三是取消对单个联保小组成员的最高限额由各省级信用合作管理部门确定的规定，最高限额由各县级农村信用联社或农合行、农商行理事会（董事会）决定，并经社员代表大会（股东代表大会）通过确定，由贷款人根据借款人的具体还款情况、经济收入情况、风险情况等进行调整。贷款金额也要有一定幅度的提高。四是农户联保贷款期限由贷款人根据借款人生产经营及消费、助学等周期进行确定，但最长不得超过联保协议的期限，取消期限超1年的，从贷款期限满1年起，应分次偿还本金的规定。五是明确联保小组的组成人员不得少于3人，以便于联保小组的组成。六是将联保小组组长的职责交由各村信用评级委员会中的村长或村委委员履行，这样就能起到应有的监督制约作用，同时也为农户的信用等级评定奠定基础。七是增加必要的特殊程序及特例规定，以增强农户联保贷款的实用性。
加大宣传，优化服务，为农户联保贷款的推行营造良好的环境
一是加大对农户联保贷款的宣传力度，采取各种有效形式对农户联保贷款进行广泛宣传，通过宣传进一步提高农民对农户联保贷款的认识和认知程度，主动配合农户联保贷款的推行。同时通过宣传，使信贷人员提高对农户联保贷款重大意义的认识，增强信贷人员推行农户联保贷款的责任感和使命感，增强信贷人员办理农户联保贷款的主动性和积极性。二是优化金融服务，完善农户联保贷款的动作机制。要根据新形势下“三农”发展的实际需求，本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率，降低农户联保贷款的利率水平。同时要积极适应现代农业发展及农村产业结构调整的需要，通过对农户联保贷款的不断创新，不断拓展农户联保贷款的服务领域和服务范围，积极主动发放农户联保贷款支持农民进行种植、养殖业及加工、手工、商业等生产经营，同时还要大力支持农民进行消费、教育等服务性发展，提高农民的生活消费水平，进一步增强农户联保贷款服务“三农”的功能和作用。三是通过提升农户联保贷款的实际效能作用，最大限度地分散和化解信贷风险，并实现赢利目的，从根本上解决农户联保贷款风险控制难的问题。
加大监督检查力度，内外结合共同促进农户联保贷款健康发展
一是农村信用社应构建三级控制网络，一级对于农户联保贷款联保小组的组成要由各基层社及联保小组成员所在村委进行集体评定、集体研究、集体审批，增强信息面和信息量，从一开始就将一些假联保、借冒名等问题拒之门外。二级建立农户联保贷款联保小组所在村委和基层信用社的沟通联系机制，由村委委员或村指定人员定期不定期将联保贷款使用情况及借款人生产经营情况向基层社进行沟通通报，由基层社信贷人员定期对农户联保贷款进行跟踪管理，进一步降低农户联保贷款的风险。三级建立农村信用社县级联社监事会或稽核检查部门对农户联保贷款的定期检查制度，组织专门人员对各基层社农户联保贷款进行稽核检查，及时发现问题，及时整改。二是监管部门应加大对农户联保贷款的检查监督和业务指导，每年至少要安排一次对农户联保贷款的专项检查，起到治病救人的作用。
建立风险补偿机制，解决农户联保贷款的政策扶持问题
农业的弱质和基础产业的双重属性，决定了对农户联保贷款的投入政策性较强、风险较大。为不断提升农户联保贷款的效能，必须尽快落实政策扶持机制。一是探索建立农户联保贷款的风险补偿机制，由地方政府牵头试点建立风险补偿基金，对因自然灾害等不可抗力因素造成的农户联保贷款损失进行补偿。同时农村信用社应加大对各种拨备资金的提取力度，通过自身拨备资金弥补农户联保贷款形成的损失。二是建立农业贷款项目保险制度，可以设立不以营利为目的的政策性保险机构，为农村、农业和农户提供互助性的保险，为支农贷款提供保险业务，切实增强农业和农户的风险承受能力，解决农户联保贷款形成风险的后顾之忧。
（作者单位：中国人民银行安泽县支行）